王煒

省級(jí)農(nóng)信聯(lián)社作為中國(guó)銀行業(yè)的一個(gè)特殊群體，一直備受關(guān)注。在數(shù)字化中國(guó)及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融成為國(guó)家金融戰(zhàn)略的新形勢(shì)下，肩負(fù)“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”多重職能的省農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)如何作為，一直是相關(guān)各方思考與探索的問(wèn)題。浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱“浙江農(nóng)信”）以金融科技為抓手實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略，基本構(gòu)建了“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，其在浙江省內(nèi)金融市場(chǎng)份額遙遙領(lǐng)先，下轄81個(gè)行社中有60多個(gè)在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)稱冠，成為縣域金融穩(wěn)定的“壓艙石”。

“三最”銀行

走進(jìn)浙江農(nóng)信豐收驛站位于杭州的省級(jí)旗艦店，除了自助金融服務(wù)外，還可以感受省內(nèi)不同的地域文化。4月恰逢“溫州月”，店內(nèi)有溫州傳統(tǒng)的“木活字印刷術(shù)”展示及特色產(chǎn)品展賣(mài)，讓更多人了解這個(gè)幫助農(nóng)產(chǎn)品打通集宣傳、銷售、物流、資金結(jié)算于一體的金融服務(wù)渠道。豐收驛站是浙江農(nóng)信為深化普惠金融、服務(wù)鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的積極探索，其整合線上線下資源，是具備金融、電商、物流、民生、政務(wù)等功能的全能型金融服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了打通金融服務(wù)“最后一公里”。

“我們的定位是做業(yè)務(wù)最實(shí)的銀行、與民企最親的銀行、離百姓最近的銀行，發(fā)展全覆蓋、無(wú)死角的普惠金融，努力建設(shè)全國(guó)一流的社區(qū)銀行?！闭憬r(nóng)信理事長(zhǎng)王小龍的定位談從經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)得到了詮釋。

做業(yè)務(wù)最實(shí)。堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，貸款主要投向了三農(nóng)和小微企業(yè)，其中，涉農(nóng)貸款8663億元，占比達(dá)到62%，高出全省銀行業(yè)平均水平28個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)戶貸款5931億元，占全省的二分之一;支持農(nóng)戶200多萬(wàn)戶，高出其他主要涉農(nóng)銀行10倍以上。

與民企最親。通過(guò)創(chuàng)新“小微續(xù)貸通”“普惠快車”“小微專車”“企業(yè)直通車”等產(chǎn)品和模式，貸款支持民營(yíng)小微企業(yè)，為省內(nèi)萬(wàn)千民營(yíng)小微企業(yè)提供全過(guò)程金融服務(wù)，成為地方金融支農(nóng)支小主力軍。像萬(wàn)向、吉利等大多數(shù)省內(nèi)成功民企，都是從農(nóng)信社獲得第一筆貸款。2018年浙江農(nóng)信信貸支持民營(yíng)企業(yè)（含個(gè)體工商戶）64.6萬(wàn)戶，貸款余額7854億元，占全省銀行業(yè)民營(yíng)企業(yè)貸款的20%，比年初新增817億元。在優(yōu)先解決融資難的基礎(chǔ)上，用好用足各類扶持政策，努力破解融資貴問(wèn)題，2018年累計(jì)向民營(yíng)小微企業(yè)讓利超過(guò)6億元。省內(nèi)每5家企業(yè)，就有1家與其攜手同行。浙江農(nóng)信2019年的目標(biāo)，是努力實(shí)現(xiàn)民營(yíng)企業(yè)貸款戶數(shù)增長(zhǎng)15%，貸款利率同比下降10%。

離百姓最近。4100多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、1萬(wàn)多個(gè)豐收驛站、2萬(wàn)多個(gè)村級(jí)金融服務(wù)點(diǎn)覆蓋全省所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和絕大多數(shù)行政村，在偏遠(yuǎn)山區(qū)、海島，是唯一的金融守望者。金融助力浙江省政府的“最多跑一次”改革，承接116項(xiàng)公共政務(wù)服務(wù)，代辦各類服務(wù)3000余萬(wàn)筆，解決公共政務(wù)服務(wù)的“最后一公里”問(wèn)題。創(chuàng)新推出新一代手機(jī)銀行“豐收互聯(lián)”，借力科技手段讓服務(wù)觸達(dá)更多浙江老百姓。浙江每10位老百姓，就有8位選擇浙江農(nóng)信的服務(wù);每4戶家庭，就有1戶與其授信簽約。

