謝成巍
【摘 要】民商法與信用體系的融合是社會進步的必然,本文簡單概述了二者相互融合在民商法和市場經(jīng)濟方面的依據(jù),分析了二者相互融合的現(xiàn)實價值,并且從構(gòu)建和完善信用體系以及彰顯政府職能等方面為二者的現(xiàn)實融合提供了幾點建議。
【關(guān)鍵詞】民商法;個人信用體系;現(xiàn)實融合;市場經(jīng)濟
在當(dāng)代社會活動中,信用不再純屬于道德范疇,而是成為個體參與民商活動、融入社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的重要資產(chǎn),所以必須從法律層面構(gòu)建信用原則,并且強化個人信用體系的構(gòu)建,將道德、法律和科技相互融合,共同支持民商法活動的有序性和高效性,防范以往經(jīng)濟交易中的很多缺失。但是由于實現(xiàn)法律與個人信用的融合本身就面臨法律、技術(shù)、信用等方面的困境,所以必須強化融合過程中的政府職能,從信用機制和民商法的層面保障信用資產(chǎn)的科學(xué)開發(fā)與使用。
一、融合依據(jù)
(一)民商法的本質(zhì)要求
企業(yè)與個體是民商法的關(guān)鍵主體,為了確保民商活動的有序性和規(guī)范化,部分國家將信用納入民商法體系中,將原本屬于道德范疇的內(nèi)容以法律加以規(guī)范,這是由民商法的本質(zhì)要求所決定的。無論是民法對財產(chǎn)與人身安全的保護,還是商法對經(jīng)濟活動的規(guī)范和約束,都需要基于企業(yè)與個體自身的信用。在《合同法》中對于信用問題有相關(guān)規(guī)范,強調(diào)了權(quán)利與義務(wù)中的信用要求,這對于信用體系的構(gòu)建有很大參考意義,是在商品經(jīng)濟和民事活動中進行信用規(guī)范的依據(jù)。
(二)市場經(jīng)濟的發(fā)展需求
在商品交易與資源配置的環(huán)節(jié)中,信用始終具有核心價值,是支撐經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。這是因為個體作為關(guān)鍵的經(jīng)濟要素,如果不能踐行信用原則,社會化的活動將會喪失規(guī)范性,市場經(jīng)濟也將由于社會關(guān)系網(wǎng)的崩潰而無法持續(xù)。所以,隨著個體參與市場經(jīng)濟的規(guī)模逐漸擴展,構(gòu)建個人信息機制非常關(guān)鍵,甚至成為維持經(jīng)濟健康運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ),也是發(fā)展健康的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的前提。
二、融合價值
法律與道德并非兩條平行線,而是同一塊硬幣的兩面,法律的建設(shè)必須以大眾的基本道德與集體認(rèn)知為基礎(chǔ),才能發(fā)揮可靠的規(guī)范與教化價值,保障個體意識與社會秩序的統(tǒng)一和穩(wěn)定。針對于當(dāng)前民商活動中的不良因素,創(chuàng)新個人信用機制將會發(fā)揮極大價值,主要體現(xiàn)為下述方面:
(一)避免信息不對稱
很多民商活動中的風(fēng)險都來源于信息缺失,但是由于民商活動非常復(fù)雜和多元,對于各種信息不對稱的問題不能單純依賴技術(shù)和法律來規(guī)范,而要訴諸于道德約束的手段,通過個人信用機制的構(gòu)建,發(fā)揮道德、法律和技術(shù)的合力,共同調(diào)節(jié)民商活動中的信息不對稱問題。比如在信用體系的規(guī)范下,信用也轉(zhuǎn)化成個體資本,是個體參與社會活動和經(jīng)濟交易的重要籌碼,缺少了信用籌碼,將會喪失參與民商活動的資格和機遇,這與個人的財富積累和自我實現(xiàn)息息相關(guān),所以會起到很強的約束性,在資源配置的各個環(huán)節(jié)中,當(dāng)事人所獲取的信息在精準(zhǔn)性、全面性方面都有所保障[1]。
(二)優(yōu)化信息資源
將個人信用融入民商法中,就相當(dāng)于肯定了個人信用的社會價值,使得信用成為各類民商活動中的重要資源,基于社會網(wǎng)中的信用關(guān)系,商家可以利用個人的信用資源,構(gòu)建個人信用的數(shù)據(jù)庫,這對于民商活動中的風(fēng)險預(yù)測與調(diào)控至關(guān)重要。比如,在以往的民商活動中,并未重視信用的價值,增加了經(jīng)濟交易中的不可測性,尤其對金融機構(gòu)來說,必須借助于異常繁瑣的手續(xù)來確定個人信用。但是當(dāng)信用機制與民商法相結(jié)合,就能構(gòu)建專業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫,為金融業(yè)務(wù)提供指導(dǎo),保障業(yè)務(wù)開展的精確性和高效化。
(三)保障市場秩序
目前,市場經(jīng)濟中的很多問題都源于信用不足,導(dǎo)致資源配置中的信息不對稱,很多經(jīng)濟信息都無法及時公開,這就誘發(fā)了很多經(jīng)濟違法和詐騙的問題。而且經(jīng)濟活動的規(guī)模和形式不斷擴展,執(zhí)法辦案的復(fù)雜性和難度提升,執(zhí)法成本也隨之增加,很多經(jīng)濟交易中的違規(guī)和詐騙行為無法得到遏制,市場經(jīng)濟較為混亂,缺乏秩序和規(guī)范[2]。
