屈 穎 布仁門德

（內蒙古民族大學 內蒙古 通遼 028000）

一、內蒙古金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀以及對內蒙古區(qū)域經濟產生的影響

近年來，在國家政策扶持以及經濟全球化不斷推進的背景下，內蒙古經濟得到了長足發(fā)展。與此同時，內蒙古金融業(yè)也在區(qū)域經濟發(fā)展目標指導下，不斷擴大發(fā)展規(guī)模，以2016年為例，內蒙古全區(qū)金融業(yè)的總資產達3.3萬億元，年底內蒙古地區(qū)包括銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險業(yè)等營業(yè)網(wǎng)站達到8369個，并形成了較為完善、多層次協(xié)調發(fā)展的金融業(yè)結構體系，為促進區(qū)域經濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

總體來看，自2000年開始，在一系列扶持政策下，內蒙古金融業(yè)一直處于穩(wěn)步增長的趨勢。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2000年內蒙古金融業(yè)增加值為39.92億元，2016年這一數(shù)值增長到992.14億元，充分體現(xiàn)出內蒙古金融業(yè)良好的發(fā)展態(tài)勢。同時，內蒙古金融業(yè)增加值在第三產業(yè)中的比重也一直呈現(xiàn)出不斷擴大的趨勢。2000年內蒙古金融業(yè)增加值在第三產業(yè)中的比重為6.59%，2016年這一比重增加到12.5%，整體來看內蒙古金融業(yè)增加值占GDP的比重一直在上升。2000年內蒙古金融業(yè)增加值占GDP的比重為2.59%，2016年增長到5.47%?？梢?，內蒙古金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出良好的趨勢，而且對內蒙古區(qū)域經濟起到了積極的帶動作用，內蒙古經濟水平一直在不斷提升，但是從全國范圍來看，還處于比較低的水平，仍然有很廣闊的發(fā)展空間。為了更好的把握和了解內蒙古金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，筆者對比了西部地區(qū)各個省市的金融支持情況，發(fā)現(xiàn)內蒙古金融業(yè)增加值占GDP和第三產業(yè)增加值的比重明顯要落后很多，也充分表明內蒙古金融業(yè)的發(fā)育程度水平整體偏低，還需要很大的提升。

二、當前內蒙古金融業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）區(qū)域間發(fā)展不平衡

受到發(fā)展歷史、區(qū)位條件、資源以及產業(yè)基礎等的影響，內蒙古各旗縣的經濟指標呈現(xiàn)出很大差異性特征，這也是影響各個縣域市場特征、客戶數(shù)量和存貸款市場容量存在巨大差異的重要因素。比如一些旗縣擁有較好的資源和發(fā)展?jié)摿?，但是地域環(huán)境和區(qū)位劣勢使其本該有的潛能不能充分激發(fā)出來。整體來說各個縣域的經濟活躍程度比較低，甚至在一個縣域中，也會因為產業(yè)政策、發(fā)展定位的影響，使各個產業(yè)的發(fā)展空間存在一定差異性，而且縣域產業(yè)鏈在很長一段時間內都很難改變中低端位置的局面。舉例來說，赤峰縣域存在的問題主要集中于產業(yè)體系雷同率大、產品鏈條短、技術含量和附加值不高，產品庫存量不斷增加，直接影響到產業(yè)升級?？傮w來說，內蒙古各個旗縣中傳統(tǒng)農業(yè)占有的比重比較大，盡管每個旗縣都有地域特色，但是相對來說工業(yè)底子比較薄弱，即使有自身的發(fā)展優(yōu)勢也很難激活。同時，內蒙古各旗縣未能根據(jù)自身特點形成差異化發(fā)展，使各旗縣的互補性不強，還不能構建精、深、優(yōu)的產業(yè)體系，而且經濟和金融資源缺乏對內蒙古金融業(yè)的經營效益也產生了不可小視的影響。

