沈宇星

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)以及相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展，加快了金融界擴(kuò)展的速度，但擴(kuò)展的過(guò)程中出現(xiàn)了很多問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)，因此，本篇內(nèi)容對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管時(shí)會(huì)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)的解析，并根據(jù)問(wèn)題提出了自己的看法，希望能夠?yàn)榻窈蟮慕鹑谄髽I(yè)以及研究人員提供有效的建議。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 金融發(fā)展 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管問(wèn)題

一、引言

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展對(duì)改善中小企業(yè)融資環(huán)境、拓寬融資渠道、建立多層次資本市場(chǎng)、優(yōu)化金融資源配置具有重要意義。另一方面，我們也應(yīng)該看到，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)涉及的受眾廣泛，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，它們就會(huì)更具傳導(dǎo)性和破壞性。十八屆三中全會(huì)后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)需要在其精神指導(dǎo)下，為了滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展需要，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的管理形式，以網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)為目標(biāo)，以網(wǎng)絡(luò)信息安全為保障，以健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)為主要目標(biāo)，以系統(tǒng)性金融性風(fēng)險(xiǎn)的不發(fā)生為底線，進(jìn)一步的推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展壯大。為此，需要互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管的工作力度。

在思考互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管思路上，需要依托于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的目的和風(fēng)險(xiǎn)，并且對(duì)這兩個(gè)方面要有足夠的認(rèn)知以及深刻的理解。在堅(jiān)持“創(chuàng)新監(jiān)管”原則的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持“適度監(jiān)管”，堅(jiān)持“協(xié)同監(jiān)管”以及堅(jiān)持“分類監(jiān)管”。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管需求進(jìn)行統(tǒng)合，對(duì)于重要的管理環(huán)節(jié)要抓好，對(duì)于管理體制要理好。只有如此，才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)管理制度的完善、管理手段的強(qiáng)化和管理機(jī)制的優(yōu)化，才能提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的基礎(chǔ)管理水平，提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的依法管理的能力。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管問(wèn)題都必須有足夠的研究。

二、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）商家跑路以及倒閉等風(fēng)險(xiǎn)

從近幾年金融界的發(fā)展中出現(xiàn)了很多拆封以及跑路等情況，比如E租寶，他們所擁有的資金是從不同客戶手中不定期積攢而成，當(dāng)企業(yè)被查封時(shí)他們的資金鏈便會(huì)斷裂，因此，會(huì)出現(xiàn)違約等現(xiàn)象，而簽約上的承諾以及保證將無(wú)法實(shí)現(xiàn)，有些投資客戶將無(wú)法收回投資的本金，這時(shí)便會(huì)出現(xiàn)欺詐等問(wèn)題，為客戶產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)。[1]

（二）權(quán)益受損風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的傳播途徑是網(wǎng)絡(luò)設(shè)備系統(tǒng)，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易時(shí)，客戶信息泄露的概率性較高，這也會(huì)成為一些不法分子取代客戶信息做一些違法事情的手段，客戶也不會(huì)有所察覺(jué)。

現(xiàn)如今，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律不夠健全，消費(fèi)者對(duì)于維護(hù)自身利益的觀念也比較欠缺，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者將會(huì)是受損最嚴(yán)重的一方。例如，在P2P投資系統(tǒng)中，發(fā)生非法融資等情況，最后為此買(mǎi)單的還是投資方。

尤其在信息時(shí)代中，網(wǎng)絡(luò)付款越來(lái)越常見(jiàn)，如微信、支付寶等支付軟件，付款者的信息很容易發(fā)生泄露，面對(duì)這種情況，要自行承擔(dān)損失。之所以導(dǎo)致發(fā)生此事件的原因是因掃碼等也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融籌集到的資金以及個(gè)人資金的流動(dòng)都是由網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)操控的，在網(wǎng)絡(luò)中，資金的流動(dòng)方向無(wú)法得到有效的控制，并且在第三方登錄時(shí)可以使用虛假信息將資金轉(zhuǎn)入其中，這樣不僅可以避開(kāi)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，還可以隱蔽自己的真實(shí)身份，此種模式將會(huì)影響正規(guī)銀行反洗錢(qián)工作的進(jìn)展。[2]

