陳思宇

【摘 要】保險業(yè)作為現(xiàn)代金融發(fā)展的重要組成部分，不僅可以推動經(jīng)濟發(fā)展，保證國家經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定，還可以有效防范大多數(shù)的社會性及系統(tǒng)性風險以保障民生安全。當前，由于我國經(jīng)濟發(fā)展正邁入轉(zhuǎn)型的重要攻堅階段，因改革所引發(fā)的社會性風險、制度性風險以及不同類型的經(jīng)濟性風險不斷沉淀和累積，更加需要保險業(yè)的發(fā)展來分散這些風險，以協(xié)助政府職能部門保證社會的穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】保險業(yè);治理體系;保險監(jiān)管;治理創(chuàng)新

一、保險的社會治理依據(jù)及發(fā)展意義

1.保險治理與公共治理的關(guān)系及內(nèi)在邏輯

公共治理理論的基礎存在三個前提假設，包括：第一，由于市場運行機制存在缺陷，因此經(jīng)濟發(fā)展不能完全依靠市場，需要通過其他治理手段以消除市場現(xiàn)有的缺陷問題;第二，雖然政府治理是具有成本的，但是在治理環(huán)境下，政府治理可以提升社會整體福利，因此社會增加的福利大于政府治理成本就可以實現(xiàn)社會整體福利上升;第三，政府治理是有效率的，但不是全能的，它無法獲得市場中所有參與人的信息，因此政府治理具有局限性，需要其他治理手段共同協(xié)助社會治理。這些公共治理理論為保險業(yè)的社會治理職能發(fā)展提供了必要的理論前提，也為現(xiàn)代保險業(yè)的治理制度提供了制度邏輯。

2.保險社會治理的意義

保險業(yè)是以風險管理市場化、專業(yè)化和技術(shù)化為發(fā)展根基的產(chǎn)業(yè)。因此，將保險業(yè)引入到社會公共管理領域不僅具有理論意義，更是具有現(xiàn)實意義。首先，保險業(yè)在公共領域的應用將拓展其理論視野，優(yōu)化保險業(yè)的社會管理結(jié)構(gòu)以及管理能力。同時，保險的治理職能與傳統(tǒng)政府的監(jiān)管內(nèi)涵存在差異性，相比于監(jiān)管、規(guī)制以及公共管理方法，保險的社會管理職能將更加透明、靈活以及高效，它是根據(jù)市場需求而制定的，在解決公共問題時可以直擊要點，消除非必要的程序和步驟，直接提供解決方案;其次，保險業(yè)在公共領域的應用可以改變當前我國的社會治理模式，激勵更多的大眾人群加入到社會治理當中，進而提升全社會的福利收益水平。

二、推動我國保險社會治理體系建設發(fā)展的策略選擇

1.優(yōu)化頂層設計，為保險治理體系建設提供必要發(fā)展環(huán)境

當前，由于我國金融監(jiān)管體系施行的是分業(yè)監(jiān)管。因此，相關(guān)頂層設計不僅僅只是針對保險業(yè)，需要從整個金融體系出發(fā)，以整個金融發(fā)展為前提進行頂層設計優(yōu)化。目前，全世界針對金融監(jiān)管有許多種監(jiān)管方式，包括混業(yè)監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管、集中單一監(jiān)管、功能監(jiān)管、雙峰監(jiān)管以及準雙峰監(jiān)管等多種形式。對此，結(jié)合我國保險業(yè)發(fā)展水平以及整個金融系統(tǒng)構(gòu)成，建議采用雙峰監(jiān)管模式，具體可以借鑒荷蘭改革模式，即將養(yǎng)老金和保險監(jiān)管局納入荷蘭中央銀行，其監(jiān)管職能完全通過中央銀行形式，而金融市場管理局則負責金融機構(gòu)的經(jīng)營行為。由于雙峰監(jiān)管模式的目標與職責較為明確，因此可以有效防止相關(guān)監(jiān)管部門的重復監(jiān)管或者監(jiān)管漏洞問題，將是未來金融市場監(jiān)管的重要發(fā)展方向。同時，鑒于當前我國金融市場發(fā)展水平仍有不足，因此在優(yōu)化頂層設計時，不能一蹴而就，需要通過循環(huán)漸進的方式達到改革成果。對此，建議在改革的同時，將協(xié)同治理理念融入到保險治理體系建設過程中，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)時代下的多元主體優(yōu)勢，將更多的社會資源融入到保險治理體系，以建設更加健全和完善的保險治理體系。

