陳紫菱，貝淑華

（南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京210037）

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)國際化的迅速推進(jìn)和金融保險(xiǎn) 行業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障農(nóng)戶收入的重要性日益體現(xiàn)。2016年，國務(wù)院提出了“力爭使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保農(nóng)戶覆蓋率提升至95%以上”的發(fā)展目標(biāo)[1]，這極大提高了各地政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視，對(duì)推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展意義重大。學(xué)者們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性做了大量的研究，宗國富等[2]認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定農(nóng)戶收入水平，進(jìn)而影響農(nóng)戶生產(chǎn)決策；陳俊聰?shù)萚3]認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)全要素增長率增長；但目前我國農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與度并不高，趙長保[4]提出應(yīng)借鑒美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)與產(chǎn)品開發(fā)等經(jīng)驗(yàn)；范玲[5]、王步天等[6]認(rèn)為必須針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行供給側(cè)改革，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給效能。

江蘇省泰州市地處長江北岸，是長三角中心城市之一。由于季風(fēng)進(jìn)退的遲早和強(qiáng)度變化不一，加之地處江淮下游，導(dǎo)致洪、澇、旱、漬、熱帶風(fēng)暴等自然災(zāi)害頻發(fā)。另外，銷售渠道不確定性、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等非自然因素也給農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了不確定性。近年來，泰州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策在不斷完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)率也在穩(wěn)步增長，但是，全市農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與其農(nóng)業(yè)規(guī)模依然不是非常相稱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體規(guī)模較為滯后。本文從保險(xiǎn)需求者角度出發(fā)，以江蘇省泰州市3個(gè)區(qū)和3個(gè)縣級(jí)市：海陵區(qū)、高港區(qū)、姜堰區(qū)、興化市、泰興市和靖江市農(nóng)戶為研究對(duì)象，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿影響因素進(jìn)行分析，期望能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供參考。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿影響因素調(diào)研結(jié)果分析

通過對(duì)江蘇省泰州市3個(gè)區(qū)、3個(gè)縣級(jí)市（其中包含了78個(gè)鎮(zhèn)、6個(gè)鄉(xiāng)、16個(gè)街道）的農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)研，共產(chǎn)生317份有效問卷。本次調(diào)研內(nèi)容包括農(nóng)戶性別、年齡、家庭成員、文化程度、對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度等，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類和處理后，本文將可能影響投保意愿的不同因素分為以下5點(diǎn)，分別進(jìn)行探討。

1.1 農(nóng)戶家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力年齡

根據(jù)農(nóng)戶家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的不同年齡，農(nóng)戶被分成了以下4組：“30歲以下”、“31～40歲”、“41～50歲”和“50歲以上”。從表1中可以看出，在抽取的樣本家庭中，主要?jiǎng)趧?dòng)力的年齡逐漸增長，但是，其中愿意參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)呈下降狀態(tài)。隨著農(nóng)戶年齡的增長，對(duì)所種植的農(nóng)作物的種植經(jīng)驗(yàn)也越來越豐富，這使得農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力有所增加，所以農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率會(huì)呈下降趨勢(shì)。相反，40歲以下、飼養(yǎng)、種植經(jīng)驗(yàn)不夠豐富的農(nóng)戶更偏向于投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

表1 各年齡組農(nóng)戶的參保意愿

1.2 農(nóng)戶家庭收入

根據(jù)農(nóng)戶家庭的不同收入，農(nóng)戶被分成了以下4組：“1萬以下”、“1～2萬”“2～3萬”和“3萬以上”。這里的家庭收入是指家庭總收入減去生產(chǎn)成本、經(jīng)營成本和應(yīng)交稅費(fèi)后的收入。該指標(biāo)可以用于衡量家庭的收入水平。根據(jù)表2，可以看出，家庭收入在三萬以下的三組投保率相差不大，而收入在三萬元以上的農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率高達(dá)74.36%。由此可以得出，由于農(nóng)戶的家庭收入高，所以投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本占收入的比重不是很高，使得農(nóng)戶更愿意投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。相反，對(duì)于收入較低的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保成本占收入的比重較高，所以導(dǎo)致其沒有能力購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

