陳飛

摘 要：近年來，伴隨著我國信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在新形勢下，商業(yè)銀行必須結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀，積極探討自身發(fā)展的有效出路。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行發(fā)展思路進行了簡單探討，希望為各大商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融提供參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展思路

當(dāng)前，我國已經(jīng)進入了經(jīng)濟新常態(tài)，伴隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展和進步，一些新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（如：云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)）等廣泛應(yīng)用在各個行業(yè)和領(lǐng)域中，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，充分滿足了廣大群眾對金融服務(wù)的普惠化、個性化、大眾化要求，受到群眾的青睞，并且發(fā)展勢頭強勁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間展開了搶業(yè)務(wù)、搶市場、搶客戶競爭，以至于本來競爭就非常激烈的金融行業(yè)競爭呈白熱化。對商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融既是一次機遇，也是一次挑戰(zhàn)，因此探討互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行發(fā)展思路具有重大意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金的支付、融通、投資以及信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并非單純的指的是將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)有機結(jié)合起來，而是在應(yīng)用移動、安全等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的基礎(chǔ)上，被用戶先熟悉再接受，為了適應(yīng)新的需求而誕生的一種新模式和新業(yè)務(wù)，總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融便是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機結(jié)合的新興領(lǐng)域。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

歸納起來，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具備五個特征：（1）成本低。互聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融資金交易的平臺，傳統(tǒng)的實物交換被信息交換所替代，從而減少了金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)置，降低了金融機構(gòu)運作成本。（2）效率高。鑒于互聯(lián)網(wǎng)具有信息整合能力強、更新速度快等優(yōu)勢，賦予了互聯(lián)網(wǎng)金融上述優(yōu)勢，極大地提升了交易效率。（3）風(fēng)險高。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，現(xiàn)目前相應(yīng)的信用體制還不夠健全，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅面臨傳統(tǒng)金融的風(fēng)險，還面臨互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險。（4）范圍廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了時間和空間的束縛，消費者能夠根據(jù)自身需求選擇所需的金融產(chǎn)品，便于其更好地為消費者服務(wù)[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響

（一）給商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)帶來的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生后，商業(yè)銀行的存款出現(xiàn)了大規(guī)模轉(zhuǎn)移，以余額寶為例，其具備和實體商業(yè)銀行提供基金服務(wù)的功能，并且余額寶剛出現(xiàn)的時候并未對投入資金額度做出要求，再加上其具備更高的經(jīng)濟效益，便于用戶充分了解信息，程序更加簡單，因此受到用戶的青睞。這無疑給傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)帶來了影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行資金流失，打散了原本穩(wěn)定的客戶群。

（二）給商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)帶來的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)流失量也逐年遞增，據(jù)統(tǒng)計：網(wǎng)絡(luò)貸款資金獲得利益的概率為8%～18%，比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的獲得利益概率高幾個百分點，并且網(wǎng)絡(luò)貸款平臺對貸款者的要求不高，關(guān)于投資資金方面也無限制，只需投資額達到100元即可。這種網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)能夠充分滿足貸款雙方的需求，給商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)造成極大影響。

（三）給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來的影響

從宏觀角度分析，中間業(yè)務(wù)無需列入資產(chǎn)負債表中，這也是銀行經(jīng)濟利潤的主要來源。中間業(yè)務(wù)不需要使用銀行資金，但是可以通過收取手續(xù)費的形式來給增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有范圍廣泛的特征，其中代繳水電費、話費等應(yīng)用廣泛，客戶肯定更喜歡這種既方便又劃算的方式，從而給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來了影響。

（四）給商業(yè)銀行的經(jīng)營模式帶來了影響

相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融對用戶的要求更低，而用戶的體驗卻更加豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的，因此幾乎存在金融需求的用戶均可以在平臺上找到適合自身的金融產(chǎn)品，并且選擇較多。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式更加豐富，提升了客戶的消費滿意度[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行發(fā)展思路