2.優(yōu)化保險機構(gòu)內(nèi)部治理能力，保證保險業(yè)的合規(guī)健康發(fā)展

保險機構(gòu)的內(nèi)部管理能力決定了我國保險治理體系的發(fā)展質(zhì)量，是建設我國保險治理體系的基礎與必要條件。具體應當根據(jù)我國當前保險機構(gòu)內(nèi)部組成，通過優(yōu)化和完善股權(quán)結(jié)構(gòu)、董事會以及監(jiān)事會的監(jiān)管職能，提升高層管理人員以及技術(shù)性和關(guān)鍵性崗位人員的從業(yè)素質(zhì)，不斷拓展和充實內(nèi)部監(jiān)管方式和內(nèi)容，進而達到提升保險機構(gòu)內(nèi)部管理能力的目標。第一，為保障保險機構(gòu)的小股東和保單持有人的利益，建議保險機構(gòu)由當前的保險機構(gòu)股權(quán)多元化發(fā)展轉(zhuǎn)向重視股權(quán)管理及規(guī)范股東行為等方向發(fā)展。具體而言，要進一步提升保險機構(gòu)的資信能力，鼓勵保險機構(gòu)急需引入具有雄厚財力的股東作為戰(zhàn)略投資伙伴。同時，規(guī)范保險機構(gòu)的運營行為，如果有股權(quán)轉(zhuǎn)讓或者變更行為時，需要有監(jiān)管部門的審批以保障其它小股東的利益，保證投資人之間的平等性;第二，建立保險機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管機制和制度，尤其是對高管人員和技術(shù)性崗位及關(guān)鍵性崗位的從業(yè)人員監(jiān)管，盡可能消除人為操作風險。當前，我國保險機構(gòu)經(jīng)理人選拔制度還未成熟，許多保險機構(gòu)內(nèi)部存在人為控制或者權(quán)力集中問題。因此，需要對保險機構(gòu)的選聘機制和程序進行市場化發(fā)展，以消除權(quán)力過于集中問題。同時，大量國外保險機構(gòu)的實踐表明，技術(shù)性崗位人員和關(guān)鍵性崗位人員的綜合素質(zhì)決定了一個保險機構(gòu)的未來發(fā)展質(zhì)量和趨勢。因此，對于我國保險機構(gòu)而言，重點要加強對精算師的培養(yǎng)以及監(jiān)管和規(guī)范，使其發(fā)揮“第一風險報告員”的角色，以便積極應對變幻莫測的市場風險;第三，建立保險業(yè)的信息披露制度，消除金融市場中的信息非對稱問題。當前，強化金融業(yè)的信息披露是世界金融發(fā)展的一大趨勢，信息披露不僅利于金融參與者做出更加準確的市場決定，同時業(yè)利于監(jiān)管部門制定監(jiān)管政策與方針。因此，需要保險機構(gòu)加快建立內(nèi)部信息披露制度，履行其信息披露的義務。具體可以從以下幾方面入手：首先，政府相關(guān)監(jiān)管部門加快制定具體的信息披露標準，如披露保險機構(gòu)的財務狀況、經(jīng)營狀況以及風險狀況等。其次，建立第三方評級機制，鼓勵保險機構(gòu)與社會第三方評級機構(gòu)合作，以提升其信息披露的公信力。最后，加快保險業(yè)信息化建設，通過引入新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保證自身信息安全，防止保險機構(gòu)敏感信息泄露。

