(武漢大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院 湖北 武漢 430072)

一、研究背景

在現(xiàn)代化城市不斷發(fā)展的背景下，城市風(fēng)險的廣度和深度不斷擴展和延伸，對整個經(jīng)濟社會發(fā)展帶來危機。目前的城市風(fēng)險，主要包括由于暴雨、臺風(fēng)等多種自然災(zāi)害帶來的多方面人、財、物的損失；大型集會踩踏事件、大型爆炸事件等社會公眾責(zé)任危機帶來的損失；住房內(nèi)多種原因?qū)е碌幕馂?zāi)風(fēng)險等。面對城市風(fēng)險，我們選擇政府補助的方法之外，還可以通過保險的社會保障功能助力城市風(fēng)險管理。在我國，上海已經(jīng)從2005年開始探索社區(qū)綜合保險的發(fā)展模式，現(xiàn)金已經(jīng)實現(xiàn)了全市覆蓋，多年以來，幫助上海市政府緩解了財政壓力和城市風(fēng)險壓力，是保險公司助力社會風(fēng)險保障的成功經(jīng)驗。在2015年，寧波江東區(qū)(現(xiàn)屬鄞州區(qū))也開展了社區(qū)綜合保險的試點，政府投資154萬元，為寧波江東區(qū)(現(xiàn)屬鄞州區(qū))的居民投保，該險主要包括“社區(qū)公眾責(zé)任保險”以及“困難人群意外傷害保險”兩個險種，開展以來，取得了一定的成效，但是對于在寧波全域的開展還處于探索的階段。在保險業(yè)供給側(cè)改革的背景下，社區(qū)綜合保險獲得了新的開展動力。

二、文獻綜述

(一)社區(qū)的定義。“社區(qū)”源于拉丁語，指共有的物品和密切的關(guān)系?！吧鐓^(qū)”的概念在我國最早出現(xiàn)在費孝通學(xué)者在1933年翻譯英文單詞“community”一詞，用以說明美國芝加哥學(xué)派創(chuàng)始人羅伯特·E·帕克的社會學(xué)的時候。羅伯特·帕克認(rèn)為，社區(qū)是區(qū)別于血緣關(guān)系紐帶的，人群在一定地域范圍里匯集形成的[1]。在費孝通先生看來，社區(qū)是一定地域里的人群按照共同規(guī)則生活，并形成的一個社會[2]。此后，我國的其他學(xué)者，也對社區(qū)的定義展開了一定的分析與討論，范國睿以為，社區(qū)是生活在特定區(qū)域里的個人及家庭，由于社會、政治、經(jīng)濟、文化教育等原因形成的一定范疇，不同社區(qū)之間的生活方式、文化活動也由此而得到區(qū)分；劉視湘從社區(qū)心理學(xué)角度將社區(qū)的概念界定為是個體和群體在某一地域的集合，社區(qū)的成員在心理認(rèn)知、文化生活方面有一定的聯(lián)系及共識[3]。

現(xiàn)今我國的社區(qū)，是在發(fā)展健全了市、區(qū)、街道、居委會這一城市行政管理系統(tǒng)下產(chǎn)生的，大部分都是由城鎮(zhèn)的居民委員會更名而來，還有一些是由于城市化進程由村委會并入城鎮(zhèn)產(chǎn)生的。它們是政府部門了解民情，從而服務(wù)人民的重要媒介，也是發(fā)布指導(dǎo)、落實政策指示的基層單位。

本文討論的社區(qū)綜合保險，由于是通過政府以不同的區(qū)為單位出資投保，目的是通過保險公司實現(xiàn)城市風(fēng)險管理的突破，因此，其中的社區(qū)是指我國行政區(qū)劃意義上的區(qū)，它包含不同的街道、小區(qū)。

(二)險與城市風(fēng)險管理。日本的著名社會學(xué)家富永健一曾經(jīng)提出，企業(yè)的社會屬性是指它們不僅是一個經(jīng)濟體系，也是社會體系、政治體系下的一個特定體系。因而，保險企業(yè)的社會屬性就體現(xiàn)在它們和社會現(xiàn)實間的相互作用和影響之中。國務(wù)院在2006年的《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中指出，保險具備經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的相關(guān)作用。這是國務(wù)院第一次確認(rèn)保險業(yè)在我國社會和經(jīng)濟發(fā)展之中的作用和地位。在2014年的“新國十條”中，國務(wù)院再一次強調(diào)，保險是風(fēng)險管理的重要手段，是社會文明情況、經(jīng)濟發(fā)展情況以及社會治理水準(zhǔn)的基本標(biāo)志，我們要通過全面提升保險業(yè)水平來完善社會保障系統(tǒng)以及社會治理系統(tǒng)。這進一步強調(diào)了保險業(yè)在社會管理中的重要作用。