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，積極向互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展，首先應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，根據(jù)自身經(jīng)營現(xiàn)狀積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的先進理念，在此基礎(chǔ)上結(jié)合自身業(yè)務(wù)特殊不斷進行改革和創(chuàng)新。然后，商業(yè)銀行應(yīng)該清晰地認識自身的優(yōu)點和缺點，在此基礎(chǔ)上對自身的經(jīng)營戰(zhàn)略予以調(diào)整。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該積極同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作，這種合作不單單指相互間業(yè)務(wù)的往來，還應(yīng)該是資源共享，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有廣泛的客戶群體和龐大的信息網(wǎng)絡(luò)，并且關(guān)于客戶的信息和信用記錄均存儲在互聯(lián)網(wǎng)平臺中，而這些恰好是商業(yè)銀行所需要的。因此商業(yè)銀行可以積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，憑借商業(yè)銀行充足的財力和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)廣泛的信息，開拓出新的信貸經(jīng)濟增長點，實現(xiàn)雙方共贏。

（二）進一步拓寬業(yè)務(wù)渠道

具體而言，可從三個方面入手：第一，商業(yè)銀行應(yīng)該把握互聯(lián)網(wǎng)+時代這一契機，構(gòu)建符合自身現(xiàn)狀的電子商務(wù)平臺，圍繞客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，不斷提升自身的服務(wù)意識和服務(wù)水平，從而提升客戶的服務(wù)滿意度，以便吸引更多的客戶到商業(yè)銀行中辦理業(yè)務(wù)，留住老客戶，不斷壯大自身客戶資源。作為商業(yè)銀行，還應(yīng)該注重提升自身綜合競爭力，積極應(yīng)對第三方支付帶來的影響，從而保證自身在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟。第二，商業(yè)應(yīng)該積極探拓展銀行業(yè)務(wù)?？紤]到人們在日常生活中越來越習(xí)慣用手機進行支付（如：微信、支付寶等），對此作為商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟時代潮流，充分利用移動支付的優(yōu)勢，不斷拓展手機銀行業(yè)務(wù)，從而吸引更多的用戶，不斷提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。第三，商業(yè)銀行還應(yīng)該改革和創(chuàng)新傳統(tǒng)經(jīng)營模式，實現(xiàn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的多樣化，從而推動自身可持續(xù)發(fā)展。

（三）結(jié)合客戶需求，推出多樣化產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融因其高效、便捷等優(yōu)點吸引了大量的客戶，并且能夠為客戶提供多樣化產(chǎn)品充分滿足了客戶的個性化需求。新形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深入分析客戶群體，挖掘客戶的需求，在此基礎(chǔ)上推出個性化的金融產(chǎn)品，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)高效、實時等優(yōu)點提高客戶的滿意度。近年來，商業(yè)銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子銀行產(chǎn)品，并對這些產(chǎn)品不斷優(yōu)化升級，極大地提升了客戶的滿意度。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，努力探求自身新的利潤增長方式，充分借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入調(diào)研客戶的需求，站在客戶的角度對金融產(chǎn)品予以定位，結(jié)合客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該就客戶的一些特殊需求推出多元化、個性化的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品兜售者向滿足客戶需求定制者成功轉(zhuǎn)變，提升客戶滿意度[3]。

四、結(jié)語

綜上所述，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生不可避免地會給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來一定的影響，對商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，若能夠正確應(yīng)對，會促進商業(yè)銀行發(fā)展，相反若無法應(yīng)對，將可能導(dǎo)致商業(yè)銀行在激烈的金融競爭中被淘汰。在新形勢下，商業(yè)銀行要充分結(jié)合社會發(fā)展現(xiàn)狀和自身實際情況，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，積極向互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)轉(zhuǎn)型；不斷拓寬自身業(yè)務(wù)渠道；結(jié)合客戶需求，推出多樣化產(chǎn)品，從而促進商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]方哲煜.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行經(jīng)營模式變革的路徑略談[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2018（12）：39-40.

[2]蒙貞科.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及其實施策略[J].企業(yè)改革與管理，2018（22）：58-59.

[3]張孝君.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].榆林學(xué)院學(xué)報，2018，28（06）：105-107.