（四）缺少有效的法律法規(guī)

從網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的嚴(yán)格管理以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效的監(jiān)管制度后，依然無(wú)法避免跑路、查封、詐騙等現(xiàn)象。

從某種角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易時(shí)存在諸多的不確定因素以及新穎事物，使相關(guān)的法律法規(guī)無(wú)法跟上網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的變化。網(wǎng)絡(luò)盜取事件發(fā)生的概率不斷提升，而消費(fèi)者的損失情況也較多，正規(guī)銀行的支付條件以及支付規(guī)則越來(lái)越細(xì)致，與第三方支付的規(guī)定越來(lái)越少，被第三方人員所取走的資金無(wú)法進(jìn)行查找，這會(huì)導(dǎo)致客戶的不滿以及財(cái)產(chǎn)的損失，也會(huì)認(rèn)為銀行會(huì)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任，出現(xiàn)此等情況時(shí)客戶的損失是由正規(guī)銀行來(lái)負(fù)責(zé)還是缺少明確的法律條規(guī)的第三方人員來(lái)負(fù)責(zé)，此等問(wèn)題一直困擾著投資客戶。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)管理出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，或出現(xiàn)非法集資等狀況，再加上法律條規(guī)的不健全，必將會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來(lái)發(fā)展。

三、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中監(jiān)管出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）盲目擴(kuò)大客戶

諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，可以說(shuō)群雄逐鹿，員工任務(wù)的壓力可謂“任重而道遠(yuǎn)”，企業(yè)為了獲取更多的資金，員工為了更好地完成任務(wù)，他們會(huì)尋求很多方式方法拉攏客戶資金，有的渠道透明度不高，信息不對(duì)稱，客戶對(duì)其一無(wú)所知，有的渠道“借用”媒體和大型商業(yè)銀行廣告“虛吹”自身產(chǎn)品以做到吸引大量抗風(fēng)險(xiǎn)能力低甚至不具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力的投資者進(jìn)入，而員工從廣大的親朋好友及那些想要理財(cái)而又不懂理財(cái)?shù)目蛻羧胧?，拉攏許多資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，但是一些理財(cái)產(chǎn)品并不適合金融知識(shí)匱乏的老年人群體，甚至違背了很多人理財(cái)?shù)某跣?，長(zhǎng)此以往這些客戶自然流失，不僅僅是信用度的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的后續(xù)潛力無(wú)形之中也被提前透支了。[3]

（二）擾亂金融秩序

有些金融平臺(tái)以及實(shí)體理財(cái)門(mén)店都游走在法規(guī)的邊緣上，在特殊的情況下會(huì)越過(guò)法律，出現(xiàn)卷款潛逃等事件，此種事件的發(fā)生不僅會(huì)影響投資客戶，而且也嚴(yán)重地影響正規(guī)金融交易，擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融界氛圍，影響互聯(lián)網(wǎng)金融界的健康發(fā)展。

不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由于其交易完成是在虛擬環(huán)境中進(jìn)行，這就使得在交易的過(guò)程中無(wú)法明確支付內(nèi)容，加之互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)受限于技術(shù)條件以及規(guī)章制度，不嚴(yán)格的用戶身份審查，給“洗錢(qián)”違法活動(dòng)提供了便利的機(jī)會(huì)，從而為相關(guān)部門(mén)的“反洗錢(qián)”行動(dòng)帶去巨大困難，讓買(mǎi)賣雙方僅需虛擬賬戶，就可以進(jìn)行轉(zhuǎn)移資金的過(guò)程。

