劉 靜
(1.長(zhǎng)春金融高等??茖W(xué)校 金融學(xué)院,吉林 長(zhǎng)春 130028;2.吉林省金融文化研究中心,吉林 長(zhǎng)春 130028)
黨的十九大、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國金融工作會(huì)議都把著力緩解小微企業(yè)金融服務(wù)供給不充分、結(jié)構(gòu)不均衡、引導(dǎo)小微金融服務(wù)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展作為金融工作的重點(diǎn)。現(xiàn)階段,應(yīng)通過政策支持、融資創(chuàng)新、強(qiáng)化管理等,進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展。
從吉林省的實(shí)際情況出發(fā),建立和發(fā)展符合本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)。同時(shí),要注意加強(qiáng)監(jiān)督管理,規(guī)范這些微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
銀保監(jiān)局應(yīng)逐步完善監(jiān)測(cè)考核機(jī)制,針對(duì)商業(yè)銀行的考核引入對(duì)小微企業(yè)的貸款戶數(shù),并將小微企業(yè)貸款覆蓋率、金融服務(wù)覆蓋率和申貸獲得率等指標(biāo)納入各大中型商業(yè)銀行的年度工作目標(biāo),鼓勵(lì)引導(dǎo)國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)、管理和資源配置力度。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,針對(duì)小微企業(yè)所處的行業(yè)和階段的特點(diǎn),為小微企業(yè)量身定做信貸產(chǎn)品,這樣才能有針對(duì)性地為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。具體措施:積極發(fā)展動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品,緩解小微企業(yè)抵押資產(chǎn)不足的矛盾;進(jìn)一步針對(duì)現(xiàn)金流和納稅等信息探索開發(fā)無抵押信貸產(chǎn)品,支持信譽(yù)好、有市場(chǎng)、有效益的小微企業(yè)的信貸需求;積極探索發(fā)展小微企業(yè)循環(huán)授信,緩解企業(yè)貸款短借長(zhǎng)用帶來期限錯(cuò)配的矛盾;針對(duì)小微企業(yè)貸款需求急、頻、小的特點(diǎn),進(jìn)一步提升信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì),完善小微企業(yè)貸款的激勵(lì)約束機(jī)制,落實(shí)盡職免責(zé)的規(guī)定,優(yōu)化貸款審批流程,提高貸款辦理效率。
鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品,針對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求,大力發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn);大力發(fā)展出口信用保險(xiǎn),切實(shí)服務(wù)小微企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略;鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新資金運(yùn)用,支持保險(xiǎn)公司通過投資企業(yè)股權(quán)、基金、債權(quán)、資產(chǎn)支持計(jì)劃等多種形式服務(wù)小微企業(yè);鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過購買小額貸款公司的小額信貸資產(chǎn)包等形式,為小額貸款公司增加可放貸的資金。
據(jù)了解,目前大多數(shù)銀行為小微企業(yè)辦理的是一年期的流動(dòng)資金貸款,貸款到期后按時(shí)還貸才能續(xù)貸,否則會(huì)對(duì)企業(yè)的信用造成影響。為了還清貸款,許多企業(yè)不得不借高利貸來“沖貸”。這種情況下,不僅增加了小微企業(yè)的融資成本,更使得小微企業(yè)因?yàn)榻栀J到期而面臨巨大的資金壓力。應(yīng)急轉(zhuǎn)貸服務(wù)中心為中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)搭建應(yīng)急轉(zhuǎn)貸服務(wù)平臺(tái),助推企業(yè)和銀行的良性互動(dòng),有序引流社會(huì)資本服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),有效防止和化解中小企業(yè)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。目前,無錫、重慶等地相繼建立了應(yīng)急轉(zhuǎn)貸服務(wù)平臺(tái),很大程度上解決了小微企業(yè)的燃眉之急。
