笱豐明

摘 要：當(dāng)代供應(yīng)鏈金融已經(jīng)跳出了簡(jiǎn)單的融資行為范疇，以供應(yīng)鏈整體優(yōu)化為核心。廣東省農(nóng)村金融體系在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈領(lǐng)域也初步形成了以政策性金融力量為主導(dǎo)、商業(yè)性金融為主力、合作性金融為補(bǔ)充、新興金融力量不斷涌現(xiàn)的多層次發(fā)展格局，在一定程度上提升了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的協(xié)作效率和生產(chǎn)力。但未能形成金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)整合與產(chǎn)業(yè)升級(jí)的有效促進(jìn)，改變其客觀困境需要通過(guò)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈與金融的互動(dòng)發(fā)展和創(chuàng)新商業(yè)模式來(lái)解決。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融；商業(yè)模式創(chuàng)新

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.4.09

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2019）04-0059-08

一、引言

縱貫產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)、原材料和零部件采購(gòu)、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、加工制造、分銷(xiāo)、售后等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)全過(guò)程的供應(yīng)鏈合作模式，供應(yīng)鏈上各經(jīng)濟(jì)主體之間形成新型戰(zhàn)略合作關(guān)系，而供應(yīng)鏈金融從資金流角度將供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)上各的參與主體聯(lián)系在一起。從供應(yīng)鏈合作體系入手，可以解決眾多中小企業(yè)由于信用弱勢(shì)在信貸市場(chǎng)上處于不利地位的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈系統(tǒng)的成本最小化和價(jià)值增值最大化。

供應(yīng)鏈金融從本質(zhì)上說(shuō)是供應(yīng)鏈管理發(fā)展到成熟形態(tài)后自然衍生的金融模式。供應(yīng)鏈管理圍繞核心企業(yè)，通過(guò)對(duì)物流、商流、信息流、資金流的管控，將供應(yīng)鏈上各經(jīng)濟(jì)主體連成各具不同功能的整體網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，通過(guò)供應(yīng)鏈管理的優(yōu)化有效降低各類(lèi)成本，提升供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)效率，驅(qū)動(dòng)了經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金流動(dòng)的關(guān)注和供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生。

國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融起步于20世紀(jì)80年代后期物流行業(yè)的整合，經(jīng)過(guò)近30年的發(fā)展，日趨成熟并進(jìn)一步向縱深方向發(fā)展。具體表現(xiàn)為：商業(yè)模式去中心化。從以核心企業(yè)的信用作為支撐的傳統(tǒng)供應(yīng)鏈線(xiàn)下模式，演變?yōu)榛谛袠I(yè)細(xì)分的整個(gè)供應(yīng)鏈管理運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)的去中心化、實(shí)時(shí)、定制、小額模式。服務(wù)主體多元化。服務(wù)主體從銀行擴(kuò)展到銀行、供應(yīng)鏈參與者、互聯(lián)網(wǎng)金融并行；技術(shù)取得了階段性突破。從傳統(tǒng)不動(dòng)產(chǎn)抵押和信用評(píng)級(jí)到數(shù)據(jù)質(zhì)押、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用。服務(wù)行業(yè)不斷增加。從大宗商品、批發(fā)零售、汽車(chē)、醫(yī)藥擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。風(fēng)險(xiǎn)管理能力持續(xù)提升。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力伴隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的成熟而持續(xù)提升；以供應(yīng)鏈整體優(yōu)化為核心。當(dāng)代供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)已經(jīng)不是簡(jiǎn)單的融資行為，而是通過(guò)融資行為擴(kuò)展到了更廣義的金融服務(wù)范疇，核心是對(duì)供應(yīng)鏈整體的優(yōu)化。當(dāng)代供應(yīng)鏈金融將各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融工具進(jìn)行整合，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)，已經(jīng)成為推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要力量。

二、廣東省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融是推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要力量。廣東省農(nóng)村金融體系在曲折的重構(gòu)、調(diào)整過(guò)程中不斷發(fā)展，已經(jīng)形成了涵蓋政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融的多層次農(nóng)村金融體系，在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域也取得了一定的成效。下面分別選取廣東省政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融領(lǐng)域具有代表性的、開(kāi)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體，對(duì)其農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式和發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析。

