【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融屬于時下新型的金融模式，目前因?yàn)槠浔憬莸奶匦砸呀?jīng)在人們的生活和工作中做出應(yīng)用。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也對傳統(tǒng)金融發(fā)展帶來了一定的沖擊。如何探究出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式，找尋出和傳統(tǒng)金融存在的差異也是本文研究的思路。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式為例，探究出金融發(fā)展現(xiàn)狀，最后探究出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;發(fā)展現(xiàn)狀

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式分析

（一）P2P模式

P2P網(wǎng)貸指的是P2P企業(yè)個人對個人的一種直接信貸模式。P2P運(yùn)作形式是在平臺上借款人發(fā)放借款標(biāo)的，投資人借助競標(biāo)來向借款放貸的一種網(wǎng)貸行為。向借款人收取信息評估和管理費(fèi)用屬于P2P企業(yè)的主要收益，如果借款人沒有依照期限還款，還要向借款人收取逾期費(fèi)用等。市場的行情和借款人工作、房屋和信譽(yù)情況是決定貸款利率的兩種因素。

（二）眾籌模式

眾籌指的是個人或者小企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)向大眾展示自己的創(chuàng)意，以此征求外界資金扶持的一種融資模式，眾籌此模式為小企業(yè)和個人解決了融資難等問題，一定程度上也可以幫助前期創(chuàng)業(yè)企業(yè)更早的進(jìn)入正軌，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。

（三）智能投顧

智能投顧也叫機(jī)器人理財，指的是虛擬機(jī)器人在順應(yīng)客戶理財需求基礎(chǔ)上，借助產(chǎn)品和算法完成的一種理財顧問服務(wù)，從智能投顧衍生發(fā)展背景來分析，金融產(chǎn)品交易工具隨著金融市場的不斷深入發(fā)展也越來越復(fù)雜，投資者學(xué)習(xí)的成本也越來越大，無法順應(yīng)市場發(fā)展的步伐，也使目前投資顧問服務(wù)暴露出較多的缺陷，再加上受到傳統(tǒng)投顧服務(wù)等限制，無法對投資者的投資需求進(jìn)行順應(yīng)，而借助智能投顧可以對以上缺陷進(jìn)行彌補(bǔ)。

（四）風(fēng)控與征信

風(fēng)險管理屬于金融的本質(zhì)，風(fēng)控也是金融業(yè)務(wù)的主體核心，消費(fèi)貸款、P2P以及供應(yīng)鏈金融都需要數(shù)據(jù)風(fēng)控識別以及對用戶信用等級進(jìn)行評估才可以完成，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)做出風(fēng)控時，都要利用多維度的數(shù)據(jù)來對風(fēng)險進(jìn)行識別，一般情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控是由以下幾種形式構(gòu)成的：首先是對借款人身份進(jìn)行驗(yàn)證、其次分析提交信息來識別欺詐、第三，對客戶線上申請行為進(jìn)行分析識別欺詐、第四，通過黑名單來識別欺詐、第五，借助移動設(shè)備數(shù)據(jù)來識別風(fēng)險、第六，通過對社會關(guān)系信用等級的評估來識別欺詐、第六，通過對借款人行為和社會屬性評估來識別欺詐。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控通過對用戶社會行為和社會屬性等數(shù)據(jù)的評估，可以對傳統(tǒng)金融風(fēng)控數(shù)據(jù)不足等缺點(diǎn)做出彌補(bǔ)，多方位，多角度地找尋出風(fēng)險指標(biāo)。

（五）第三方支付

第三方支付隨著互聯(lián)網(wǎng)和支付的聯(lián)合，目前已經(jīng)成為了網(wǎng)絡(luò)支付平臺最閃耀的明星。互聯(lián)網(wǎng)支付包括第三方支付，第三方支付的運(yùn)轉(zhuǎn)本質(zhì)是借助買賣兩方的中間過渡賬戶來對匯款資金進(jìn)行控制，通過第三方支付首先可以對電子商務(wù)小額支付下由銀行卡開戶行不一致導(dǎo)致貸款成本較高和轉(zhuǎn)賬不便等問題進(jìn)行解決，同時也可以對信息不對稱導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易欺詐風(fēng)險進(jìn)行降低，有效地保障消費(fèi)者的權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的可持續(xù)進(jìn)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)+時代金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）金融業(yè)務(wù)存在安全問題

