摘 要：在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，校園網(wǎng)貸作為其重要的組成部分，以其門檻低、簡便快捷、無擔(dān)保等特點(diǎn)，在經(jīng)濟(jì)來源單一、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)欠缺的學(xué)生中備受歡迎。但也由于校園貸亂象難根除，存在無證經(jīng)營、泄露信息、詐騙等不良網(wǎng)貸問題，對(duì)學(xué)生、家庭、學(xué)校和社會(huì)都造成了嚴(yán)重后果。文章旨在運(yùn)用專業(yè)的理念和方法探討社會(huì)工作介入不良網(wǎng)貸的必要性和可行性，并探索防范不良校園網(wǎng)貸問題的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;不良網(wǎng)貸;大學(xué)生;社會(huì)工作

校園網(wǎng)貸是指網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。主要類型有以下幾種：一是分期購物平臺(tái)，主要服務(wù)于大學(xué)生，他們可以在平臺(tái)上分期付款自己選購的商品，個(gè)別還能夠?qū)崿F(xiàn)小額度提現(xiàn)，趣分期等是這個(gè)類型的典型代表;二是電商平臺(tái)，以淘寶、京東等提供貸款服務(wù)為代表;三是 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)，直接提供貸款服務(wù)給大學(xué)生，比較有代表性的有螞蟻花唄等。

《2016年中國大學(xué)生消費(fèi)觀念調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模超過4000億元，預(yù)計(jì)未來還將保持每年4%至5%的同比增長率。大學(xué)生消費(fèi)市場的擴(kuò)大使得網(wǎng)絡(luò)借貸有了迅猛的發(fā)展，同時(shí)也為不良借貸的產(chǎn)生提供了滋生的土壤。一些非法的平臺(tái)或者從事非法行為的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入校園網(wǎng)貸市場，利用學(xué)生們的僥幸心理，出現(xiàn)了大量虛假宣傳、變相放高利貸、暴力催收等一系列現(xiàn)象，由此引發(fā)了高校學(xué)生犯罪、自殺、心理疾病等嚴(yán)重社會(huì)問題：2016年3月，一位河南大學(xué)生因無力償還巨額網(wǎng)貸而跳樓自殺;同年10月，吉林高校學(xué)生遭網(wǎng)貸詐騙50名學(xué)生被騙總金額達(dá)200余萬;2016年12月，容量10G的大學(xué)生“裸條”照片從涉及網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)流出事件，正式將高校不良借貸問題拉入大眾視野。

一、學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的原因分析

（一）校園網(wǎng)貸的特點(diǎn)

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，校園網(wǎng)貸作為其重要的組成部分，呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

第一，申請手續(xù)簡單，放款到迅速。學(xué)生只要在網(wǎng)上提交學(xué)生證、身份證等個(gè)人信息資料和家人朋友聯(lián)系電話，通過幾分鐘的審核、支付一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)就能輕松申請信用貸款，一般貸款在幾個(gè)小時(shí)之內(nèi)就可以到賬。

第二，借貸利息低，但隱藏陷阱深。絕大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺(tái)都以低利息為幌子，甚至以“零首付、零利息”為嚎頭，誘惑學(xué)生申請使用校園網(wǎng)貸，但實(shí)際條款明細(xì)、協(xié)議內(nèi)容等漏洞百出，很多學(xué)生忽視了各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、違約金、滯納金等費(fèi)用。尤其是違約方面，陷阱極深，面對(duì)逾期或違約，利息會(huì)翻倍，致使學(xué)生陷入校園網(wǎng)貸的高利貸陷阱。

第三，擔(dān)保要求低，惡劣的催款手段易造成嚴(yán)重后果。針對(duì)大學(xué)生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源這一特點(diǎn)，校園網(wǎng)貸大多將申請擔(dān)保設(shè)為零條件，以吸引學(xué)生辦理。然而所有的便利誘惑中，在申請人詳細(xì)住址、家長、老師、同學(xué)電話等信息卻要求得很詳細(xì)，以此為催款做好準(zhǔn)備。不良網(wǎng)貸平臺(tái)一般通過非正當(dāng)途徑催款，即采用給家長、老師、同學(xué)發(fā)騷擾短信、上門恐嚇等手段進(jìn)行，導(dǎo)致家庭關(guān)系、師生關(guān)系緊張，學(xué)生的心理受到極大的傷害，甚至造成人生觀、世界觀、價(jià)值觀的扭曲，而走向犯罪或輕生的深淵。