小微企業(yè)融資問題是一個(gè)世界性的難題,解決小微企業(yè)融資難的問題,除了完善金融組織體系,加大商業(yè)銀行的信貸支持,還應(yīng)該進(jìn)一步鼓勵(lì)小微企業(yè)進(jìn)行直接融資。
天使投資最早起源于美國,主要是指富有的個(gè)人對(duì)具有專門技術(shù)或獨(dú)特概念的原創(chuàng)項(xiàng)目或小型初創(chuàng)企業(yè)的一次性前期投資,天使投資可以幫助這些企業(yè)迅速啟動(dòng)。鼓勵(lì)天使投資等風(fēng)險(xiǎn)投資人進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資活動(dòng),增加對(duì)初創(chuàng)期小微企業(yè)的投入,促進(jìn)這些小微企業(yè)的快速啟動(dòng)。
對(duì)符合上市條件的小微企業(yè),相關(guān)政府部門要幫助其在科創(chuàng)板、創(chuàng)業(yè)板、中小板等上市融資;積極支持已上市中小企業(yè)通過再融資、定向增發(fā)、并購重組等方式發(fā)展壯大;支持上市小微企業(yè)兼并收購上下游企業(yè),優(yōu)化資源;積極地做好吉林省中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)培育工作,推動(dòng)建立快速、靈活的融資機(jī)制;加快區(qū)域性股權(quán)交易市場(chǎng)發(fā)展,推動(dòng)創(chuàng)新型、科技型小微企業(yè)利用區(qū)域性資本市場(chǎng)融資;積極鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資、私募股權(quán)基金等風(fēng)險(xiǎn)資本對(duì)處于初創(chuàng)期的小微企業(yè)進(jìn)行投資,不斷創(chuàng)新小微企業(yè)直接融資模式。
民間借貸是小微企業(yè)進(jìn)行直接融資的一個(gè)重要渠道,許多小微企業(yè)由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大,固定資產(chǎn)少,很難或者無法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款,所以轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)獲取資金。但民間借貸一般利率比金融機(jī)構(gòu)的利率高出很多,因而增加了小微企業(yè)的融資成本,使小微企業(yè)負(fù)擔(dān)加重。另外,有一些民間借貸發(fā)展下去成為了非法吸收公眾存款或者集資詐騙。因此,規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展,逐步形成以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的利率形成機(jī)制,使其成為金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充,對(duì)小微企業(yè)解決融資難問題會(huì)有很大幫助。此外,充分發(fā)揮境外貿(mào)易融資手續(xù)便利、成本相對(duì)較低的優(yōu)勢(shì),通過擔(dān)保公司征信和區(qū)域行業(yè)集中度高的小微企業(yè)組成信用聯(lián)合體的方式,支持小微企業(yè)符合境外貿(mào)易融資條件,進(jìn)一步拓寬信貸資金來源渠道。
一要降低運(yùn)營管理成本。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,結(jié)合實(shí)際加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運(yùn)用,提升信息的采集與分析能力,優(yōu)化信貸流程和信用評(píng)價(jià)模型,研發(fā)全流程在線的信用貸款產(chǎn)品,提升對(duì)小微企業(yè)的信貸服務(wù)效率。加快建設(shè)線上網(wǎng)絡(luò)渠道,提高服務(wù)便利度。
二要降低風(fēng)險(xiǎn)覆蓋成本。在落實(shí)小微企業(yè)不良貸款容忍度監(jiān)管要求的同時(shí),堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則,把握好收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡,進(jìn)一步提升小微企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量水平,降低貸款風(fēng)險(xiǎn)覆蓋成本。
三要降低貸款周轉(zhuǎn)成本。許多小微企業(yè)都會(huì)遇到在償還到期貸款時(shí)需要資金周轉(zhuǎn)的情況,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以采用循環(huán)貸款、年審制貸款、分期償還本金等方式減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。同時(shí),清理不必要的“過橋”環(huán)節(jié),切實(shí)降低小微企業(yè)的貸款周轉(zhuǎn)成本。
