沈書坦

摘 ? 要：伴隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，人工智能成為社會關(guān)注的焦點(diǎn)。現(xiàn)今，我國各大領(lǐng)域都在積極引入人工智能提高自身的管理水平。人工智能在金融業(yè)中也得到了部分的應(yīng)用，但使用比例較低。本文分析了金融領(lǐng)域的所面臨的困難，分析人工智能在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，探尋人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用前景。

關(guān)鍵詞：人工智能;金融領(lǐng)域;大數(shù)據(jù);金融監(jiān)管

人工智能是計(jì)算機(jī)科學(xué)的一個(gè)分支。目前，人工智能處在蓬勃發(fā)展期。科學(xué)研究人員開發(fā)的人工智能機(jī)器也被廣泛應(yīng)用到社會各大領(lǐng)域。在信息技術(shù)快速發(fā)展的環(huán)境之下，我國人工智能技術(shù)日趨成熟。例如，智能機(jī)器人甚至可以應(yīng)用輔助學(xué)生學(xué)習(xí)。

一、目前金融領(lǐng)域的所面臨的困難：

（一）銀行業(yè)面臨的困難

1、隨著經(jīng)濟(jì)下行銀行效益從高速增長呈現(xiàn)緩慢增長，利率市場化改革，銀行利差空間收窄，銀行盈利能力下降。

2、不良貸款余額呈增長趨勢。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融弱化商業(yè)銀行在客戶心中的地位。微信、支付寶等為代表的第三方支付，以安全、快捷的支付功能，方便的貸款方式，導(dǎo)致銀行客戶流失，分流了商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)，減少銀行支付服務(wù)、貸款業(yè)務(wù)收入。

（二）保險(xiǎn)業(yè)面臨的困難

1、保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)不足，有效需求不足。

2、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，但服務(wù)質(zhì)量不高。

3、信譽(yù)度不高，保險(xiǎn)業(yè)較少能夠?yàn)榭蛻籼峁┛茖W(xué)保險(xiǎn)市場信息，降低保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。

4、監(jiān)管力度不夠。

（三）證券業(yè)面臨的困難

1、券商收入渠道少，業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。

2、證券投資基金產(chǎn)品單一。

3、資本來源渠道較少。

4、老鼠倉屢禁不止，監(jiān)管困難。

（四）租賃業(yè)面臨的困難

1、現(xiàn)有的租賃服務(wù)業(yè)務(wù)種類有限，租賃服務(wù)業(yè)務(wù)深度不夠。同時(shí)租賃業(yè)較少能夠根據(jù)實(shí)際市場行情，開拓租賃服務(wù)業(yè)務(wù)，構(gòu)建完整的租賃服務(wù)體系。

2、過多的資本要素投入，過度開發(fā)土地，過度利用資源，制約大自然可持續(xù)發(fā)展。

3、與銀行存在一定程度的同質(zhì)化競爭。

綜上所述，金融領(lǐng)域大都存在競爭加劇、業(yè)務(wù)模式單一、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單、服務(wù)內(nèi)容趨向于同質(zhì)化、服務(wù)質(zhì)量不高、監(jiān)管困難等問題。并且金融領(lǐng)域人與人之間的交流存在時(shí)間、空間、思維方式、語言障礙等局限性。而人工智能可以較好地解決或部分解決上述問題。

二、人工智能優(yōu)勢

（一）不論客戶持何種語言，在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)，都可以不厭其煩提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

突破時(shí)間、空間、思維方式、語言障礙等局限性。在降低人工服務(wù)壓力和運(yùn)營成本的同時(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)。在提供服務(wù)同時(shí)對過程詳細(xì)保存，以備查詢，提高可信度和信譽(yù)。

（二）人工智能可以通過大數(shù)據(jù)分析客戶的財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好、業(yè)務(wù)情況，利用評估模型，建立精準(zhǔn)的個(gè)人及企業(yè)的畫像。

可以運(yùn)用智能算法及投資組合理論，為用戶提供投資管理服務(wù)。在保險(xiǎn)、銀行理財(cái)、證券投資等方面提供智能化、個(gè)體化、多維度的投資管理建議和決策?，F(xiàn)今，人工智能的優(yōu)勢逐漸凸顯。例如，人工智能通過搜集、整理、分析、處理信息等多步驟，可以完成金融領(lǐng)域的投資管理工作，大大加快了信息處理的速度，提高了金融行業(yè)的工作效率。 從智能信貸業(yè)務(wù)來講，可以通過分析客戶財(cái)務(wù)、誠信等信息，科學(xué)判斷客戶償還貸款能力，以便有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。智能信貸通過建模分析客戶需求，將資金合理分配到客戶身上。另外，在智能信貸中智能反欺詐系統(tǒng)能夠分析出潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，幫助金融機(jī)構(gòu)有效避免經(jīng)濟(jì)損失。

（三）人工智能可以通過大數(shù)據(jù)匯總、分析，設(shè)計(jì)新的、多元化的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，根據(jù)自身情況增加業(yè)務(wù)內(nèi)容、擴(kuò)大客戶范圍，提高業(yè)務(wù)收入。

還可通過大數(shù)據(jù)匯總、分析，了解客戶需求，推送相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容，用算法在大數(shù)據(jù)里找到目標(biāo)客戶，做到精準(zhǔn)服務(wù)，提高服務(wù)效率。

（四）人工智能可以對歷史與未來的金融信息進(jìn)行優(yōu)化分析，構(gòu)建科學(xué)的金融分析系統(tǒng)，提高金融服務(wù)水平。

通過一系列金融信息分析活動，人工智能能為客戶提供科學(xué)投資策略，進(jìn)而幫助客戶規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，從而提高投資收益率。

（五）監(jiān)管方面，人工智能可以通過大數(shù)據(jù)分析，了解企業(yè)內(nèi)部資金、人員、管理等運(yùn)營，防止金融風(fēng)險(xiǎn)。

金融監(jiān)管部門可以用人工智能大數(shù)據(jù)分析，監(jiān)管全國銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)和租賃業(yè)等金融行業(yè)運(yùn)營情況，防止金融犯罪。如通過分析證券交易，查詢老鼠倉、惡意打壓或抬高股價(jià)等違法犯罪行為。

現(xiàn)今，我國十分重視人工智能開發(fā)工作。比如，我國提出了一系列的優(yōu)惠政策，加大人工智能研發(fā)的支持力度。同時(shí)我國發(fā)布了關(guān)于人工智能的發(fā)展規(guī)劃，為研究者指明研究方向。伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融在生活中的滲透程度逐漸加深，需求也日趨強(qiáng)勁。為此，金融領(lǐng)域也引入了人工智能，輔助管理金融業(yè)務(wù)。不過，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用人工智能整體水平仍舊較低。基于此，我國需要廣泛推廣人工智能，提高的金融行業(yè)的服務(wù)水平，加速社會轉(zhuǎn)型與發(fā)展。綜上所述，人工智能在金融領(lǐng)域有非常良好的應(yīng)用前景。

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