（二）校園不良網(wǎng)貸行為產(chǎn)生的原因

（1）大學(xué)生消費(fèi)需求的多元化為不良網(wǎng)貸行為的產(chǎn)生提供了內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。大多數(shù)大學(xué)生一直是在父母的呵護(hù)下成長，步入大學(xué)后其人生觀、價(jià)值觀還未成熟，無論是思想人格還是經(jīng)濟(jì)都未獨(dú)立。隨著校園文化的多元化、知識(shí)獲取的多樣化，大學(xué)生的消費(fèi)需求也愈發(fā)社會(huì)化，除了基本的物質(zhì)需求之外，對(duì)學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、旅游、戀愛、交際等各層面的消費(fèi)需求也很強(qiáng)烈，甚至出現(xiàn)跟風(fēng)盲目消費(fèi)、奢侈攀比消費(fèi)等現(xiàn)象。消費(fèi)需求的多元化加之不合理的消費(fèi)觀念，使得網(wǎng)貸平臺(tái)野蠻生長，也為不良網(wǎng)貸行為產(chǎn)生提供了滋生土壤。

（2）家庭的監(jiān)管不到位。進(jìn)入大學(xué)階段，學(xué)生大多都是遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)求學(xué)，更多的時(shí)間是在離開父母的學(xué)校度過，這種客觀情況的限制一方面導(dǎo)致學(xué)生家長對(duì)子女的思想動(dòng)態(tài)、生活狀態(tài)、社會(huì)交往等情況了解途徑甚少，另一方面存在一些家長出于教育經(jīng)驗(yàn)缺失或者對(duì)子女過于放心等情況，除了定期給孩子生活費(fèi)之外，對(duì)上述狀況也不去主動(dòng)了解。在沒有監(jiān)護(hù)人的監(jiān)管教育下，加之違規(guī)平臺(tái)的引誘，為不良網(wǎng)貸行為的產(chǎn)生提供了可能。

（3）學(xué)校的教育引導(dǎo)不及時(shí)。學(xué)校承擔(dān)著教書、育人的重任，對(duì)于學(xué)生的成長成才有著舉足輕重的作用。學(xué)校對(duì)于學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念的引導(dǎo)、對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)、對(duì)于不良社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的阻斷工作欠缺，會(huì)導(dǎo)致學(xué)生不能認(rèn)清不良網(wǎng)貸的本質(zhì)，甚至是在其引誘下越陷越深。

（4）政府的監(jiān)督管控力度不足。網(wǎng)貸的出現(xiàn)作為社會(huì)新興事物為政府的管理提出了新的挑戰(zhàn)與新的領(lǐng)域，這要求政府有更多的專業(yè)人才與物力投入，但現(xiàn)實(shí)情況卻是人力物力的缺失致使與網(wǎng)貸平臺(tái)的爆發(fā)式出現(xiàn)間的錯(cuò)位，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入、管理運(yùn)營規(guī)范都不夠完善，對(duì)其監(jiān)管還不夠嚴(yán)格，這就為不良網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)和發(fā)展創(chuàng)造了條件。

（三）校園不良網(wǎng)貸的危害

校園網(wǎng)貸亂象難根除，存在無證經(jīng)營、泄露信息、詐騙等不良網(wǎng)貸問題，對(duì)學(xué)生、家庭、學(xué)校和社會(huì)都造成了嚴(yán)重后果。校園網(wǎng)貸催款方式簡單粗暴，尤其不良網(wǎng)貸平臺(tái)甚至采取恐嚇電話、威脅短信等形勢易導(dǎo)致學(xué)生恐慌心理，影響身心健康甚至無法正常學(xué)習(xí)生活;學(xué)生所借貸款，終究還是要依靠家庭償還，其高利息給家庭帶來了沉重的負(fù)擔(dān)，容易招致父母的失望與不瞞，甚至造成家庭關(guān)系緊張;校園網(wǎng)貸本身，尤其不良網(wǎng)貸平臺(tái)不顧社會(huì)效果的宣傳助長了學(xué)生間攀比、盲目超前消費(fèi)等不良風(fēng)氣，扭曲了學(xué)生的人生價(jià)值觀，助長了校園的不正之風(fēng);在學(xué)生申請校園網(wǎng)貸時(shí)往往將周圍人的信息提供給平臺(tái)以備催款之用，在無法還款時(shí)平臺(tái)對(duì)他們的不斷騷擾帶來惡劣的影響，困擾其正常生活學(xué)習(xí);此外欠款學(xué)生在滾雪球式的還款壓力下，還容易出現(xiàn)偷盜、暴力犯罪等不良現(xiàn)象，極大危害社會(huì)和諧穩(wěn)定。

