張哲宇?? （淄博實(shí)驗(yàn)中學(xué)，山東 淄博 255000）

摘要：農(nóng)村金融體系是我國(guó)金融體系的一個(gè)重要組成部分，其在新農(nóng)村建設(shè)中對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展起著巨大的支持作用。從農(nóng)村金融體系改革出發(fā)，分析了我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革歷程以及發(fā)展現(xiàn)狀，指出存在的三個(gè)方面問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上提出農(nóng)村金融體系改革的路徑，以期對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展有所裨益。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村;金融體系;改革

中圖分類(lèi)號(hào)：F2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2019.08.009

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān)乎我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體進(jìn)步。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又占據(jù)了重要地位。新農(nóng)村建設(shè)給我國(guó)的農(nóng)村改革與發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)和使命，這也是時(shí)代發(fā)展的要求。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的核心就是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，這就需要農(nóng)村金融體系的大力支持。在這一背景下，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要支撐的農(nóng)村金融體系也在與時(shí)俱進(jìn)地發(fā)生著改革。

1我國(guó)農(nóng)村金融體系改革歷程

從時(shí)間軸上看，我國(guó)農(nóng)村金融體系改革可以劃分為兩個(gè)部分：一個(gè)是建國(guó)初期;另一個(gè)是改革開(kāi)放以來(lái)。

在建國(guó)初期的時(shí)候，這一時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融體系改革最顯著的成就即是成立了三個(gè)與農(nóng)村金融相關(guān)聯(lián)的金融部門(mén)，分別為農(nóng)村金融管理部門(mén)、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社?？梢哉f(shuō)，隨著這三大部門(mén)的建立，我國(guó)農(nóng)村金融體系改革的雛形也就基本出現(xiàn)了。

改革開(kāi)放后，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村金融體系也進(jìn)行了一系列改革，主要為：

第一階段（1979年至1993年）。具體來(lái)說(shuō)，在這一時(shí)期1979年恢復(fù)了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，明確支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展;同時(shí)放開(kāi)了民間信用管制，允許民間自由借貸，成立了許多民間合作金融機(jī)構(gòu)。

第二階段（1994年至1996年）。這一階段主要是構(gòu)建了農(nóng)村金融體系的框架，提出了要建立兼具商業(yè)服務(wù)和政策制定功能的農(nóng)村金融合作體系的想法，加劇了我國(guó)農(nóng)業(yè)金融部門(mén)的商業(yè)化性質(zhì)。

第三階段（1997年至今）。在這一階段，農(nóng)村信用社的主體地位形成。發(fā)展了許多中小金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)始打擊各種非正規(guī)的金融活動(dòng)，對(duì)民間金融行為進(jìn)行限制。且隨著時(shí)間推移，在農(nóng)村信用合作社方面的改革力度越來(lái)越大，國(guó)家財(cái)政對(duì)于合作社不良資產(chǎn)問(wèn)題加大關(guān)注，并限制了合作社貸款利率范圍。

2農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體系不斷完善。目前，這個(gè)體系的主體是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)合作銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，它們具有政策金融、商業(yè)金融和合作金融功能。2010年以來(lái)，隨著我國(guó)不斷放寬對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的門(mén)檻，同時(shí)也加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金扶持，我國(guó)上述金融機(jī)構(gòu)數(shù)量呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)，僅從農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)看，2010年全國(guó)共有85家，到2018年6月底就增長(zhǎng)到了1311家，平均每年增加約150家左右，可謂增長(zhǎng)速度十分驚人，表明了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迅猛的增長(zhǎng)勢(shì)頭和國(guó)家的支持力度。同時(shí)，從這些金融機(jī)構(gòu)的資金存量來(lái)看，因不同城市吸儲(chǔ)能力不同而有所差異。北上廣深等一線(xiàn)城市的上述機(jī)構(gòu)存款規(guī)模較大，大約在4000億元左右?？梢?jiàn)，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)吸儲(chǔ)能力還是比較強(qiáng)的，這就為我國(guó)農(nóng)村金融體系改革打下了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

3新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融體系存在的困難

新農(nóng)村建設(shè)使得農(nóng)村金融體系日趨完善，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了巨大的作用。但盡管如此，農(nóng)村金融體系仍不可避免地存在一些問(wèn)題，主要在以下幾方面。

（1）支農(nóng)資金仍有待加強(qiáng)。農(nóng)村的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家財(cái)政的支持。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在較大的存貸差，且這些機(jī)構(gòu)大多只吸收儲(chǔ)蓄、不放出貸款，吸收來(lái)的儲(chǔ)蓄還被劃分到上級(jí)銀行，資金外流問(wèn)題嚴(yán)重。因此，盡管?chē)?guó)家也在加大對(duì)農(nóng)村資金的投入，但是由于政策、自身管理以及其他方面的影響，部分地區(qū)支農(nóng)資金不足等問(wèn)題仍然制約了其功能的充分發(fā)揮。

