焦瑞昕

摘 要：首先從定性分析和定量分析兩個方面，匯總和梳理近年來關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響機理的研究成果，然后整理眾學(xué)者在理念轉(zhuǎn)變、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、經(jīng)營模式、人才培養(yǎng)等方面有價值的建議，同時嘗試對未來發(fā)展趨勢作出預(yù)判。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；金融監(jiān)管

一、引言

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下目標(biāo)客戶類型、消費習(xí)慣和模式發(fā)生了重大改變，對商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的沖擊和影響，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和價值實現(xiàn)方式亟待發(fā)生根本性變化，多樣性、個性化和多元化的客戶追求越來越普遍。因此，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行的影響日趨強烈，在運營機制、商業(yè)模式和管理理念上都遭受到巨大的沖擊。對此，近年來學(xué)術(shù)界對此展開了一系列研究，成果豐碩。本文將整理和歸納這些成果，匯總互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響機理，同時對未來發(fā)展趨勢作出預(yù)判。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

近年來，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的文獻，有定性分析方面的研究成果，也有定量分析方面的成果。

定性分析方面，李佳（2015）從功能觀視角得出，資源配置、風(fēng)險管理和支付中介是商業(yè)銀行的主要功能，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響本質(zhì)在于對金融功能的復(fù)制，從而對傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭沖擊。蔣艷麗（2018）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融近年來進入人們的視野，對商業(yè)銀行的沖擊呈現(xiàn)擴大化趨勢，其影響在于革新了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式。源于互聯(lián)網(wǎng)金融的價格發(fā)現(xiàn)功能，通過雙方議價，對銀行利差收入和中間業(yè)務(wù)收入的沖擊最為劇烈，進而嚴(yán)重影響商業(yè)銀行整體盈利。戴光偉（2018）認為互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊表現(xiàn)在兩個方面的風(fēng)險：一方面是銀行業(yè)務(wù)存在被邊緣化的風(fēng)險，因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尊重用戶真正需求入手，從根本上改變了金融機構(gòu)的收入方式，重視用戶體驗和個性化，獲得大量用戶尤其是網(wǎng)民的青睞；另一方面，銀行面臨著優(yōu)勢被蠶食的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的特點就是便捷、高效和低成本，很容易把商業(yè)銀行的客戶給吸引過去。

定量分析方面，管仁榮（2014）發(fā)現(xiàn)，大部分文獻互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響都是基于定性分析給出研究結(jié)論，因此他從理論出發(fā)，利用DEA方法測度出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對11家商業(yè)銀行運行效率的量化影響，包括互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行綜合效率、規(guī)模效率和純技術(shù)效率等方面。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行綜合效率、純技術(shù)效率的影響為正，但是對銀行業(yè)整體規(guī)模效率為負。鄭志來（2015）基于“互聯(lián)網(wǎng)+零售”對傳統(tǒng)零售業(yè)經(jīng)營業(yè)績、商業(yè)模式的視角展開分析，認為互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的影響路徑存在相似性?；诎咐治?，趙清輝（2015）從資產(chǎn)、負債和利潤三個角度分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。羅長青（2016）研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融通過中介作用對信用卡業(yè)務(wù)存在溢出效應(yīng)，對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的推動作用。吳芊惠（2018）運用多元線性回歸模型分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行活期存款的影響，發(fā)現(xiàn)這種影響存在一定負效應(yīng)。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對對策與建議

商業(yè)銀行的應(yīng)對對策方面，學(xué)者們從理念轉(zhuǎn)變、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、經(jīng)營模式、人才培養(yǎng)等方面提出了諸多有價值的建議，應(yīng)該值得業(yè)界思考和借鑒。

管仁榮（2014）肯定轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營理念的重要性，商業(yè)銀行需要把“客戶中心主義”擺在發(fā)展的更突出位置，并實現(xiàn)客戶細分。其次，經(jīng)營方式上要充分整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，提供“一站式”金融綜合服務(wù)，在資金管理、支付管理、資產(chǎn)管理、交易管理、信息管理和客戶管理等方面施行立體化、專業(yè)化的服務(wù)模式，積極開展線上與線下業(yè)務(wù)的整合，實時跟蹤和保障服務(wù)質(zhì)量，征求用戶意見。