二、對(duì)校園不良網(wǎng)貸的社會(huì)工作介入分析

（一）社會(huì)工作介入的必要性分析

社會(huì)工作是遵循以人為本、助人自助、平等公正的專業(yè)價(jià)值觀，在社會(huì)服務(wù)及社會(huì)管理等領(lǐng)域，綜合運(yùn)用專業(yè)知識(shí)、技能和方法，幫助有需要的個(gè)人、家庭、群體和社區(qū)，整合社會(huì)資源，協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系，預(yù)防和解決社會(huì)問題，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧的專業(yè)和職業(yè)。作為一種專業(yè)的助人活動(dòng)，社會(huì)工作有其自身系統(tǒng)的工作方法和理念。例如，強(qiáng)調(diào)從案主所處的環(huán)境中去分析案主的問題，綜合運(yùn)用案主所在家庭、社區(qū)、學(xué)校、企業(yè)等各種資源服務(wù)案主，利用群體互動(dòng)的方式幫助案主解決問題、發(fā)揮潛能等等。社會(huì)工作服務(wù)方法和理念的專業(yè)化、人性化使得其能夠適應(yīng)社會(huì)環(huán)境的要求，成為解決社會(huì)問題的重要手段。

大學(xué)生陷入不良網(wǎng)貸的泥淖甚至引起心理疾病、犯罪、自殺等問題給學(xué)生個(gè)人、家庭、學(xué)校、社會(huì)造成了嚴(yán)重的損害，而大學(xué)生群體尚不成熟，還不具備獨(dú)立處理這些問題的能力，家庭在危機(jī)事件沖擊之下也是集中更多精力于還款而較少關(guān)注學(xué)生的教育和問題的根本解決;于學(xué)校層面來講，對(duì)于不良網(wǎng)貸問題的處理，通常是在學(xué)生工作隊(duì)伍的引導(dǎo)下，通過誠信教育、風(fēng)險(xiǎn)防范教育、心理健康輔導(dǎo)等教育和引導(dǎo)方式進(jìn)行，手段方法難免生硬且不具針對(duì)性，而且也欠缺專業(yè)性、缺乏資源鏈接的條件和精力，難以徹底解決不良網(wǎng)貸帶來的問題。在這種情況下，注重從學(xué)生的需求出發(fā)，并以此為導(dǎo)向堅(jiān)持以人為本、助人自助的價(jià)值理念，接納理解學(xué)生，綜合采取個(gè)案、小組、社區(qū)等專業(yè)工作方法和技巧，整合學(xué)生、家庭、學(xué)校、社會(huì)等各類資源，開展針對(duì)性服務(wù)工作，幫助學(xué)生從淺入深由表及里徹底解決問題的社會(huì)工作介入的優(yōu)勢性和必要性就凸顯了出來。

（二）社會(huì)工作介入的可行性探討

在其專業(yè)助人活動(dòng)的實(shí)踐中，社會(huì)工作逐漸形成了傳統(tǒng)意義上的三大工作方法，即個(gè)案工作、小組工作、社區(qū)工作以及隨后產(chǎn)生的社會(huì)工作行政方法。這幾種方法是社會(huì)工作在實(shí)踐過程中所形成的理論概括和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。對(duì)于高校大學(xué)生不良網(wǎng)貸的社會(huì)工作介入實(shí)踐，這幾種方法同樣適用。

