李詩雨

【摘 要】隨著居民收入水平提高和風險意識的增強，居民對保險的需求不斷增加。保險公司根據(jù)人們的保險需求不斷改良保險產(chǎn)品以適應(yīng)更多人的需要。城鎮(zhèn)人口因為收入不同存在一些差異，對保險的需求種類也大有不同。論文研究不同收入的居民類型對保險種類的選擇，通過統(tǒng)計數(shù)據(jù)，找出收入變化對保險需求的影響。

【Abstract】With the increase of residents' income level and risk awareness， residents' demand for insurance is increasing. Insurance companies should constantly improve insurance products to meet the needs of more people according to people's insurance needs. There are some differences in urban population's income， and the demand for insurance types is also different. This paper studies the choice of insurance types of different income types， and finds out the impact of income changes on insurance demand through statistical data.

【關(guān)鍵詞】居民收入;保險類型;保險需求

【Keywords】resident income; insurance type; insurance demand

【中圖分類號】F804.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2019）01-0045-02

1 引言

近年來，中國經(jīng)濟迅速發(fā)展，我國居民收入也逐漸增加，人們對保險的需求也發(fā)生變化。在保險領(lǐng)域，有關(guān)其與消費關(guān)系的研究是具有重要理論和現(xiàn)實意義的。第一，消費對我國經(jīng)濟發(fā)展起著決定性意義，消費支出的主要部分與每一個人的切身利益都密切相關(guān)，并且保險的理賠作用可以讓我國低收入者在發(fā)生意外時減少金錢的壓力，在國民經(jīng)濟中均具備不可或缺的作用。第二，我國保險事業(yè)經(jīng)過一段時間，現(xiàn)在走向一個高潮，研究保險的性質(zhì)，消費理念，可以幫助更多的人了解到保險事業(yè)，一定程度幫助保險事業(yè)的繼續(xù)前進，也增加一些就業(yè)機會。

2中國保險需求力

有學者預(yù)測我國未來5年的增長情況是：人身保險的平均增長率為15.6%，財產(chǎn)保險的平均增長率為16.9%，平均增幅為16.2%[1]。中國保險市場實際發(fā)展?jié)摿Ω?，有可能會大于預(yù)測數(shù)值。但是目前中國保險行業(yè)也有些危險和硬傷，大體表現(xiàn)為居民對保險事業(yè)的不夠了解和信任度不夠。

就目前投保情況來看，投保財產(chǎn)險人數(shù)較多，但是由于財產(chǎn)保險包含的險種較多，影響眾多保險的因素也不相同。所以對需求規(guī)模進行預(yù)測時，選取最關(guān)鍵的國民收入與固定資產(chǎn)投資因素。將外在因素通貨膨脹設(shè)定為（近5年）2.5%，對只含固定資產(chǎn)，只含GDP，兩者都包括進行預(yù)測，得到平均增幅分別為11.9%，14.8%，16.9%。根據(jù)對保險的平均增幅計算，可以預(yù)測未來保險的增長形式十分明朗，并且根據(jù)GDP增長情況來看，GDP增長時，我國保險收入也增長。

3 城鎮(zhèn)居民收入與保險需求

居民收入高低一定會影響保險需求，居民收入越高時，對其收入的支配能力就越高，個人對保險險種的選擇越廣，個人對保險產(chǎn)品支付能力越強，反之亦然。但是，居民收入持續(xù)增長并不代表對保險需求是無限增大的，當居民對保險需求程度達到飽和時對保險需求就降低，居民對保險產(chǎn)品的需求呈邊際遞減。 所謂邊際效用，即當保險需求量最大值時，再增加居民收入水平，保險需求量就會減少，保險的消費和居民的收入呈現(xiàn)邊際遞減規(guī)律。居民收入的高低也決定著個人對保險需求的渴望程度，根據(jù)調(diào)查顯示，中國保險收入中，壽險平均占66%，這么高的比例可以看出，我國保險需求還是受低收入者的影響。

當居民收入越來越高時，居民對保險產(chǎn)品的需求也會跟著增長，并且增長的幅度比較大。我們可以將需求設(shè)定為兩個臨界點X1和X2（第一個臨界點X1小于第二個臨界點X2），在X1，是相對貧困國家進入小康階段，保險需求彈性系數(shù)是十分大的。在X1的左側(cè)，居民因為收入較低，可支配收入基本都用于日常生活消費，不會產(chǎn)生保險需求，而在右側(cè)居民收入大幅度增長，收入用于日常消費之后還會有較多剩余，對保險需求開始大幅度增加。在這過程中保險消費結(jié)構(gòu)也由低層次的壽險產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)楦邔哟蔚?，故保險需求迅速增加有時會大于國民生產(chǎn)總值[2]，當增大到時X2，越來越多的保險產(chǎn)品會增加居民消費的負擔，最后保險產(chǎn)品消費成為負數(shù)，故保險需求應(yīng)維持到X2。

4 經(jīng)濟對保險產(chǎn)業(yè)的影響

國外學者曾經(jīng)將55個發(fā)展中國家的數(shù)據(jù)進行研究，建立非壽險需求模型，得出非壽險需求同經(jīng)濟增長的關(guān)系，GDP每增長1%就會帶來超過1%的非壽險的增長。我國很多學者也認為，在外部條件基本相近的情況下，保險收入與國民生產(chǎn)總值，國民收入，人均保費支出收入都具有相當高的相關(guān)性，故保險業(yè)的超常規(guī)發(fā)展完全取決于GDP的增長。