表2 各家庭收入分組的參保意愿

1.3 農(nóng)戶家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的文化程度

按照主要?jiǎng)趧?dòng)力的文化層次，農(nóng)戶被分成了5組。根據(jù)表3中的折線圖的走勢(shì)可以看出，隨著農(nóng)戶文化水平的提高，他們的參保率也在隨之提高。并且可以看出從“高中及以上”的文化程度開始，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率有了很大程度的升高。這可以說明，較高的文化成度可以使農(nóng)戶更好地理解到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，更好的衡量投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和收益，更好地利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)達(dá)到農(nóng)戶的期望收益。

表3 個(gè)人文化程度分組的參保意愿

1.4 農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度

根據(jù)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，把他們分成了3組：“了解”、“了解一點(diǎn)”和“不了解”。根據(jù)圖表可以看出大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度處于“了解一點(diǎn)”的狀態(tài)。并且隨著了解程度的加深，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率在不斷加強(qiáng)。由此可以推斷出，目前不愿意投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的用戶大多是缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)。

表4 各保險(xiǎn)認(rèn)知組的參保意愿

1.5 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于不同農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)不同，我把他們分成了生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不同的3組。從表5中可以看出，大部分農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)是存在的。而存在較大風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率也較大并且遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于“沒什么風(fēng)險(xiǎn)”的農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比率。說明農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率與其所進(jìn)行的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)的比率是呈正相關(guān)的，即農(nóng)業(yè)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的不斷增高也伴隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率的不斷增高。

表5 各農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平下的參保意愿

2 結(jié)論與建議

根據(jù)調(diào)研結(jié)果顯示，避免自然風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)越大的農(nóng)戶更偏向于投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另外，影響農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的因素還有：（1）勞動(dòng)力年齡。隨著農(nóng)戶年齡逐漸增長，愿意參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)呈下降狀態(tài)。（2）文化程度。農(nóng)戶的文化程度越高，越偏向于投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（3）家庭收入。家庭收入越高，農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性就越大。（4）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度越深，越了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所帶來的利益的農(nóng)戶，則越愿意投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

綜上，為提高農(nóng)戶參保意愿，推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，本文提出以下幾點(diǎn)建議。

第一，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度。當(dāng)前農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)較低、保費(fèi)支付能力較弱，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，確保農(nóng)戶能夠充分接觸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，讓農(nóng)戶知道投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的益處。對(duì)于部分文化水平較低的農(nóng)戶，應(yīng)用一種淺顯易懂的方式，讓他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原理和運(yùn)作過程有一定的認(rèn)識(shí)，減輕農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的排斥。

第二，推行“期貨”型農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍以及農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知不能只停留在避免自然風(fēng)險(xiǎn)的層面上。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該覆蓋非自然風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，例如價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步保障農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入。期貨作為標(biāo)準(zhǔn)化商品合約，可以起到規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的作用，“期貨”型農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格保險(xiǎn)在國外發(fā)達(dá)國家已相對(duì)成熟，我們可以汲取其經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合本國國情，設(shè)計(jì)新型“期貨”保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第三，增加政府支持和引導(dǎo)作用。政府應(yīng)采取有限支持型介入方式，定位于轉(zhuǎn)持、引導(dǎo)和推動(dòng)，而不是強(qiáng)迫性干預(yù)[7]。一方面，政府應(yīng)該完善相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)活動(dòng)，明確各方責(zé)任和義務(wù)。另一方面，可適當(dāng)采取保費(fèi)補(bǔ)貼政策，依靠中央財(cái)政對(duì)下級(jí)省市的大力支持，提高保險(xiǎn)公司受保和農(nóng)戶投保的積極性。例如，對(duì)于保險(xiǎn)公司，采取稅費(fèi)上的減免，減少保險(xiǎn)公司的成本，使保費(fèi)有一定的降低；對(duì)于農(nóng)戶，更大的補(bǔ)貼力度，減輕農(nóng)戶的投保成本，讓農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中真正受益。