王德軍， 征玉韋

(銅仁職業(yè)技術(shù)學(xué)院， 貴州 銅仁 554300)

據(jù)報(bào)道，2018年5月，西安一名即將畢業(yè)的大學(xué)生因不堪網(wǎng)貸壓力而服毒自殺，2018年1月，河北建筑工程學(xué)院一名年僅21歲的大三學(xué)生，因陷入網(wǎng)絡(luò)借貸而自殺，這讓我們不禁想起了2017年4月廈門華廈學(xué)院一名年僅20歲大二女學(xué)生因卷入校園貸燒炭自殺的事情，2016年河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院一學(xué)生因網(wǎng)貸而跳樓自殺的慘象，2016年12月一個(gè)近10G 的“大學(xué)生裸條”照片、視頻壓縮包在網(wǎng)上瘋狂流傳的情景，殘酷的事實(shí)一次又一次地沖擊著人們的視覺(jué)神經(jīng)，大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題引起了全社會(huì)的關(guān)注，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸也嚴(yán)重?cái)_亂了高校對(duì)大學(xué)生的管理秩序，給高校學(xué)生管理工作帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的定義及類型

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸又叫校園貸，是指網(wǎng)上融資機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，以P2P交易平臺(tái)模式向大學(xué)生開展的以借出者和借入者的身份進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)借款形式，網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸范疇，網(wǎng)絡(luò)借貸一般采取視頻網(wǎng)簽、裸借、校園代理等形式進(jìn)行。其基本類型有以下三類：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物消費(fèi)平臺(tái)(如趣分期、優(yōu)分期、分期樂(lè)等)；二是用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的P2P貸款平臺(tái)(如投投貸、名校貸、愛(ài)學(xué)貸等)；三是阿里，京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的嵌套在購(gòu)物消費(fèi)中的校園信貸服務(wù)(如花唄，京東白條等)。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)

(1)借貸操作容易。網(wǎng)貸企業(yè)制作了操作簡(jiǎn)單的貸款流程以吸引大學(xué)生貸款，大學(xué)生僅僅向網(wǎng)絡(luò)借貸方展示自己的身份證或者學(xué)生證即可，無(wú)需任何東西抵押，在借貸協(xié)議上簽字，就可以拿錢，越便捷越易變“劫”。

(2)借款利率高。網(wǎng)貸公司打著“無(wú)利息、低利息”旗號(hào)，但是 “手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)” 等費(fèi)用繁多，常常以“違約金、滯納金、罰息”等名目，收取巨額費(fèi)用，堪稱“變相高利貸”。

(3)容易出現(xiàn)反復(fù)借貸。當(dāng)大學(xué)生享受了網(wǎng)絡(luò)借貸的便利之后， 就會(huì)有第二次，第三次，很難控制，容易出現(xiàn)反復(fù)借貸。

(4)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)催債方式野蠻。當(dāng)大學(xué)生借款沒(méi)有及時(shí)歸還，網(wǎng)絡(luò)借貸公司以及“催債公司”往往采用恐嚇、威脅、侮辱、騷擾等手段催債，甚至暴力逼債，給大學(xué)生帶來(lái)嚴(yán)重的安全隱患。

(5)校園網(wǎng)絡(luò)借貸開展業(yè)務(wù)的形式五花八門。在各大高校貼小廣告、設(shè)立“創(chuàng)業(yè)助學(xué)”獎(jiǎng)學(xué)金、在學(xué)校招聘代理人，通過(guò) QQ 群、貼吧、微信朋友圈等網(wǎng)上宣傳平臺(tái)，吸引大學(xué)生借款。

3 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

3.1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求大，缺乏足夠的防范意識(shí)

當(dāng)今社會(huì)，大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的重要群體，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年普通高校在校學(xué)生人數(shù)為1 680.5萬(wàn)人，近年來(lái)，大學(xué)生人數(shù)并且逐年增加，群體基數(shù)大，需求旺盛，中國(guó)大學(xué)生的人均年消費(fèi)能力已達(dá)到近20 000元，年消費(fèi)總額達(dá)到6 000億，超過(guò)全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平的50%，大學(xué)生消費(fèi)主要涉及在買衣服、網(wǎng)購(gòu)、買禮物、請(qǐng)吃飯、旅游、買手機(jī)、電腦、報(bào)名證書考試等，有些大學(xué)生沒(méi)有考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況，盲目消費(fèi)，他們的理性消費(fèi)意識(shí)相對(duì)薄弱，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的引發(fā)的嚴(yán)重后果沒(méi)有足夠的防范心理，而加入網(wǎng)絡(luò)借貸的大軍中間，據(jù)報(bào)道，大學(xué)生資金短缺現(xiàn)象普遍，大部分的大學(xué)生知道網(wǎng)絡(luò)分期貸款，少部分的大學(xué)生不知道網(wǎng)絡(luò)分期貸款，有21%的大學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款，有62%的學(xué)生傾向網(wǎng)絡(luò)貸款或貸款消費(fèi)，這些大學(xué)生到底是在預(yù)支他們的未來(lái)，還是在透支未來(lái)，答案不言自明。