四要做好日常監(jiān)測(cè)。強(qiáng)化分類督導(dǎo),對(duì)完成考核指標(biāo)良好、小微企業(yè)貸款基數(shù)大、占比高、戶均余額低的金融機(jī)構(gòu),加強(qiáng)正面宣傳和正向激勵(lì);對(duì)未能完成考核指標(biāo)且差距較大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),以系統(tǒng)內(nèi)通報(bào)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、調(diào)整監(jiān)管評(píng)級(jí)等形式,對(duì)其加大監(jiān)督工作力度。同時(shí),進(jìn)一步擴(kuò)大信貸政策支持再貸款擔(dān)保品范圍,積極支持金融機(jī)構(gòu)以地方政府債、符合條件的小微企業(yè)貸款和綠色貸款作為再貸款抵押品。使用再貸款和辦理再貼現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)要合理確定貸款和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)格,切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的深度融合,豐富獲客手段。充分運(yùn)用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道,加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。提高對(duì)新設(shè)小微企業(yè)開戶的辦理效率和服務(wù)質(zhì)量,提升小微企業(yè)金融服務(wù)的便利度和滿意度。[1]
應(yīng)積極改進(jìn)信貸流程和信用評(píng)價(jià)模型,科學(xué)設(shè)定授信審批條件,在做好風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步壓縮對(duì)小微企業(yè)信貸審批的時(shí)間。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理制度和業(yè)務(wù)流程,探索建立貸款全流程限時(shí)制度,按業(yè)務(wù)類別對(duì)小微企業(yè)貸款辦理時(shí)限做出明確承諾,減少耗時(shí)環(huán)節(jié)。進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)續(xù)貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣,簡(jiǎn)化續(xù)貸辦理流程,支持政策經(jīng)營的小微企業(yè)融資周轉(zhuǎn)“無縫銜接”。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)對(duì)小微企業(yè)貸款期限管理,研發(fā)適合小微企業(yè)的中長(zhǎng)貸款產(chǎn)品。
大多小微企業(yè)起點(diǎn)低、基礎(chǔ)薄弱,生產(chǎn)前沒有市場(chǎng)調(diào)查和成本核算,自身缺乏戰(zhàn)略,在組織、管理上處于無序狀態(tài),這就要求企業(yè)自身提高管理水平,按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求建立健全各種管理制度,提高企業(yè)自身的素質(zhì)和信譽(yù)度,盡快建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)的運(yùn)行體制和機(jī)制。
目前許多小微企業(yè)都是家族式企業(yè),所以在很大程度上出現(xiàn)了財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范、法人治理不完善的情況。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)幫助這些企業(yè)加強(qiáng)生產(chǎn)經(jīng)營管理,建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度,使其適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需求。充分發(fā)揮吉林省一汽集團(tuán)、北車集團(tuán)等大型企業(yè)發(fā)展穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì),進(jìn)一步延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條,積極支持相關(guān)上下游小微企業(yè)改進(jìn)技術(shù)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力,培育帶動(dòng)一批優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)發(fā)展壯大。
一方面,對(duì)一些高能耗、高污染、產(chǎn)能落后的小微企業(yè),要堅(jiān)決進(jìn)行關(guān)閉。另一方面,要鼓勵(lì)小微企業(yè)運(yùn)用新的材料、能源和技術(shù),走科技創(chuàng)新之路。充分發(fā)揮我省的科研優(yōu)勢(shì),支持科技含量高、創(chuàng)新能力強(qiáng)的一批小微企業(yè)發(fā)展,由科技管理部門牽頭把關(guān)向銀行推薦有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè),企業(yè)以知識(shí)產(chǎn)權(quán)向擔(dān)保公司抵押獲得銀行貸款。