本文中討論的社區(qū)綜合保險是針對我國城市社區(qū)所特有的風(fēng)險，發(fā)揮保險風(fēng)險分散的功能，分散社區(qū)風(fēng)險，從而有助于社會、城市治理，實現(xiàn)現(xiàn)代化城市的健康發(fā)展。

三、寧波社區(qū)綜合保險開展環(huán)境分析

本節(jié)的前三個條目主要通過歸類整理寧波2011-2014年財產(chǎn)保險公司各業(yè)務(wù)保費收入和賠付情況分析寧波的保險市場情況，從而分析社區(qū)綜合保險的需求環(huán)境。選取財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行分析，主要是因為社區(qū)綜合保險的承保公司為財產(chǎn)保險公司，其業(yè)務(wù)范圍也主要是財產(chǎn)保險公司的相關(guān)業(yè)務(wù)。2015年以前寧波還沒有引入社區(qū)綜合保險，因此通過2011-2014年的各主要險種的保費收入和賠付數(shù)據(jù)分析寧波保險的現(xiàn)狀可以自然剔除社區(qū)綜合保險的影響，從而更有利于分析社區(qū)綜合保險的開展環(huán)境。

根據(jù)社區(qū)綜合保險的定義，其涉及的主要業(yè)務(wù)為責(zé)任保險、短期健康保險以及意外傷害保險三種，可見，社區(qū)綜合保險被引入寧波之前，這三個險種的發(fā)展?fàn)顟B(tài)最適合作為社區(qū)綜合保險的參照，因此本節(jié)的前三個條目主要從這三個險種的角度出發(fā)展開探究。

本節(jié)最后一個條目是從更為宏觀的角度開展分析的，從寧波保險深度和密度這兩個分析保險發(fā)展程度的重要指標(biāo)的角度，分析社區(qū)綜合保險的發(fā)展環(huán)境。

四、社區(qū)綜合保險的優(yōu)勢與劣勢

本文在之前的篇幅中已經(jīng)對社區(qū)綜合保險做了一定介紹，為了針對寧波社區(qū)綜合保險的開展提出更具可信性的觀點和建議，本章將結(jié)合學(xué)界的一般觀點，對社區(qū)綜合保險的特征做一個簡單的介紹。

(一)優(yōu)勢。由社區(qū)綜合保險的定義可知，社區(qū)綜合保險是綜合了家庭財產(chǎn)保險、社區(qū)公眾責(zé)任保險、團體人身意外傷害保險的“一攬子”保險產(chǎn)品，并且市政府利用資金幫助社區(qū)居民購買的具有政策性保險性質(zhì)的商業(yè)保險。因此，作為政策性保險它具有以下的優(yōu)勢：(1)具有社會保障的功能。社區(qū)綜合保險保障對象廣泛，覆蓋所有參保社區(qū)居民，對于政府來說，是用公共財政資金購買保險服務(wù)，服務(wù)社區(qū)居民，是基本社會保險的有效補充。(2)能夠幫助政府加強社區(qū)管理，從而強化城市風(fēng)險管理。通過政府引導(dǎo)社區(qū)投保，能夠拉近政府與社區(qū)，社區(qū)與居民的關(guān)系，從而強化政府對于社區(qū)的管理，對城市風(fēng)險的降低以及城市未來的合理發(fā)展大有裨益。(3)促進社區(qū)建設(shè)。保險公司對社區(qū)風(fēng)險管理過程中提出專業(yè)的風(fēng)險建議，對于社區(qū)的改造升級有很好的拉動作用。

