文/鄭亞濱 梁慧楠 馮勃策 夏俊杰 李茹 羅繼軍 李茹 羅繼軍，天津科技大學(xué)

1 調(diào)查目的

花唄等線上小額無抵押消費信貸產(chǎn)品迅猛發(fā)展，作為接受新生事物快速的大學(xué)生成為了這類產(chǎn)品使用的主要群體之一，此類產(chǎn)品使得超前消費的觀念進(jìn)一步影響大學(xué)生。本項目通過調(diào)查，得出此類消費信貸產(chǎn)品對帶學(xué)生不良消費行為的影響，主要分析其帶來的現(xiàn)實危害及預(yù)期弊端，從而提出合理建議，引導(dǎo)大學(xué)生正確消費。

調(diào)查方法：走訪，問卷，個別交談，文件，現(xiàn)場采訪

2 調(diào)查中心問題

本次調(diào)查首先進(jìn)行以花唄為例的線上小額無抵押信貸產(chǎn)品，分析這類產(chǎn)品的優(yōu)勢和缺陷，針對其對大學(xué)生消費行為的影響進(jìn)行深入普遍的調(diào)查，得出花唄此類產(chǎn)品對大學(xué)生消費行為的主要表現(xiàn)，重點分析其對大學(xué)生不良消費行為影響，從而有針對性地提出對大學(xué)生正確生活態(tài)度的培養(yǎng)和理性消費的引導(dǎo)建議。

3 各類理財產(chǎn)品研究結(jié)果分析

3.1 產(chǎn)品介紹

1）螞蟻花唄是螞蟻金服于2015年4月推出的一款消費信貸產(chǎn)品。授信額度主要是以根據(jù)用戶本人的風(fēng)險等級、還款能力以及交易風(fēng)險等實際情況對“螞蟻花唄”的額度進(jìn)行調(diào)整，其額度在500-50000元不等。用戶在消費時，可以進(jìn)行“先消費，后付款”的購物體驗，從而使得很多消費能力有限的學(xué)生以及年輕上班族青睞于螞蟻花唄。

2）芝麻信用的影響因素

芝麻分是由獨立第三方信用評估機構(gòu)-芝麻信用管理有限公司在用戶授權(quán)的情況下，依據(jù)用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的消費行為數(shù)據(jù)，運用云計算及機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，通過決策樹、隨機森林等模型算法，對各類數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理和評估，在用戶信用歷史、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等維度客觀呈現(xiàn)個人信用狀況的綜合分值。

3）逾期還款的相關(guān)后果：

①部分消費信貸產(chǎn)品禁止使用。花唄逾期一周會導(dǎo)致天貓分期購無法使用（還款即可恢復(fù)使用）；逾期超過30天則永久不能使用天貓分期和相關(guān)消費信貸類產(chǎn)品。

②嚴(yán)重失信者會導(dǎo)致花唄關(guān)閉。

③影響芝麻信用分。雖然花唄逾期不會上征信（惡意逾期被上訴的除外），但是逾期記錄會影響用戶的芝麻信用分，對用戶的個人信用產(chǎn)生不良影響。

④收取罰金。根據(jù)支付寶的相關(guān)規(guī)定，花唄逾期要收取一定比例的罰金。

⑤影響銀行業(yè)務(wù)。如果用戶螞蟻花唄有逾期不還款的情況，銀行的貸款業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)都會受到影響。

3.2 產(chǎn)品特點

1）消費方式創(chuàng)新，消費理念轉(zhuǎn)變

一直以來我國的傳統(tǒng)金融發(fā)展都是不充分，“螞蟻花唄”的出現(xiàn)很大程度改變了我國的金融結(jié)構(gòu)，使人們的消費理念和消費方式發(fā)生了很大的改變。中國人的傳統(tǒng)觀念是適度消費，近年來受西方國家的影響才開始出現(xiàn)超前消費。在“螞蟻花唄"出現(xiàn)之后，人們可以分期付款，提前獲得商品的使用權(quán)。

2）應(yīng)用場景涉及面廣

螞蟻花唄的應(yīng)用場景已由最初的天貓、淘寶等平臺到如今擴展到了40多家外部消費平臺包括大部分電商購物平臺，比如亞馬遜、蘇寧等；以及本地生活服務(wù)類網(wǎng)站，比如口碑、美團、大眾點評等；還有主流3C類官方商城，比如樂視、海爾、小米、OPPO等官方商城；以及海外購物的部分網(wǎng)站。另外，螞蟻花唄還其他在各種場景中積極探索，除了在各種購物、旅行、娛樂等消費場景中應(yīng)用，螞蟻花唄還在開拓醫(yī)療、教育、公共繳費等民生領(lǐng)域。由此可見，螞蟻花唄的應(yīng)用場景已逐漸涉及居民生活的各個方面。

