魏黃艷

摘 要：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，在帶來(lái)巨大的收益的同時(shí)，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)也不斷出現(xiàn)累積，因此需要有效的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、前言

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的不斷調(diào)整，我國(guó)人民的生活水平不斷改善和提高，人均收入和個(gè)人可支配收入也在呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢(shì)，人們手中的閑置收入和資金比率也在不斷增加，因此越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品相繼問(wèn)世。但由于受到發(fā)展不成熟的限制，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)依舊存在，如何正確有效的控制風(fēng)險(xiǎn)成為了以后工作的重點(diǎn)。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源及類(lèi)型

（1）市場(chǎng)變化和波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，即是以人為控制為輔，以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和發(fā)展方向遵照市場(chǎng)的變動(dòng)和要求，因此對(duì)于商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，其價(jià)格和增值空間都將會(huì)受到市場(chǎng)價(jià)格的不確定性而產(chǎn)生波動(dòng)和變化。具體的可以分為下面兩種類(lèi)型：1.利率變動(dòng)。利率的波動(dòng)和變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行所處的金融市場(chǎng)里面最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。利率是投資者在進(jìn)行投資時(shí)首要考慮的條件和對(duì)象，對(duì)于大部分投資者來(lái)說(shuō)，都希望進(jìn)行高利率項(xiàng)目的投資，這種攀高和追求高利潤(rùn)的心理無(wú)形中帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。2.匯率波動(dòng)。由于當(dāng)前世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)交流合作不斷發(fā)展和增加，匯率的波動(dòng)成為了跨國(guó)投資和跨境投資的主要關(guān)注點(diǎn)，由于匯率的波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)稱為匯率風(fēng)險(xiǎn)。匯率的波動(dòng)為商業(yè)銀行內(nèi)部的利益以及投資者的經(jīng)濟(jì)利益所帶來(lái)的影響是不確定的，可能會(huì)促使銀行和個(gè)人實(shí)現(xiàn)利益的增值，也有可能帶來(lái)資金的損失，導(dǎo)致虧損。

（2）由于信譽(yù)問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)問(wèn)題是進(jìn)行交易和投資時(shí)，銀行和投資者共同關(guān)注的關(guān)鍵點(diǎn)。商業(yè)銀行的信譽(yù)高低直接影響到投資者是否信任其理財(cái)能力，是否進(jìn)行資金的投入；而投資者的信譽(yù)高低則是為銀行是否接受業(yè)務(wù)辦理提供了考量的依據(jù)?，F(xiàn)有的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)實(shí)施時(shí)，出現(xiàn)過(guò)信譽(yù)問(wèn)題產(chǎn)生不良后果的事件。銀行方面利用投資者急于獲利的心理，對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行虛報(bào)和謊報(bào)，增加利率，吸引更多投資者的融資，最后將錢(qián)款帶走，銀行倒閉，損害了投資者的利益?；蛘叱霈F(xiàn)客戶辦理貸款業(yè)務(wù)之后，卻因?yàn)樾抛u(yù)缺失無(wú)法及時(shí)足額的進(jìn)行還款，對(duì)銀行造成損失。

（3）操作手段和技術(shù)不成熟帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)和傳承離不開(kāi)相關(guān)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員對(duì)市場(chǎng)的調(diào)控和操作，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其中包括投資前期對(duì)客戶和投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估，在投資之后對(duì)投資者的實(shí)時(shí)跟進(jìn)解答，以及對(duì)投資者進(jìn)行產(chǎn)品介紹和講解等等。這些都屬于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中涉及的操作過(guò)程。但是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，科技不斷進(jìn)步的背景下，多種理財(cái)?shù)能浖粩喑霈F(xiàn)在市場(chǎng)中，這增加了理財(cái)業(yè)務(wù)辦理和售后的復(fù)雜性，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)也增加了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品理解的難度，因此在實(shí)際投資操作過(guò)程中，極易因?yàn)椴僮鞑划?dāng)或者技術(shù)不熟練產(chǎn)生損害投資者或銀行利益的事件發(fā)生。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制手段

（1）建立健全信譽(yù)評(píng)級(jí)和監(jiān)管體系

對(duì)于當(dāng)前的商業(yè)銀行金融管理制度和體系來(lái)說(shuō)，其信譽(yù)評(píng)估體系并不完善和健全，導(dǎo)致銀行方面無(wú)法第一時(shí)間準(zhǔn)確獲取投資者的投資歷史和信用程度，投資者無(wú)法在投資前對(duì)銀行的發(fā)展過(guò)程和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)進(jìn)行充分的掌握和認(rèn)知。因此建立健全完整的信譽(yù)評(píng)級(jí)體系非常重要，這就需要銀行方面進(jìn)行內(nèi)部系統(tǒng)的自檢工作，充分調(diào)查和了解銀行的資金周轉(zhuǎn)能力、業(yè)務(wù)增值能力、相關(guān)技術(shù)人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)水平等等。而對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，應(yīng)該主動(dòng)完善自己的投資經(jīng)歷，對(duì)于相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，要加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)格要求銀行和個(gè)人進(jìn)行自查工作，建立完善的檔案資料數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)銀行和投資者的信譽(yù)評(píng)級(jí)做到全面細(xì)致。

（2）加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)

銀行內(nèi)部應(yīng)定期組織培訓(xùn)課程，對(duì)相關(guān)從業(yè)者進(jìn)行最新的投資業(yè)務(wù)的操作和理解的培訓(xùn)，增強(qiáng)從業(yè)者的實(shí)際操作能力，并且能夠跟上時(shí)代和科技發(fā)展的潮流。此外，也應(yīng)加強(qiáng)賞罰制度的建立，對(duì)于銀行內(nèi)部?jī)?yōu)秀的工作個(gè)人給予及時(shí)的肯定和獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工的工作熱情和積極性，對(duì)于考核中不合格的員工施行懲罰機(jī)制，適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行扣除獎(jiǎng)金、減少工資、取消假期等舉措的實(shí)施，進(jìn)而提升員工的危機(jī)感，提升員工的整體素質(zhì)。

（3）增強(qiáng)與投資者的交流

作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的兩個(gè)主角———銀行和個(gè)人，應(yīng)該通過(guò)積極有效的交流和溝通來(lái)及時(shí)掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和項(xiàng)目的發(fā)展現(xiàn)狀以及風(fēng)險(xiǎn)利益的發(fā)展水平。風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源之一就是由于銀行和客戶之間缺乏有效及時(shí)的溝通，導(dǎo)致投資者在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的選擇時(shí)無(wú)法第一時(shí)間全面掌握產(chǎn)品的性能和利潤(rùn)，導(dǎo)致在后期產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中不能夠?qū)崿F(xiàn)投資者的預(yù)期，造成銀行和投資者之間的矛盾產(chǎn)生。因此對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)客戶的前期指導(dǎo)和后期跟進(jìn)的工作。

四、結(jié)論

我國(guó)經(jīng)濟(jì)近年來(lái)獲得了巨大的進(jìn)步和發(fā)展，人民生活水平顯著提高，閑置資金逐漸累積，人們開(kāi)始尋找新的投資方式來(lái)實(shí)現(xiàn)閑置資金的二次升值，這為各個(gè)商業(yè)銀行的復(fù)興帶來(lái)了機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)，各樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相繼出現(xiàn)，不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)，本文在對(duì)現(xiàn)階段商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和類(lèi)型進(jìn)行明確總結(jié)的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，目的是為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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