牛淑珍

基金項目：財富管理科研創(chuàng)新團(tuán)隊建設(shè)項目（編號：A021306.18.005）

中圖分類號：F323? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

內(nèi)容摘要：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融相結(jié)合的新型業(yè)態(tài)，具有普惠金融、利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提升農(nóng)村金融運作效率的作用，是解決農(nóng)村金融痛點、彌補農(nóng)村金融缺陷、創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展的新途徑。隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的不斷深入實施及信息化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”的新型業(yè)態(tài)模式逐漸成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改革與發(fā)展的重要模式。本文基于SWOT視角闡述了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與劣勢、機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并就當(dāng)前農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型難點，提出了具體轉(zhuǎn)型建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融? ?互聯(lián)網(wǎng)+? ?SWOT分析

引言

作為國家發(fā)展和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本，創(chuàng)新是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要動力與引擎之一。自2015年我國實行供給側(cè)改革以來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展換擋降速，傳統(tǒng)金融行業(yè)改革進(jìn)程不斷深化。尤其是作為我國金融領(lǐng)域發(fā)展較為弱勢的農(nóng)村金融而言，更是成為改革與創(chuàng)新的重點。傳統(tǒng)農(nóng)村銀行等大型金融機(jī)構(gòu)可以借助改革與創(chuàng)新的力量，繼續(xù)提升自身核心競爭力。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村普惠金融的主要推動主體與參與主體，可以借助改革與創(chuàng)新力量進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展、升級。

隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的不斷深入實施以及信息化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”的新型業(yè)態(tài)模式逐漸成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改革與進(jìn)一步發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)模式。尤其是大數(shù)據(jù)、云計算、云儲存、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟與運用，打破了時間與空間對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新約束，成為完善金融市場、創(chuàng)新金融服務(wù)、推進(jìn)金融改革的重要推手。具體表現(xiàn)在：第一，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有利于推進(jìn)我國普惠金融進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)可以降低農(nóng)村金融門檻，打破傳統(tǒng)農(nóng)村金融地域限制，使得更加偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)也可享受到金融服務(wù)，真正實現(xiàn)普惠金融;第二，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以準(zhǔn)確計算出一個農(nóng)村地區(qū)的金融需求量，并且根據(jù)不同金融需求者的條件，提供定制化金融服務(wù)，破除傳統(tǒng)農(nóng)村金融需求的擔(dān)保品與抵押物限制，增加農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間;第三，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有利于提升農(nóng)村金融運作效率。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的“線上+線下”使得農(nóng)村金融的服務(wù)方式與運作模式更加完善、效率更高。同時，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)模式，比如P2P業(yè)務(wù)可以直接忽視借貸雙方的身份與地位，只要市場中有資金供需雙方就可以進(jìn)行匹配，從而完成農(nóng)村金融交易。

農(nóng)村金融發(fā)展特征及問題

（一）農(nóng)村金融發(fā)展特征

從農(nóng)村金融的發(fā)展模式來看，我國農(nóng)村金融發(fā)展具有以下特征：第一，農(nóng)村金融發(fā)展模式以供給為主。我國農(nóng)村金融改革實質(zhì)上是對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織體系進(jìn)行改革，其完全照搬城市金融發(fā)展方式，將現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理制度與方法強加到農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。但由于我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)存在二元結(jié)構(gòu)，城市金融發(fā)展方式與農(nóng)村實際金融需求不相適應(yīng)。城市金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主要依賴大量的城市基礎(chǔ)建設(shè)貸款，這使銀行資金可以得到最大程度的流通，而對于以小農(nóng)經(jīng)營為主的農(nóng)村而言，其基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目對資金需求較城市相比明顯不足，而需要金融服務(wù)的散戶農(nóng)民限于自身條件無法得到足夠的金融支持;第二，我國農(nóng)村金融發(fā)展政策導(dǎo)向明顯，農(nóng)村金融缺乏持續(xù)發(fā)展動力。從我國農(nóng)村金融發(fā)展與改革歷程來看，其改革都是由國家行政機(jī)關(guān)主導(dǎo)由上至下進(jìn)行執(zhí)行。該種改革的好處是改革效率高且受到的阻力低，可在短期內(nèi)快速實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。但政府主導(dǎo)的改革方式脫離了市場實際需求，長久來看必將導(dǎo)致農(nóng)村金融供需失衡，進(jìn)而引發(fā)新矛盾。此外，依靠政策導(dǎo)向的農(nóng)村金融改革方式受限過多，傳統(tǒng)商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體缺少活力，這很難實現(xiàn)金融的自主創(chuàng)新。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展問題