（二）金融機構服務功能弱化，遠遠不能滿足區(qū)域經濟發(fā)展需求

近年來，內蒙古地區(qū)經濟得到較好的發(fā)展，加上城市建設重心不斷轉移，使得各個縣域支行的地理位置、網(wǎng)點間布局仍然需要調整，現(xiàn)有的功能也很難滿足現(xiàn)實需求，甚至還有個別網(wǎng)點裝修水平比較落后，很難在行業(yè)市場中占有有利地位，比如網(wǎng)點客戶排長隊現(xiàn)象未能解決，服務質量整體偏低。這一現(xiàn)象除了受到區(qū)域經濟和經濟中心調整的影響以外，還因為機構網(wǎng)點在調整過程中缺少科學的規(guī)劃意識與長遠眼光，導致網(wǎng)點選址不當，浪費較多不必要的成本，也會對業(yè)務發(fā)展產生不利影響。在這種發(fā)展情況下，內蒙古各個縣域金融機構服務功能弱化，與市場存在脫節(jié)，很難適應區(qū)域經濟發(fā)展的現(xiàn)實需求。

（三）內蒙古各縣域貸款主體抵押擔保不足，信用問題嚴重

在內蒙古各縣域中中小微企業(yè)和農戶是主要是貸款主體，因為金融機構很難準確把握中小微企業(yè)和農戶的資金實力，往往采取抵押擔保的方式保障資金安全。從中小微企業(yè)角度來看，企業(yè)缺少大規(guī)模、合格的廠房、設備和土地，缺少一定競爭力，而這些卻是企業(yè)經常使用的抵押擔保物。與此同時，在國家政策監(jiān)管下，那些高能耗、高污染企業(yè)只能選擇向縣域轉移，也會直接影響到企業(yè)正常貸款。從農戶角度來看，農業(yè)生產會面臨自然風險，加上單家獨戶的分散經營很容易受到市場風險影響，很難保證農戶的農業(yè)生產效益，而農村的房屋和土地是不能作為抵押擔保物的。由于長期與金融實踐脫離，中小微企業(yè)與農戶很難形成良好的信用，也缺少信用意識，使信用問題成為一大難題。

三、完善金融政策促進內蒙古區(qū)域經濟發(fā)展的建議

（一）健全考核激勵機制，縮小各縣域之間的發(fā)展差異

由于內蒙古各縣域金融業(yè)在完成指標時面對的市場機遇存在很大的差異，因此，指標設置考核機制也應靈活。各縣域可以在年度計劃中增加資源稟賦因素，并將指標置換機制納入到業(yè)績考核中。首先，應該在年度相關計劃指標核定上盡量弱化在以往存量的基礎上簡單加成以及指標考核面面聚到的缺陷，深入了解各縣域經濟發(fā)展特征和市場發(fā)展?jié)摿?，充分發(fā)揮資源稟賦因素，把內蒙古各區(qū)域人口、GDP水平、城鎮(zhèn)化率以及同業(yè)機構的發(fā)展狀況作為參照點，將同行業(yè)占比作為調節(jié)系數(shù)，保證每年相關計劃指標核定的科學性。其次，在對各個縣域發(fā)展考核時，應該把握經營戰(zhàn)略與發(fā)展重點，建立健全科學的指標置換考核方法。比如一些業(yè)務指標設置不同的置換系數(shù)可以在考核時互相彌補，這種方法即使面對發(fā)展程度不同的縣域時也不會失去拓展相關業(yè)務領域和抓住相關指標的機會，而且可以避免縣域在開拓具有優(yōu)勢的業(yè)務時存在市場挖掘不充分，失去業(yè)務機會的問題。同時，也可以解決在完成硬性指標過程中存在人力資源浪費嚴重的情況。加上資源稟賦因素，使縣域的各項業(yè)績指標與往年相比有很大區(qū)別，關聯(lián)度比較小，也可以有效避免財政收入等業(yè)績指標存在年末大起大落，不穩(wěn)定的現(xiàn)象，切實保證了業(yè)績指標的科學性。