（1）個(gè)案工作是專業(yè)工作者遵循基本的價(jià)值理念、運(yùn)用科學(xué)的專業(yè)知識(shí)和技巧、以個(gè)別化的方式為感受困難的個(gè)人或家庭提供物質(zhì)和心理方面的支持與服務(wù)，以幫助個(gè)人或家庭減低壓力、解決問題、挖掘生命的潛能。這種方法非常注重社會(huì)工作者與案主專業(yè)關(guān)系的建立，由于在服務(wù)中采用了面對(duì)面、一對(duì)一式的交流方式，因此個(gè)案工作更有利于工作者深入、全面地了解案主的情況并采取合適的計(jì)劃協(xié)助案主解決問題。如以貸款的學(xué)生為案例，以同理心對(duì)待案主，感同身受，專注傾聽案主的對(duì)這發(fā)生這一現(xiàn)象的想法和觀點(diǎn)，鼓勵(lì)案主走出不良網(wǎng)貸的心理陰霾， 讓案主重塑對(duì)生活的信心和對(duì)事的樂觀態(tài)度;對(duì)焦案主現(xiàn)在的主要問題，為案主制定一個(gè)切實(shí)可行的方案，同時(shí)引導(dǎo)受害學(xué)生舒緩心理的壓力，回歸到正常的學(xué)生生活;同時(shí)培養(yǎng)案主的自主能力，在面對(duì)物質(zhì)誘惑面前，要有自主能力，消除心理面的攀比心理、預(yù)防提前消費(fèi)，引導(dǎo)案主有一個(gè)正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀，恢復(fù)受害學(xué)生的自主潛能，實(shí)現(xiàn)其自我發(fā)展。

（2）小組工作作為社會(huì)工作的方法之一，主要在小組工作者帶領(lǐng)下，通過組員間的互動(dòng)，激發(fā)相互間的能力和潛能，改善組員的態(tài)度行為，提升他們的社會(huì)功能性，以解決個(gè)人、群體、社區(qū)、社會(huì)問題。運(yùn)用于受到不良網(wǎng)貸危害的學(xué)生之中，它有其獨(dú)特的優(yōu)勢，一般是有幾個(gè)人或多人組成的一個(gè)工作小組，對(duì)偏差認(rèn)知行為的大學(xué)生進(jìn)行矯正，運(yùn)用教育小組對(duì)有不良行為的大學(xué)生及時(shí)采取干預(yù)措施，預(yù)防他們進(jìn)一步惡化這種行為;為學(xué)生群體普及校園網(wǎng)貸及合理理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，并邀請相關(guān)專家為其開展相關(guān)講座、教育，這一系列的影響力將有助于改變受害學(xué)生的認(rèn)知行為和態(tài)度，運(yùn)用成長小組挖掘服務(wù)對(duì)相對(duì)潛能，讓他勇敢、自信的走出不良網(wǎng)貸陰影，走進(jìn)學(xué)生團(tuán)體生活群，融入校園這個(gè)大家庭;運(yùn)用治療小組對(duì)因不良網(wǎng)貸的大學(xué)生產(chǎn)生的心理疾病、精神疾病等這一系列嚴(yán)重問題的現(xiàn)象引領(lǐng)他們改變這種偏差行為，解決他們迫切性的問題，有利于其健康成長;同時(shí)借助成員之間的相互影響提升個(gè)人的心理素質(zhì)和解決問題的能力。

（3）社區(qū)工作是一種以社區(qū)及社區(qū)居民為基礎(chǔ)的社會(huì)工作，由專業(yè)社會(huì)工作者本著助人的價(jià)值觀念和專業(yè)技術(shù)發(fā)起，與其所服務(wù)的社區(qū)居民一起工作，旨在預(yù)防和解決社區(qū)問題，增強(qiáng)社區(qū)凝聚力和社區(qū)意識(shí)，推動(dòng)和實(shí)施社會(huì)行動(dòng)及社區(qū)發(fā)展方案的方法。其注重運(yùn)用集體的智慧和力量解決問題。對(duì)于不良網(wǎng)貸的問題，每個(gè)學(xué)生都有可能成為其受害者，為了對(duì)受害學(xué)生進(jìn)行危機(jī)介入和爭取從根本上解決該問題，有必要整合家長、老師、學(xué)校、社會(huì)等綜合資源來協(xié)同努力。如聯(lián)合高校與社會(huì)，共同開展網(wǎng)絡(luò)管理，高校積極配合相關(guān)部門建立健全監(jiān)管機(jī)制和管理制度;加強(qiáng)家校聯(lián)系進(jìn)行學(xué)生的建檔立卡工作，不定期入戶調(diào)研，加強(qiáng)貧困生資助工作，及時(shí)防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn);聯(lián)合學(xué)工部、共青團(tuán)等部門，開展警示教育講座、普法教育講座、心理健康講座等，讓學(xué)生知法守法，又能合理保護(hù)自己;探尋學(xué)生工作與學(xué)校社會(huì)工作的結(jié)合點(diǎn)，幫助學(xué)生工作人員學(xué)習(xí)掌握社會(huì)工作的基本理論與工作方法，提升學(xué)生工作的專業(yè)性。

