盛佳銘，袁友軍

(中共廣東省委黨校中國特色社會主義研究所，廣東 廣州 510050)

民營中小企業(yè)融資難的問題一直是我國經(jīng)濟發(fā)展中的一個重大話題。盡管學(xué)術(shù)界一直呼吁給予民營中小企業(yè)融資的國民待遇，盡管政府出臺了諸多政策加大對民營中小企業(yè)的融資力度，但是這一問題不僅沒有從根本上解決，反而呈現(xiàn)出了進一步加劇的發(fā)展態(tài)勢。有關(guān)資料顯示，“民營企業(yè)融資困境的平均比例為 75.9%, 中小民營企業(yè)為 76.35%, 80%的民營企業(yè)都認為融資問題是阻礙企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素?！盵1]民營中小企業(yè)融資難，除了外部環(huán)境因素的制約以外，部分民營企業(yè)家自身的不誠信也是重要原因之一。近年來雨后春筍般涌現(xiàn)出來的社會組織，利用傳統(tǒng)文化的力量，把企業(yè)關(guān)系變成熟人關(guān)系、朋友關(guān)系甚至兄弟關(guān)系，這類社會組織可以在一定程度上增強民營企業(yè)家之間的信任感，且在降低民營中小企業(yè)融資道德風(fēng)險的同時能促其融資能力得到提升。

一 融資難一直是困擾民營中小企業(yè)進一步發(fā)展的問題

民營中小企業(yè)的融資路徑可細分為兩種：一是直接融資，它是資金供求方與需求方通過一定的金融工具(以股票、債券為主)直接形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的融資形式；二是間接融資，它以貨幣為主要金融工具，并通過金融中介機構(gòu)(銀行)吸收社會存款，再對企業(yè)或者個人貸款的一種融資方式。相比于國有企業(yè)，民營中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，無論是直接融資還是間接融資，都處于劣勢地位。

(一)民營中小企業(yè)進入證券市場直接融資較為困難

改革開放四十年以來，民營企業(yè)在社會各種力量的支持下得到了快速發(fā)展。然而，在實際過程中，一些政策對民營中小企業(yè)仍然存在著某些偏見。比如，現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)以及政策文件對性質(zhì)各異的公司的上市描述方式就不相同?！豆痉ā访鞔_表示，企業(yè)創(chuàng)建時間已滿三年，一直保持穩(wěn)定經(jīng)營、盈利模式的，根據(jù)會計準則，在遵守現(xiàn)行法律條例的基礎(chǔ)上合法合理地改制，且隸屬于國企單位創(chuàng)建的，可直接按照原來的時間予以計算，但是國內(nèi)大部分民營中小企業(yè)涉及的業(yè)務(wù)和國企存在較大區(qū)別，它們往往無法全面滿足上市要求，而這意味著它們無法通過發(fā)行股票的方式籌資。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，在2019年第一季度，有3613家公司在我國滬、深兩市上市，部分民營中小企業(yè)為了達到融資的目的，就通過“買殼”的方式來達到上市的目標(biāo)。但即使這樣，民營中小企業(yè)所占的比例仍然是很低的，目前中小板市場上也只有900余家民營中小企業(yè)完成直接上市的目標(biāo)，這個比例僅占整個股票市場的25%，而實力雄厚的國企單位，其比例高40%。另外，需客觀認識到，即便是上市的民營中小企業(yè)，其發(fā)展也舉步維艱。整體來講，民營中小企業(yè)依靠主板市場籌措運營資金的能力遠遠低于國有企業(yè)。

民營中小企業(yè)也很難通過債券市場籌措運營資金。在當(dāng)前發(fā)展環(huán)境下，此類市場無法全面有效地滿足每一類公司的資金需求。在資本市場保持正常運轉(zhuǎn)的過程中，企業(yè)發(fā)行債券的根本目的在于優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增強自身競爭實力，因此會傾向于國家扶持或者前景比較廣闊的投資項目，主要通過統(tǒng)一審批、遞進式貫徹和落實的方法實現(xiàn)進一步發(fā)展，這對債券發(fā)行者提出了更高標(biāo)準?，F(xiàn)在，只有實力異常雄厚的國企單位才發(fā)行了債券，民營中小企業(yè)很難通過這種方法籌措到所需資金。

