田曉麗　任愛華

作為農(nóng)業(yè)大省，河北經(jīng)過多年扶貧工作開展，取得了較好成績。截至2018年3月，11個國家級貧困縣已經(jīng)達到退出標(biāo)準。為了順利完成2020年脫貧攻堅任務(wù)，積極發(fā)揮金融扶貧的利器作用，本文在深入剖析河北省貧困區(qū)域金融扶貧中存在的問題基礎(chǔ)上，提出了未來河北省在金融精準扶貧中的應(yīng)對策略，以期解決農(nóng)村扶貧資金困難，并對我國其他省份金融精準扶貧有所借鑒。

金融精準扶貧五大對策

推進農(nóng)村貧困戶精準識別的動態(tài)管理，為金融扶貧提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)保障

精準的貧困戶的識別是開展金融精準扶貧的基礎(chǔ)和關(guān)鍵， 按照《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》要求，在“十三五”脫貧攻堅中，對建檔立卡貧困村、貧困戶和貧困人口定期進行全面檢查，建立精準扶貧臺賬，實行有進有出的動態(tài)管理。從以往來看，我國依據(jù)收入貧困線來確定貧困人口的方式， 缺乏精準性，由于農(nóng)民經(jīng)濟收入真實性，以及技術(shù)和成本上的問題，基層政府不可能獲得農(nóng)民可靠的收入數(shù)據(jù)，造成單純以收入作為貧困戶的唯一識別標(biāo)準和實際貧困情況出現(xiàn)偏差，原有的識別標(biāo)準應(yīng)該隨著貧困人口的數(shù)量、生產(chǎn)、生活需求變化而進行變革，采用多維度貧困標(biāo)準識別建檔立卡戶，避免國家制定的標(biāo)準與基層采用的標(biāo)準完全脫節(jié)現(xiàn)象發(fā)生，要把農(nóng)民的收入和支出統(tǒng)籌考慮，制定出一個適合農(nóng)村量化管理的標(biāo)準，確保精準識別體系的完善和完備，要做好精準識別工作，應(yīng)該充分發(fā)揮各村域扶貧工作組的優(yōu)勢，從以下兩個方面開展精準識別和動態(tài)管理：第一，要求扶貧工作人員深入基層，通過實地走訪和調(diào)查研究， 了解貧困戶生活和生產(chǎn)實際現(xiàn)狀，并依據(jù)了解的情況，進行計算機網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對實際收入情況進行針對性分析，對識別出來的扶貧對象進行網(wǎng)絡(luò)實名公示，接受當(dāng)?shù)厝罕娕e報和監(jiān)督，對虛報家庭信息要進行相應(yīng)的處罰，起到嚴戒目的和作用;第二，地方政府扶貧機構(gòu)對已經(jīng)建檔立卡的貧困戶進行定期隨機抽查，對貧困人口進行動態(tài)管理。2018年3月，河北省扶貧開發(fā)和脫貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組出臺了《河北省貧困人口的建檔立卡和動態(tài)管理服務(wù)服務(wù)辦法《試行》》，該辦法的施行為基礎(chǔ)單位開展貧困狀況核定提供了依據(jù)，通過對精準識別的認定、精準脫貧的退出、信息變更和管理的及時錄入，為金融精準扶貧工作起到了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)保障作用，降低了貸款的風(fēng)險，讓金融機構(gòu)的資金真正在貧困區(qū)域發(fā)揮“滴灌”作用。

加大貧困地區(qū)普惠金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)力度，為金融精準扶貧提供良性循環(huán)的渠道

金融精準扶貧在開展的過程中，金融生態(tài)環(huán)境差成為影響其順利開展的重要因素。因此加快金融生態(tài)建設(shè)是重中之重。從以下兩個角度開展金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)：