（4）社會(huì)工作行政作為社會(huì)工作的第四大工作方法，主要是依照行政程序，通過協(xié)調(diào)運(yùn)用各種資源，將社會(huì)福利政策轉(zhuǎn)變?yōu)榫唧w的社會(huì)服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)政府或機(jī)構(gòu)特定社會(huì)福利目標(biāo)的過程，相比個(gè)案、小組、社區(qū)社會(huì)工作，其是一種間接的服務(wù)方法。著眼于不良網(wǎng)貸問題，其可以通過影響對(duì)校園不良網(wǎng)貸有重要關(guān)系的制度體系的建立與實(shí)施來解決不良網(wǎng)貸所招致的社會(huì)問題。一方面社會(huì)行政可以通過行政程序?qū)υO(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)借貸方面的法律制度的制定實(shí)施提供意見建議，促進(jìn)社會(huì)形成更加安全有序的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境;另一方面社會(huì)行政也可以在不良網(wǎng)貸發(fā)生的前后綜合協(xié)調(diào)整合各種資源，宣傳實(shí)施好有關(guān)不良網(wǎng)貸方面的法規(guī)政策，以更好的保護(hù)學(xué)生群體避免遭受不良網(wǎng)貸的侵害，為個(gè)人成長發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

三、防范高校不良網(wǎng)貸的對(duì)策

校園網(wǎng)貸是社會(huì)發(fā)展的新興產(chǎn)物，為了讓學(xué)生群體遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的不良危害，需要個(gè)人、家庭、學(xué)校、社會(huì)等各方面的共同努力。首先學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹立正確的人生觀價(jià)值觀，克服虛榮心理、杜絕盲目攀比、樹立遠(yuǎn)大的理想與目標(biāo)，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，還應(yīng)掌握基礎(chǔ)的金融、法律、心理知識(shí)，提高辨別能力，避免被虛假宣傳誤導(dǎo)而陷入困境;家庭方面應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)子女良好的生活習(xí)慣與正確的消費(fèi)觀念，加強(qiáng)家校溝通，及時(shí)監(jiān)管子女的不良消費(fèi)行為，同時(shí)從心理、生活等多方面關(guān)注子女動(dòng)態(tài)，增強(qiáng)互動(dòng)防患未然;學(xué)校方面除了對(duì)基本的法律、安全知識(shí)進(jìn)行普及以外，還應(yīng)全面開展主題教育、加強(qiáng)學(xué)生管理隊(duì)伍的建設(shè)：一方面加強(qiáng)正確消費(fèi)觀念引導(dǎo)、強(qiáng)化學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與理想信念教育，另一方面要對(duì)學(xué)生工作隊(duì)伍選強(qiáng)用強(qiáng)，增強(qiáng)個(gè)案、小組等社會(huì)工作、心理危機(jī)防范、介入等專業(yè)技能培訓(xùn);政府機(jī)關(guān)也要完善監(jiān)管力度，嚴(yán)懲不良網(wǎng)貸平臺(tái)，建立健全制度體系杜絕不良網(wǎng)貸的滋生空間，同時(shí)努力弘揚(yáng)傳統(tǒng)美德，凈化社會(huì)風(fēng)氣，抵制拜金主義、享樂之風(fēng)等，營造精神生活豐富，思想積極向上的社會(huì)風(fēng)氣。

四、結(jié)語

校園網(wǎng)貸作為時(shí)代發(fā)展的新興產(chǎn)物，以其自身的特性對(duì)學(xué)生群體有一定的誘惑。在旺盛消費(fèi)需求的刺激下，由于學(xué)生不能正確認(rèn)識(shí)，價(jià)值家庭監(jiān)管不力、學(xué)校引導(dǎo)不足、社會(huì)管控不健全等眾多原因，不良網(wǎng)貸產(chǎn)生了一定的不良社會(huì)影響。解決這一問題，僅憑學(xué)校教育和家庭努力儼然不夠，社會(huì)工作作為專業(yè)的助人實(shí)踐，可以以其科學(xué)工作方法和專業(yè)價(jià)值理念，通過個(gè)案、小組、社區(qū)、社會(huì)行政等綜合性社會(huì)工作方法介入，有效預(yù)防和解決不良網(wǎng)貸帶來的社會(huì)問題，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步。

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作者簡介：楊東民（1993.01- ），男，陜西安康人，西北農(nóng)林科技大學(xué)人文社會(huì)發(fā)展學(xué)院，輔導(dǎo)員，研究方向：高校社會(huì)工作與思政教育。