3.創(chuàng)新保險產(chǎn)品與服務，保證保險社會治理體系的公平性與高效性

保險社會治理體系的公平性表現(xiàn)為保險制度的合理性，保險社會治理體系的高效性體現(xiàn)在保險載體的創(chuàng)新性，包括保險資金、產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新。在推動保險制度發(fā)展方面，首先，要樹立正確的保險思維，向社會大眾普及保險作用及其在社會治理的意義，消除大眾“談保色變”問題。對于保險機構(gòu)而言，要樹立正確的發(fā)展觀念，以大眾和消費者利益為核心，通過科學的決策和運營使保險的社會治理職能具有持續(xù)性。其次，重視保險在社會公共問題應用的普及率，通過建立治理基金等方式為保險治理提供必要的資金支持。不可否認，當前我國保險業(yè)相比于其他金融產(chǎn)業(yè)而言，屬于邊緣性產(chǎn)業(yè)，主要表現(xiàn)為社會普及度不高，在金融市場中缺乏存在感，有較大的發(fā)展資金缺口。同時，保險的社會公共治理本屬于政府治理環(huán)節(jié)，因此大部分資金需要由政府負擔。然而目前我國一些地方政府的財政赤字問題較為嚴重，因此需要為其建立治理基金以提供更多途徑的資金來源。最后，建立激勵發(fā)展機制，推動保險業(yè)進一步發(fā)展。具體可以通過兩種渠道實現(xiàn)，一種是市場激勵，另一種是政府激勵。對于市場激勵而言，可以通過需求—價格引導機制實現(xiàn)或者市場競爭機制實現(xiàn)。對于政府政策激勵，可以通過出臺激勵保險機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策及采納保險機構(gòu)自主創(chuàng)新的財政政策來實現(xiàn)。在推動保險治理體系高效運作方面，首先，要以保險產(chǎn)品創(chuàng)新為核心，尤其是要抓住當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)紅利時期機遇，針對社會保障問題和社會熱點關(guān)注問題進行創(chuàng)新，以滿足市場需求。其次，保險服務創(chuàng)新要遵循“三位一體”的建設原則，以需求和專業(yè)為本位，為社會公眾提供保險風控服務、展業(yè)服務及理賠服務等創(chuàng)新型保險服務。同時，注重保險服務的微觀創(chuàng)新，具體到各個服務環(huán)節(jié)，重點加強保險風控和保險理賠等環(huán)節(jié)的服務創(chuàng)新。例如，在理賠時，可以充分利用移動通訊技術(shù)及移動網(wǎng)絡技術(shù)，通過智能設備實現(xiàn)自動理賠，使得消費者足不出戶就可以享受到保險服務。最后，對保險資金使用進行創(chuàng)新，合理使用保險資金。由于保險業(yè)屬于金融產(chǎn)業(yè)，因此保險資金的使用無疑存在潛在金融風險。尤其是在我國保險業(yè)改革轉(zhuǎn)型的攻堅階段，科學合理使用保險資金無疑意義非凡。具體可以將保險資金使用在治理體系創(chuàng)新環(huán)節(jié)，以內(nèi)部資金推動治理體系的創(chuàng)新。同時，對保險資金的使用采用科學化、指標化與動態(tài)化發(fā)展，將保險資金使用由嚴格監(jiān)管轉(zhuǎn)為以償付能力為核心的動態(tài)監(jiān)管模式，充分體現(xiàn)保險資金的資金價值。

三、結(jié)論

我國保險業(yè)的高速發(fā)展得益于政府及相關(guān)監(jiān)管部門多年來的創(chuàng)新發(fā)展理念，使得保險業(yè)已經(jīng)不單單只是分擔社會風險的一種手段，而是與政府及其他監(jiān)管部門一樣具有相應的治理職能，以協(xié)同的方式對社會公共進行共同治理，以保證經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定和諧發(fā)展。因此，將保險業(yè)引入到社會公共治理領域不僅可以拓展傳統(tǒng)保險理論，還具有較強的現(xiàn)實意義。當前，我國已經(jīng)開始初步構(gòu)建了我國保險治理體系，并確立了基本目標和實現(xiàn)方法。然而，由于我國保險業(yè)發(fā)展時間尚短，因此所構(gòu)建的保險治理體系不完善仍存在諸多問題和發(fā)展阻礙。具體包括：與保險治理相關(guān)的法律法規(guī)位階較低，大部分是以政策文件形式為主導?，F(xiàn)有的保險治理法律文件較為滯后，已經(jīng)無法滿足當前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展需求以及保險創(chuàng)新的發(fā)展需求;我國保險業(yè)市場發(fā)展規(guī)模雖然較大，在2016年時已經(jīng)超越日本成為世界第二大保險規(guī)模。但是，與保險業(yè)發(fā)展質(zhì)量相關(guān)的保險密度及保險深度卻不及世界平均水平，急需從量到質(zhì)的轉(zhuǎn)變;我國保險業(yè)的地域資源分布不均以及內(nèi)部運營受到的合規(guī)挑戰(zhàn)不利于我國保險治理體系建立。因此，為了建設更加高效的保險治理體系，以滿足社會公共治理需求，需要針對當前我國保險業(yè)發(fā)展問題進行一一解決。具體可以通過以下途徑：第一，從頂層設計入手，為保險治理體系建設與進一步發(fā)展提供必要的環(huán)境;第二，從保險機構(gòu)內(nèi)部入手，通過不斷完善內(nèi)部管理機制，以規(guī)范保險業(yè)合規(guī)發(fā)展;第三，加強我國保險業(yè)的創(chuàng)新能力，通過更加健全的制度創(chuàng)新及產(chǎn)品、服務和資本使用等環(huán)節(jié)的創(chuàng)新提升我國保險治理體系在應用時的高效性與公平性。

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