(二)銀行貸款門檻過高，民間借貸成本壓力大

民營中小企業(yè)傾向于向商業(yè)銀行申請貸款，不過商業(yè)銀行對貸款公司的要求相對較為嚴苛，尤其是國有大型商業(yè)銀行，他們針對貸款者制定了一系列較為嚴苛的審批流程和條件，整體來講，貸款門檻比較高。商業(yè)銀行的經(jīng)濟收益主要來自貸款利息，屬于典型的負債融資模式，強調(diào)對貸款風(fēng)險的規(guī)避與防范，即使民營中小企業(yè)成功地通過銀行實現(xiàn)了融資目標(biāo)，但若市場出現(xiàn)變動，銀行為將風(fēng)險控制到最小，或許會直接斷貸，導(dǎo)致企業(yè)蒙受慘重損失，雖然這種商業(yè)行為合情合理，但此舉對一些民營中小企業(yè)來說則可能是滅頂之災(zāi)。

民營中小企業(yè)因無法滿足銀行貸款條件，所以將目光轉(zhuǎn)向于利息遠遠高于銀行利率的民間借貸，比如關(guān)系借貸、高利貸、中介借貸等。據(jù)調(diào)查顯示，“近年來民間借貸利率已經(jīng)漲到了 60%—72%， 即月息 5—6分 ，個別能達到 110%甚至 120%，而正規(guī)金融機構(gòu)一年期貸款利率僅為 6%左右 ，民間借貸利率最高將近達到了正規(guī)金融機構(gòu)貸款利率的 20 倍，遠遠超出了國家合法的4倍利率”[2]。雖然在政府的號召下，很多農(nóng)村信用社傾向于為民營中小企業(yè)提供一定的貸款，不過其額度小、還款周期短，并且利息也相對較高。民間借貸雖形式多樣，但往往無法全面有效地滿足企業(yè)資金需求，導(dǎo)致企業(yè)在運營和發(fā)展中承受著較大的資金和成本壓力。

二 道德風(fēng)險是民營中小企業(yè)融資難的重要原因

民營中小企業(yè)融資難，和我國經(jīng)濟宏觀環(huán)境、法制不完善等相關(guān)因素之間具有一定聯(lián)系，不過民營企業(yè)家道德水準低亦是一項不可忽視的重要原因。道德風(fēng)險主要指的是在經(jīng)營活動中為自身達到最有效的融資資源而不利于他人的行為所帶來的風(fēng)險。從形式上看企業(yè)融資的主客體是相互平等的, 資金供求雙方理應(yīng)互守信譽,不過因交易雙方所掌握的信息不盡相同，存在著事實不平等的問題。由于信息的獲取渠道、掌握程度不盡相同，信息欺詐演變?yōu)椴环ü镜闹\利“武器”，尤其是在推行改革開放之策之后，我國逐步確立市場發(fā)展機制，謀求更多的利潤成為民營中小企業(yè)運營和建設(shè)的根本動力。此外，受市場監(jiān)管不嚴、市場機制不成熟等相關(guān)因素的影響，投機倒把、欺詐棄信的現(xiàn)象層出不窮，民營中小企業(yè)的道德風(fēng)險在一定程度上加劇了融資難度。