（一）政策性金融

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要任務(wù)是以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，以市場(chǎng)為依托，籌集支農(nóng)資金，支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，發(fā)揮國(guó)家戰(zhàn)略支撐作用。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，現(xiàn)已形成三大支農(nóng)品牌——鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅(jiān)、糧食收購(gòu)，并以國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略為導(dǎo)向，切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)，已經(jīng)或正在開(kāi)展的業(yè)務(wù)模式有如下幾種：

1.政策性銀行+地方政府/農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)

以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湛江分行為例，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面，一是支持政府主持的各類(lèi)大小項(xiàng)目建設(shè)，如東海島大開(kāi)發(fā)、海東新區(qū)擴(kuò)容提質(zhì)、廣東北部灣農(nóng)產(chǎn)品流通綜合示范園區(qū)等12個(gè)項(xiàng)目建設(shè)；二是積極為當(dāng)?shù)氐膰?guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展建設(shè)基金項(xiàng)目爭(zhēng)取配套資本金，累計(jì)投放基金8.65億元；三是對(duì)接地方政府，支持“一帶一路”、振興粵東西北發(fā)展戰(zhàn)略等重點(diǎn)戰(zhàn)略，支持“海上絲綢之路”的始發(fā)港徐聞港的進(jìn)港公路項(xiàng)目；四是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。2016年至今，該分行累計(jì)投放0.4億元貸款支持湛江地區(qū)國(guó)家級(jí)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)企業(yè)開(kāi)展飼料生產(chǎn)。在脫貧攻堅(jiān)方面，該分行積極推進(jìn)政策性金融扶貧，對(duì)接特色產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧等，重點(diǎn)對(duì)接湛江市218個(gè)貧困村人居環(huán)境建設(shè)，推進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)；支持農(nóng)村土地整治項(xiàng)目、棚戶(hù)區(qū)改造等城鄉(xiāng)一體化建設(shè)項(xiàng)目貸款，自2016年以來(lái)，該分行累計(jì)投放45.53億元。在糧食收購(gòu)方面，支持糧食收儲(chǔ)工作，保障地方糧食安全，2016年至今，該分行累計(jì)投放糧食收儲(chǔ)貸款11.72億元。

2.銀行+政府+企業(yè)

以農(nóng)業(yè)政策性銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在國(guó)家糧食安全、糧食全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展、糧食流通體系建設(shè)等領(lǐng)域?yàn)楹献髌髽I(yè)提供優(yōu)惠、高效、專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。如中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行東莞分行與東莞穗豐糧食集團(tuán)有限公司合作十多年，累計(jì)向公司投放政策性?xún)?yōu)惠資金超過(guò)60億元，直到現(xiàn)在農(nóng)發(fā)行仍然是該公司的唯一貸款行。在此基礎(chǔ)上，還分別與東莞市深糧物流有限公司、東莞益海嘉里糧油食品工業(yè)有限公司、東莞市富之源飼料蛋白開(kāi)發(fā)有限公司簽訂“銀企合作協(xié)議”。規(guī)劃在糧油供給、物流、加工、進(jìn)出口、國(guó)際貿(mào)易融資等全產(chǎn)業(yè)鏈方面提供全方位金融服務(wù)。

3.銀行+政府+非銀行金融機(jī)構(gòu)

如韶關(guān)市政府、粵財(cái)控股有限公司、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行廣東省分行充分發(fā)揮地方政府的政策資源優(yōu)勢(shì)、粵財(cái)控股的多金融工具優(yōu)勢(shì)和農(nóng)發(fā)行的政策性信貸資金優(yōu)勢(shì)，通過(guò)共選合作支持對(duì)象、共同分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)、共同管理貸款項(xiàng)目，正式建立起鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù)合作模式大。

