彭金丹

摘要：近年來，在技術(shù)進(jìn)步、金融深化等因素的綜合影響下，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，展現(xiàn)出了很大的市場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿??；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用其低成本、高效率、廣覆蓋，服務(wù)了更多的居民，也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，滲入人們的生活。但是隨著我國金融市場(chǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)越來越強(qiáng)烈，客觀上要求加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保障。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;第三方支付;P2P網(wǎng)絡(luò)貸款;金融消費(fèi)者權(quán)益

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是謝平、劉海二等人于2012年提出的概念，隨后他們?cè)凇痘ヂ?lián)網(wǎng)金融手冊(cè)》一書中對(duì)這一概念給出了具體的定義。他們指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系概念，涵蓋因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介和市場(chǎng)，到瓦爾拉斯一般均衡對(duì)應(yīng)的無金融中介或市場(chǎng)情形之間的所有金融交易和組織形式。所謂的譜系概念，就是如同光譜.樣，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)事物可以劃分為不同的類型。按照互聯(lián)網(wǎng)金融在支付、資源配置等方面的差異和所起的作用，將其劃分為金融互聯(lián)網(wǎng)化、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資六種類型。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的六種類型，它們之間并不都存在清晰的界限，可能存在著交叉，例如余額寶，既屬于金融互聯(lián)網(wǎng)化，也屬于第三方支付下的產(chǎn)品。但是這樣的劃分，便于研究和討論。本文研究的重點(diǎn)是金融互聯(lián)網(wǎng)化、第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

近年來，在技術(shù)進(jìn)步、金融深化、客戶群體變化等一系列因素的綜合影響下，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，在促進(jìn)普惠金融發(fā)展、提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率、滿足多元化投融資需求等方面發(fā)揮了積極作用，展現(xiàn)出了很大的市場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿?。互?lián)網(wǎng)金融利用其低成本、高效率、廣覆蓋，服務(wù)了更多的居民，也促進(jìn)了其自身的快速發(fā)展。

（1）金融互聯(lián)網(wǎng)化

金融互聯(lián)網(wǎng)化是指金融活動(dòng)由線下向線上轉(zhuǎn)移，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融市場(chǎng)物理網(wǎng)點(diǎn)和人工的替代。金融互聯(lián)網(wǎng)化是必然的趨勢(shì)，因?yàn)樯畹墓?jié)奏加快，人們沒有更多的時(shí)間到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，倒逼著金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化滿足人們的需求。另外，金融互聯(lián)網(wǎng)化有利于金融機(jī)構(gòu)降低設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、人工等成本。金融互聯(lián)網(wǎng)化主要包括手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券公司、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司和金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售。

手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)了客戶使用手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接的過程，手機(jī)銀行方便快捷地滿足了居民的查詢、轉(zhuǎn)賬等金融需求。目前手機(jī)銀行在非洲等欠發(fā)達(dá)國家普及率較高，因?yàn)榉侵薜貐^(qū)人民的金融需求很大程度上得不到滿足，手機(jī)銀行的誕生滿足了人們部分的金融需求，使人們便捷地獲得金融服務(wù)。同時(shí)，使用手機(jī)銀行提供服務(wù)，供給者也可以降低交易成本，獲得盈利。需求和供給的雙重藕合，使得手機(jī)銀行在非洲地區(qū)得到普及和創(chuàng)新。在未來，手機(jī)銀行在滿足居民的查詢、轉(zhuǎn)賬等金融需求方面可能成為銀行網(wǎng)點(diǎn)的替代品，因此提高手機(jī)銀行的普及率勢(shì)在必行，尤其農(nóng)村地區(qū)，手機(jī)銀行可以彌補(bǔ)其銀行網(wǎng)點(diǎn)不足的弊端。

金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售是指通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品在供給者和需求者之間的匹配。金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道主要有以下幾種：自建平臺(tái)，例如銀行開發(fā)自己的平臺(tái)銷售理財(cái)產(chǎn)品;利用第三方平臺(tái)，例如余額寶利用支付寶的平臺(tái)進(jìn)行銷售;利用社交網(wǎng)絡(luò)和軟件，例如微信紅包。雖然利用互聯(lián)網(wǎng)銷售金融產(chǎn)品更加方便、快速吸引更多用戶，但是并不是所有的金融產(chǎn)品都適合網(wǎng)絡(luò)銷售，尤其是復(fù)雜程度高、風(fēng)險(xiǎn)高的金融產(chǎn)品，因?yàn)橥顿Y者需要更多時(shí)間對(duì)這樣的產(chǎn)品做大量的研究和判斷，因此投資者對(duì)這類產(chǎn)品的投資特別謹(jǐn)慎，并不適合網(wǎng)絡(luò)銷售。