(一)傳統(tǒng)家族文化下幫內(nèi)不幫外的“關(guān)系融資”限制了民營中小企業(yè)的社會融資能力

所謂的“關(guān)系融資”，指的是民營中小企業(yè)在無法借助外部渠道籌集資金的情況下，基于我國傳統(tǒng)式家族文化，通過向家人、親戚、熟人等籌集所需資金。盡管這會在一定程度上制約民營中小企業(yè)的進一步發(fā)展，不過，很明顯，它在解決企業(yè)資金難題方面發(fā)揮了重要作用。另外，從文化的繼承性角度來講，關(guān)系融資在民營中小企業(yè)融資方面也占據(jù)著舉足輕重的關(guān)鍵地位。第一，從股權(quán)結(jié)構(gòu)方面來講，在家族制企業(yè)的運營和發(fā)展中，逐步形成了以家長為核心的治理體系。在該體系中，血緣關(guān)系尤為關(guān)鍵。家長權(quán)威有助于增強企業(yè)的團結(jié)力和凝聚力，能夠節(jié)約信息獲取和傳遞成本，同時也能夠使得監(jiān)督成本大幅減少。第二，從家族關(guān)系網(wǎng)絡(luò)層面而言，在源遠流長的中華文明和傳統(tǒng)文化中，差序結(jié)構(gòu)是家族企業(yè)實現(xiàn)有效管理的重要基礎(chǔ)。其內(nèi)部每一個成員對家族的情感和期待共同構(gòu)成了底蘊豐厚的家族文化，夯實了信任之基，家族成員之間往往保持著彼此信任的態(tài)度和意識，對于外部成員，則往往抱著一種與生俱來的戒備感，很少能夠無條件地完全信任外部人員。故此文化氛圍為家族“關(guān)系融資”夯實了重要基礎(chǔ)，不過也在一定程度上束縛了其融資能力的進一步提升。大部分民營中小企業(yè)存在兩本賬，對內(nèi)是一本帳，對外又是一本帳。所有這些都使得無論是國有銀行、商業(yè)銀行以及其他金融機構(gòu)都不敢放心地向企業(yè)發(fā)放貸款。同樣，民營中小企業(yè)之間的資金往來也被蒙上了一層深深的不信任感。

(二)個別民營企業(yè)家存在主觀意識上的道德欺騙

受歷史、經(jīng)濟、傳統(tǒng)理念等相關(guān)因素的影響，我國部分民營中小企業(yè)的創(chuàng)建者綜合素養(yǎng)較差，違法經(jīng)營、不光彩競爭、欺詐誘騙、無故扣減職工薪酬等問題層出不窮。由于社會環(huán)境、時代背景等因素的制約，最初創(chuàng)業(yè)的一些人文化水平較低，加之創(chuàng)業(yè)之后事務(wù)繁瑣復(fù)雜，無瑕學(xué)習(xí)和提升自我，為道德風(fēng)險的滋生與蔓延埋下了重大隱患。作為企業(yè)的直接代言人，企業(yè)家的言行舉止備受社會各界高度關(guān)注，一旦其存在道德危機問題，很大程度會影響整個企業(yè)的信用度。企業(yè)信用值越低，對外融資的成功率就越小。

民營中小企業(yè)管理人員的不誠信行為，會給企業(yè)、客戶以及社會造成極大的危險或損害。目前企業(yè)管理者主觀意義上騙貸的案例時有發(fā)生，令人們陷入了巨大恐慌之中，不過同時也增強了人們的防范意識。例如2003年夏，馮明昌因涉嫌金融詐騙罪而被羈押受審，而在同年年初，他剛被廣東省授予“最佳民營企業(yè)家”稱號。通過全面深入的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他依托其掌控的十余家公司，編制信息不實的報表，和銀行人員“協(xié)同合作”，總共從工行獲取了高達74.21億元的巨額貸款。內(nèi)部人士表示，在后期審計時發(fā)現(xiàn)，還存在高達19億元的余額。巨額貸款要么被直接提現(xiàn)，要么匯款至個人賬戶，也有一部分資金以不正當(dāng)?shù)姆绞絽R到其他國家和地區(qū)，銀行遭受慘重損失。最終，涉案人員均受到了法律的嚴懲[3]。

(三)個別中小企業(yè)違背自身實力的“被動欺騙”