4.未來(lái)發(fā)展重點(diǎn)——支持廣東鄉(xiāng)村振興

農(nóng)發(fā)行廣東省分行正謀劃設(shè)立廣東農(nóng)業(yè)政策性金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，擬通過(guò)對(duì)大灣區(qū)廣東9個(gè)市的糧油安全、城鄉(xiāng)融合、城鄉(xiāng)服務(wù)均等化、互聯(lián)互通、產(chǎn)業(yè)融合和“一帶一路”節(jié)點(diǎn)建設(shè)等給予支持，把服務(wù)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)與服務(wù)廣東鄉(xiāng)村振興相結(jié)合，重點(diǎn)將放在：大灣區(qū)糧油市場(chǎng)化和糧棉油全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系建設(shè)與涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展；以提高城鄉(xiāng)間資源流轉(zhuǎn)和整合速度為目標(biāo)的基礎(chǔ)設(shè)施高質(zhì)量互聯(lián)互通工程；以打造宜居宜業(yè)宜游的優(yōu)質(zhì)生活圈為目標(biāo)的生態(tài)修復(fù)項(xiàng)目、特色小鎮(zhèn)、科教文衛(wèi)設(shè)施建設(shè)；廣東海洋產(chǎn)業(yè)發(fā)展、海洋生態(tài)資源保護(hù)性開(kāi)發(fā)、港口碼頭等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；本外幣一體化的綜合金融服務(wù)模式和功能的建設(shè)，以支持粵港澳大灣區(qū)農(nóng)業(yè)外向型發(fā)展。

（二）商業(yè)性金融

1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行

（1）惠農(nóng)e通平臺(tái)模式

農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行在構(gòu)建普惠金融體系過(guò)程中，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為重點(diǎn)，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)的“惠農(nóng) e 通”平臺(tái)，融合網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算和農(nóng)村電商，在探索中逐漸構(gòu)建起一個(gè)圍繞農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、職業(yè)農(nóng)民等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈、龍頭企業(yè)、供銷(xiāo)社等推出“惠農(nóng)e貸”系列模式。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)批量采集內(nèi)外部數(shù)據(jù)建立信貸模型，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批、農(nóng)戶(hù)快捷授信的農(nóng)戶(hù)貸款，為經(jīng)銷(xiāo)商和其上下游的生產(chǎn)農(nóng)戶(hù)提供綜合融資服務(wù)。該分行與天禾農(nóng)資、溫氏集團(tuán)合作，創(chuàng)新推出“天禾農(nóng)資惠農(nóng)e貸”、“溫氏集團(tuán)養(yǎng)殖戶(hù)惠農(nóng)e貸”兩種信貸模式，可為每個(gè)農(nóng)戶(hù)提供30萬(wàn)元的貸款；在“陳皮貸”的基礎(chǔ)上，升級(jí)推出“新會(huì)陳皮e貸”，可以批量導(dǎo)入授信白名單，系統(tǒng)自動(dòng)審批、客戶(hù)便捷用貸——自助用信、隨借隨還、申請(qǐng)便利、時(shí)效性強(qiáng)。

（2）“信貸資金+農(nóng)擔(dān)公司保證擔(dān)保+企業(yè)+產(chǎn)業(yè)基地+農(nóng)戶(hù)”扶貧模式

農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行與廣東省農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司合作，落實(shí)與廣東省扶貧辦的戰(zhàn)略合作協(xié)議，銀政合作助推貧困人口脫貧。目前該分行在全省已有13家分行、36家支行與當(dāng)?shù)胤鲐氜k簽訂扶貧合作協(xié)議，與廣東省農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司合作業(yè)務(wù)也覆蓋到19個(gè)地市。采用“信貸資金+農(nóng)擔(dān)公司保證擔(dān)保+企業(yè)+產(chǎn)業(yè)基地+農(nóng)戶(hù)”模式，由廣東省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保。如陸河縣通過(guò)這種模式，向新發(fā)園林綠化公司發(fā)放400萬(wàn)元貸款，用于建設(shè)麥湖村園林苗圃基地產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)建檔立卡貧困戶(hù)增收，為20戶(hù)貧困戶(hù)解決土地閑置問(wèn)題，為10個(gè)貧困戶(hù)解決就業(yè)問(wèn)題。

2.郵政儲(chǔ)蓄銀行廣東省分行：電商精準(zhǔn)扶貧模式

2018年，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行升格為國(guó)有大型商業(yè)銀行。郵儲(chǔ)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)擁有超過(guò)4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于工商銀行的1.6萬(wàn)個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行的2.3萬(wàn)個(gè)，建設(shè)銀行的1.5萬(wàn)個(gè)，中國(guó)銀行的1.06萬(wàn)個(gè)和交通銀行的3000多個(gè)，顯示出了其對(duì)基層的強(qiáng)滲透力。