3.2 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)數(shù)量眾多，行業(yè)發(fā)展不規(guī)范

前幾年，由于沒(méi)有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有準(zhǔn)入門檻，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)技術(shù)簡(jiǎn)單，成本低，只要在工商部門注冊(cè)，利用P2P軟件系統(tǒng)就可以進(jìn)行網(wǎng)貸交易，因此網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍快速增長(zhǎng)，根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2018年2月我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)累計(jì)有6 012家，正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)有2567家，問(wèn)題平臺(tái)有57家，2月全國(guó)網(wǎng)貸的總成交額為2 143.41億元。目前，國(guó)內(nèi)知名P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要有：人人貸、招財(cái)寶、有利網(wǎng)、陸金所、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、積木盒子、宜人貸、投哪網(wǎng)、微貸網(wǎng)等。由于網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量眾多，網(wǎng)貸平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，都想在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下分一杯羹，在利益的驅(qū)使下，很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開始將借貸目標(biāo)鎖定在涉世未深的大學(xué)生身上，他們紛紛放低借貸門檻，打著“無(wú)利息、低利息”旗號(hào)，吸引對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，從而實(shí)現(xiàn)獲取高額回報(bào)的目的，行業(yè)發(fā)展很不規(guī)范。

4 大學(xué)生網(wǎng)貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)

很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸的時(shí)候只知道手續(xù)簡(jiǎn)單、到款快捷，能暫時(shí)解決資金緊張問(wèn)題，而對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸存在的還貸、個(gè)人信息泄露、暴力逼債等風(fēng)險(xiǎn)卻認(rèn)識(shí)不足，很容易上當(dāng)，自毀前程。

4.1 還貸風(fēng)險(xiǎn)

很多大學(xué)生在非理性消費(fèi)理念下和攀比消費(fèi)的理念指引下，在多家校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，如果逾期沒(méi)有還上，就不斷地借新債還舊債，不斷地“挖東墻補(bǔ)西墻”以貸養(yǎng)貸，由于利息較高，再加上各種費(fèi)用，就如滾雪球一樣，越滾越多，越積越大，最終不可收拾。如2018年5月《楚天都市報(bào)》報(bào)道，湖北某大學(xué)一名學(xué)生，網(wǎng)貸本金只有3萬(wàn)元，因逾期無(wú)法歸還，就采用“挖東墻補(bǔ)西墻”的方法，惡性循環(huán)，最后算下來(lái)卻欠下70多萬(wàn)。

4.2 人身安全風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生如果沒(méi)有如期歸還，借貸平臺(tái)不會(huì)用合法手段催債，往往會(huì)采用非法手段逼債，例如，有的給大學(xué)生的父母、親友、老師群發(fā)短信、在校園里貼大字報(bào)，有的打電話騷擾大學(xué)生，有的派專人監(jiān)視大學(xué)生，有的以“裸照”威脅女大學(xué)生，甚至軟禁大學(xué)生等，此時(shí)校園貸變成了“噩夢(mèng)貸”，有的學(xué)生被逼自殺，有的女大學(xué)生被逼拍“裸照”，這些非法催債行為給大學(xué)生的人身安全帶來(lái)了巨大的威脅。據(jù)報(bào)道，湖北一名大學(xué)生因無(wú)力償還網(wǎng)絡(luò)借貸的欠款自殺之后，其本人手機(jī)仍舊接到大量的催債電話。

4.3 信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榇髮W(xué)生群體普遍存在個(gè)人隱私保護(hù)意識(shí)薄弱，他們?cè)诮栀J平臺(tái)進(jìn)行貸款時(shí)，填寫了個(gè)人信息，比如姓名、手機(jī)號(hào)、支付寶賬號(hào)、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、所在學(xué)院甚至親屬等信息，一旦被他人利用，就會(huì)導(dǎo)致莫名其妙地“被貸款”。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)的局限，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很容易受到黑客攻擊，一旦受到黑客攻擊，大學(xué)生的個(gè)人信息被竊取，借款金額甚至被惡意篡改，增加大學(xué)生的償債金額。

