王建琴

摘 要 住房公積金制度是住房制度改革的重要組成部分，實(shí)施二十多年來，在我國住房改革中起到了至關(guān)重要的作用，在提高城鎮(zhèn)居民解決自住住房能力和改善居住條件，推動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)健康快速發(fā)展以及拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長方面起到了積極作用。但隨著房地產(chǎn)市場化與住房貨幣化改革的不斷深化，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與文明程度的不斷進(jìn)步，住房公積金制度存在的問題也逐漸暴露出來，尤其是公平性與資金使用方面受到很大爭議。關(guān)于住房公積金的制度困境與改革出路問題受到社會(huì)各界關(guān)注。基于此，本文從多個(gè)角度就住房公積金的制度困境與改革出路進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞 住房公積金 制度困境 改革出路 分析

一、住房公積金制度概述

新中國成立以來，我國實(shí)施的是高補(bǔ)貼、低房租、統(tǒng)建統(tǒng)分統(tǒng)管的住房實(shí)物分配制度，城鎮(zhèn)住房基本上是由政府建造和監(jiān)督指引，吸引社會(huì)團(tuán)體和企業(yè)來進(jìn)行投資建設(shè)，城鎮(zhèn)住房建設(shè)資金主要來源于國家財(cái)政支出和財(cái)政基金。住房從投資到分配都是國家、單位負(fù)擔(dān)，隨著城鎮(zhèn)居民住房需求的日益增長，舊的住房體制已經(jīng)成為財(cái)政和企業(yè)的沉重包袱，住房制度改革應(yīng)運(yùn)而生。住房公積金制度是我國住房制度改革的重要組成部分，在我國已經(jīng)實(shí)行了二十多年來，這一新制度在穩(wěn)步推進(jìn)住房商品化、社會(huì)化，逐步建立適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制和我國國情的城鎮(zhèn)住房新制度的進(jìn)程中；在加快住房建設(shè)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，不斷滿足城鎮(zhèn)日益增長的住房需求方面都發(fā)揮了不可估量的作用。然而隨著住房公積金制度實(shí)施的年限越來越長，其制度方面存在的問題也逐漸暴露出來。

二、住房公積金制度的爭議焦點(diǎn)

2016年，在中國社會(huì)科學(xué)院的《中國住房公積金制度建構(gòu)和改革建議》中提出了，建設(shè)以住房公積金為核心的住房政策改革金融體系，這為住房公積金制度改革奠定了基礎(chǔ)，在這篇報(bào)告中改革的核心是將住房公積金中心改組為政策性住房合作銀行，加強(qiáng)住房公積金管理部門與商業(yè)銀行的合作。住房公積金制度實(shí)施已經(jīng)有二十多年的歷史，住房公積金發(fā)揮著積極的作用，同時(shí)也進(jìn)一步推進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)市場結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變。但是當(dāng)前學(xué)術(shù)界和社會(huì)多個(gè)領(lǐng)域?qū)ψ》抗e金制度的實(shí)施提出了很大爭議，甚至有人反對住房公積金制度的實(shí)施。尤其在住房公積金的投資和使用環(huán)節(jié)上存在很大的爭議，強(qiáng)制性參與的成本與效率降低了資金的有效使用，住房公積金制度設(shè)計(jì)和實(shí)施相脫離，導(dǎo)致住房公積金使用存在很大問題，有的地區(qū)住房公積金閑置，有的地區(qū)住房公積金嚴(yán)重緊缺，進(jìn)一步拉大了貧富收入差距。另一方面，從理論有效性分析，住房公積金制度調(diào)控房地產(chǎn)市場經(jīng)濟(jì)情況，在歸集和繳存環(huán)節(jié)可以通過貨幣政策實(shí)現(xiàn)目標(biāo)利率和貨幣供給量，除了個(gè)人信貸外，住房公積金的投資渠道十分有限，而歸集和繳存環(huán)節(jié)主要的分歧在于強(qiáng)制性參與的理由缺乏合理性，例如有人認(rèn)為，公積金“低存低貸”的利率政策，使得低收入者承受的存款利息損失支持了高收入者獲得的貸款利率優(yōu)惠，這也說明了強(qiáng)制性參與使得住房公積金使用存在一定問題。同時(shí)，住房公積金管理體制還存在著機(jī)構(gòu)屬性和實(shí)際功能的錯(cuò)位，權(quán)責(zé)不統(tǒng)一，住房公積金機(jī)構(gòu)管理體制也存在較大缺陷，大部分地區(qū)，住房公積金管委會(huì)形同虛設(shè)，決策職能不能真正實(shí)現(xiàn)，給住房公積金使用帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

三、住房公積金的制度改革出路分析

首先，建立以自愿基礎(chǔ)之上的合作住房儲(chǔ)蓄銀行制度。這種制度改革的原形是依照德國式的住房儲(chǔ)蓄銀行來進(jìn)行的，在群眾自愿參與基礎(chǔ)之上再進(jìn)行組織去行政化和重構(gòu)，這樣不僅可以保證住房公積金的使用安全，還可以大大提高住房公積金制度的運(yùn)行效率。雖然合同住房儲(chǔ)蓄具有一定的優(yōu)勢，但是這種改革措施首先要是居民閑置財(cái)力比較充分，也就是說當(dāng)前我國城鎮(zhèn)居民收入雖然有所增長，但是大部分群眾還處于中低收入程度，加上很多預(yù)防性儲(chǔ)蓄并不是投資性儲(chǔ)蓄，這代表著還需要政府財(cái)政來進(jìn)行補(bǔ)貼。

其次，住房公積金制度進(jìn)入社會(huì)保障體系中。當(dāng)前有很多學(xué)者提出將住房公積金的使用范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，這也得到部分群眾的支持和響應(yīng)，在住房公積金使用方面，有的地區(qū)住房公積金在提取辦法中增加了職工或者配偶以及未成年子女患有重大疾病造成家庭生活困難的，可以申請住房公積金。但是我國法律規(guī)定住房公積金的本質(zhì)是個(gè)人住房政策性儲(chǔ)蓄，是一種社會(huì)保障所要求的成員之間的相互幫助，用于其他方面與住房公積金制度的初衷相違背。如果要打通住房公積金制度與養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療這四金之間的壁壘，需要處理好四方的關(guān)系，否則會(huì)造成各個(gè)基金使用安全。

最后，加大住房公積金支持保障性住房建設(shè)力度。房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成內(nèi)容，對于促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)增長和提升人們生活質(zhì)量具有重要意義，住房公積金應(yīng)該深入到住房保障體系中，住房公積金增值收益提取的廉租住房建設(shè)補(bǔ)充資金應(yīng)有效投入到保障性住房建設(shè)上來。另外應(yīng)建立全國資金的異地調(diào)度，促進(jìn)本地區(qū)資金的跨地區(qū)轉(zhuǎn)移和流通。雖然這種改革建議還不夠成熟，但是總體來說，用閑置的住房公積金支持保障性住房建設(shè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步的必然趨勢。

四、結(jié)語

住房公積金制度是我國經(jīng)濟(jì)制度改革的重要趨向與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。文章從幾個(gè)層面就當(dāng)前住房公積金的制度困境進(jìn)行分析，也提出了相關(guān)建議和措施，為住房市場健康發(fā)展提供見解。

（作者單位為運(yùn)城市住房公積金管理中心）

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