作為商業(yè)保險，社區(qū)綜合保險擁有下列優(yōu)點：(1)促進了保險業(yè)服務(wù)社會經(jīng)濟。社區(qū)綜合保險是政府與保險公司合作推出的，引用了保險機制幫助社會的管理。此時，保險業(yè)服務(wù)社會功能得到了顯著發(fā)揮。(2)能夠促進居民對于商業(yè)保險的認(rèn)可。在我國，民眾對于商業(yè)保險的認(rèn)可度明顯低于國外的水平，這不僅阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展，也阻礙了社會風(fēng)險的降低，保險公司通過這樣一個模式，逐漸深入人民群眾，更有利于人民群眾認(rèn)識到商業(yè)保險的保障力度，從而，促進保險業(yè)發(fā)展。(3)能夠放大有限的財政資金的效用。社區(qū)危機發(fā)生時，政府的財政資金不再僅僅局限于社會救助，而可以通過保險公司強大的資金基礎(chǔ)和賠償能力，使受災(zāi)群眾得到更為充分、到位的補償。(4)危機發(fā)生時能夠提供更加專業(yè)有效的救助。保險公司在處理風(fēng)險時有其更為專業(yè)、高效的方法，能夠有效抑制風(fēng)險的擴展，促進受難主體的恢復(fù)。

(二)劣勢。(1)險種設(shè)置具有一定的道德風(fēng)險。政府出資投保，居民并沒有參與到整個投保的過程，使居民在心理上忽視該保險，或是認(rèn)為有了該保險的保障可以更加放縱，甚至在報告損失時夸大災(zāi)難后果，蓄意騙保等。(2)保障力度有限。由于政府投入有限，保險公司出于自身經(jīng)營風(fēng)險考慮，所設(shè)置的賠償限額有限，在遇到重大災(zāi)害打擊時，居民得不到充分的保障。(3)覆蓋范圍廣，保險公司不能有效控制，及時發(fā)揮風(fēng)險管理的作用。社區(qū)綜合保險一旦承保，其涉及的范圍可能覆蓋城市的所有社區(qū)、所有居民，保險公司的行動能力有限，不能深入每個社區(qū)進行更有效率的風(fēng)險管理。

五、關(guān)于寧波全域開展社區(qū)綜合保險的分析

本文的第3章分別從寧波保險業(yè)的現(xiàn)狀以及寧波社區(qū)風(fēng)險因素的角度，對于寧波開展社區(qū)綜合保險的環(huán)境背景有了一個了解，并分析了影響寧波保險需求的顯著因素，本章將在前文分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合第4章中討論的社區(qū)綜合保險的特征，從發(fā)展機會和發(fā)展威脅的角度，總結(jié)出寧波全域開展社區(qū)綜合保險的支持因素與阻礙因素，從而提出發(fā)展建議。

(一)發(fā)展機會

1.客觀需求。(1)寧波保險業(yè)持續(xù)發(fā)展，需求持續(xù)增長。本文在3.1.1和3.1.2的分析中可以看出，寧波關(guān)于社區(qū)綜合保險的險種的保費規(guī)模雖然有限，但近年來一直保持著快速的增長態(tài)勢，因而在全域內(nèi)開展新的險種難度不大。(2)寧波民眾對于保險的認(rèn)可程度較高，社區(qū)綜合保險擁有發(fā)展?jié)摿Α１疚脑?.1.4的分析中已經(jīng)得出，寧波保險密度高，保險深度低，因而新險種的開展具有很大的潛力。(3)城市風(fēng)險管理的客觀需求。本文在3.2中已經(jīng)分析了寧波社區(qū)的脆弱性，寧波地理環(huán)境和社會環(huán)境的風(fēng)險特點，因此，寧波社區(qū)風(fēng)險管理需求比較高，從而，社區(qū)綜合保險具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2.政策背景。(1)保險業(yè)供給側(cè)改革背景。供給側(cè)改革是習(xí)近平主席在2015年11月10日提出的，旨在將發(fā)展經(jīng)濟的重點由需求側(cè)轉(zhuǎn)變?yōu)楣┙o側(cè)。因此，保險業(yè)供給側(cè)改革就是從供給側(cè)出發(fā)，努力推進保險行業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)投入、投資結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整、要素投入調(diào)整，不斷增加保險高端產(chǎn)品、創(chuàng)新性產(chǎn)品、保障性險種的有效供給。文獻[11]中也指出了當(dāng)前背景下，保險業(yè)需要更加注重產(chǎn)品的創(chuàng)新以及社會保障與服務(wù)功能的提升。社區(qū)綜合保險作為一種創(chuàng)新的社會保障與社會風(fēng)險管理模式，契合當(dāng)前保險業(yè)供給側(cè)改革的背景，能夠得到政策環(huán)境的有力支持。(2)寧波保險創(chuàng)新城市背景。2014年7月，寧波市獲批成為全國首個保險創(chuàng)新綜合示范區(qū)；2016年6月底,寧波又成功得到批準(zhǔn)建設(shè)我國的第一個保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)，這也被我國前保監(jiān)會主席項俊波先生稱為“中國保險業(yè)改革發(fā)展的一個重要演練舞臺”。因此，在寧波發(fā)展新型的保險險種，具有很好的政策背景支持。