民營中小企業(yè)在獲得資金投入后，若將更多時間和精力投放于風(fēng)險高、利潤高等違背自身實力的業(yè)務(wù)，那么，他或許會打破最初的承諾，不以簽署的協(xié)議為準進行經(jīng)營，投資人或許會因企業(yè)經(jīng)營失敗而無法獲得預(yù)期的回報。其原因在于，投資人在企業(yè)經(jīng)營一帆風(fēng)順的情況下能夠獲得預(yù)期回報，但若企業(yè)經(jīng)營不善，未能獲得良好的收益，那么投資人就無法獲得相應(yīng)的回報。不以簽署的協(xié)議為準而開展其他業(yè)務(wù)的民營中小企業(yè)或許會導(dǎo)致投資人蒙受慘重損失，在此情況下，勢必會產(chǎn)生道德風(fēng)險，也就是說，投資人面臨著企業(yè)持有者道德失準的風(fēng)險。民營中小企業(yè)在融資時信息失衡的現(xiàn)象較為突出，企業(yè)的具體經(jīng)營情況，除了內(nèi)部人員比較了解外，其他人根本就無法全面準確地了解和掌握，而一旦經(jīng)營者過于自信，開展超乎企業(yè)本身實力的業(yè)務(wù)，就極易出現(xiàn)非主觀意識上的“被動欺騙”，給投資者帶來不可挽救的損失[4]。

樂視網(wǎng)的發(fā)起者賈躍亭提出的生態(tài)化發(fā)展理念直到現(xiàn)在也在一些企業(yè)中被應(yīng)用和發(fā)展，不過樂視生態(tài)因涉及的項目過多，生態(tài)發(fā)展失衡，賈躍亭只能借助關(guān)聯(lián)擔(dān)保等相關(guān)方式勉強促進生態(tài)圈保持正常穩(wěn)定的發(fā)展。2014年，以賈躍亭為首的公司投入巨額資金研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)汽車生態(tài)項目，但是罔顧社會發(fā)展環(huán)境、缺乏理性判斷的快速發(fā)展使得整個生態(tài)鏈陷入了虧損困境。汽車項目對資金的需求量非常大，全球赫赫有名的蘋果集團曾提出過制造汽車的想法，即便其現(xiàn)金儲備高達2300億美元，最終也放棄了這一想法。在汽車領(lǐng)域取得一系列驕人傲績的豐田集團，其年支出高達2500億美元?；谏鲜龇治瞿軌蛄私獾?，在汽車計劃中，賈躍亭不僅沒有制定科學(xué)合理的預(yù)算，也未客觀認識自身實力，只能通過關(guān)聯(lián)企業(yè)拆東墻補西墻，大肆圈錢。據(jù)相關(guān)新聞報道，對賈躍亭樂視集團相繼融資的至少有2位地產(chǎn)大佬、2位中國首富、撐起娛樂圈半邊天的21位明星、13家銀行、11家券商、21家公募、29家私募、中國幾大知名資本系等，總?cè)谫Y額高達近900億元。但隨后樂視的資金債務(wù)面臨巨大問題，樂視股價暴跌，樂視高管相繼辭職，樂視債權(quán)人的百億債務(wù)無法償還。賈躍亭飛往美國，法院將當(dāng)時的樂視法定代表人賈躍亭列為失信者名單，而融資者的資金更是竹籃打水一場空。因此企業(yè)需要具備良好的風(fēng)險管理意識，正視企業(yè)本身經(jīng)營能力，避免出現(xiàn)非主觀意識上的“被動欺騙”，以防樂視集團的悲劇再次發(fā)生。