郵政儲(chǔ)蓄銀行廣東省分行在支持三農(nóng)發(fā)展方面以精準(zhǔn)扶貧為切入口，切實(shí)做到“真扶貧、扶真貧”。以清遠(yuǎn)為例，郵政儲(chǔ)蓄銀行立足于網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)與資金優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)建設(shè)了9個(gè)“村郵樂(lè)購(gòu)電商基地”，在培養(yǎng)農(nóng)村電商人才，讓特色農(nóng)產(chǎn)品走出去，帶動(dòng)更多的貧困戶(hù)實(shí)現(xiàn)脫貧致富方面發(fā)揮了積極作用。同時(shí)，充分利用扶貧小額貸款，緊緊圍繞貧困地區(qū)、貧困人口最直接、最現(xiàn)實(shí)、最緊迫的金融需求上給予了多項(xiàng)定向傾斜政策。截至2018年9月末，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行向國(guó)家級(jí)及省級(jí)建檔立卡貧困戶(hù)和產(chǎn)業(yè)扶貧發(fā)放的金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額15.91億元，2018年凈增10.32億元。

3.京東農(nóng)村戰(zhàn)略

在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈領(lǐng)域，只有在工業(yè)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城形成完整閉環(huán)的時(shí)候，再切入金融，才能使金融服務(wù)嵌入到產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。京東的做法是：首先，通過(guò)京東商城、京東采銷(xiāo)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城體系來(lái)打造產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，再逐步走出去，與其他的全產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)進(jìn)行金融、信息等領(lǐng)域的合作。其次，抓住三農(nóng)的發(fā)展趨勢(shì)，遵循循序漸進(jìn)的發(fā)展方式，在金融服務(wù)方面尊重當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律和農(nóng)村金融需求，盡量滿(mǎn)足所有符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展趨勢(shì)的需求，繼續(xù)做產(chǎn)業(yè)鏈延伸。最后，打造滿(mǎn)足三農(nóng)發(fā)展的平臺(tái)。

目前，京東農(nóng)村戰(zhàn)略平臺(tái)的建設(shè)已經(jīng)在進(jìn)行中，該平臺(tái)整合京東內(nèi)部所有農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的資源，如農(nóng)資電商、農(nóng)產(chǎn)品電商資源等，建成四大產(chǎn)品線(xiàn)：鄉(xiāng)村消費(fèi)金融、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融、農(nóng)村理財(cái)以及農(nóng)產(chǎn)品眾籌。鄉(xiāng)村消費(fèi)金融，京東電商下鄉(xiāng)的體系已經(jīng)相對(duì)成熟；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融，擬借助原有的電商下鄉(xiāng)體系，與行業(yè)內(nèi)的大型機(jī)構(gòu)合作，打通銷(xiāo)售渠道和產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制；農(nóng)村理財(cái)，將支付和理財(cái)結(jié)合，改變農(nóng)民的積蓄要么是存在當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)信用社，要么是通過(guò)民間借貸借出的單一、低效、高風(fēng)險(xiǎn)的模式，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)對(duì)更便捷更高收益的理財(cái)產(chǎn)品的需求。農(nóng)產(chǎn)品眾籌，通過(guò)平臺(tái)向消費(fèi)者推介帶有公益性質(zhì)又有宣傳效應(yīng)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。

（三）合作性金融

1.廣東農(nóng)信：科技+金融創(chuàng)新服務(wù)模式

廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社是廣東省政府履行對(duì)全省農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行（以下統(tǒng)稱(chēng)農(nóng)合機(jī)構(gòu)）管理職能的載體和平臺(tái)，以服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小微企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨。截至2018年6月底，全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)共有各類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)5700多個(gè)，營(yíng)業(yè)人員約7萬(wàn)人，總資產(chǎn)超過(guò)2.9萬(wàn)億元，是廣東省內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)面最廣的金融機(jī)構(gòu)。