4.4 網(wǎng)絡(luò)虛假貸款詐騙風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的騙局不甚了解，有些虛假貸款者在網(wǎng)上創(chuàng)建貸款網(wǎng)站，以支付保證金、公證費(fèi)、首月利息為由提前收取錢款，當(dāng)大學(xué)生發(fā)現(xiàn)上當(dāng)?shù)臅r(shí)候，詐騙者早已卷款而逃，據(jù)報(bào)道，2018年6月河南一名大學(xué)生小劉網(wǎng)貸不成反而被騙數(shù)千元手續(xù)費(fèi)，就是遭到了這類詐騙。還有一些大學(xué)生四處看到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)利息高，不惜四處借錢把錢投放到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，想賺取高額利息，結(jié)果，很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)卷款跑路。據(jù)統(tǒng)計(jì) 2018年全年，曝光經(jīng)偵介入、停業(yè)、跑路的網(wǎng)貸平臺(tái)超過(guò)1000個(gè)，再加上黑客的攻擊，出借人往往是血本無(wú)歸。

4.5 .助長(zhǎng)大學(xué)生非理性消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)

各高校的大學(xué)生剛脫離高考的束縛，脫離家長(zhǎng)的監(jiān)管，正處于心理斷乳期的晚期，自我意識(shí)增強(qiáng)，但是他們又缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，加上一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的誤導(dǎo)，很容易上當(dāng)受騙，滋生借款惡習(xí)。有的大學(xué)生為了滿足購(gòu)買高檔生活用品的虛榮心，有的大學(xué)生為了攀比或者炫富，有的大學(xué)生甚至為了賭博，他們轉(zhuǎn)向了網(wǎng)絡(luò)借貸，正是網(wǎng)絡(luò)借貸給大學(xué)生的非理性消費(fèi)提供了便利，讓大學(xué)生做出一些超出自己實(shí)際承受范圍不理智的消費(fèi)行為，從而助長(zhǎng)了大學(xué)生非理性消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

5 高校學(xué)生工作應(yīng)對(duì)策略

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)魚龍混雜，網(wǎng)絡(luò)借貸在大學(xué)校園亂象叢生，這給高校的學(xué)生管理工作帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，高校的管理者必須想盡一切辦法，從各個(gè)方面采取措施，避免不良的網(wǎng)絡(luò)借貸給學(xué)生帶來(lái)傷害。

5.1 高校加大對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款危害性的宣傳，加大校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度

高校應(yīng)禁止不良網(wǎng)貸公司以宣傳、贊助等形式進(jìn)入校園的各種行為，禁止校園網(wǎng)貸在宿舍樓道、食堂、圖書館、教室等地方張貼廣告，對(duì)已有廣告徹底清除，保持校園一方凈土；高校學(xué)生處設(shè)立專門的櫥窗，張貼校園網(wǎng)絡(luò)貸款危害的相關(guān)知識(shí)，張貼由于不良網(wǎng)絡(luò)借貸而引發(fā)的典型案例，圖文并茂，使大學(xué)生充分了解網(wǎng)絡(luò)借貸的危害，讓大學(xué)生不想貸，不敢貸。

5.2 開展主題班會(huì)、專題講座等，讓防范教育進(jìn)入課堂

高校每學(xué)期設(shè)立一定量的針對(duì) P2P 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的班會(huì)課和專項(xiàng)講座，高校以班級(jí)為單位定期召開主題班會(huì)，結(jié)合社會(huì)上出現(xiàn)的典型案例，讓學(xué)生討論并寫出自己的心得體會(huì)，從而讓學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有一個(gè)徹底清醒的認(rèn)識(shí)；邀請(qǐng)社會(huì)上的專業(yè)人士進(jìn)行專題講座，從金融、法律等各個(gè)方面了解網(wǎng)絡(luò)借貸的危害，揭開不良網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)作模式，徹底揭露不良網(wǎng)絡(luò)借貸的面目。