三 社會組織可以在一定層面降低中小民企融資中的道德風(fēng)險

特定組織下的文化理念與民營中小企業(yè)經(jīng)營相結(jié)合，可以開創(chuàng)民營企業(yè)融資的新路徑。解決民營中小企業(yè)融資難的根本對策是完善我國的法制環(huán)境和市場體制與機制。但是遠水解不了近渴，當(dāng)前，我們可以利用文化的力量，從道德層面部分地解決其融資難的問題。特定組織的文化手段，是指基于共同的文化背景，組織成員在相同的環(huán)境下協(xié)同制定且自覺遵守的規(guī)章制度，能夠?qū)Τ蓡T的言行舉止起到一定的約束效用?，F(xiàn)在，依托各類社會組織開展融資活動的情況廣泛存在，比如宗親基金會、商會投資公司、老鄉(xiāng)基金會、校友投資基金等，還有各種“系”，譬如明天系、方大系、德隆系、先鋒系等；各種“會”如泰山會、大D會、江南會等；各種“幫”如東陽商幫、溫州商幫、徽州商幫、潮汕商幫等。這里我們以在政府部門注冊公開活動的各種地區(qū)性民間商會為研究對象。民間商會把企業(yè)和企業(yè)之間的商業(yè)行為，與傳統(tǒng)文化中的關(guān)系社會相結(jié)合，把生意關(guān)系也變成朋友關(guān)系，把企業(yè)家之間的關(guān)系變成兄弟關(guān)系，這樣可以在一定程度上減少民營中小企業(yè)融資過程中的欺騙問題。社會組織通過舉辦文化活動，樹立共同的文化理念和完善道德建設(shè)，增進企業(yè)的歸屬感，減少民營中小企業(yè)在融資過程中存在的道德風(fēng)險。

(一)以文化的力量進行道德約束

1.舉辦文化交流活動，增進民營企業(yè)家對組織的忠誠感。中國傳統(tǒng)文化是一個以家庭為基本單位的家族社會。對于普通的個體而言，家族利益是最大的利益群體。家族社會的行為規(guī)范正如費孝通所講的是差序格局，對自己越近的人越親，忠誠度越高。反之，離自己越遠的人，信任度就越低，忠誠度也越疏。根據(jù)中國傳統(tǒng)文化的這一特點，近年來蓬勃發(fā)展的各種社會組織以及沒有注冊登記的各種非正式組織把會員變成“自己人”“一家人”，這樣可以極大地增強會員之間的信任感，能夠在一定層面上減少民營中小企業(yè)之間融資的欺騙性，降低融資過程中的道德風(fēng)險。

當(dāng)前，我國社會組織(以民間商會為例)包含了各種各樣的形態(tài)，既有以區(qū)域為橋梁構(gòu)建起來的地域商會，也有以經(jīng)營業(yè)務(wù)為橋梁發(fā)展起來的同業(yè)商會。目前各地商會組織如雨后春筍，蓬勃發(fā)展，但是相當(dāng)多的商會組織文化還未形成定態(tài)，還處于持續(xù)完善和優(yōu)化狀態(tài)之中。但是大浪淘沙，經(jīng)過相當(dāng)長時間磨合以后，一些商會形成了自己特定的文化，比如蘇商主張政商相通、協(xié)同發(fā)展，而浙商則主張凝聚向心力，實現(xiàn)團結(jié)共同發(fā)展?！吧虝幕巧虝妗⒏偁?、發(fā)展的靈魂，是把商會做大、做強、做持久的不竭動力”[5]，對于商人來講，若能夠準確理解并高度認可其商會文化，那么就能夠和商會緊密相連，有利于會員之間深入溝通、共同發(fā)展。

商會文化的構(gòu)建與完善高度依賴于會員文化的提升。商會組織和開展各種各樣的健康向上的文化活動，譬如，組織學(xué)習(xí)講座、藝術(shù)沙龍、山水書畫展等活動，可以在改善會員文化素養(yǎng)、提高道德水準的同時促進會員之間的深入溝通和交流，增強團隊協(xié)作意識，同時增進企業(yè)家的歸屬感和對組織的忠誠感，形成對一種文化理念的共同認知，潛移默化中對其進行道德約束。