第一，針對農(nóng)村貧困戶服務(wù)對象，開展金融知識教育和金融誠信意識普及，提高金融工具的應(yīng)用能力，特別是加大普惠金融宣傳力度，普惠金融是以低成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群眾提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，能為貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、貧困戶收入增長和脫貧提供資金支持，可以提升貧困戶貸款可獲得性，解決貸款難和貸款成本高的問題。要讓農(nóng)民充分了解普惠金融政策，幫助他們樹立信用為上的金融理念，逐漸改變農(nóng)村金融中農(nóng)民缺乏誠信、故意逃廢債務(wù)、虛假信息騙取貸款的情況，推進信用體系建設(shè)，創(chuàng)建信用戶、信用村為金融服務(wù)開展提供基礎(chǔ)良好的信用環(huán)境。

第二，從開展農(nóng)村金融機構(gòu)來講，看似服務(wù)農(nóng)村組織結(jié)構(gòu)體系覆蓋率很高，然而從實際情況來看，農(nóng)村金融組織體系長期來有弱化趨勢，而且缺乏完善，大部分農(nóng)村金融主體的資金相對缺乏，加上農(nóng)民信貸違約普遍，使得很多農(nóng)村金融機構(gòu)都有惜貸的現(xiàn)象。這就需要進一步引導(dǎo)金融機構(gòu)深化金融精準扶貧理念，通過人民銀行、銀保監(jiān)會、金融辦管理機構(gòu)窗口指導(dǎo)工作，向金融機構(gòu)做好金融扶貧政策的解讀工作，充分認識金融扶貧對自身業(yè)務(wù)開展的社會效益和長遠效益，在城市客戶服務(wù)群體幾近飽和情況下，積極培育農(nóng)村客戶資源，把農(nóng)村業(yè)務(wù)開展作為業(yè)務(wù)和利潤增長點，推進金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點向貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)和貧困村延伸，實現(xiàn)貧困地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋，在有能力的農(nóng)村推廣手機銀行和網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式，讓更多的貧困人口享受到金融服務(wù)的便捷，讓金融服務(wù)在精準扶貧攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮積極影響和作用。

建立金融風(fēng)險和補償機制，提升金融機構(gòu)扶貧貸款的積極性

金融精準扶貧中，對于金融機構(gòu)來講最大風(fēng)險就是缺乏扶貧貸款擔(dān)保風(fēng)險補償機制的設(shè)立，由于貧困戶自身還款能力有限， 甚至有的貧困戶誤將扶貧信貸當(dāng)作財政救助的事情時有發(fā)生，而國家財政對金融機構(gòu)尚無任何補償承諾，由此影響金融機構(gòu)貸款積極性。2016年3月為了貫徹落實《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》和中央扶貧開發(fā)工作會議精神，國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合人民銀行、發(fā)改委、財政部等部位專門制定了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》，對金融業(yè)在扶貧工作中出現(xiàn)的問題，進行了多方面的指導(dǎo)和推動。河北省依據(jù)以上文件精神，2017年4月份，由省金融辦牽頭，省金融辦、人行石家莊中心支行、省扶貧辦、河北銀監(jiān)局、河北證監(jiān)局、河北保監(jiān)局、省工信廳及相關(guān)金融機構(gòu)成立了全省金融扶貧組，要求繼續(xù)落實金融扶貧相關(guān)政策、意見，完善政府搭臺增信措施，指導(dǎo)深度貧困縣建好用好縣鄉(xiāng)村三級金融扶貧服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)權(quán)交易平臺，足額落實擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險補償金。各項政策的出臺為金融精準扶貧風(fēng)險防范提供了更多的渠道和保障。

為了健全風(fēng)險分散和補償機制，推動金融扶貧工作可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該建立起以財政為基礎(chǔ)，由擔(dān)保機構(gòu)為依托，金融機構(gòu)積極參與，貧困戶多戶聯(lián)保的風(fēng)險補償機制。具體操作為在貧困地區(qū)設(shè)立由政府出資的融資擔(dān)保機構(gòu)，并由財政、擔(dān)保機構(gòu)、各家金融機構(gòu)共同建立扶貧貸款風(fēng)險補償基金，并引入商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)積極開拓符合貧困農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)，建立各類產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易和抵押登記服務(wù)平臺，村級聯(lián)保積極參與，聯(lián)保村民之間共擔(dān)風(fēng)險，通過四級防范機制的推動有效防范和化解金融機構(gòu)風(fēng)險， 實現(xiàn)貸款投放和收回的良性循環(huán)。