（2）第三方支付

第三方支付指通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶、第三方支付公司和銀行之間建立連接，幫助客戶快速實(shí)現(xiàn)貨幣支付、資金結(jié)算等功能，同時(shí)起到信用擔(dān)保和技術(shù)保障等作用。第三方支付分為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動(dòng)支付，二者的區(qū)別是支付終端的不同，前者是依靠電腦終端完成支付，后者是依靠移動(dòng)終端（手機(jī)）完成支付。目前所說的第三方支付大多數(shù)指的是第三方移動(dòng)支付，其優(yōu)點(diǎn)就體現(xiàn)在可移動(dòng)性。第三方支付的誕生使得客戶無需在各個(gè)銀行開戶，只需要與第三方支付建立聯(lián)系，第三方支付公司便可代替客戶與各個(gè)銀行建立聯(lián)系。因此第三方支付具有以下幾點(diǎn)好處：一是在電子商務(wù)中起到擔(dān)保和支付作用;二是第三方支付平臺(tái)與各個(gè)銀行建立聯(lián)系，客戶無需開通網(wǎng)上銀行也能完成支付，更加方便、快捷;三是第三方支付與購物、旅游、投資相聯(lián)系，具有社會(huì)性。

雖然當(dāng)前第三方支付處于快速發(fā)展時(shí)期，也給人們的生活帶來的極大的便利，但其存在的問題也是不容忽視的。資金一般會(huì)在第三方支付平臺(tái)上出現(xiàn)一段時(shí)間的滯留，大量的客戶資金沉淀可能會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)較高的投資活動(dòng)，一些第三方支付機(jī)構(gòu)還出現(xiàn)攜款跑路的情況。第三方支付機(jī)構(gòu)因其大量的沉淀資金會(huì)獲得一定的利息。另外，洗錢等違法行為會(huì)出現(xiàn)在該平臺(tái)，由于網(wǎng)絡(luò)交易的隱蔽性，使得交易過程難以監(jiān)管，平臺(tái)對(duì)交易資金的來源和去向難以辨別，使得不法分子利用平臺(tái)進(jìn)行洗錢、賄賂、非法轉(zhuǎn)移資金等活動(dòng)。同時(shí)，第三方支釗平臺(tái)還存在超范圍經(jīng)營跨境支付業(yè)務(wù)、未按規(guī)定審核接入商戶背景、未按規(guī)定審核客戶身份信息、超交易限額辦理跨境支付、未按規(guī)定采集業(yè)務(wù)訂單信息以及未按規(guī)定報(bào)送異常情況報(bào)告等涉嫌違規(guī)問題。今年以來，央行嚴(yán)厲打擊支付亂象，規(guī)范市場(chǎng)秩序，同時(shí)備付金交存金額明顯增加，第三方支付強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)仍將延續(xù)。

（3）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行個(gè)人間的資金借貸過程。P2P網(wǎng)貸對(duì)于借款人來說，通過網(wǎng)上申請(qǐng)即可，可以更加快速、便捷地獲得資金，并且通過信用的累計(jì)，未來可以獲得更多的貸款。而對(duì)于出資人，可以獲得比銀行更多的收益，可以進(jìn)行多樣化的理財(cái)方式的選擇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的現(xiàn)象

（1）平臺(tái)攜款跑路，侵犯消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

對(duì)于平臺(tái)攜款潛逃的現(xiàn)象，在P2P平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)都屢有發(fā)生，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。作為一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，投資人的資金流向也是至關(guān)重要的，不少網(wǎng)貸平臺(tái)不僅沒有采取第三方資金管理平臺(tái)，還可以動(dòng)用投資人的資金，風(fēng)險(xiǎn)無人控制也無人承擔(dān)，其背后隱藏著巨大的資金風(fēng)險(xiǎn)只能落在投資人的頭上，這成為了不少平臺(tái)出現(xiàn)跑路的原因。P2P平臺(tái)的中間資金賬戶缺乏監(jiān)管，平臺(tái)擁有中間賬戶資金的調(diào)配權(quán)。中間資金賬戶的開設(shè)是為了交易核實(shí)與過賬，其設(shè)立是P2P平臺(tái)的必要組成部分。但是目前國內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空狀態(tài)，資金的調(diào)配權(quán)仍然在平臺(tái)手里，卷款跑路、挪用資金等引起極大的道德風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于第三方支付平臺(tái)，目前除了少數(shù)排位比較靠前、口碑較好的第三方支付公司實(shí)現(xiàn)盈利，其他大部分支付公司處于虧損運(yùn)營狀態(tài)。第三方支付機(jī)構(gòu)存在巨大的資金沉淀，容易被挪用于投資，影響客戶資金結(jié)算安全，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)向不對(duì)，第三方支付機(jī)構(gòu)就可能攜款潛逃，造成消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)損失。