2.提升企業(yè)的社會責(zé)任感，增強民營中小企業(yè)的社會融資能力。思路決定出路，格局決定結(jié)局。以血緣、地緣、親緣為紐帶的關(guān)系圈子在一定的層面可以降低民營中小企業(yè)的道德風(fēng)險，擴展其融資途徑，并有效提升其融資能力。不過在民營中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模持續(xù)擴大的過程中，業(yè)務(wù)范圍持續(xù)蔓延，僅僅依靠關(guān)系融資，是不適應(yīng)信息化全球化經(jīng)營的。因此，加強道德文化建設(shè)，突破關(guān)系圈子，提升企業(yè)的社會責(zé)任感，是企業(yè)在更高層面開展社會融資的重要步驟。

改革開放初期，中國大多數(shù)民營中小企業(yè)在經(jīng)營時更多地是謀求自身利潤的最大化，而不是社會效益的最大化。隨著企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)積極履行社會責(zé)任的行為有助于其在公眾面前塑造良好的形象，從而推動企業(yè)的銷售行為。因此，民營中小企業(yè)需要轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，不能夠僅僅將獲得高收益視為其經(jīng)營和發(fā)展的唯一目標(biāo)，而是要在業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴大的過程中，重視為社會提供更多的就業(yè)崗位，致力于將質(zhì)優(yōu)價廉的產(chǎn)品和完善周到的服務(wù)傳遞至顧客手中。對于企業(yè)而言，這不僅是基本責(zé)任，也是其發(fā)展目標(biāo)。在民營中小企業(yè)內(nèi)，若上至管理人員下至基層職工，都具有良好的責(zé)任意識，那么企業(yè)勢必能夠取得穩(wěn)步健康發(fā)展。商會需要引導(dǎo)其內(nèi)部會員正確認識到，作為社會的一員，所有的行為都要對社會和國家負責(zé)，這是企業(yè)運營和發(fā)展的首要準則。所以，當(dāng)前應(yīng)重視并強化文化宣傳和教育，增強企業(yè)的責(zé)任感，促其認識到履行社會責(zé)任的必要性和重要性，同時也需促其認識到強化責(zé)任意識有助于企業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)步、健康、持續(xù)發(fā)展。商業(yè)需要加強宣傳和教育，引導(dǎo)會員企業(yè)自覺承擔(dān)社會責(zé)任，積極構(gòu)建健康積極的形象，贏得廣大人民的信任和青睞，從而使得企業(yè)信用度得到進一步提升，促其融資途徑更廣泛、更多元，徹底解決融資難這一“頑疾”。

(二)以組織的力量進行集體道德約束

商會需從制度建設(shè)入手,設(shè)立監(jiān)督機制，以商會組織的力量，對其內(nèi)部會員的經(jīng)營理念和行為進行合理有效的引導(dǎo)及約束。首先，提高入會門檻,進行入會防控。所有入會企業(yè)都需要提交一份規(guī)范詳細的申請書，擔(dān)保商會需要安排會員前往企業(yè)進行深入全面的調(diào)查。調(diào)查之后，會員需要獨立投票，唯有得票率超過70%的企業(yè)才可滿足入會條件。其次，信貸基金防控。每一個會員都需要在擔(dān)保商會指定的銀行開設(shè)一個新賬戶，同時將向其存儲相應(yīng)數(shù)額的信貸基金。企業(yè)為擴展經(jīng)營規(guī)?；蛘呓鉀Q資金難題而提出借款申請時，其借款金額可以是其賬戶金額的5-10倍。再次，連帶責(zé)任防控，在貸款申請方面，擔(dān)保商推行并實施“一貸二或三?！敝贫龋恳粋€會員都擔(dān)負著連帶責(zé)任。具體來講，在會員企業(yè)表示需要貸款時，內(nèi)部的兩個或者三個會員企業(yè)需要為其聯(lián)保，在手續(xù)健全的前提下能夠以存貸比例為準從指定銀行獲得相應(yīng)數(shù)額的貸款。其次，彼此監(jiān)督。擔(dān)保商會的內(nèi)部成員之間通常比較熟悉，在其中一會員企業(yè)提出貸款請求時，其他內(nèi)部會員往往會去了解其資金用途，充分發(fā)揮監(jiān)督作用。最后，建立黑名單，剔除違規(guī)公司。對于未及時還款、信譽不良、涉嫌違法違規(guī)行為的會員，需通過集中投票的方式進行處理，一旦投票率超過60%，那么需要將其剔除出商會。

