盧希

[摘 要]隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)在人們生活的方方面面。但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是一把雙刃劍，尤其對金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展來說，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融新模式”的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)雖然使金融業(yè)取得了較大的創(chuàng)新和進(jìn)步，但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn).因此，商業(yè)銀行在運(yùn)用高科技的同時(shí)，要制訂一些規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)管控加入金融業(yè)務(wù)中，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)吸取國內(nèi)外金融業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。本文以構(gòu)建商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系為主題展開研究，以期為相關(guān)研究提供借鑒。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);金融業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)管控

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.06.052

[中圖分類號(hào)]F724.6;F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1673-0194（2019）06-0-02

1? ? ?互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)中的發(fā)展

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)以建設(shè)強(qiáng)大的物理網(wǎng)點(diǎn)為關(guān)鍵，以服務(wù)高凈值的客戶為主要工作內(nèi)容，而且對金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也有比較嚴(yán)格的控制，而傳統(tǒng)的金融業(yè)模式比較單一，金融業(yè)務(wù)的流通渠道不夠靈活，資金的融通量緊缺，不利于金融業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加入商業(yè)銀行金融業(yè)之后，突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展模式，為金融業(yè)的發(fā)展注入了新鮮血液，促進(jìn)了金融業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)中的發(fā)展主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.1? ?金融業(yè)務(wù)運(yùn)營成本低

網(wǎng)絡(luò)模式的出現(xiàn)為金融業(yè)的發(fā)展構(gòu)建了更加方便靈活的平臺(tái)，這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搭建的成本較低，維護(hù)成本也不高，是一些小型金融企業(yè)的首選。此外，由于在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上尋找客戶的渠道多樣，互聯(lián)網(wǎng)模式下的金融業(yè)的相應(yīng)成本也低于傳統(tǒng)金融業(yè)。

1.2? ?以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的金融業(yè)客戶群變大

金融業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)后，服務(wù)范圍相應(yīng)變大，客戶群體也比傳統(tǒng)的金融業(yè)廣泛，人們能夠通過各種移動(dòng)端設(shè)備體驗(yàn)金融產(chǎn)品。這種平臺(tái)的靈活性比較大，有效解決了傳統(tǒng)金融業(yè)受地理位置限制而流失很多客戶的問題，通過科技的力量，也發(fā)掘出了很多潛在客戶，為金融業(yè)的發(fā)展提供了足夠的客戶源，不斷擴(kuò)大金融業(yè)的發(fā)展空間。

2? ? ?互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給商業(yè)銀行帶來的變化

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下，商業(yè)銀行的發(fā)展模式也會(huì)發(fā)生很大的變化，相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式，發(fā)生的變化主要有以下幾點(diǎn)。

2.1? ?傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)化在商業(yè)銀行中主要體現(xiàn)在收集銀行業(yè)務(wù)的信息化，眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)信息收集渠道多樣，信息化發(fā)展迅速。因此，該模式促進(jìn)了商業(yè)銀行的信息化，銀行業(yè)務(wù)和信息化能夠充分結(jié)合，保證了銀行業(yè)務(wù)處理的高效化，相比其他傳統(tǒng)銀行行業(yè)擁有更大的優(yōu)勢，能夠提高客戶的滿意度，從而為商業(yè)銀行新模式注入源源不斷的動(dòng)力，對增強(qiáng)商業(yè)銀行的功能具有十分關(guān)鍵的作用。

2.2? ?對銀行從業(yè)人員提出了更高的要求

相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式，加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的商業(yè)銀行發(fā)展模式要求員工除了具備金融理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)，還要掌握一定的計(jì)算機(jī)技術(shù)，這就要求商業(yè)銀行不斷提高專業(yè)人員的素質(zhì)。因此，銀行在招聘新員工時(shí)應(yīng)提出更高的要求，同時(shí)對已經(jīng)從業(yè)的老員工，要開展一定的培訓(xùn)活動(dòng)，使其具備新型商業(yè)銀行所要求的技能，這樣能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展注入新鮮的血液。

3? ? ?我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在發(fā)展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銀行金融業(yè)的發(fā)展過程中，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了很大的動(dòng)力，創(chuàng)設(shè)了發(fā)展的新模式，為金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了新途徑。但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是一把雙刃劍，在新型金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了很多避免不了的風(fēng)險(xiǎn)，以下就商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)展開討論。

3.1? ?操作風(fēng)險(xiǎn)

“互聯(lián)網(wǎng)+金融模式”的出現(xiàn)，沉重打擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。2013年，支付寶的分支業(yè)務(wù)余額寶的出現(xiàn)，打開了新型活期存款的大門，之后，支付寶線下支付、微信支付等支付平臺(tái)與打車外賣等業(yè)務(wù)相結(jié)合，極大方便了人們的實(shí)際生活，同時(shí)也因?yàn)槠浔憷耘c靈活性受到了廣大消費(fèi)者特別是青年人群體的青睞。但是，在其風(fēng)靡一時(shí)的同時(shí)，也接二連三地出現(xiàn)了新型網(wǎng)絡(luò)詐騙，導(dǎo)致人們損失資產(chǎn)等狀況，這表明網(wǎng)絡(luò)支付存在一定風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)。因此，在這一情況下，很多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的客戶將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)銀行業(yè)，使新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)損失了一批客戶。此外，由于操作風(fēng)險(xiǎn)的存在，也使商業(yè)銀行的公信力受到損害。一些冒充銀行的詐騙短信層出不窮，使風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的消費(fèi)者因受到蒙騙而損失一定的財(cái)產(chǎn)。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)的發(fā)展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，應(yīng)該得到監(jiān)管部門、銀行、支付平臺(tái)等相關(guān)機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者自身的足夠重視。