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融發(fā)展問題體現(xiàn)在各個方面，其主要面臨三個問題：第一，在我國農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織中，農(nóng)民合作社一直都處于領(lǐng)導(dǎo)地位。隨著時代變遷，農(nóng)民合作社不斷演進(jìn)，由新中國成立時期的生產(chǎn)互助逐步發(fā)展為以銷售互助為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。數(shù)據(jù)顯示，截至到2016年底，全國依法登記的農(nóng)民合作社達(dá)到179.4萬家，農(nóng)民入戶數(shù)量占據(jù)我國農(nóng)民總數(shù)的44.4%，可見農(nóng)民合作社仍然是我國農(nóng)民組織的主要形式。但從我國農(nóng)民合作社的發(fā)展?fàn)顩r來看，其總體組織規(guī)模偏小、經(jīng)營水平不高、資金儲備不足等問題凸顯，已成為阻礙我國農(nóng)村金融進(jìn)一步發(fā)展的因素。同時，我國農(nóng)民合作社發(fā)展層次較低，主要從事農(nóng)資物品購買，技術(shù)與信息服務(wù)處于低端，造成了農(nóng)民收益率的低下;第二，受農(nóng)村金融環(huán)境與農(nóng)村金融制度的影響，農(nóng)戶在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融交易的風(fēng)險較高，加之其第一產(chǎn)業(yè)自身的特殊屬性，也導(dǎo)致了農(nóng)村金融發(fā)展緩慢。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取農(nóng)村金融市場的成本較高，數(shù)據(jù)顯示，2016年我國仍有80%的農(nóng)戶沒有任何金融交易與融資記錄，若想全面建設(shè)農(nóng)村信用統(tǒng)計，將付出較大時間與資源成本。并且，由于受農(nóng)村地理位置偏遠(yuǎn)、交通不便、信息傳播欠佳等問題的困擾，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)搜集成本將進(jìn)一步加大。此外，我國農(nóng)戶較為分散難以進(jìn)行統(tǒng)一管理，一旦向其發(fā)放貸款后，還需花費大量的人力物力對其進(jìn)行定位與監(jiān)管，這也進(jìn)一步增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營成本。其次，我國農(nóng)民文化教育水平普遍不高，對金融認(rèn)識有限，這也進(jìn)一步增加農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的難度。同時，我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也較為落后，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點明顯不足，無法惠及所有農(nóng)戶，這也增加農(nóng)戶自身尋求金融服務(wù)的成本;第三，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的主體是農(nóng)民，但我國農(nóng)民由于人口基數(shù)龐大、從事經(jīng)營的農(nóng)業(yè)規(guī)模較小、農(nóng)戶種植較為分散，使社會化的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式與金融大市場化發(fā)展模式矛盾重重。首先，對于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)而言，大部分農(nóng)戶以家庭為單位進(jìn)行生產(chǎn)，自身生產(chǎn)投入資金相對較少。同時，其生產(chǎn)方式、生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)相對落后，生產(chǎn)利潤不高，且風(fēng)險抵御能力差，如果遇到自然災(zāi)害等不可控因素，很容易導(dǎo)致其借款資金無法歸還。因此對以盈利為目的、以資金安全為首要考量的商業(yè)銀行而言，這些分散且小型的農(nóng)戶對其吸引力明顯不足。其次，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)仍不到位，農(nóng)村金融服務(wù)需求與供給存在較大矛盾。根據(jù)國務(wù)院統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國只有20%的農(nóng)戶可以獲取正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)的金融支持。并且，由于農(nóng)村地區(qū)不受傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重視，金融產(chǎn)品與服務(wù)較為單一，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量與運營效率已經(jīng)難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

