(沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 遼寧 沈陽(yáng) 110870)

一、引言

在這個(gè)金融與信息技術(shù)融合的時(shí)代，信息的廣泛傳播給了保險(xiǎn)業(yè)更大的啟發(fā)。隨著大數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)，云計(jì)算等金融技術(shù)的誕生，保險(xiǎn)業(yè)具有更大的主動(dòng)性。通過(guò)回顧相關(guān)的國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)和報(bào)道，我們知道保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)增加保險(xiǎn)科學(xué)和技術(shù)業(yè)務(wù)取得了顯著的效益。與此同時(shí)，我們意識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展仍然充滿(mǎn)挑戰(zhàn)。

2013年，公安和阿里巴巴聯(lián)合推出了中國(guó)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“眾樂(lè)寶”。不久之后，為企業(yè)家提供的“樂(lè)業(yè)寶”服務(wù)誕生了。很多人開(kāi)始考慮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)[1]。當(dāng)年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了291.15億元的收入。2012年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量從34家增加到60家[2]。2017年，中國(guó)第一家保險(xiǎn)技術(shù)公司中安在線上市，全年不斷在保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用各種創(chuàng)新技術(shù)。在資本市場(chǎng)和新的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下，保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)代。

二、保險(xiǎn)行業(yè)金融科技創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

(一)信息化建設(shè)工作取得積極進(jìn)展

全業(yè)近90%的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都設(shè)立了信息工作委員會(huì)，基本建立信息治理的組織機(jī)制。并有超過(guò)60%的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立了自己的信息中心，其中一些已經(jīng)投保。保險(xiǎn)行業(yè)整體監(jiān)管信息化建設(shè)也有效增強(qiáng)，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)制度標(biāo)準(zhǔn)的修訂、完善和普及，鼓勵(lì)行業(yè)信息化和科技創(chuàng)新的應(yīng)用。

(二)信息化支持能力顯著增強(qiáng)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在日常運(yùn)作中使用信息技術(shù)，商業(yè)和財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的數(shù)量不斷增加，占信息系統(tǒng)總數(shù)的70%以上，大大提高了業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶(hù)服務(wù)的效率和水平[3]。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還建立移動(dòng)商務(wù)平臺(tái)，在客戶(hù)服務(wù)和移動(dòng)展覽行業(yè)取得積極進(jìn)展。并積極利用信息技術(shù)構(gòu)建電子風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，內(nèi)部控制合規(guī)審計(jì)系統(tǒng)和安全認(rèn)證門(mén)戶(hù)，提升內(nèi)部控制技術(shù)水平和嚴(yán)格約束能力。

(三)新技術(shù)運(yùn)用方興未已

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，云計(jì)算，大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中得到了廣泛應(yīng)用，人民保險(xiǎn)公司，中國(guó)太平保險(xiǎn)公司等5家保險(xiǎn)公司建立了大型數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，該行業(yè)的60多個(gè)組織與社交云平臺(tái)進(jìn)行了合作。淘寶保險(xiǎn)，微商店，公眾號(hào)和渠道整合等云應(yīng)用正變得越來(lái)越豐富，有效降低了運(yùn)營(yíng)成本，促進(jìn)了產(chǎn)品創(chuàng)新[4]。在服務(wù)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，中安在線，太保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，金泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司推出了自行車(chē)共享專(zhuān)用保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三、金融科技給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)

金融技術(shù)創(chuàng)新從根本上改變了金融業(yè)的生產(chǎn)方式。正因?yàn)槿绱?，金融科技為金融業(yè)帶來(lái)了重要的發(fā)展機(jī)遇，包括保險(xiǎn)，但同時(shí)也使得該行業(yè)面臨許多新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

1.精算理論、大數(shù)定律和統(tǒng)計(jì)理論是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的核心技術(shù)基礎(chǔ)。設(shè)備操作數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)維度和數(shù)量已經(jīng)大大豐富和擴(kuò)展，這對(duì)保險(xiǎn)理論和技術(shù)基礎(chǔ)有著巨大的影響，直接影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)設(shè)計(jì)。2.在金融科學(xué)和技術(shù)的背景下，保險(xiǎn)客戶(hù)可以輕松獲得有關(guān)產(chǎn)品，費(fèi)率和服務(wù)的信息。他們對(duì)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)有強(qiáng)烈需求，更注重消費(fèi)體驗(yàn)，消費(fèi)越來(lái)越多的場(chǎng)景，高頻率和碎片化[5]。未來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式將更加關(guān)注客戶(hù)。集中化給以產(chǎn)品為中心的傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。3.金融技術(shù)具有多源性、開(kāi)放性、隨機(jī)性、數(shù)據(jù)量化和場(chǎng)景移動(dòng)性等特點(diǎn)。它的廣泛應(yīng)用將要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)和內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)開(kāi)放越來(lái)越多的合作接口，這將使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更難保護(hù)消費(fèi)者數(shù)據(jù)隱私，增加業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的泄露風(fēng)險(xiǎn)。