對保險業(yè)影響最大的是經(jīng)濟環(huán)境，其中，經(jīng)濟環(huán)境是指社會經(jīng)濟發(fā)展水平、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、政府經(jīng)濟政策、資本市場貨幣市場狀況等多種因素的綜合。在不同經(jīng)濟發(fā)展時期，不同的經(jīng)濟大環(huán)境對保險業(yè)的發(fā)展會有不同的影響。

4.1 通貨膨脹對保險業(yè)的影響

通貨膨脹是指貨幣發(fā)行量超過了商品流通中的實際需要量所引起的貨幣貶值現(xiàn)象，其中最為顯著的特點就是物價上漲。在通貨膨脹的大環(huán)境下，物價上漲[3]，國民收入保持不變，居民的可支配收入減少，從而間接引起保險公司產(chǎn)業(yè)下降。對于壽險這種長期險種來說，采取的是固定預(yù)定利率，當居民可支配收入減少時，壽險公司的競爭能力下降。例如，我國壽險的利率為2.5%，銀行利率為1.98%，但是當我國在通貨膨脹率超過10%時，銀行利率高達到10.98%，從而使保險公司不得不增加利率以維持住收益。而往往是物價上漲，壽險增加保費，使得居民不得不減少對壽險的投資。

4.2 通貨緊縮對保險業(yè)的影響

通貨緊縮是一種經(jīng)濟運行狀態(tài)，在這種狀態(tài)下，相對于總供給而言，總需求不足并形成一個較大的缺口，使得商品和勞務(wù)價格不斷下降，以及貨幣的供給量不斷減少，這一系列的下降伴隨著經(jīng)濟增長速度的減緩[4]。嚴重的通貨緊縮甚至會導(dǎo)致一個國家或者地區(qū)的經(jīng)濟出現(xiàn)負增長。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因主要有生產(chǎn)相對過剩、世界經(jīng)濟貿(mào)易一體化。在通貨緊縮時期，傳統(tǒng)險種一般不具有投資險種的特性，所以傳統(tǒng)的儲蓄型險種的發(fā)展受到了影響。在這期間，利率水平較低，較低的利率險種收益過低失去了吸引力[5]。而儲蓄型險種往往是我國保險的主要收益，這種類型的險種受到?jīng)_擊后，我國保險產(chǎn)業(yè)的收入也相對減少。

4.3 利率對保險業(yè)的影響

從長期上看，利率主要是由對貨幣的需求、通貨膨脹等因素決定的;從短期上看，主要決定于政府因素。對于任何一個國家而言，保險是作為一種商品存在于商品市場的，而市場的均衡取決于供給與需求、儲蓄和投資。國民經(jīng)濟能穩(wěn)步發(fā)展，市場必須均衡，要想做到商品的供給等于需求，就得做到儲蓄等于投資。利率在一定程度上決定投資的多少，利率越高時，投資就會越少，國民收入就會減少，反之亦然。

利率的變化對保險業(yè)還有著雙面影響，有利的是政府通過調(diào)控利率可以抑制通貨膨脹、降低零售物價指數(shù)起積極作用。進一步調(diào)整國民收入的分配格局，促進企業(yè)的發(fā)展，拉動社會經(jīng)濟發(fā)展，從而促進保險行業(yè)發(fā)展。不利影響則是針對壽險方面，因為利率的變化，壽險的利率不能輕易更改，故增大了壽險的風險。

5 結(jié)論

根據(jù)種種數(shù)據(jù)表明，經(jīng)濟和保險業(yè)相互影響，經(jīng)濟增長速度一定程度影響保險業(yè)的發(fā)展程度。政府通過調(diào)控經(jīng)濟，變化政策改變居民收入或物價間接影響保險業(yè)。因為居民收入與保險密度有線性回歸關(guān)系，所以對于這些現(xiàn)象有以下建議。

首先，積極促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，通過提高居民收入水平促進經(jīng)濟市場的發(fā)展再拉動市場的積極性，從而再用需求帶動經(jīng)濟發(fā)展，形成一個良性循環(huán)。其次，推行法定保險，倡導(dǎo)全民保險意識。全民風險意識不僅可以促進保險需求的增長，還可以促進保險行業(yè)的發(fā)展，并且為全面建設(shè)小康社會打下基礎(chǔ)。增強風險意識不僅可以促進保險業(yè)的發(fā)展，也可以增強其社會責任，只有較強的風險意識，才能促進社會的蓬勃發(fā)展。

【參考文獻】

【1】劉學寧.收入水平對保險需求影響的實證研究[J].保險研究，2012（11）：54-61.

【2】李娟. 我國養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)居民儲蓄的影響[D].濟南：山東大學，2015.

【3】葛聯(lián)迎.居民收入與保險需求關(guān)聯(lián)性實證分析[J].北方經(jīng)貿(mào)，2014（09）：173-174.

【4】郭運澤，歐陽川.城鎮(zhèn)居民收入與保險需求關(guān)系的理論分析[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2012（01）：63-64.

【5】郭華，蔣遠勝.醫(yī)療保險保障水平提高是否增加醫(yī)療服務(wù)的誘導(dǎo)需求——以成都市城鄉(xiāng)居民為例[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟，2014（01）：120-128.