“做小不做大，做土不做洋，做實(shí)不做虛” 這個(gè)聽(tīng)起來(lái)有些“土氣”服務(wù)宗旨，恰是浙江農(nóng)信扎根本土、服務(wù)民生的精髓。

打造新一代開(kāi)放銀行

數(shù)字時(shí)代，金融服務(wù)也在加速數(shù)字化，銀行向開(kāi)放銀行轉(zhuǎn)型，將金融服務(wù)嵌入場(chǎng)景，提升自身數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)力。在數(shù)字浙江建設(shè)的背景下，浙江農(nóng)信加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)應(yīng)用，打破金融服務(wù)的時(shí)間和空間限制，提高普惠金融的智能化和可得性，讓更多百姓享受到更便捷的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興注入了數(shù)字動(dòng)力和金融活力。

建設(shè)數(shù)字渠道。實(shí)施移動(dòng)金融優(yōu)先戰(zhàn)略，打造“豐收互聯(lián)”APP，使其成為支持“金融+生活”綜合服務(wù)的超級(jí)入口，將金融服務(wù)、生活服務(wù)、客戶經(jīng)理服務(wù)、智能客服服務(wù)進(jìn)一步覆蓋至所有客群，提升了數(shù)字渠道服務(wù)能力。截至2018年末，豐收互聯(lián)注冊(cè)用戶2000多萬(wàn)，月活400多萬(wàn)。

建設(shè)互聯(lián)開(kāi)放平臺(tái)。以0PEN-API為基礎(chǔ)面向B端商業(yè)市場(chǎng)、G端政府市場(chǎng)和廣闊鄉(xiāng)村市場(chǎng)的開(kāi)放生態(tài)銀行，向外輸出浙江農(nóng)信的支付、賬戶、融資服務(wù)等，提升平臺(tái)服務(wù)能力，滿足用戶需求。B端，圍繞衣食住行醫(yī)保教娛，全面開(kāi)放輸出金融服務(wù)，加快市場(chǎng)拓展力度。G端，全面融入浙江數(shù)字政府建設(shè)，助力“最多跑一次”改革，參與到政務(wù)和公共服務(wù)數(shù)字化改革體系，打造具有特色的銀政服務(wù)新模式。

數(shù)字貸款服務(wù)。面向三農(nóng)、小微客戶，推出“浙里貸”——一款基于客戶信用數(shù)據(jù)及相關(guān)政府?dāng)?shù)據(jù)，將百姓“信用”轉(zhuǎn)化為“融資資本”的新產(chǎn)品，線上辦理、自主操作、隨借隨還。“浙里貸”的信貸模式是“1+2+3”：“一鍵申請(qǐng)”，登錄豐收互聯(lián)（手機(jī)銀行）即可;“2分鐘”，通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)級(jí)，2分鐘內(nèi)走好全部貸款流程;“30萬(wàn)元”，以發(fā)放30萬(wàn)元以下小額信用循環(huán)貸款為主?！罢憷镔J”支持貸款業(yè)務(wù)全流程線上辦理，讓客戶“一次不跑”就可享受到便捷服務(wù)，大幅改進(jìn)了邊遠(yuǎn)山區(qū)、海島百姓的金融體驗(yàn)。

轉(zhuǎn)塘街道龍塢上城埭村趙先生在當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)茶樓，夏季生意高峰季，因幾筆應(yīng)收款沒(méi)回籠，急需一筆錢(qián)周轉(zhuǎn)，他跑了好幾家銀行，都因?yàn)闆](méi)有抵押或擔(dān)保被拒之門(mén)外，正無(wú)助時(shí)，農(nóng)信社為趙先生推薦了“浙里貸”，通過(guò)手機(jī)申請(qǐng)辦理，不需任何擔(dān)保，利率優(yōu)惠，還能隨用隨借、按日計(jì)息，解決了他的資金需求。