李佳（2015）認為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，應(yīng)充分借助互聯(lián)網(wǎng)工具和技術(shù)平臺，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成“互補性”融合，提升金融功能整合和金融服務(wù)的效率。同時，還需要加強金融監(jiān)管，明確監(jiān)管主體，制定合理的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管法案。守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線，利用先進的金融科技工具，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算等手段有效提升監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量，積極實施建立全行業(yè)監(jiān)管無縫對接，利用市場力量，建立和完善全方位、全覆蓋的個人和企業(yè)征信體系，打破商業(yè)銀行固化模式。

趙清輝（2015）提出，要建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行共贏平臺，用來培育商業(yè)銀行利潤多元化機制，從而為企業(yè)和社會公眾提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。業(yè)務(wù)方面需要拓展小額批量貸款業(yè)務(wù)，構(gòu)建商業(yè)銀行大眾理財平臺，利用商業(yè)銀行資源優(yōu)勢、交叉銷售優(yōu)勢、業(yè)務(wù)整合優(yōu)勢，考慮與同業(yè)或非同業(yè)結(jié)構(gòu)展開廣泛合作，與第三方支付、各類電商以及收單工具結(jié)成行業(yè)聯(lián)盟，形成全方位一體化的新型金融服務(wù)體系。

鄭志來（2015）指出，減緩互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，要優(yōu)化商業(yè)銀行的現(xiàn)有市場結(jié)構(gòu)和經(jīng)營模式。通過電商平臺的整合與引導(dǎo)，有效促進互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合，進一步發(fā)揮商業(yè)銀行在信息流、資金流、物流方面的天然優(yōu)勢。同時，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新特點，進一步豐富拓展銀行金融服務(wù)渠道，通過為客戶提供信息終端、交易終端等應(yīng)用產(chǎn)品滿足專業(yè)化高端客戶需求，提供更加貼身便捷的金融服務(wù)。同時，增加中小型銀行數(shù)量，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

羅長青（2016）提出商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上，重點需要利用大數(shù)據(jù)資源和技術(shù)，深度挖掘數(shù)據(jù)和信息的價值。同時，需要積極培養(yǎng)金融人才，包括金融產(chǎn)品分析專員、電子商務(wù)人員、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析人員等。重視大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計作用，進行全方位統(tǒng)計和綜合，通過數(shù)據(jù)的采集、分類、提取，得到高精度的征信數(shù)據(jù)便于商業(yè)銀行選擇和風(fēng)險甄別。

蔣艷麗（2018）認為，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型首先要從掌握客戶消費習(xí)慣切入，同時加強與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和電子商務(wù)平臺合作，拓展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，提高效率，建立流程完備和數(shù)據(jù)交互緊密的金融系統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)體系，加快業(yè)務(wù)協(xié)同創(chuàng)新。

戴光偉（2018）從戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)兩個層面上闡述了商業(yè)銀行的應(yīng)對策略。戰(zhàn)略上積極順應(yīng)和利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，實施“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，帶動業(yè)務(wù)延伸，促進信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)深度融合。

四、結(jié)語

實際上，中國商業(yè)銀行近十年來保持快速、穩(wěn)定的發(fā)展是不爭的事實，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，轉(zhuǎn)型之路任重道遠。對此，不僅政策界和業(yè)界充分重視該問題，同時也成為學(xué)術(shù)界關(guān)注的焦點，諸多學(xué)者對此做出全方位的探索和分析充分證明，商業(yè)銀行亟需轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，刻不容緩。而未來的研究在具體業(yè)務(wù)和前沿方向上應(yīng)當(dāng)會有更大的突破，可能會圍繞互聯(lián)網(wǎng)銀行、產(chǎn)業(yè)鏈金融、線上支付全面普及等方向展開探索，大數(shù)據(jù)、云計算等信息科技的利用也會成為關(guān)注的焦點。

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