(三)以精準融資信息平臺進行制度約束

由商會牽頭創(chuàng)辦O2O式“精準融資信息平臺”，線上與線下雙軌制運行，精準對接融資需求與融資供給。

一是以商會平臺做融資擔(dān)保，與金融機構(gòu)合作，拓寬線下融資渠道。民營中小企業(yè)由于經(jīng)濟實力薄弱、風(fēng)險防范意識薄弱且應(yīng)對能力差、抵押物價值較低等，銀行往往不會批準其貸款申請。在此情況下，企業(yè)可申請入駐商會，借助商會擔(dān)保融資，不僅無需支付擔(dān)保費用，也不用提供抵押物，貸款風(fēng)險也并非企業(yè)獨立承擔(dān)，而是由其和商會內(nèi)部成員一起擔(dān)負。商會往往會想方設(shè)法獲得金融組織的扶持和幫助，積極和銀行機構(gòu)之間深入溝通并構(gòu)建良好的合作平臺，重視對自身的推廣，致力于銀企協(xié)同合作、實現(xiàn)共贏。除此之外，商會還需要通過各種合理有效的措施在全社會營造健康積極的形象，不斷提高自身社會聲譽和影響力，并能夠讓金融機構(gòu)看到，所有會員均是資質(zhì)良好、信譽較高的企業(yè)，它們共同擔(dān)負風(fēng)險，銀行則能夠在規(guī)避風(fēng)險的前提下獲取經(jīng)濟效益，這樣，銀行才能夠主動伸出放貸的橄欖枝。

二是建立線上“精準融資信息平臺”，資金供給端與需求端相匹配。依托先進且發(fā)達完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，在商會的引領(lǐng)下，各銀行機構(gòu)、會員企業(yè)共同參股，由此構(gòu)建起一個完善合理的線上“精準融資信息平臺”，通過此平臺將實現(xiàn)資金提供方與需求方的高效化、精準化、智能化匹配。第一，由民營中小企業(yè)提交貸款申請，商會在對收到的申請進行統(tǒng)一整合、精心篩選之后進行公示，并將其提交于省市級工商聯(lián)。第二，工商聯(lián)會將貸款請求傳遞至平臺，以此平臺為紐帶，與銀行機構(gòu)建成聯(lián)系，并通過此平臺對貸款供需關(guān)系進行精準化、智能化、高效化匹配。第三，匹配結(jié)果在進行整合之后由商會交付人民銀行，該行會依托再貸款、定向降準等各種形式向其他商業(yè)銀行，比如民生銀行、招商銀行等釋放流動性。最后，民營中小企業(yè)在平臺上發(fā)布融資需求，各商業(yè)銀行機構(gòu)會在綜合考核各方面因素之后“搶單”,雙方簽署貸款協(xié)議，企業(yè)需購入信用保證保險，并將其保單作為抵押品，銀行機構(gòu)為其劃撥相應(yīng)數(shù)額的信貸資金。精準融資信息平臺在運作和發(fā)展過程中建議推行會員制，集中面向商會會員。平臺依托其完善強大的信息庫、先進發(fā)達的大數(shù)據(jù)技術(shù)對會員企業(yè)全面客觀地畫像，有效解決信息失衡的問題。同時，依托銀行嚴格規(guī)范的審單機制還可以構(gòu)筑起堅固有效的風(fēng)險屏障。