金融云支持民生服務(wù)。社保金融云提供20多項(xiàng)圍繞社?？ㄕ归_(kāi)的服務(wù)，目前浙江農(nóng)信在全省發(fā)放社?？?000多萬(wàn)張，為包括舟山島等偏遠(yuǎn)地區(qū)居民提供相關(guān)服務(wù)。醫(yī)療金融云將銀行信息系統(tǒng)與醫(yī)院信息系統(tǒng)連接，銀醫(yī)一卡通集診療卡、醫(yī)保、銀行卡等功能為一體，可實(shí)現(xiàn)一鍵式報(bào)銷。市政金融云，聯(lián)合政務(wù)部門(mén)，推出查繳社保、提取公積金、交通違法處理等數(shù)百項(xiàng)便民服務(wù)應(yīng)用。首創(chuàng)“人臉識(shí)別+人社”服務(wù)，幫助退休人員“刷臉”自助年檢領(lǐng)取養(yǎng)老金，為年邁多病、行動(dòng)不便和異地居住人員等特殊人群提供便捷服務(wù)。校園金融云，推進(jìn)城鄉(xiāng)中小學(xué)智慧校園建設(shè)，校園卡與豐收互聯(lián)APP聯(lián)動(dòng)，集校園賬戶、校務(wù)管理等功能于一體，方便了校園生活。

浙江農(nóng)信全面加快移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等科技金融的應(yīng)用，打造新一代數(shù)字銀行服務(wù)體系。用時(shí)三年建成了以分布式架構(gòu)為基礎(chǔ)、大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)智能交互的第三代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建設(shè)以“客戶為中心”的開(kāi)放式、在線化、智能化的新一代數(shù)字銀行，以產(chǎn)品工廠重建銀行內(nèi)核，以數(shù)據(jù)服務(wù)提升銀行經(jīng)營(yíng)能力，以開(kāi)放平臺(tái)拓展銀行觸達(dá)渠道，通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷體系豐富營(yíng)銷手段。

在建設(shè)省級(jí)服務(wù)平臺(tái)提供后臺(tái)支撐、深耕戰(zhàn)略行業(yè)場(chǎng)景全面融入生活和商業(yè)、打造全功能移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，提供便利優(yōu)惠的增值服務(wù)、全面挖掘大數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值這些數(shù)字化體系建設(shè)的同時(shí)，建立與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略相結(jié)合的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，為數(shù)據(jù)化能力建立明確方向和目標(biāo)，制訂清晰的數(shù)據(jù)化能力體系框架;建立數(shù)據(jù)治理長(zhǎng)效機(jī)制，打破部門(mén)壁壘，引領(lǐng)業(yè)務(wù)和金融服務(wù)能力發(fā)展;轉(zhuǎn)變數(shù)據(jù)資產(chǎn)的集中模式，深入發(fā)掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值;建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)指標(biāo)體系，用數(shù)據(jù)精細(xì)化促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí);探索機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能的場(chǎng)景應(yīng)用，以預(yù)測(cè)客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，真正實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)營(yíng)智能化。

浙江省正在深化實(shí)施數(shù)字經(jīng)濟(jì)“一號(hào)工程”，作為浙江金融的中堅(jiān)力量，浙江農(nóng)信充分借力杭州“互聯(lián)網(wǎng)+”先發(fā)優(yōu)勢(shì)，以金融科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)全系統(tǒng)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

以人為核心的普惠金融

浙江省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍，銀行機(jī)構(gòu)眾多，既有全國(guó)性銀行分行聚集，又有臺(tái)州銀行等極具特色的地方銀行深耕，還有新崛起的網(wǎng)商銀行及其背后的阿里在金融服務(wù)領(lǐng)域攻城略地。浙江農(nóng)信找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，以民生為入口，提供多維服務(wù)，在普惠金融領(lǐng)域精耕細(xì)作。

堅(jiān)持11年“走千家、訪萬(wàn)戶、共成長(zhǎng)”活動(dòng)，持續(xù)推進(jìn)走訪建檔、信用村創(chuàng)建、整村授信等基礎(chǔ)性工作，把金融服務(wù)送到家門(mén)口，累計(jì)為超過(guò)1100萬(wàn)戶家庭建立普惠檔案，與近490萬(wàn)戶家庭簽訂小額貸款合約，個(gè)人（農(nóng)民）貸款戶數(shù)超300萬(wàn)戶。2013年，率先實(shí)施普惠金融工程三年行動(dòng)計(jì)劃，基本構(gòu)建起了“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的服務(wù)體系。目前浙江農(nóng)信承擔(dān)了全省一半以上的農(nóng)戶貸款，3/4的農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)貸款，以及絕大多數(shù)低收入農(nóng)戶貸款，被稱為“姓農(nóng)、姓小、姓土”的銀行。