(二)威脅

1.居民需求不足。(1)商業(yè)健康保險、責(zé)任保險發(fā)展遲滯。從3.1.1中的分析可以看出，寧波責(zé)任保險、商業(yè)健康保險的需求有限，在市民中的影響力度有限，認(rèn)可度不高，居民參保熱情低，會阻礙社區(qū)綜合保險的有效開展。(2)保費利用效率低，影響保險需求。本文在3.1.3的分析中指出，從保險公司角度而言，對于責(zé)任保險以及商業(yè)健康保險的賠付率低，會影響市民對于該險種的信任，而江東區(qū)(現(xiàn)屬鄞州區(qū))社區(qū)綜合保險試點的賠付率也處于較低水平，這會成為社區(qū)綜合保險開展的潛在阻力。

2.保險業(yè)發(fā)展不成熟。保險深度低。本文在3.1.4中對寧波與全國的保險深度做了簡單的對比，得出寧波的保險深度遠低于全國水平，保險對國民經(jīng)濟的影響力度中沒有得到有效的發(fā)揮。因此，寧波保險業(yè)依舊不夠成熟，開展新的社區(qū)綜合保險險種有一定的難度。

3.政府部門能力有限。(1)社區(qū)影響能力不足，對社區(qū)綜合保險的全面開展產(chǎn)生了消極作用。本文在3.2的分析中已經(jīng)指出，寧波政府與社區(qū)正在努力構(gòu)筑一個更為有效的管理系統(tǒng)，但寧波存在著流動人口、居民參與度不高多等問題，都阻礙了社區(qū)管理系統(tǒng)功能的有效發(fā)揮，而從社區(qū)的角度開展保險也將遇到投保、管理、賠付等各方面的問題。(2)政府財政支持力度有限。從本文3.3的分析中，可以看出，影響寧波近年來保險需求最顯著的因素就是政府的一般財政預(yù)算支出，因此可以看出，財政的投入力度直接影響著保險產(chǎn)品的開展，而2015年江東區(qū)(現(xiàn)屬鄞州區(qū))對于社區(qū)綜合保險的一般預(yù)算投入只有154萬元，只占了該區(qū)政府全年財政預(yù)算支出0.5%左右。

4.保險公司賠付能力有限。社區(qū)風(fēng)險程度高，保險賠付面臨壓力。從本文3.2中的分析，可以看出，寧波在自然環(huán)境和社會環(huán)境方面面臨著較高的風(fēng)險，面對災(zāi)后的恢復(fù)，資金賠付需求也比較高，這會使保險公司面臨壓力。

六、關(guān)于寧波社區(qū)綜合保險的發(fā)展建議

結(jié)合前文的分析，可以看出，在寧波全面開展社區(qū)綜合保險主要面臨著政府能力不足、保險公司能力不足以及居民保險需求支持不足三個方面的阻礙。本章將分別從政府、社區(qū)、以及保險公司的角度，對于寧波社區(qū)綜合保險的全面開展提出建議。

(一)政府

本文在3.3中已經(jīng)分析出，保費需求與政府財政投入、城鄉(xiāng)居民儲蓄存款額以及國內(nèi)生產(chǎn)總值，具有很高的相關(guān)性，與居民人均收入也有比較高的關(guān)聯(lián)性。這四個指標(biāo)都是經(jīng)濟與社會發(fā)展?fàn)顩r的表現(xiàn)，因而寧波保險需求的增長、保險業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展水平具有很高的關(guān)聯(lián)度。這反映在宏觀角度，與政府對于社區(qū)綜合保險重視程度有關(guān)；反應(yīng)在微觀角度，與居民的購買能力有關(guān)。