1.充分發(fā)揮政府資源
一是將政府各類優(yōu)惠政策、財(cái)政存款、補(bǔ)貼資金、獎(jiǎng)勵(lì)資金與小微企業(yè)貸款投放情況掛鉤,特別是加大對(duì)發(fā)放小微企業(yè)無抵押貸款的銀行政策傾斜力度。二是設(shè)立財(cái)政出資的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項(xiàng)資金池,為省內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、生產(chǎn)經(jīng)營正常且獲得銀行機(jī)構(gòu)續(xù)貸承諾的小微企業(yè)提供過橋資金。另外,探索建立能夠反映地方政府扶持培育小微企業(yè)成長(zhǎng)的考核指標(biāo)。將小微企業(yè)融資考核指標(biāo)列入地方政府年度工作目標(biāo),形成制度化考核機(jī)制。省政府監(jiān)查部門強(qiáng)化考核,以考核為導(dǎo)向,督促各級(jí)政府加強(qiáng)小微企業(yè)融資服務(wù),在宣傳培訓(xùn)、資金投入和融資對(duì)接等方面加大工作力度,充分調(diào)動(dòng)區(qū)域內(nèi)多種資源,全面強(qiáng)化小微企業(yè)融資服務(wù)。
2.加強(qiáng)宣傳對(duì)接,提高小微企業(yè)金融服務(wù)的獲得感
“政策好、信息暢”是緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的有效途徑。相關(guān)部門應(yīng)通過組織開展銀企項(xiàng)目對(duì)接、搭建銀企信息服務(wù)平臺(tái)、發(fā)放宣傳手冊(cè)、開展新聞媒體宣傳等有針對(duì)性、全面客觀的宣傳活動(dòng),使廣大小微企業(yè)了解和掌握政策,消除信息不對(duì)稱。全省金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮“點(diǎn)多面廣”的優(yōu)勢(shì),積極組織開展網(wǎng)點(diǎn)宣傳,互聯(lián)網(wǎng)、微信等現(xiàn)代媒體宣傳,加強(qiáng)對(duì)信貸政策和產(chǎn)品的解讀,提高小微企業(yè)金融服務(wù)的獲得感。對(duì)一些小微企業(yè)金融服務(wù)工作中好的做法、典型經(jīng)驗(yàn)和一些可復(fù)制推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式,要加強(qiáng)總結(jié)宣傳。
一是積極幫助吉林省內(nèi)大型擔(dān)保公司補(bǔ)充凈資產(chǎn),提升擔(dān)保公司對(duì)小微企業(yè)的支持能力。二是鼓勵(lì)國有大型企業(yè)和履行社會(huì)責(zé)任好的民營企業(yè)依法成立擔(dān)保公司,增強(qiáng)省內(nèi)擔(dān)保業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。三是對(duì)擔(dān)保費(fèi)率較低的擔(dān)保公司給予一定的獎(jiǎng)勵(lì),降低小微企業(yè)融資的擔(dān)保成本。四是加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理規(guī)范,整治抽逃資本金、超范圍經(jīng)營和擔(dān)保不履約行為。[2]
對(duì)有不良信用記錄、惡意違約、弄虛作假的小微企業(yè),應(yīng)在一定程度上提高其貸款利率。同時(shí),對(duì)信用記錄良好的小微企業(yè)在辦理貸款時(shí)給予一定的優(yōu)惠條件,強(qiáng)化正向激勵(lì)和懲罰措施。建立信息征集與信用評(píng)價(jià)體系,完善信息查詢制度。開展對(duì)小微企業(yè)及其業(yè)主的信用征集與信用評(píng)級(jí),整合工商、稅務(wù)、社保、能源、環(huán)保等信用數(shù)據(jù),使金融機(jī)構(gòu)能夠更加有效地甄別風(fēng)險(xiǎn),提升貸款服務(wù)的質(zhì)量和效率。
各金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,通過信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等試點(diǎn)業(yè)務(wù)盤活小微企業(yè)信貸資源,進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)不良貸款處置渠道。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在年度報(bào)告中主動(dòng)披露小微企業(yè)金融服務(wù)情況,包括機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、信貸投放、客戶數(shù)量、貸款平均水平等基本信息,作為踐行社會(huì)責(zé)任的重要內(nèi)容,接受社會(huì)公眾監(jiān)督。另外,積極開展小微企業(yè)金融服務(wù)知識(shí)普及宣傳活動(dòng),強(qiáng)化小微企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),提升金融工具運(yùn)用能力。加快對(duì)小微企業(yè)服務(wù)平臺(tái)建設(shè),為小微企業(yè)提供財(cái)務(wù)、稅務(wù)、人力、法律等融資配套服務(wù)。