農(nóng)村金融開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)SWOT分析

（一）優(yōu)勢分析

1.農(nóng)村金融開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以降低金融服務(wù)成本，踐行普惠金融。第一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)擁有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)即時、共享的優(yōu)勢特征，使農(nóng)村金融業(yè)務(wù)突破了時空限制，可將業(yè)務(wù)發(fā)展至任何偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，使農(nóng)村金融服務(wù)下沉。如，農(nóng)村金融客戶可以隨時通過計算機(jī)或移動設(shè)備進(jìn)行金融交易，不再受于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局距離與時間成本的限制;第二，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低農(nóng)民金融準(zhǔn)入門檻。比如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)購買起始額度較高，基本為幾十萬元或十幾萬元起步。而通過互聯(lián)網(wǎng)購買的金融產(chǎn)品，有的只需要萬元或者千元，這更貼切農(nóng)村實際狀況與需求。

2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以提升金融服務(wù)質(zhì)量與運作效率，解決農(nóng)村融資難困境。第一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展打破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)必須要到線下實體網(wǎng)點辦理的缺點，通過“線上+線下”的方式，即線下咨詢、線上購買，拓寬了農(nóng)村金融的服務(wù)范圍并提升了其金融服務(wù)質(zhì)量與效率;第二，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類繁多，可為農(nóng)村金融需求者提供更多融資途徑。如互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，通過金融機(jī)構(gòu)等中介平臺，使資金供給方與資金需求方進(jìn)行信息對接，進(jìn)而完成金融交易，這拓寬了農(nóng)村資金來源與融資渠道。

（二）劣勢分析

1.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏風(fēng)險控制機(jī)制，潛在風(fēng)險較高。第一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，不僅存在金融風(fēng)險，同樣也存在互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險。目前，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的資金安全僅依靠交易平臺的風(fēng)險控制能力，但在開放的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)的密鑰管理、TCP/IP協(xié)議等安全性能較差，極易受到黑客入侵;第二，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)使金融服務(wù)虛擬化與數(shù)字化。許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)片面追求模式創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新以提升金融服務(wù)效率，簡化了金融服務(wù)的必要流程，這無形中增加了金融風(fēng)險，極有可能與金融監(jiān)管相違背，從而對客戶的資金與信息安全造成危害;第三，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對客戶的消費偏好、支付行為、消費軌跡等敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行收集統(tǒng)計，如果一旦發(fā)生信息泄露，很有可能產(chǎn)生外溢效應(yīng)，使其風(fēng)險擴(kuò)散加快，產(chǎn)生更嚴(yán)重的后果。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融在我國業(yè)務(wù)模式眾多，但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展時間較為短暫，尤其是針對“三農(nóng)”發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品明顯不足。據(jù)中國社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》指出，2015年我國針對“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)市場總規(guī)模達(dá)到120億到130億元之間，并且隨著2016年我國有關(guān)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的快速增長態(tài)勢，預(yù)計到2020年其市場規(guī)?？蛇_(dá)3200億元。雖然農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模增長迅速，但在短時間內(nèi)仍無法與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相抗衡。并且農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村金融雙重屬性，對于文化水平整體較低的農(nóng)民而言，很難使其深入理解農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這同樣也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及。

（三）機(jī)遇分析

1.在我國供給側(cè)改革與“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融發(fā)展的利好政策層出不窮，這為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展提供了良好環(huán)境。自我國2013年十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融后，2014年中央一號文件明確指出要對我國“三農(nóng)”問題作全部部署，這為我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展指明了道路。自2013年以來，我國相繼出臺若干有關(guān)支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策（見表1），我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迎來重要機(jī)遇期。