廣東農(nóng)信與科技企業(yè)京東、阿里云合作。一是以金融科技和服務(wù)能力支撐廣東農(nóng)信的互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)等專(zhuān)有云建設(shè)，實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控和用戶(hù)精細(xì)化管理，并借助科技企業(yè)平臺(tái)最大程度挖掘不良資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值，提升改制過(guò)程中不良資產(chǎn)處置質(zhì)效率。二是進(jìn)一步探索建立金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，在金融科技運(yùn)用、區(qū)域金融服務(wù)等領(lǐng)域展開(kāi)聯(lián)合創(chuàng)新。三是農(nóng)信社多年深耕農(nóng)村市場(chǎng)的積累也可以助力金融科技企業(yè)進(jìn)入發(fā)力緩慢卻充滿(mǎn)機(jī)遇的農(nóng)村金融藍(lán)海，讓“科技+金融”服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造更大的商業(yè)價(jià)值。這是廣東省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在跨界合作、互聯(lián)網(wǎng)金融、“數(shù)字農(nóng)信”戰(zhàn)略方面的一大進(jìn)步。

2.農(nóng)村資金互助社模式

廣州市增城粵匯資金互助合作社是廣東新型農(nóng)村金融的成功探索之一，由存在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游關(guān)系的社員自愿入股設(shè)立，為社員提供資金互助服務(wù)，屬合作經(jīng)濟(jì)組織性質(zhì)。招收社員對(duì)象為農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)等成員，不吸收黨政機(jī)關(guān)公務(wù)員入社，堅(jiān)持“社員封閉、資金封閉”雙封閉運(yùn)作原則，不以營(yíng)利為主要目的，以發(fā)放信用貸款為導(dǎo)向，實(shí)行第三方銀行托管。到2018年末，粵匯資金互助合作社有社員131戶(hù)，農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社1名；農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)成員2名，其中農(nóng)民116戶(hù)，占比88.55%，由農(nóng)業(yè)公司、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)戶(hù)組成。

3.供銷(xiāo)合作社

廣東省供銷(xiāo)社金融服務(wù)平臺(tái)借助供銷(xiāo)社基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，整合金融機(jī)構(gòu)資源，打造了“廣東新供銷(xiāo)農(nóng)村普惠金融服務(wù)站”品牌，為農(nóng)村用戶(hù)提供小額取現(xiàn)、小額貸款、融資擔(dān)保、保險(xiǎn)代理、金融租賃等金融業(yè)務(wù)。具備三大功能：整合供銷(xiāo)社體系服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及上下游產(chǎn)業(yè)鏈，在原有的傳統(tǒng)供銷(xiāo)社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)基層上增加金融業(yè)務(wù)板塊，提供全方位的金融服務(wù)；收集、整理、發(fā)布電子政務(wù)、農(nóng)業(yè)小貸、融資租賃等信息，為農(nóng)民提供規(guī)范、透明、準(zhǔn)確的各類(lèi)金融信息；采用線(xiàn)上線(xiàn)下O2O整合模式，線(xiàn)上通過(guò)手機(jī)移動(dòng)終端和電腦終端，線(xiàn)下通過(guò)ATM終端，設(shè)計(jì)一體化的便民設(shè)施，為農(nóng)民提供便捷、安全的金融服務(wù)。

除了上述典型模式之外，小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司也在農(nóng)村金融領(lǐng)域不斷創(chuàng)新試水，廣東省已經(jīng)初步形成了以政策性金融力量為主導(dǎo)、商業(yè)性金融為主力、合作性金融為補(bǔ)充、新興金融力量不斷涌現(xiàn)的多層次農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系。

三、廣東省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展中的問(wèn)題

當(dāng)前廣東省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展格局下，政策性金融、國(guó)有商業(yè)性金融、政府管理下的合作金融是主要力量。隨著涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的增加，多元化的網(wǎng)狀格局形成，廣東省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展勢(shì)頭良好，但仍然存在著一些短期無(wú)法改變的發(fā)展困境。