因此，一方面，社區(qū)綜合保險在寧波求得全面開展，必然要求政府從法律制度以及宏觀政策的角度實施更利于該險種展開的制度措施。

(1)加大財政支持，拉動保險需求。政府可以通過加大對于社區(qū)綜合保險的財政支出，為居民提供更好的保障，從而引導(dǎo)居民的保險需求。(2)為保險公司提供稅收優(yōu)惠。政府可以通過對保險公司的相關(guān)產(chǎn)品提供稅優(yōu)支持，使保險公司愿意花費更多的成本支持該險種的發(fā)展。另一方面，則需要提高居民的購買力，調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，培育居民的保險意識。

(二)社區(qū)

在社區(qū)綜合保險的全面開展過程中，社區(qū)主要扮演著引導(dǎo)和帶動社區(qū)居民的角色，居民對于社區(qū)的信任度和社區(qū)凝聚力影響著社區(qū)綜合保險的開展。

(1)加強宣傳，提升社區(qū)工作人員的服務(wù)能力。社區(qū)可以通過向居民提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，拉近與居民的關(guān)系，提高居民對于社區(qū)的信賴度度，從而為社區(qū)綜合保險的開展提供群眾基礎(chǔ)。(2)提高對于社區(qū)弱勢群體、外來人口的關(guān)注度。社區(qū)弱勢群體、外來人口一直都是社區(qū)風(fēng)險的重要影響因素，提高對于他們的關(guān)注度，不僅有利于控制社區(qū)風(fēng)險，也有利于提高社區(qū)的凝聚力。

(三)保險公司

從保險公司的角度而言，創(chuàng)新社區(qū)綜合保險的開展模式，從供給的角度優(yōu)化險種設(shè)計，能夠為社區(qū)綜合保險的發(fā)展帶來新的生機與活力。

(1)開展保險公司社區(qū)門店。保險公司可以通過在社區(qū)設(shè)置銷售、服務(wù)綜合門店的方式，向社區(qū)居民提供高質(zhì)量、便民的服務(wù)。一方面，社區(qū)門店的專業(yè)人員可以更及時、有效地發(fā)現(xiàn)所在社區(qū)的風(fēng)險，為社區(qū)提供風(fēng)險管理服務(wù)；另一方面，保險公司能夠通過門店了解不同社區(qū)的風(fēng)險狀況，從而擬定保險費率以及保險條款。(2)擴大社區(qū)綜合保險的保障范圍。保險公司可以將養(yǎng)老保險服務(wù)、殘疾人服務(wù)等項目納入社區(qū)綜合保險的保障范圍，以提供更完善的綜合性保險服務(wù)。(3)采用政府和居民共同投保的模式，提高保障程度。社區(qū)綜合保險的投保可以采用政府和居民共同出資的形式，一方面，可以補充財政資金投入的不足，提高保障水平；另一方面，居民通過出資參保，提高了參與度，能夠有效降低道德風(fēng)險。

七、結(jié)論與展望

社區(qū)綜合保險為現(xiàn)代城市風(fēng)險管理，提出了創(chuàng)新的思路和借鑒經(jīng)驗。首先，它能夠放大政府財政資金的社會保障能力；其次，它能夠幫助政府實現(xiàn)更有效的城市風(fēng)險管理；最后，它能夠在供給側(cè)改革背景下，發(fā)揮保險公司服務(wù)社會的功能。

對于寧波而言，無論是從保險業(yè)現(xiàn)狀還是從城市與社區(qū)風(fēng)險的角度而言，社區(qū)綜合保險都具有很好的發(fā)展?jié)摿?，并且能夠?qū)Τ鞘酗L(fēng)險管理發(fā)揮不可替代的優(yōu)勢；但同時，社區(qū)綜合保險也面臨著來自其自身內(nèi)部以及外部的阻礙，這需要政府、社區(qū)、保險公司多方面努力，從供給、需求的角度帶動其發(fā)展。

對于我國全國而言，開展社區(qū)綜合保險可能為時尚早，需要考慮的主觀和客觀因素還有很多，可以效仿上海、寧波，從試點開始，慢慢全市、全省推廣，根據(jù)各地區(qū)自身保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，尋求自身最合適的發(fā)展模式。