（2）農(nóng)村金融市場(chǎng)不健全。目前，我國(guó)農(nóng)村中從事農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民不單單是銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品，和過(guò)去相比已經(jīng)發(fā)生了十分顯著的變化。部分農(nóng)民甚至脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從事農(nóng)產(chǎn)品期貨買(mǎi)賣(mài)、批發(fā)零售等業(yè)務(wù)。但是由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的不健全，在涉農(nóng)金融領(lǐng)域尚無(wú)關(guān)于農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作，自然也就難以滿(mǎn)足農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)多層次、多形式的融資需要。

（3）農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展滯后。金融業(yè)從其本質(zhì)上看，屬于服務(wù)性質(zhì)的行業(yè)。因此，如何契合新時(shí)代發(fā)展成為農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)應(yīng)當(dāng)思索的問(wèn)題。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民已經(jīng)不僅僅滿(mǎn)足于從上述金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，更大的需求是為其提供法律咨詢(xún)、市場(chǎng)信息導(dǎo)向、國(guó)家政策分析等方面的服務(wù)。但與此形成鮮明落差的是我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的滯后，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)尚未完全建立有關(guān)服務(wù)業(yè)務(wù)，仍停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，使得農(nóng)村金融發(fā)展前進(jìn)緩慢。

4農(nóng)村金融體系改革路徑選擇

針對(duì)上述存在的問(wèn)題，建議采取以下措施：

（1）繼續(xù)加大財(cái)政支農(nóng)的力度。金融財(cái)政支持是世界各國(guó)政府為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展所普遍運(yùn)用的手段，因此針對(duì)我國(guó)支農(nóng)資金外流、不足等問(wèn)題，我國(guó)政府要進(jìn)一步加大支農(nóng)的投入力度，支持農(nóng)村金融體系建設(shè)，作為促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)來(lái)抓。在財(cái)力允許的情況下，千方百計(jì)籌措資金，使農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村公共衛(wèi)生、農(nóng)村義務(wù)教育、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境等方面的投入得到穩(wěn)定資金來(lái)源。

（2）建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。一方面，加強(qiáng)農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)的培訓(xùn)，令金融從業(yè)者從根本上認(rèn)識(shí)到自己工作的重要性，不斷提升自身的素養(yǎng)。另一方面，提升從業(yè)者提供個(gè)性化服務(wù)的能力，如針對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境和民生工程等領(lǐng)域，提供信貸政策、法律咨詢(xún)等服務(wù)，滿(mǎn)足農(nóng)民新的需求。

（3）堅(jiān)持農(nóng)村金融創(chuàng)新。一是充分發(fā)揮信貸杠桿作用，特別是在農(nóng)村節(jié)能、節(jié)水、節(jié)材等環(huán)保建設(shè)項(xiàng)目，以及科技含量高、經(jīng)濟(jì)效益好的特色農(nóng)業(yè)發(fā)展等方面要給予特定的支持。二是拓展消費(fèi)類(lèi)貸款，幫助更多的農(nóng)民學(xué)會(huì)運(yùn)用金融理財(cái)，引導(dǎo)農(nóng)民樹(shù)立健康消費(fèi)觀念。三是創(chuàng)新?lián)７绞?，?duì)于那些在地方具有一定影響力的農(nóng)業(yè)潛力企業(yè)，要加大其與地方擔(dān)保公司之間的合作力度，使其能夠借助于擔(dān)保公司的能力，加大其自身貸款規(guī)模，獲得更多更大的資金支持，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展。

（4）加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。目前，我國(guó)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，更是需要非正規(guī)性金融組織對(duì)正規(guī)性金融組織的補(bǔ)充和完善?？梢詮闹贫葘用嫔?，科學(xué)、合理、因地制宜地制定一些規(guī)章制度，使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)踏入農(nóng)村金融行業(yè)變得合法化、規(guī)范化。同時(shí)，也要考慮到不好的后果，及時(shí)制定出相應(yīng)的退出機(jī)制，盡可能降低非正規(guī)性金融組織破產(chǎn)給農(nóng)民帶來(lái)的損失，為民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供保障。

5結(jié)束語(yǔ)

綜上，為了促進(jìn)我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融體系的進(jìn)一步改革，需要各方面共同努力，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，健全服務(wù)體系，提高農(nóng)村金融效率，切實(shí)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，最終促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]吳惠青.農(nóng)村學(xué)校服務(wù)新農(nóng)村文化建設(shè)研究[M].杭州：浙江大學(xué)出版社，2016.

[2]劉璐.我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2018，（23）：3233.

[3]孫布克.新時(shí)代我國(guó)農(nóng)村金融改革問(wèn)題的思考[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2018，（09）：6163.

[4]趙凌.我國(guó)農(nóng)村金融面臨的困境與改革路徑分析[J].農(nóng)村實(shí)用技術(shù)，2018，（07）：78.