2.農(nóng)村信息化建設(shè)及現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了土壤。根據(jù)CNNIC數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年6月底我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到1.91億人，占全國網(wǎng)民總數(shù)的26.9%。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，在互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用方面農(nóng)村電子銀行用戶增長迅速，移動手機(jī)端銀行業(yè)務(wù)量增長突出。截止到2016年底，我國農(nóng)村網(wǎng)上銀行開戶累計數(shù)量達(dá)到4.29億人次，較2015年增長7300萬人，開戶增長率達(dá)到20.5%。2016年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易量達(dá)到98.29億次，交易總額為152.06萬億元，與2015年基本持平。隨著我國4G網(wǎng)絡(luò)下鄉(xiāng)計劃的不斷深入實施，2016年我國農(nóng)村手機(jī)銀行開戶數(shù)量累計達(dá)到3.73億戶，較2015年增長9700萬戶，增長率達(dá)到35.14%。其中移動終端的金融業(yè)務(wù)交易量為1.82億次，交易金額為2721.58億元。

（四）挑戰(zhàn)分析

1.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融立法監(jiān)管缺位，現(xiàn)有的金融制度無法滿足農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)流程與運營方式相比與傳統(tǒng)農(nóng)村金融更加復(fù)雜，其所對監(jiān)管方式與監(jiān)管環(huán)境有著更高的要求。我國現(xiàn)有的金融法律、法規(guī)已無法對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行嚴(yán)格有效的監(jiān)管，其具有明顯的滯后性，具體表現(xiàn)為：我國沒有專門針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運營規(guī)則、運營方式以及產(chǎn)生糾紛后處理方法的法律條令，只有各級行政部門按照實際發(fā)展需要或者已經(jīng)產(chǎn)生的問題所制定的行政法規(guī)。如2015年所頒布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這類行政法規(guī)并沒有法律效力，對各類農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管也只有籠統(tǒng)解釋，沒有細(xì)化細(xì)分。在監(jiān)管方面，目前我國金融監(jiān)管體系仍然沿用20世紀(jì)90年代的金融監(jiān)管方法，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融新型業(yè)務(wù)監(jiān)管存在主體不明確、部分業(yè)務(wù)監(jiān)管過度、部分業(yè)務(wù)監(jiān)管不足等問題。由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)包含P2P業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)眾籌業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，其都屬于混業(yè)經(jīng)營，不同種類業(yè)務(wù)間的界限不明顯，因此產(chǎn)生了一個業(yè)務(wù)種類多個部門監(jiān)管的現(xiàn)象。

2.農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件頻發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，目前我國農(nóng)民具有誠信檔案的人數(shù)約為農(nóng)村總?cè)丝诳倲?shù)的四分之一，而有過金融交易貸款或者享受過金融服務(wù)的人數(shù)約為一億人，農(nóng)村信用生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)緩慢，農(nóng)村金融信息誠信檔案建設(shè)嚴(yán)重滯后。并且，當(dāng)前農(nóng)村信用數(shù)據(jù)主要集中于傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)村信用數(shù)據(jù)更加匱乏，這也對農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形成了一定障礙。根據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，2017年8月，我國從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的問題P2P平臺數(shù)量為3255家，具有違規(guī)操作、具有較大潛在金融風(fēng)險的P2P平臺數(shù)量為1800家，并且自農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以后，全國互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件每日超過5萬次，這對風(fēng)險抵抗能力不強、文化水平不高農(nóng)民而言影響巨大。