主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，互聯(lián)網(wǎng)+時代，各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)在發(fā)展中經(jīng)常會處于國家管理和監(jiān)督的灰色地帶，比如欺詐和非法集資都屬于可能會突破我國法律底線等;第二，我國在安全管理制度上具備滯后性。目前，在互聯(lián)網(wǎng)+時代下，金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在安全問題，具體在P2P借貸業(yè)務(wù)中大量存在，比如隨著資金的逐步積累，P2P業(yè)務(wù)經(jīng)常會存在攜款逃跑等問題，不但為當(dāng)事人帶來了大量的資金損失，也會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的和諧發(fā)展，破壞互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)固形象;最后，我國在風(fēng)險管理制度構(gòu)建上也不夠完善。部分企業(yè)為了激進(jìn)的追求效益最大化，在交易方式上會傾向于風(fēng)險較高等模式，卻沒有構(gòu)建健全的保護(hù)體系，也沒有融合交易記錄和識別客戶身份等指標(biāo)，都會被不法分子提供趁虛而入的空間，一些欺詐分子會將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺當(dāng)做洗錢的不良場所，這種企業(yè)管理漏洞加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。

（二）傳統(tǒng)金融行業(yè)存在諸多問題

首先，我國傳統(tǒng)金融企業(yè)沒有正確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭特征，互聯(lián)網(wǎng)+時代屬于全新時代，它具備的意義并不局限在單一的服務(wù)和行業(yè)中。在新時代改革背景下，傳統(tǒng)的工業(yè)文明正在被互聯(lián)網(wǎng)時代重塑和解構(gòu)，最明顯的是智能手機(jī)已經(jīng)顛覆了音樂行業(yè)以及手機(jī)制造業(yè)行業(yè)的發(fā)展，而早已出現(xiàn)的數(shù)碼技術(shù)也使膠片行業(yè)被淘汰。正是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融企業(yè)沒有正確認(rèn)知這種新時代發(fā)展趨勢，所以在應(yīng)對業(yè)務(wù)中，缺少敏銳力，丟失了有利機(jī)遇，在之后要做好明確定位，調(diào)整自身的成長。

第二，部分傳統(tǒng)金融企業(yè)沒有做出有效創(chuàng)新。比如，部分商業(yè)銀行目前開展的業(yè)務(wù)僅僅是網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和手機(jī)銀行，究其原因是他們并沒有清晰的認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)+時代具備的本質(zhì)，也沒有和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)構(gòu)建合作關(guān)系，展開優(yōu)勢互補(bǔ)，達(dá)到彼此雙贏。管理人員素質(zhì)優(yōu)質(zhì)、具備大量管理經(jīng)驗(yàn)是傳統(tǒng)金融企業(yè)優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)新力和創(chuàng)造力較高，二者如果構(gòu)建合作關(guān)系，彼此交融，一定會帶來更好的效果。所以建議我國傳統(tǒng)金融企業(yè)在之后要和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)構(gòu)建緊密關(guān)聯(lián)，牟取市場中的有利地位。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)務(wù)有效發(fā)展的舉措

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度

1.完善各項(xiàng)法規(guī)

《銀行法》、《證券法》是目前我國金融行業(yè)開展多項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)，但是在上述法律條令中并沒有針對互聯(lián)網(wǎng)+時代金融業(yè)務(wù)做出明細(xì)。并且早期我國發(fā)布的網(wǎng)上銀行法規(guī)已經(jīng)無法順應(yīng)新時代經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展。建議在之后要及時更新?lián)Q代。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著監(jiān)管力度不到位等現(xiàn)象，引起了大量風(fēng)險，所以有必要盡快構(gòu)建完善法規(guī)，為行業(yè)發(fā)展提供依據(jù)。

2.對個人征信加強(qiáng)監(jiān)管力度

在互聯(lián)網(wǎng)+時代下，想要促進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，一定要建立保障消費(fèi)者權(quán)益的制度，這樣才會賦予互聯(lián)網(wǎng)金融更大的生命力。在互聯(lián)網(wǎng)+金融時代背景下，市場信息良莠不齊，消費(fèi)者自身信息被侵犯，也無法正確的識別其中內(nèi)容，所以我國要盡快的出臺保障消費(fèi)者權(quán)益的法規(guī)。目前，征信問題是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相對薄弱的環(huán)節(jié)，因?yàn)檎餍派婕翱蛻舻幕A(chǔ)數(shù)據(jù)，而目前很多金融部門構(gòu)建的個人信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)內(nèi)的信息大多都不存在關(guān)聯(lián)，互相獨(dú)立，所以有必要構(gòu)建監(jiān)管機(jī)制來保障個人征信業(yè)務(wù)。