“5年新增5000億元”助力鄉(xiāng)村振興。2018年，浙江農(nóng)信實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù)工程，承諾5年新增5000億元貸款助力全省鄉(xiāng)村振興“五萬(wàn)工程”，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。截至2018年末，共投入1125億元，完成年度計(jì)劃數(shù)額的113%。其中，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)者貸款新增794億元，鄉(xiāng)村企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)主體貸款新增229億元，發(fā)放村集體增收貸款100億元;與508萬(wàn)多戶家庭簽約，農(nóng)戶等個(gè)人貸款超300萬(wàn)戶。金融設(shè)施建設(shè)投入及減費(fèi)讓利53.2億元，為扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)工程打下了良好基礎(chǔ)。

在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確指出要推動(dòng)農(nóng)商行、農(nóng)信社業(yè)務(wù)逐步回歸本源的背景下，浙江農(nóng)信的目標(biāo)是堅(jiān)守發(fā)展定位，大力發(fā)展以人為核心、全方位的普惠金融，推動(dòng)省聯(lián)社深化改革，努力建設(shè)全國(guó)一流的社區(qū)銀行，實(shí)現(xiàn)服務(wù)實(shí)體更進(jìn)一步、深化改革更快一步、強(qiáng)化創(chuàng)新更深一步。

堅(jiān)守支農(nóng)支小定位，進(jìn)一步提升服務(wù)三農(nóng)和民營(yíng)小微企業(yè)的能力。在連續(xù)11年“走千訪萬(wàn)”的基礎(chǔ)上，繼續(xù)深入開(kāi)展升級(jí)版普惠大走訪，做全方位的普惠金融。大力發(fā)展以人為核心的全方位普惠金融，王小龍理事長(zhǎng)認(rèn)為，真正的普惠金融應(yīng)當(dāng)是全覆蓋、無(wú)差別、可持續(xù)的。浙江農(nóng)信將加大線上線下融合力度，利用線下網(wǎng)點(diǎn)、人員優(yōu)勢(shì)，將服務(wù)全面融入社區(qū)治理?；诰€上科技平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，解決服務(wù)的效率和成本問(wèn)題。通過(guò)線上線下融合發(fā)展，全面連接每個(gè)家庭和有需求的小微企業(yè)，讓浙江百姓有更多的金融服務(wù)獲得感、幸福感和滿意度。在此基礎(chǔ)上，努力建設(shè)全國(guó)一流的社區(qū)銀行。

中國(guó)的社區(qū)銀行是以農(nóng)信社為代表的，社區(qū)銀行也是未來(lái)發(fā)展的大方向，浙江農(nóng)信將努力構(gòu)建統(tǒng)分結(jié)合、錯(cuò)位發(fā)展、服務(wù)高效、管理科學(xué)的社區(qū)銀行體系，為全國(guó)農(nóng)信深化改革提供浙江經(jīng)驗(yàn)、浙江方案。

浙江省農(nóng)信聯(lián)社自成立至今15年來(lái)，構(gòu)建起具有農(nóng)信特色的省縣兩級(jí)管理體制，堅(jiān)守初心，始終保持行社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，堅(jiān)持服務(wù)當(dāng)?shù)?、服?wù)三農(nóng)的大方向不變;堅(jiān)持“自主經(jīng)營(yíng)、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧”的“四自”原則，不干預(yù)法人行社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使行社接地氣、決策鏈短、機(jī)制靈活的小法人優(yōu)勢(shì)得以充分發(fā)揮;著力搭建省級(jí)服務(wù)大平臺(tái)，做了大量小法人“做不了、做不好、做了不經(jīng)濟(jì)”的事。這種獨(dú)特的兩級(jí)法人、統(tǒng)分結(jié)合的管理模式，符合農(nóng)信社發(fā)展的實(shí)際，其旺盛的生命力也在實(shí)踐中得以驗(yàn)證。未來(lái)，浙江農(nóng)信將以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，繼續(xù)對(duì)下轄行社實(shí)行“三管一服務(wù)”原則，保證地市級(jí)聯(lián)社獨(dú)立法人的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，省聯(lián)社將重點(diǎn)放在為行社提供更好的支撐和服務(wù)上，不斷增強(qiáng)總部服務(wù)能力。積極推動(dòng)全系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制改革，探索實(shí)行差異化的管理和服務(wù)。撬動(dòng)省縣兩級(jí)發(fā)展新動(dòng)能，扎實(shí)推進(jìn)新時(shí)代浙江農(nóng)信高質(zhì)量發(fā)展。