（一）金融供給和金融需求雙抑制

在金融供給方面，政策性金融目標(biāo)具有單一性，而農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上經(jīng)濟(jì)主體的金融需求是多元化的，政策性金融的支農(nóng)范圍、產(chǎn)品種類(lèi)、覆蓋人群遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展的金融需求；商業(yè)性金融出于對(duì)效率和規(guī)模的追求、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)動(dòng)力不足；合作性金融實(shí)力相對(duì)較弱，創(chuàng)新能力有限，在日益增長(zhǎng)的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求面前力量不足。在金融需求方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，季節(jié)性強(qiáng)，供應(yīng)具有剛性，且自然條件、裝備水平和科技應(yīng)用等與生產(chǎn)密切相關(guān)，導(dǎo)致產(chǎn)出不穩(wěn)定，流通成本相對(duì)較高，資金占用時(shí)間長(zhǎng)且風(fēng)險(xiǎn)高。此外，金融風(fēng)險(xiǎn)保障體制不完善、社會(huì)保障體系不健全等因素，抑制了“三農(nóng)”金融服務(wù)需求。金融供給和需求不一致，不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”的現(xiàn)實(shí)需要。

（二）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融應(yīng)用條件欠缺

供應(yīng)鏈金融是利用對(duì)物流、資金流的控制，以及面向授信自?xún)斝詠?lái)隔離借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融起源于供應(yīng)鏈管理，是產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈模式升級(jí)的自然演化，具有“從產(chǎn)業(yè)中來(lái)，到金融中去”的特征，與行業(yè)發(fā)展密切相關(guān)，是對(duì)傳統(tǒng)金融“基于金融而金融”范式的顛覆，因此兼具金融的爆發(fā)力和產(chǎn)業(yè)的持久性。從目前廣東省農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化程度、行業(yè)集中度來(lái)看，還難以達(dá)到供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用條件。

（三）農(nóng)村信用體系缺失

但阻礙資金下鄉(xiāng)的主要原因仍然是農(nóng)村信用體系的缺失。廣東省自開(kāi)啟農(nóng)村征信體系建設(shè)試點(diǎn)以來(lái)，截至2017 年末，廣東省農(nóng)戶(hù)累計(jì)建立信用檔案數(shù)同比增長(zhǎng) 19.6%，向已建檔農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款余額同比增長(zhǎng)80.4%。但采信成本較高，信息質(zhì)量不高、缺乏統(tǒng)一平臺(tái)等問(wèn)題，目前仍然是制約農(nóng)村金融發(fā)展的一大障礙。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全

“兩權(quán)”抵押——農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押的推出，在一定程度上緩解了農(nóng)村金融中抵押物不足的問(wèn)題，釋放了農(nóng)村資產(chǎn)運(yùn)用效率，但目前仍然面臨無(wú)法律支撐、具有公信力的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)不足、單戶(hù)金額小、貸后管理困難、不良清收處置困難的局面。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范制度缺失，面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的高風(fēng)險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)介入，政府的農(nóng)村自然災(zāi)害（大型自然災(zāi)害）補(bǔ)償機(jī)制缺失，失地農(nóng)民的社會(huì)保障制度還未健全。

四、廣東省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式創(chuàng)新

（一）細(xì)分市場(chǎng)，選擇優(yōu)先發(fā)展的細(xì)分領(lǐng)域

2019年開(kāi)年，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的意見(jiàn)》指出，“到2020年，要確保金融精準(zhǔn)扶貧力度不斷加大、金融支農(nóng)資源不斷增加、農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)改善、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)公司治理和支農(nóng)能力明顯提升。到2035年，推動(dòng)建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競(jìng)爭(zhēng)、有序創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源配置合理有序和城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化?！庇纱丝梢?jiàn)，精準(zhǔn)扶貧是首要的切入點(diǎn)，可首先選擇規(guī)模化的特色農(nóng)業(yè)為突破口，以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融支持精準(zhǔn)扶貧。廣東省農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e通”平臺(tái)依托地域特色農(nóng)業(yè)推出各項(xiàng)金融服務(wù)已經(jīng)提供了較好的架構(gòu)，可為借鑒。

（二）創(chuàng)新征信體系建設(shè)

農(nóng)村征信體系的薄弱，主要體現(xiàn)在個(gè)人征信和交易活動(dòng)征信兩方面。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上，農(nóng)戶(hù)是最基礎(chǔ)的生產(chǎn)單位，個(gè)人征信體系的建立有利于提高農(nóng)戶(hù)融資的可獲得性，而交易活動(dòng)征信是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的基礎(chǔ)。