（三）投資者的激情和信心受損

依據(jù)相關(guān)的調(diào)查以及日常工作中所了解到的一些事項(xiàng)來(lái)看，只要經(jīng)歷過(guò)受騙以及目睹過(guò)此項(xiàng)事件都會(huì)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)上的金融平臺(tái)不靠譜，尤其是老年人，他們覺(jué)得不能貪圖小便宜，但也會(huì)受到一定的影響，也有些年輕投資人在理財(cái)平臺(tái)中陸續(xù)撤資。因?yàn)槭艿礁鞣N不良事件的影響，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融入資門(mén)檻較低，管制層不夠完善，因此導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展出現(xiàn)了不平衡等狀況，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的顯示，自2015年以來(lái)，很多金融產(chǎn)業(yè)不是倒閉就是停業(yè)或卷款潛逃。

隨著不良事件的不斷發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用以及外部形象都受到了嚴(yán)重的影響，許多投資客戶心理都產(chǎn)生了加大的恐懼感，并且都收回自己投資的金額。在此可以看出，不良事件給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)帶來(lái)的打擊。

四、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出有效建議

（一）完善管理模式，明確目標(biāo)

完善互聯(lián)網(wǎng)金融界的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的金融事業(yè)范圍、營(yíng)銷模式、管理等條例與流程進(jìn)行合理的規(guī)劃與擬定，并細(xì)分到資金的流動(dòng)方向以及退資的一切條例，建立健全的投入退出制度，廢除不合理且沒(méi)有針對(duì)性的規(guī)定，對(duì)有效且合理的政策以及管理制度的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)立自律制度，嚴(yán)格規(guī)定內(nèi)部工作人員，提高自身建設(shè)以及人員的綜合性素養(yǎng)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融抗風(fēng)險(xiǎn)以及互相盈利功能，實(shí)施針對(duì)性較強(qiáng)的監(jiān)督制度，嚴(yán)格控制網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建健康和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融交流平臺(tái)，促進(jìn)相關(guān)資料的發(fā)放性，有效降低監(jiān)督時(shí)所使用的成本，使監(jiān)管透明化，提高管制的有效性，以此來(lái)防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn)。[4]

（二）有效管理金融界的發(fā)展

提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的整體評(píng)估政策以及調(diào)查，開(kāi)發(fā)信用評(píng)估服務(wù)回饋市場(chǎng)，提高客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信任度，提高金融平臺(tái)的審核狀況。

嚴(yán)格處理非法融資平臺(tái)以及卷款潛逃等狀況，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的安全系統(tǒng)以及互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的創(chuàng)新，提高金融客戶的防范意識(shí)，對(duì)客戶進(jìn)行專業(yè)的教導(dǎo)，讓客戶普及更多知識(shí)，提高防范功能。

（三）提高消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)客戶的實(shí)際情況制定相關(guān)的權(quán)益保護(hù)，對(duì)交易流程出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)以及問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)的分析，讓客戶清晰地認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品的好處，以此來(lái)判斷以及選擇適合自己的產(chǎn)品。

在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中創(chuàng)建投訴與咨詢系統(tǒng)以及熱線，為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上投資受損以及被詐騙等案例進(jìn)行責(zé)任制細(xì)分，確定承擔(dān)損失的主體，提高客戶權(quán)益的保護(hù)。[5]

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在不斷發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)了諸多的風(fēng)險(xiǎn)以及問(wèn)題，但隨著時(shí)間的變化以及管理部門(mén)的重視，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提出了有效的建議，希望可以幫助金融平臺(tái)度過(guò)困難期。

（作者單位為對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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[2] 中國(guó)人民銀行張掖市中心支行肅南縣支行青年課題組，陸曉霞.少數(shù)民族地區(qū)普惠金融發(fā)展分析——以肅南裕固族自治縣為例

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[3] 黃震.全面準(zhǔn)確理解金融工作會(huì)議精神加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管（代序）[A].山東省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2017）[C]. 2017.

[4] 南京市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組，李寶貴，孫建平，孫大忠，楊曉軍，馬其亮.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管建議[J].現(xiàn)代金融，2017（02）：38-40.

[5] 李寶貴，孫建平，孫大忠，楊曉軍，馬其亮.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管建議——基于基層國(guó)有商業(yè)銀行的調(diào)研報(bào)告[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016（19）：260.