3）開通便捷，受眾群體強大。

“螞蟻花唄”的開通條件非常簡單，只需要通過實名認(rèn)證，年滿十八周歲并綁定了手機的支付寶用戶。目前，“螞蟻花唄”的主流用戶群體是以大學(xué)生為主的青年。這個群體的特點是沒有固定收人，在購買價格較高的物品時，“螞蟻花唄"所具有的提前消費且只要在規(guī)定時間之內(nèi)還款就沒有利息的特點滿足了大學(xué)生的消費需求，因此備受青睞。據(jù)近幾年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，幾乎每三個大學(xué)生就有一個人開通了“螞蟻花唄”。由此可以看出這和傳統(tǒng)的金融方式相比就有很大的優(yōu)勢。

4）還款方式多樣，還款壓力小。

用戶在消費時，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，在確認(rèn)收貨后的下個月的9號進(jìn)行還款，免息期最長可達(dá)41天。除了“這月買，下月還，超長免息”的消費體驗，螞蟻花唄還推出了花唄分期的功能即消費者可以分3、6、9、12個月等不同的時間段進(jìn)行還款。2018年11月12日，支付寶App上線新功能預(yù)告稱，花唄延期還款功能將于12月1日全面開啟。簡單來說，花唄延期相當(dāng)于一個簡單過渡，可一定程度上減輕“剁手黨”的還款壓力。

3.3 問卷結(jié)果分析

本次問卷主要涉及群體為大學(xué)生，共有187人參與調(diào)查，其中男生為87人，女生113人，年級集中分布在大二年級，有119人。其中有63.1人正在使用花唄等線上信貸產(chǎn)品。在使用人群中，其中每月可自行支配金額費為1000-2000元的人數(shù)為總?cè)藬?shù)的77.5%.

圖1

圖1 顯示，大多數(shù)同學(xué)沒有選擇信用卡等傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，可見新興的線上信貸產(chǎn)品更被大學(xué)生群體接受且廣泛使用。

由圖2兩項調(diào)查結(jié)果可知，在使用花唄的人群中，有64.4%的同學(xué)是因為缺少資金，以備不時之需而愿意使用花唄，有54.2%的同學(xué)是因為花唄在規(guī)定期限內(nèi)無需利息而愿意使用花唄等小型線上信貸產(chǎn)品進(jìn)行超前消費?？梢娀▎h等小型線上信貸產(chǎn)品在同學(xué)們的日常生活中更多的充當(dāng)了“無利息的超前提款機”，滿足了同學(xué)們在資金不足時，在不承擔(dān)利息等負(fù)擔(dān)下依然可以進(jìn)行其他必要消費，這也是吸引同學(xué)們使用花唄等線上信貸產(chǎn)品的重要原因。但是在使用者中，僅有50.8%的同學(xué)對日常使用的花唄等線上信貸產(chǎn)品又簡單的了解，認(rèn)為這種“借錢”消費的方式是雙贏的。但是其余同學(xué)有些是因為周圍同學(xué)使用，覺得使用花唄既能提前享受又能控制在自己的能力范圍內(nèi)或者被花唄宣傳吸引等原因進(jìn)行使用，可見使用者中，對花唄等線上信貸產(chǎn)品有充分了解者占少數(shù)，有更大一部分同學(xué)是在沒有完全了解花唄等線上信貸產(chǎn)品的情況下開始使用，對產(chǎn)品使用存在盲區(qū)和認(rèn)知不到位的情況，并存在從眾心理及易被廣告誘惑等情況。

圖2

4 花唄等線上小額無抵押消費信貸產(chǎn)品對大學(xué)生消費行為的影響

①通過調(diào)查，花唄等線上小額無抵押消費信貸產(chǎn)品已經(jīng)充斥著大多數(shù)大學(xué)生的生活，成為大學(xué)生日常消費手段之一，新興的消費方式促使消費觀念的改變，使超前消費的觀念更為普遍，正常的使用花唄等小額無抵押消費信貸產(chǎn)品方便了大學(xué)生的生活，有助于大學(xué)生增強資金管理意識。