未來(lái)的征信體系建設(shè)，可以借助互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)，由政府牽頭，發(fā)揮各類(lèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、交易平臺(tái)的信息收集能力，在保證信息充分收集和信息安全的前提下，建立起農(nóng)村地區(qū)兩大征信系統(tǒng)——人民銀行金融征信系統(tǒng)和民間交易活動(dòng)征信系統(tǒng)，搭建統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，形成網(wǎng)絡(luò)信用檔案，公布在網(wǎng)上供查詢(xún)。

（三）創(chuàng)新授信方式

一方面，要繼續(xù)試點(diǎn)和推廣“兩權(quán)”抵押貸款，逐步建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)、交易制度、配套政策，釋放農(nóng)村資產(chǎn)在金融領(lǐng)域的活力。另一方面，創(chuàng)新授信方式，加大信用融資比例，以有效緩解農(nóng)村抵押物不足、相關(guān)法律和保障制度不健全、貸后管理和不良清收處置困難的困境，如用互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)融資、無(wú)形資產(chǎn)的品牌融資。

（四）健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

一是盡快設(shè)立并完善大型自然災(zāi)害補(bǔ)償基金，為大型自然災(zāi)害引起的高風(fēng)險(xiǎn)兜底；二是面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少，保障不充分的情況，創(chuàng)新和大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和小額貸款保證保險(xiǎn)，降低涉農(nóng)資金投入的風(fēng)險(xiǎn)；三是加快完善失地農(nóng)民社會(huì)保障機(jī)制，為農(nóng)業(yè)資源進(jìn)入金融領(lǐng)域，提高使用效率解決后顧之憂(yōu)。

（五）建立農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈

一個(gè)完整的供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈包括供應(yīng)鏈金融源、供應(yīng)鏈金融實(shí)施主體、供應(yīng)鏈金融資金方、供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)服務(wù)提供者。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融源：農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的金融服務(wù)需求者，包括各類(lèi)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的經(jīng)濟(jì)主體；供應(yīng)鏈金融實(shí)施主體：為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融服務(wù)需求者提供服務(wù)解決方案并主導(dǎo)實(shí)施的機(jī)構(gòu)；供應(yīng)鏈金融資金方：為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融提供資金的各類(lèi)機(jī)構(gòu)，不限于銀行、合作平臺(tái)、電商平臺(tái)；供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)服務(wù)提供者：為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融提供基礎(chǔ)服務(wù)的各類(lèi)機(jī)構(gòu)，包括但不限于技術(shù)服務(wù)、中介服務(wù)、信息服務(wù)等（見(jiàn)圖1）。一個(gè)開(kāi)放而緊密聯(lián)系的供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈，各參與主體在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融上尋找發(fā)展機(jī)會(huì)，運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新運(yùn)行模式，在一個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈參與競(jìng)爭(zhēng)，單個(gè)經(jīng)濟(jì)體的退出或進(jìn)入不影響整體生態(tài)圈運(yùn)行，形成一個(gè)去中心化的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)模式，使融合創(chuàng)新成為一個(gè)動(dòng)態(tài)的常態(tài)化模式。

五、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是一種相對(duì)于其他領(lǐng)域供應(yīng)鏈金融更復(fù)雜的、有多重主體參與的商業(yè)模式，短時(shí)間內(nèi)難以改變的客觀困境，需要通過(guò)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈和金融的互動(dòng)發(fā)展來(lái)解決。商業(yè)模式的創(chuàng)新，尤其是顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式，是激發(fā)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融活力的關(guān)鍵，唯有將商業(yè)模式創(chuàng)新常態(tài)化，才能不斷激發(fā)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的活力。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

參考文獻(xiàn)：

[1]畢家新.供應(yīng)鏈金融：出現(xiàn)動(dòng)因、運(yùn)作模式及風(fēng)險(xiǎn)防范[J].華北金融，2010（3）：20-23.

[2]王文韜.供應(yīng)鏈金融：風(fēng)口下的產(chǎn)融之路[J].財(cái)經(jīng)，2018（11）：93-94.

[3]搜狐財(cái)經(jīng).供應(yīng)鏈金融簡(jiǎn)介與模式研究[EB/OL].[2018-10-10].http：//www.sohu.com/a/258545447_

100195796.