三、融合策略
雖然將兩者相融合面臨民商法和個人信用方面的困境,但是為了市場的深化改革和健康發(fā)展,必須克服立法和技術(shù)方面的困境,從下述內(nèi)容入手,將個人信用機制和民商法相互結(jié)合。
(一)強化信用體系,創(chuàng)建融合基礎(chǔ)
這是二者實現(xiàn)融合的基礎(chǔ),必須基于可靠的信用體系,才能開發(fā)出有價值的信用資源,才能彰顯出民商法對于信用原則的根本要求。所以必須要促進征信企業(yè)的發(fā)展,強化對個體信用資料的采集和匯總,然后分析和評估個體的信用度,生成可靠的信用產(chǎn)品,這些產(chǎn)品將成為金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的參考。同時,也要強化民商法中的信用原則,因為在二者相融合的模式里,必將會生出關(guān)于個人信用的產(chǎn)業(yè),這需要民商法的支持和保障。另外,金融機構(gòu)本身也擁有與個人信用相關(guān)的資源,這為構(gòu)建客戶的信用檔案提供支持,所以金融機構(gòu)要善用已有資源,并且在金融業(yè)務(wù)中擴展和整合用戶資源,逐步補充信用檔案。這個過程中必須有技術(shù)作為支撐,同時建設(shè)科學(xué)的信用判定和評估標(biāo)準(zhǔn)。在初期階段的關(guān)鍵任務(wù)是確保信用資料的品質(zhì):一是強化基礎(chǔ)信息的采集與利用,主要是指基本的身份信息;二是關(guān)注貸款數(shù)據(jù),其中涉及到貸款的額度、期限、途徑以及還款的相關(guān)事宜,這能為信用評估提供支持;三是重視個人信用卡,因為當(dāng)前信用卡的使用率不斷攀升,其中的很多要素都關(guān)系到個人的經(jīng)濟信用;四是逐漸擴展信息范圍,尤其是遵守現(xiàn)實發(fā)展,除了要將個人納稅、生活雜費的繳納歸入信用體系,也要考慮個人在各類支付平臺上的消費和還款信息[3]。
(二)健全信用體系,推動深度融合
由于個體的信用資產(chǎn)具有復(fù)雜性,如何確保信用評估的可靠性,就必須基于可靠的評價機制和完善的信用資料,也就是整個信用體系必須足夠全面和科學(xué),才能更規(guī)范地適應(yīng)個體的信用資產(chǎn)。在健全信用體系時必須強化下述要點:一是關(guān)注個體隱私,這一點需要由法律加以保障,這是因為當(dāng)個體隱私被損害時,個體的人身與財產(chǎn)安全就會有潛在隱患,所以在民商法的相關(guān)條文中,必須以立法方式將如何收集和管理個體隱私的事項加以確定,并且強化有關(guān)部門對這些隱私資料的審核,同時構(gòu)建清晰的懲罰制度,為個體信用的安全提供保障。二是在民商法中,也要規(guī)范個人參與經(jīng)濟交易的行為,規(guī)范個人的獲利手段,參照個人的信用資,重視個人信用對于社會經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)勢,采取法律手段平衡經(jīng)濟交易中的權(quán)利與義務(wù),做好信用資產(chǎn)的保全和風(fēng)險防范。
(三)彰顯政府職能,保障高效融合
在強化融合的過程中,政府必須體現(xiàn)出引導(dǎo)作用,促使有關(guān)部門形成可靠的信用評價機制,在此基礎(chǔ)上也要對市場的經(jīng)濟活動作出引導(dǎo),保障整個信用產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定進步。一是強化法律宣傳,讓信用產(chǎn)業(yè)的參與者形成良好的法律認(rèn)知;二是保障法制健全,提升道德和法制在社會經(jīng)濟活動中的融合,促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)定;三是鼓勵各種信用行為,同時嚴(yán)懲失信行為,對于整個市場氛圍起到引導(dǎo)作用;四是做好對個人信用產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管,保障信用資產(chǎn)利用中的透明度和科學(xué)性,同時做好隱私保護[4]。
四、結(jié)束語
綜上所述,基于當(dāng)前社會在法制與經(jīng)濟方面的困境,必須同時道德與法律在經(jīng)濟活動中的保障功能,通過構(gòu)建信用體系將其與民商法相互融和,保障信用資產(chǎn)的科學(xué)收集和利用,通過科學(xué)的機制和法律規(guī)范對潛在的信用風(fēng)險做好防范,在保障信息安全的前提下支持社會經(jīng)濟的發(fā)展。
【參考文獻】
[1]賈蕊.新時期民商法信用體系的構(gòu)建研究[J].中國商論,2019(16).
[2]王鵬森.新時期民商法信用體系的構(gòu)建研究[J].明日風(fēng)尚,2018(14).
[3]孫嘉來.淺析民商法學(xué)中健全個人信用體系的現(xiàn)實[J].智富時代,2018(5).
[4]熱衣拉·亞生努日,希仁古力·買買提衣明.探究民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合[J].法制與社會,2018(11).