（2）用戶信息泄露，侵犯消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站一般都要求消費(fèi)者提供個(gè)人身份，同時(shí)會(huì)綁定銀行卡。例如P2P平臺(tái)要求借貸雙方提供個(gè)人身份和財(cái)產(chǎn)信息，一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據(jù)，另一方面也作為信用評(píng)價(jià)的依據(jù)。若網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，借款人提供給網(wǎng)站的個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)信息等個(gè)人隱私泄露，借貸人的隱私權(quán)無法得到有效的保護(hù)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，消費(fèi)者個(gè)人信息泄露面臨渠道多、范圍廣、速度快的問題，在這種狀況下，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人信息相關(guān)權(quán)益受到侵害，在實(shí)踐中卻幾乎沒有任補(bǔ)救措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)掌握了大量用戶信息，一旦發(fā)生信息泄露，將會(huì)給消費(fèi)者帶來巨大的損失。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)策建議

（1）加強(qiáng)用戶信息保護(hù)，建立個(gè)人信息和電子證據(jù)第三方存管制度

信息安全和保護(hù)指保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要措施，得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)應(yīng)確保個(gè)人信息的保密性，并采取相應(yīng)的安全補(bǔ)救措施，當(dāng)網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解時(shí)，能夠采取安全補(bǔ)救措施，使更少的信息泄露。同時(shí)，也應(yīng)促使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)信息技術(shù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，不斷進(jìn)行技術(shù)漏洞的修補(bǔ)，采用數(shù)據(jù)加密等方式確保數(shù)據(jù)及客戶信息安全，使用多重方式實(shí)現(xiàn)身份驗(yàn)證。此外，應(yīng)建立個(gè)人信息與電子證據(jù)第三方存管方面的制度體系，使第三方信息存管介入其中，防止互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不當(dāng)收集消費(fèi)者的各種個(gè)人信息，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息、數(shù)據(jù)及電子合同等內(nèi)容的保護(hù)。這樣也有利于消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生利益糾紛時(shí)，消費(fèi)者可以及時(shí)、方便地獲得信息，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

（2）實(shí)行客戶資金第三方存管制度

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行客戶資金由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度，防范平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全。例如P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、平臺(tái)必須實(shí)行不同的資金分別開立賬戶，網(wǎng)貸出借入的資金和網(wǎng)貸平臺(tái)自身的資金必須分立賬戶，必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方存管，確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息中介的定位，不搞資金池。同時(shí)也防止平臺(tái)自身接觸現(xiàn)金，防止平臺(tái)挪用出借入的資金。

另外對(duì)于平臺(tái)沉淀資金孳息問題，相關(guān)的法律或條文應(yīng)給予一定的說明和規(guī)定，按照一定的利率支付用戶利息。也可以借鑒美國的模式，美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)將Paypal定義為“非銀行的金融機(jī)構(gòu)”，其業(yè)務(wù)為進(jìn)行結(jié)算支付，沒有吸收存款和發(fā)放貸款的權(quán)力。Paypal必須將客戶的資金存放在聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司所保險(xiǎn)的銀行的賬戶中，這是一個(gè)無息賬戶，因此這筆資金不會(huì)產(chǎn)生孳息問題，而且Paypal必須將自己的資金與這個(gè)賬戶的資金完全隔離開，不得使用客戶資金。

（3）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛機(jī)制

2016年12月，螞蟻金服旗下招財(cái)寶平臺(tái)所售“僑興電信”、“僑興電訊”債券出現(xiàn)了到期未能兌付的情況，逾期金額高達(dá)3.12億元，這些私募債被包裝成“理財(cái)產(chǎn)品”，銷售給一般普通投資者，使得許多投資者蒙受違約風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害的例子屢見不鮮。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于大中型企業(yè)和高端客戶不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于消除“金融排斥”，讓更多人參與和分享金融帶來的好處，這也就意味著社會(huì)大眾的權(quán)益更易受到損害。

因此，需要為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者提供一個(gè)權(quán)威、經(jīng)濟(jì)和專業(yè)的糾紛端解決機(jī)制，例如，建立獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，健全糾紛處理機(jī)制。也可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)仲裁平臺(tái)制度，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)仲裁低成本、高效率、跨地域的優(yōu)勢(shì)。

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