推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策建議

（一）建立健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制體系

第一，要加強農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部風(fēng)險控制機(jī)制建設(shè)，做好金融交易前期、中期、后期的安全認(rèn)證工作，在保證客戶資金安全的前提下，努力提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。比如，在交易前對不同種類金融業(yè)務(wù)的交易額度進(jìn)行限定，確保資金來源。在交易時采用身份認(rèn)證、電子信息認(rèn)證、移動數(shù)據(jù)認(rèn)證等多重認(rèn)證方式，保證交易安全。此外，對于使用移動客戶端進(jìn)行金融交易的客戶，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要做好APP交易提示工作，避免用戶出現(xiàn)誤操作現(xiàn)象;第二，要加強農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險控制力度，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部規(guī)章制度，加強對業(yè)務(wù)操作人員的培訓(xùn)力度，避免人為操作風(fēng)險。此外，建議農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對目前電子化操作流程業(yè)務(wù)進(jìn)行升級改造，如使用區(qū)塊鏈技術(shù)，利用其加密特性、不可篡改特性、可追溯特性等提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的安全性;第三，積極推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與第三方企業(yè)間合作，通過強強聯(lián)手開發(fā)既具有創(chuàng)新性，又具有低風(fēng)險性的金融產(chǎn)品。如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以與大型電商平臺進(jìn)行合作，利用其第三方企業(yè)的數(shù)據(jù)流量優(yōu)勢，憑借大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)分析農(nóng)村用戶的金融消費數(shù)據(jù)并評價其風(fēng)險等級，進(jìn)而為農(nóng)村客戶群體制定符合其切實需要的特色金融產(chǎn)品。

（二）增強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳力度

第一，加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)宣傳力度，使農(nóng)民深刻理解農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融意義，從而讓其更好地接受農(nóng)村金融服務(wù)。各村鎮(zhèn)政府應(yīng)發(fā)揮帶頭領(lǐng)導(dǎo)作用，如通過委派專業(yè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人員下鄉(xiāng)授課，讓農(nóng)民更好的認(rèn)識農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品優(yōu)勢及潛在風(fēng)險;第二，鼓勵農(nóng)村全面開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而達(dá)到普及作用。比如可以在金融發(fā)展較為突出的農(nóng)村地區(qū)率先開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)試點，主動向農(nóng)民推薦有競爭力的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，增加農(nóng)村對其信任度。待試點地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r良好后，再向周邊農(nóng)村地區(qū)推廣;第三，對有失信行為的農(nóng)民進(jìn)行懲戒處理。這需要政府完善相關(guān)法律法規(guī)，對金融失信人員依法處理，并進(jìn)行相應(yīng)的教育，提升失信農(nóng)民契約精神，保證農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康良好發(fā)展。

（三）豐富農(nóng)村金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)并完善農(nóng)村征信體系

第一，加快農(nóng)村金融數(shù)據(jù)服務(wù)平臺建立，形成農(nóng)村金融村數(shù)據(jù)生態(tài)圈，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品定價、風(fēng)險評估提供科學(xué)依據(jù)。在平臺建設(shè)方面，應(yīng)由政府統(tǒng)籌規(guī)劃，其金融數(shù)據(jù)既要包含個體農(nóng)戶的消費數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)，也要覆蓋各地農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r、當(dāng)?shù)毓ど獭⒍悇?wù)、土地等政府部門數(shù)據(jù)，建設(shè)具有“三流合一”即資金流、信息流、商品流統(tǒng)一的綜合性農(nóng)村金融數(shù)據(jù)服務(wù)平臺;第二，完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，建立農(nóng)村信用體系，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供良好環(huán)境。如制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的金融主體行為、設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入門檻。同時，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用獎懲機(jī)制，嚴(yán)厲處罰信用違約的農(nóng)民與企業(yè)，對信用良好的農(nóng)民或者企業(yè)可為其適當(dāng)增加貸款額度或提供利率優(yōu)惠;第三，全面發(fā)展市場化農(nóng)村征信企業(yè)，通過合作方式加深央行征信系統(tǒng)與農(nóng)村征信企業(yè)間的合作，使其形成完善的社會信用征信系統(tǒng)。如使用目前比較安全的區(qū)塊鏈系統(tǒng)將央行征信系統(tǒng)與農(nóng)村信用系統(tǒng)相連接，充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯特性、不可篡改性以保證數(shù)據(jù)安全與準(zhǔn)確，同時區(qū)塊鏈技術(shù)的密鑰查詢方式可使各征信系統(tǒng)全面開放形成共享機(jī)制。最后，在用戶查詢數(shù)據(jù)時機(jī)構(gòu)可對其收取一定費用，這一方面可以提升社會信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)的全面性，另一方面也增加了信用機(jī)構(gòu)收入。

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