[4]信和研究院.供應(yīng)鏈金融及商業(yè)模式研究報(bào)告[R].北京：艾閃貸網(wǎng)絡(luò)科技（北京）有限公司，2019：8-11.

[5]深圳市金融辦.關(guān)于促進(jìn)深圳市供應(yīng)鏈金融發(fā)展的意見(jiàn)[EB/OL].[2019-01-14].http：//www.jr.sz.gov.cn/sjrb/xxgk/tzgg/tzgg/201901/t20190114_15302049.htm.

[6]張文明.中國(guó)農(nóng)村金融體系演化邏輯研究[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2019（1）.

[7]林景鵬.農(nóng)發(fā)行湛江市分行積極利用國(guó)家政策資金服務(wù)湛江經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展[N].農(nóng)村金融時(shí)報(bào)，2018-10-14.

[8]許曉云.農(nóng)發(fā)行廣東省分行大力支持糧油全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展[N].農(nóng)村金融時(shí)報(bào)，2018-07-06.

[9]韶關(guān)市人民政府金融工作局.粵財(cái)控股與韶關(guān)市政府、農(nóng)發(fā)行廣東省分行簽署《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù)合作協(xié)議》[EB/OL].[2018-09-18].http：//jr.sg.gov.cn/xw/gzdt/201809/t20180913_702586.html.

[10]南方網(wǎng).農(nóng)發(fā)行謀劃設(shè)立廣東農(nóng)業(yè)政策性金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)支持服務(wù)粵港澳大灣區(qū)[EB/OL].[2018-12-14].http：//finance.southcn.com/f/2018-12/14/content_184470608.htm.

[11]鄭可歡.廣東“搭臺(tái)結(jié)網(wǎng)”創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)[N].農(nóng)民日?qǐng)?bào)，2017-11-21.

[12]廣東金融學(xué)會(huì).農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行金融助力打通“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)鏈移動(dòng)[EB/OL].[2018-07-17].http：//www.yuanshihui.cn/detail/81252cfffe67b5ee28f97bdd.

[13]許曉云，譚瓊，王淼怡.農(nóng)行廣東分行：打造“陳皮金融”升級(jí)版[N].農(nóng)村金融時(shí)報(bào)，2017-10-30.

[14]人民網(wǎng).廣東農(nóng)行創(chuàng)新金融模式 打通扶貧“最后一公里”[EB/OL].[2018-10-16].http：//gd.people.com.cn/n2/2018/1016/c123932-32165002.html.

[15]陳敏，鄭杰恩.郵儲(chǔ)銀行廣東省分行發(fā)揮資源稟賦優(yōu)勢(shì)，助力農(nóng)村電商精準(zhǔn)扶貧[N].農(nóng)村金融時(shí)報(bào)，2019-02-21.

[16]村村在線(xiàn).最新解讀京東農(nóng)村金融：顛覆傳統(tǒng)金融的供給思路[EB/OL].[2016-04-18].http：//www.cuncunle.com/village-101-753336-article-1171461134531630-1.html.

[17]楊凌艷.廣東農(nóng)信牽手阿里云，加快普惠金融落地新農(nóng)村農(nóng)村[N].金融時(shí)報(bào)，2018-01-08.

[18]駱?lè)挤迹愃囪?廣東新型農(nóng)村金融的成功探索——廣州市增城粵匯資金互助合作社[J].廣東經(jīng)濟(jì)，2018（7）：38-41.

[19]粵訊.廣東新供銷(xiāo)金控金融服務(wù)平臺(tái)啟動(dòng)[EB/OL].[2017-04-23].http：//www.chinacoop.gov.cn/HTML/2017/04/23/114909.html.

[20]中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)資MBA.5分鐘看懂我國(guó)農(nóng)業(yè)金融的前世今生[EB/OL].[2018-08-07].https：//www.sohu.com/a/245809481_815888.

[21]段偉常，胡挺.供應(yīng)鏈金融在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用原理研究[J].金融理論與實(shí)踐，2012（1）：23-27.

[22]中國(guó)人民銀行貨幣政策司.廣東省金融運(yùn)行報(bào)告（2018）摘要[EB/OL].[2018-06-22].http：//www.pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125227/125960/126049/3564964/3564228/index.html.