3.2? ?戰(zhàn)略問題

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，需要有關(guān)專業(yè)人士進(jìn)行一系列的轉(zhuǎn)向研究，制定出科學(xué)合理的戰(zhàn)略計(jì)劃，但是，在我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的初始階段，很多企業(yè)家往往忽視了戰(zhàn)略計(jì)劃的重要性，導(dǎo)致旗下很多金融產(chǎn)品缺乏長遠(yuǎn)性，只是貪圖一時(shí)的利益，進(jìn)而使消費(fèi)者蒙受損失，最終得不償失。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行未能充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，分析出適合各類消費(fèi)者群體的不同產(chǎn)品;在產(chǎn)品研究的過程中，究竟是選擇全面發(fā)展，開發(fā)各式各樣的產(chǎn)品適應(yīng)市場的需求，還是做出有針對性的產(chǎn)品來打造自己的特色產(chǎn)品這一問題不能得出定論，甚至有時(shí)會(huì)因?yàn)閼?zhàn)略失誤而使整個(gè)產(chǎn)品體系得不到長遠(yuǎn)發(fā)展，損害自身聲望，流失很多潛在客戶，喪失掌握在自己手中的市場主動(dòng)權(quán)，危害商業(yè)銀行的未來發(fā)展。

3.3? ?信用風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營成本較低，在發(fā)生信用缺失現(xiàn)象時(shí)所要承擔(dān)的責(zé)任比較小，這就助長了很多不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來鉆法律的漏洞，造成信用缺失的現(xiàn)象，給商業(yè)銀行造成巨大損失。長此以往，將使商業(yè)銀行的發(fā)展受到嚴(yán)重的阻礙。此外，由于商業(yè)銀行對借款人的基本信息以及違約情況掌握的并不全面，商業(yè)銀行難以保證客戶的質(zhì)量，從而制約了某些業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，一些小型商業(yè)銀行為了提高自己的業(yè)務(wù)數(shù)量，故意忽視違約客戶的行為，助長了一些心術(shù)不正的消費(fèi)者的心理，從而使客戶群的信用程度整體下降，發(fā)生信用疊加情況。另一方面，商業(yè)銀行的客戶由于缺乏這一方面的專業(yè)知識(shí)，甚至?xí)J(rèn)為自己的做法是正確的，完全意識(shí)不到自己的錯(cuò)誤，導(dǎo)致其不自覺地再次出現(xiàn)這一行為，進(jìn)而增大商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.4? ?法律機(jī)制

我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)仍處于發(fā)展初期，且我國對這方面的法律法規(guī)還不夠健全，無法對出現(xiàn)的事件進(jìn)行精準(zhǔn)約束和處罰，使一些非法分子借此機(jī)會(huì)大發(fā)橫財(cái)。同時(shí)，因犯罪成本較低，在巨大利益的誘惑下，很多人不惜鋌而走險(xiǎn)，這嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，也擾亂了社會(huì)秩序。

4? ? ?新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)開展全面風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢，在這一發(fā)展過程中，商業(yè)銀行絕不能因?yàn)檫@一行業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)就縮減發(fā)展內(nèi)容，而是應(yīng)該利用科學(xué)的戰(zhàn)略團(tuán)隊(duì)，制訂新時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管控的具體方案，以下就商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理展開討論。

4.1? ?加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在防范風(fēng)險(xiǎn)的過程中，應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，在運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變自己的發(fā)展理念。第一，要重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，對各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，提出分類治理的新方案，有針對性地進(jìn)行管理;根據(jù)不同的客戶群，開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，將潛在的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。第二，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析不同消費(fèi)者的特點(diǎn)，針對不同的客戶群體特征，提前制定好風(fēng)險(xiǎn)管控的措施。第三，重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，使存在的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4.2? ?建立科學(xué)合理的監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)要想取得長遠(yuǎn)發(fā)展，除了進(jìn)行自身專業(yè)技能的創(chuàng)新外，還要依靠市場以及法律的有效監(jiān)管，防止商業(yè)銀行內(nèi)部出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”的現(xiàn)象，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展初期，各類風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，因此，各大商業(yè)銀行應(yīng)該制定出一套完整的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，并進(jìn)行有效的監(jiān)管。在監(jiān)管過程中，要體現(xiàn)出“辯證統(tǒng)一”的思想，同時(shí)，監(jiān)管制度要足夠靈活，加大該行業(yè)的監(jiān)管力度，建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

4.3? ?建立以客戶為中心的風(fēng)險(xiǎn)防控體系

商業(yè)銀行在防范風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要體現(xiàn)以人為本的思想，重視客戶的主體地位，變以往的以“以產(chǎn)品為中心”的發(fā)展模式為“以客戶為中心”的發(fā)展模式，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的客戶源，以此維持金融業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。同時(shí)，還要以市場需求為中心，發(fā)展客戶需要，保證產(chǎn)品的時(shí)效性。

5? ? ?結(jié) 語

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新往往陷入“保守—激進(jìn)”進(jìn)退兩難的困境，效益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡難以把握。構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特性的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是銀行能否運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵所在。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的緩慢的過程中，商業(yè)銀行要重視風(fēng)險(xiǎn)管控的重要性，利用專業(yè)知識(shí)，創(chuàng)造出適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展途徑，為將來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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