②螞蟻花唄的高便捷性使得人們沖動消費貸欲望增加，通過支付寶的螞蟻花唄功能使支付變得高效快捷的同時，門檻還大大降低，甚至都有不需要有錢，憑借自己的信用額度直接購買商品，促使大學(xué)生對沖動消費心理進(jìn)一步增強。根據(jù)近幾年的數(shù)據(jù)來看，“螞蟻花唄"的使用者主要集中于年輕人，其中大學(xué)生所占的比例最高。這個群體的特點就是沒有足夠的消費能力，但消費欲望很強。有一部分學(xué)生在“先消費，后還款”的消費模式下很容易迷失自我，導(dǎo)致自己處于逾期還款或者違約的風(fēng)險之中。我國的個人征信體系越來越完善，如果有不良消費行為記錄在案，會對以后的工作和生活產(chǎn)生影響。

③對于收入低或者無收入來源的人（如：學(xué)生）提前消費還款壓力大，并且可能對家庭造成一定的今后及負(fù)擔(dān)，雖然螞蟻花唄通過大數(shù)據(jù)來評估用戶的授信額度具有一定的科學(xué)性，可對于大多數(shù)學(xué)生即使是授信額度不高，但由于學(xué)生的經(jīng)濟來源主要依靠于家庭，資金的使用情景具有較大的固定性，而使用螞蟻花唄會促使他們做出一些不理性的消費行為，從而打破消費的規(guī)律性，對他們的學(xué)習(xí)生活會造成影響，甚至?xí)B(yǎng)成他們愛慕虛榮的消費觀。

④分期還款的機制促使了不良消費心理的形成，分期還款的機制促使了人們在消費和還款的過程中存在僥幸心理，無疑對于個人誠信是一種不良引導(dǎo)。以及依賴心理，有螞蟻花唄作為“保障”日?；ㄤN中鋪張浪費以及過度消費現(xiàn)象增加。

⑤信貸獎勵機制鼓勵提前消費，減少了儲蓄數(shù)額，對于緊急情況的應(yīng)對能力大大降低。

⑥使用螞蟻花唄可能會使得大學(xué)生陷入更多的貸款危機，例如，通過裸貸，高利貸等違法方式進(jìn)行還款，造成不良的社會影響。

5 引導(dǎo)建議

5.1 對于大學(xué)生自身：

①根據(jù)自己還款能力的實際情況合理設(shè)置花唄額度，做到適可而止。螞蟻花唄具有自動設(shè)定額度的功能，設(shè)定適合自己的信貸額度來從外部促使自己的理性消費。

②做到按時還款，逾期還款不僅會降低自己在螞蟻花唄上的信用額度和功能方面的禁用，更會影響個人信用水平，進(jìn)而影響其他涉及信用的活動。

③千萬不能做花唄套現(xiàn)的事?；▎h不像借唄那樣可以直接提錢出來用，到商家那里將花唄的額度給套現(xiàn)出來，這樣做除了要自己承擔(dān)套現(xiàn)的服務(wù)費之外，要是支付寶官方檢測到了自己的套現(xiàn)行為，那么花唄額度要是再想往上升可就難上加難了，基本是不可能的事情了，甚至還有可能被直接關(guān)停花唄的風(fēng)險。所以要想花唄額度能夠提升和正常使用，千萬不要想著套現(xiàn)。

④外部監(jiān)督和自我約束相結(jié)合，形成良好的消費習(xí)慣，擺脫依賴心理。螞蟻花唄只是一種借貸方式應(yīng)急手段，并不是消費全部，良好的消費觀念十分重要。

5.2 對于螞蟻花唄平臺：

1）強制進(jìn)行學(xué)生認(rèn)證，對學(xué)生的授信額度嚴(yán)加管控。

2）加強對商戶的管控，對于部分價格過高的產(chǎn)品對于特定人群采用不同的付款方式

3）對于學(xué)生群體，加強還款通知，且對逾期未還款的學(xué)生應(yīng)采取較為嚴(yán)格的方式降低其超額消費的風(fēng)險。

5.3 對于學(xué)校，家庭

1）加強對于大學(xué)生的消費觀，理財技能的培養(yǎng)，及時關(guān)注大學(xué)生消費動態(tài)，并進(jìn)行及時的定期的積極引導(dǎo)。

2）堅決抵制裸貸，高利貸等違法貸款，維護學(xué)生身邊安全的社會環(huán)境。