（二）加強優(yōu)化網(wǎng)點力度，完善各區(qū)域協(xié)調發(fā)展服務體系

為了解決金融機構服務功能弱化，難以滿足區(qū)域經濟發(fā)展需求的現(xiàn)狀，相關部門必須不斷優(yōu)化網(wǎng)點，增加自助金融業(yè)，拓寬營業(yè)網(wǎng)點輻射范圍。針對網(wǎng)點優(yōu)化問題，筆者認為可以將資源重點向縣域支行傾斜，比如增加附行式自助銀行、離行式自助銀行、合理選擇新的網(wǎng)點遷址，最終形成金融業(yè)多渠道服務體系，既滿足各區(qū)域金融業(yè)和經濟發(fā)展的需求，同時也充分體現(xiàn)內蒙古全區(qū)經濟發(fā)展呈現(xiàn)出良好的態(tài)勢，使金融機構服務功能不斷完善，切實提升服務水平。

（三）擴大存貸融資渠道，促進有效信貸投入

首先，需要發(fā)揮人民銀行的窗口指導作用，全方位把握好內蒙古全區(qū)經濟金融運行、物價走勢以及貨幣政策實施效果，并及時將每個時期的信貸支持重點內容及時傳達給各個金融機構，為商業(yè)銀行投放數(shù)量和方向提供重要指導和積極影響，科學控制并調節(jié)信貸投放，保證信貸投放的綜合效益。

其次，必須重視對商業(yè)銀行的制度變革，比如放寬放貸款審批權限，縮減審批流程和時間，建立貸款激勵機制以及完善科學的中小企業(yè)授信體制。通過一系列有利政策確保有需求的中小企業(yè)能夠在最短時間內獲取貸款支持，并培育一批優(yōu)質穩(wěn)定的客戶群體。

最后，地方性銀行不僅要大力支持“三農”經濟發(fā)展，也應該重視工商企業(yè)發(fā)展、項目建設、科學研究、電子化和網(wǎng)絡化建設等，在為區(qū)域發(fā)展提供優(yōu)質金融服務的同時，為內蒙古全區(qū)經濟發(fā)展提供重要的資金保障。

（四）鼓勵企業(yè)拓展融資渠道，提升貸戶信用意識

在內蒙古各縣域支行中都存在不同程度的“重大輕小”營銷理念，但實際上在各縣域中很少有大型企業(yè)資源，大多數(shù)為小微企業(yè)，而支行這種“嫌貧愛富”的表現(xiàn)，導致企業(yè)融資難，發(fā)展緩慢。地方政府為了解決企業(yè)融資問題，理應制定經濟金融支持保障機制。針對中小微企業(yè)和農戶應該采取多種擔保方法，比如動產抵押、權益質押等，從而解決轄內金融機構信貸投入的問題。同時，還應該抓住財政存款這一有力杠桿，根據(jù)個縣域貸款發(fā)放規(guī)模確定金融機構存款的規(guī)模，即建立財政存款分配對貸款投放的倒逼機制，尤其解決區(qū)域龍頭企業(yè)所需貸款問題，加快貸款發(fā)放進度，切實帶動區(qū)域經濟的快速發(fā)展。

（五）營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，推動內蒙古金融業(yè)持續(xù)發(fā)展

針對內蒙古區(qū)域經濟和金融業(yè)發(fā)展問題，必須營造一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，這也是促進銀行貸款投放的基本條件。這就要求政府部門發(fā)揮其作用，加強規(guī)范中小企業(yè)的改制運作，并由法制部門加大對金融部門依法清收支持力度，尤其針對存在的偷逃銀行債務、逃廢金融債務等違法違規(guī)行為加大處罰力度，強化信用建設的重要性，并將信用建設作為重點狠抓工作內容來落實，營造講信用、守信用的良好風氣。同時，發(fā)揮政府帶頭作用，引導金融部門制定規(guī)范統(tǒng)一的信用評級和授信制度，這樣才能促進內蒙古全區(qū)金融業(yè)的健康長足發(fā)展。