□李 艷

農(nóng)戶小額貸款在推動“三農(nóng)”發(fā)展、縮小貧富差距和改變區(qū)域發(fā)展不平衡的局勢等三個方面發(fā)揮著積極作用。這些年來貴州省農(nóng)戶小額貸款得到了顯著發(fā)展，但也存在一些普遍性、根本性問題。本文背景是2018年國務(wù)院政府工作報告、黨的十九大會議提出大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和貴州省深入大扶貧戰(zhàn)略行動大有可為的歷史機遇時期。未來要想真正解決小額貸款公司和農(nóng)村信用社“融資難、融資貴”等問題，必須緊緊抓住這個時代機遇。貴州省農(nóng)戶獲取小額貸款的途徑主要有農(nóng)村信用社和小額貸款公司。當(dāng)然還有民間借貸，因為存在利率高，易發(fā)生涉訴糾紛、暴力催貸、非法集資等違法違規(guī)行為，所以不在本文研究范圍以內(nèi)。

一、貴州省農(nóng)村信用社和小額貸款公司涉農(nóng)貸款存在的問題

(一)貴州省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款存在的問題。貴州省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款存在的問題主要體現(xiàn)在中國農(nóng)村金融環(huán)境的特征與金融企業(yè)的常規(guī)運營模式之間有矛盾。主要包括農(nóng)村商業(yè)金融的高風(fēng)險性與金融企業(yè)規(guī)避風(fēng)險的本能之矛盾；農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)成本與農(nóng)民融資能力、生產(chǎn)效績之間存在的不匹配之矛盾；農(nóng)村經(jīng)濟中嚴重的抵押物不充足、信息不對稱等現(xiàn)象與當(dāng)代的金融抵押體制之矛盾；農(nóng)村現(xiàn)行的金融體制特點與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展多元化之間的供求矛盾；農(nóng)民信用的缺失與以信用為核心的農(nóng)村金融體制之矛盾。

(二)貴州省小額貸款公司涉農(nóng)貸款存在的問題。一是行業(yè)整體規(guī)模小。從總量上看，截至2017年12月末，貴州省小貸公司實收資本占全國比例僅為1.4%，而貸款余額只占全國的1%。從個體來看，貴州省小貸公司平均實收資本約為0.31億元，僅占全國平均水平的30%；二是不良率偏高。截至2017年12月末，貴州省小貸公司不良率為13.52%，遠高于全國小貸公司不良率7.18%平均水平。不良貸款增多，發(fā)展不平衡，其中，正常營業(yè)224家，占56%，未正常營業(yè)173家，占44%。三是違規(guī)經(jīng)營時有發(fā)生。在2018年5月貴州省政府金融辦開展的小貸公司風(fēng)險排查中，發(fā)現(xiàn)涉及抽逃注冊資本15家，超范圍經(jīng)營7家，擅自變更經(jīng)營范圍、經(jīng)營區(qū)域、高級管理人員等事項25家。四是監(jiān)管力量薄弱。貴州省95%以上縣(市、區(qū)、特區(qū))政府金融辦仍屬于縣(市、區(qū)、特區(qū))政府辦內(nèi)設(shè)機構(gòu)，人員數(shù)量少、素質(zhì)參差不齊，監(jiān)管服務(wù)能力和水平與小貸行業(yè)發(fā)展極不適應(yīng)。

二、促進貴州省農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的對策建議

(一)建立風(fēng)險分擔(dān)和補償機制。農(nóng)業(yè)由于自身原因，極易受到天氣、災(zāi)害等自然影響，因而其發(fā)展具有一定的不確定性。這就需要貴州省稅務(wù)局、省財政局、省金融辦等部門，在大力實行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的號召下，協(xié)同建立和完善農(nóng)村信貸風(fēng)險分擔(dān)和補償機制。一方面，可以充分利用財政對于農(nóng)村發(fā)展的杠桿作用，通過增加財政補貼、減少稅收等形式來促進農(nóng)村金融的發(fā)展，逐步建立一定的政策性機制；另一方面，應(yīng)該構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險消化機制,加快健全農(nóng)業(yè)保險體系、不良資產(chǎn)管理體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等。