建議商業(yè)銀行和我國金融部門可以構(gòu)建個人信息數(shù)據(jù)庫，使各環(huán)節(jié)的信息可以互相串聯(lián);第二要盡可能的保護(hù)用戶的隱私，可以構(gòu)建金融信用激勵體系來做出誠信交易;最后，在整合個人信息數(shù)據(jù)資源上，可以應(yīng)用一個共同的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)來實(shí)現(xiàn)。

3.建設(shè)金融領(lǐng)域信息統(tǒng)計(jì)平臺

這些年，金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，市面上混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)象越來越普遍，在未來趨勢也更為明顯，所以，有必要構(gòu)建完整的信息統(tǒng)計(jì)平臺，降低金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作難度。國家在此背景之下，應(yīng)該出臺多種立法，有效的管理和經(jīng)營時下得數(shù)據(jù)監(jiān)管工作，使數(shù)據(jù)深度整頓，營造良好的數(shù)據(jù)交流和共享環(huán)境。

（二）開拓，創(chuàng)新傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展途徑

1.基于傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上提高客戶服務(wù)質(zhì)量

我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)會為國有和大型企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)下，中小客戶是其主要的服務(wù)對象。所以，我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)在之后要對客戶服務(wù)關(guān)系深度挖掘，通過改革和創(chuàng)新，和客戶構(gòu)建溝通關(guān)系。傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融對比，網(wǎng)點(diǎn)渠道更加寬廣，所以在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)務(wù)上，就要借助傳統(tǒng)金融具備的此項(xiàng)優(yōu)勢。第一，創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，針對不同的客戶來分區(qū)處理，適當(dāng)?shù)膶σ龑?dǎo)和咨詢?nèi)藛T比重做出增加，也要融添電子業(yè)務(wù)設(shè)備;第二，可以借助網(wǎng)點(diǎn)渠道此優(yōu)勢，綜合化處理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，使不同網(wǎng)點(diǎn)都可以辦理綜合業(yè)務(wù)，提升工作人員的工作效率，將一些不必要，冗雜的業(yè)務(wù)流程精簡，為用戶提供諸多便捷;最后可以借助產(chǎn)品創(chuàng)新，加深客戶對服務(wù)的體驗(yàn)程度，強(qiáng)化對客戶的吸引力。

2.在時代腳步上與時俱進(jìn)

目前，我國處于全新的經(jīng)濟(jì)局勢，特別是在金融互聯(lián)網(wǎng)+背景下，最大的特色是產(chǎn)品的創(chuàng)新。各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)都要求產(chǎn)品和服務(wù)足夠創(chuàng)新，也要結(jié)合金融市場和互聯(lián)網(wǎng)特征基礎(chǔ)上提高競爭優(yōu)勢。比如，為了獲取有利位置，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)就可以構(gòu)建電子商務(wù)平臺。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，會使傳統(tǒng)金融企業(yè)客戶量不斷減少，為了更好地拓寬業(yè)務(wù)范疇，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)一定要創(chuàng)新內(nèi)部的管理手段和制度，來順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)+時代的需求，在充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)時代創(chuàng)新特色的前提下，有效的控制和預(yù)防可能面臨的風(fēng)險，盡可能的選擇效率，質(zhì)量較高的行政管理辦法，來深度挖掘內(nèi)部信息和數(shù)據(jù)價值，創(chuàng)新各項(xiàng)數(shù)據(jù)管理，賦予產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)一定的創(chuàng)新能力。

3.開發(fā)多種技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)+時代是各項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要發(fā)展契機(jī)，建議有關(guān)企業(yè)一定要積極的應(yīng)對，對互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)務(wù)可能會面臨的風(fēng)險作出正視，未雨綢繆，采取預(yù)防形式，可以深入挖掘和研究關(guān)鍵性技術(shù)，合理配置多項(xiàng)資源，在結(jié)合金融工作需求前提下，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)開展;與此同時，也要和一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)構(gòu)建合作關(guān)系，例如第三方支付和電子商務(wù)平臺，這樣可以對電子商務(wù)平臺建設(shè)成本有效控制，企業(yè)再做好科學(xué)規(guī)范布局和良好分工，聚集客戶信息，為金融業(yè)務(wù)的發(fā)展找尋全新突破口。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)+時代為企業(yè)和金融部門提供了便利渠道，讓人們更方便地進(jìn)入各項(xiàng)金融領(lǐng)域，促進(jìn)了金融服務(wù)的有效發(fā)展，也為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。雖然我國目前也構(gòu)建了較多金融法律體系，但是還需要進(jìn)一步完善，存在諸多問題，影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展。本文探究出互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題，最后提出以上完善舉措，希望可以為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供保障。

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作者簡介：王航，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。