四、保險(xiǎn)業(yè)金融科技發(fā)展的思考

保險(xiǎn)業(yè)金融科技的發(fā)展和創(chuàng)新將具有四個(gè)特征：保險(xiǎn)是本質(zhì)，金融科技的發(fā)展和創(chuàng)新必須回歸原點(diǎn)，遵循保險(xiǎn)的本質(zhì)，還需要充分發(fā)揮長(zhǎng)期穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理和保護(hù)功能。科技是動(dòng)力，科學(xué)技術(shù)將促進(jìn)應(yīng)用場(chǎng)景，產(chǎn)品定制，渠道多樣化和服務(wù)個(gè)性化，引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)走向更加智能化和智能化的方向。數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)資源已成為未來(lái)技術(shù)發(fā)展和創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)和競(jìng)爭(zhēng)手段?？蛻?hù)體驗(yàn)是關(guān)鍵，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能否提供安全，體貼和易用的客戶(hù)體驗(yàn)，將是科學(xué)技術(shù)應(yīng)用成敗的關(guān)鍵。

(一)促進(jìn)金融科技在保險(xiǎn)行業(yè)深入應(yīng)用

(1)要不斷完善信息化監(jiān)管體系和措施，對(duì)金融科技在行業(yè)中的應(yīng)用給予監(jiān)督和指導(dǎo)。(2)要研究制定保險(xiǎn)業(yè)新技術(shù)應(yīng)用的指導(dǎo)方針，堅(jiān)持市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，政策支持，企業(yè)主導(dǎo)和行業(yè)協(xié)調(diào)的一般原則，注重機(jī)制設(shè)計(jì)，調(diào)動(dòng)熱情。行業(yè)各方通過(guò)各種促進(jìn)機(jī)制，為新技術(shù)的應(yīng)用和自主創(chuàng)新形成良好的發(fā)展氛圍。(3)探索保險(xiǎn)科技發(fā)展指標(biāo)的建立。通過(guò)科學(xué)手段收集相關(guān)測(cè)量數(shù)據(jù)，全面評(píng)估保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息化和新技術(shù)應(yīng)用水平，形成具有行業(yè)可比性的量化指標(biāo)，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)提供有效的量化基準(zhǔn)。

(二)切實(shí)防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)

新技術(shù)具有開(kāi)放性，多源性，數(shù)據(jù)海量化，場(chǎng)景移動(dòng)性和處理智能化的特點(diǎn)。新技術(shù)的應(yīng)用對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全提出了更高的要求。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極構(gòu)建覆蓋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全過(guò)程的綜合網(wǎng)絡(luò)安全防范體系，堅(jiān)持以結(jié)果為導(dǎo)向，防止業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行。中國(guó)保監(jiān)會(huì)需要積極發(fā)揮異地信息風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的作用，進(jìn)一步優(yōu)化和完善金融科技風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)收集和指標(biāo)評(píng)估。加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)償債能力評(píng)估的密切關(guān)系，形成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資的嚴(yán)格約束。繼續(xù)開(kāi)展行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。

五、總結(jié)

金融科技作為一種新技術(shù)，在應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)后，可以促進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等每項(xiàng)技術(shù)都會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)顛覆性影響,大數(shù)據(jù)可以整合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)組的信息，為保險(xiǎn)業(yè)提供更具體，更權(quán)威的信息，大大降低保險(xiǎn)業(yè)搜索信息的成本。具有巨大計(jì)算空間的云計(jì)算充分利用銷(xiāo)售渠道和渠道來(lái)降低保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)和銷(xiāo)售成本。通過(guò)提供多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，物聯(lián)網(wǎng)有利于提高保險(xiǎn)業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，也有利于保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)多元化。

整體而言，保險(xiǎn)業(yè)一直在以驚人的速度發(fā)展。不可否認(rèn)，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)正變得越來(lái)越嚴(yán)峻。面對(duì)未來(lái)的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司仍需要不斷增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，努力拓寬個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)化市場(chǎng)形象，提高企業(yè)信譽(yù)，發(fā)揮信用溢出機(jī)制。在注重科技創(chuàng)新的同時(shí)，還要注重專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，以及資金運(yùn)用的效率。