(二)加強農(nóng)信社和小貸公司的自身建設(shè)。一是要提高信貸人員素質(zhì)，建立健全獎懲機制。所有員工都要進行崗前、崗中培訓(xùn)，鼓勵員工不斷創(chuàng)新工作思路。與此同時，還應(yīng)該強化工作人員的責(zé)任意識；二是要明確崗位責(zé)任、崗位標準。通過崗前培訓(xùn)提出相關(guān)領(lǐng)域工作要求，并制定嚴格的獎懲措施；三是要建立考核評價機制。切實將工作人員的工作成就作為考核評價及獎懲的主要依據(jù)，真正做到獎懲分明，并定期開展基層管理升級達標活動，促進內(nèi)部管理水平持續(xù)上升，使工作人員能在良好的工作氛圍中自覺提升自己的工作學(xué)習(xí)能力。

(三)加大政府扶持力度。農(nóng)信社與貸款公司都承擔(dān)著帶領(lǐng)農(nóng)民致富的職責(zé)，因此政府應(yīng)該對其予以足夠的支持與幫助，積極、主動對其開展一些賦稅、服務(wù)上面的幫扶政策，在必要情況下也推行一些有效的貨幣、財政等政策來幫助其更好地進行致富工作。另外，可以開展相關(guān)保險的宣傳教育工作，適當(dāng)?shù)匾氡ｋU公司來幫助農(nóng)民進行風(fēng)險規(guī)避。在完善經(jīng)營范圍、融資渠道、組織建設(shè)、分類評級等方面，建議加快出臺《貴州省小額貸款公司管理辦法》。

(四)優(yōu)化小額信貸環(huán)境。由于農(nóng)民自身學(xué)業(yè)、文化水平有限，所以對于小額信貸的具體情況的了解也十分有限甚至是錯誤的。相關(guān)政府部門及信貸人員既要耐心做好宣傳解釋工作，還要充分利用各種媒體的宣傳作用，向行業(yè)內(nèi)外展示貴州省小額貸款公司、農(nóng)村信用社的地方金融組織發(fā)展情況，為農(nóng)戶創(chuàng)造一個優(yōu)化的信貸環(huán)境。

(五)充實和豐富農(nóng)戶小額貸款品種。農(nóng)信社的農(nóng)戶相關(guān)業(yè)務(wù)的開發(fā)與推行應(yīng)該始終以農(nóng)民、農(nóng)業(yè)需要為中心，開展適合農(nóng)業(yè)發(fā)展需要、符合農(nóng)民需求的金融業(yè)務(wù)。還應(yīng)注重小額貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，從融資方式、機器貸款、訂單貸款等多種形式來開展金融業(yè)務(wù)，增加貸款業(yè)務(wù)的種類，讓農(nóng)民根據(jù)自身需要來選擇貸款業(yè)務(wù)。與此同時，還應(yīng)該盡可能地提升貸款的速度，注重捆綁式產(chǎn)品的配發(fā)，比如將聯(lián)保、訂單、擔(dān)保等多種貸款進行捆綁。

三、結(jié)語

近些年來，貴州省在深入大扶貧戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村信用社和小額貸款公司不斷發(fā)揮著較大的作用。但貴州省屬于西部欠發(fā)達地區(qū)，由于疏于監(jiān)督管理與政策制度上的缺陷，在推動三農(nóng)有序發(fā)展上存在不少突出問題。本文通過細分農(nóng)戶小額信貸組織形式，進行分類研究農(nóng)戶小額貸款的兩大主要渠道，對其存在問題進行剖析，提出有效發(fā)展措施和建議。