5.3 教育學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

高校要加強(qiáng)思想道德教育，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。高校要把把大學(xué)生消費(fèi)教育作為一個(gè)長(zhǎng)期的任務(wù)來(lái)抓，增強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)和計(jì)劃消費(fèi)能力，讓大學(xué)生認(rèn)識(shí)到勤儉、節(jié)約是中華民族傳統(tǒng)的美德，教育他們不盲目，不攀比，獨(dú)立思考，科學(xué)消費(fèi)，教育他們學(xué)會(huì)管理自己的欲望，避免奢侈浪費(fèi)，高校還應(yīng)該組織豐富多彩的校園活動(dòng)，把大學(xué)生的興趣吸引到追求健康的美好生活上來(lái)，幫助他們形成良好的消費(fèi)觀念和行為方式。

5.4 對(duì)于已經(jīng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款同學(xué)進(jìn)行干預(yù)和正確引導(dǎo)

對(duì)于那些不小心已經(jīng)深陷網(wǎng)絡(luò)貸款泥潭的大學(xué)生，高校應(yīng)派專業(yè)老師對(duì)其進(jìn)行心理疏導(dǎo)，輔導(dǎo)員和班主任應(yīng)該積極開導(dǎo)，積極與家長(zhǎng)溝通，積極與公安部門聯(lián)系，積極想辦法幫助學(xué)生解決問(wèn)題，切勿不管不問(wèn)，避免其產(chǎn)生巨大的心理壓力而出現(xiàn)過(guò)激行為，使那些深陷網(wǎng)絡(luò)貸款泥潭的大學(xué)生早日擺脫困擾，早日回到正常的學(xué)習(xí)生活中。

5.5 加強(qiáng)學(xué)生資助信貸體系的建設(shè)力度

目前在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”背景下，很多大學(xué)生還未走出校園就開始了自己的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，他們年輕，接受新事物比較快，能吃苦，有朝氣，有闖勁，但是由于他們沒(méi)有任何社會(huì)收入，通過(guò)“啃老”的方式創(chuàng)業(yè)很不現(xiàn)實(shí)，通過(guò)什么方法獲得正規(guī)的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金?這是擺在他們面前的一個(gè)難題。銀行貸款，門檻太高，且不少在校大學(xué)生不知道怎么辦理，這時(shí)送上門的“校園貸”，就成為了一種選擇。學(xué)校管理者應(yīng)積極制定科學(xué)的資助信貸體系，與金融機(jī)構(gòu)合作，或者拿出專項(xiàng)資金，積極建立校園銀行，為學(xué)生提供金融借貸服務(wù)，滿足學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等發(fā)展性需求。

5.6 重點(diǎn)幫助困難學(xué)生，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶

高校輔導(dǎo)員、班主任在學(xué)生入學(xué)之初就要建立家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生信息數(shù)據(jù)庫(kù)，掌握困難學(xué)生的基本情況，進(jìn)行精準(zhǔn)幫扶，平時(shí)多關(guān)愛(ài)他們，在精神上不斷鼓勵(lì)他們，引導(dǎo)他們戰(zhàn)勝物質(zhì)上的貧窮。學(xué)校后勤處、保衛(wèi)處、學(xué)生處等相關(guān)部門要設(shè)立一定數(shù)量的勤工儉學(xué)崗位，為貧困學(xué)生提供勤工儉學(xué)的機(jī)會(huì)，滿足他們的基本需求，不為學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等發(fā)愁。從而避免這些學(xué)生成為不良網(wǎng)絡(luò)借貸的受害者。

5.7 與家長(zhǎng)、學(xué)生建立良好的溝通渠道

高校輔導(dǎo)員、班主任平時(shí)應(yīng)加強(qiáng)與學(xué)生、學(xué)生家長(zhǎng)的溝通，輔導(dǎo)員、班主任平時(shí)多到教室、宿舍與大學(xué)生溝通、交流、談心，在與學(xué)生交流的過(guò)程中，要善于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)于消費(fèi)異常的學(xué)生，必須高度重視。另外，還要充分利用廣大學(xué)生的力量，引導(dǎo)他們互相監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)自己班級(jí)有學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，必須高度重視，立刻與學(xué)生溝通，積極和家長(zhǎng)聯(lián)系，和家長(zhǎng)一起做學(xué)生工作，從而避免他們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)借貸的泥潭里越陷越深。

總之，為了不讓悲劇重演，高校作為學(xué)生管理工作的實(shí)際執(zhí)行者，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸必須高度重視，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生教育和引導(dǎo)，以防止大學(xué)生誤入歧途，制定科學(xué)的資助信貸體系，精準(zhǔn)幫扶困難學(xué)生，從而保證他們平安、順利地完成學(xué)業(yè)。