任青 保洪武

摘? ?要? ?農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后已成為我國實(shí)現(xiàn)全民小康的掣肘，而普惠金融的提出成為改變這一現(xiàn)狀的有效途徑。但是我國普惠金融發(fā)展水平區(qū)域差距較大，最明顯的區(qū)別體現(xiàn)在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、文化教育、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和財政支持成為普惠金融實(shí)施難易的關(guān)鍵門檻。為了解決這一矛盾，分析了我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的困境和實(shí)施的現(xiàn)實(shí)意義，提出了改善普惠金融發(fā)展的軟硬件條件、健全普惠金融發(fā)展的法律法規(guī)、協(xié)調(diào)普惠金融發(fā)展的數(shù)量與質(zhì)量等建議。

關(guān)鍵詞? ?普惠金融;農(nóng)村金融發(fā)展;信用體系建立

中圖分類號：F323? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：C? ?DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.1.020

普惠金融是指通過完善金融體系和金融服務(wù)，使得全社會的所有階層都能夠獲得金融服務(wù)。2006年我國正式引入“普惠金融”的概念，并在2013年的十八屆三中全會中明確提出“發(fā)展普惠金融”。普惠金融是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、盤活經(jīng)濟(jì)存量的關(guān)鍵，是新時代背景下應(yīng)對市場新形勢、新變化的戰(zhàn)略支點(diǎn)，發(fā)展普惠金融具有跨時代意義[1]。雖然我國金融發(fā)展方式、財富分配自改革開放以來已不斷優(yōu)化，但是我國財富的“二八定律”還未發(fā)生實(shí)際性的改變。現(xiàn)在的優(yōu)質(zhì)財富和大量的資金依然集中在城市、大型企業(yè)，農(nóng)村的普惠金融體系尚待構(gòu)建，只有增加貧困地區(qū)金融供給，提升金融扶貧工作效率與質(zhì)量，才能做到金融的真正普及。

目前，我國政府為了鞏固貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，出臺了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，提出要提升農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性和便利性，并在2016年頒發(fā)的中央一號文件中提出發(fā)展農(nóng)村普惠金融。在這樣的背景下，深入剖析普惠金融發(fā)展的當(dāng)下困境和未來趨勢，對構(gòu)建農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境、推進(jìn)普惠金融發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

1 我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的重要意義

農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融效益十分明顯，能夠直接改善“三農(nóng)”發(fā)展環(huán)境，助力農(nóng)民快速脫貧，提升農(nóng)村地區(qū)金融的物質(zhì)資本效應(yīng)，提升貧困人群獲得金融服務(wù)的可能性，為更多的需求人士提供外源性融資，盤活區(qū)域經(jīng)濟(jì)活力[2]。同時發(fā)展普惠金融的間接效應(yīng)也比較顯著，能夠間接提升貧困人群的教育、道德素質(zhì)，促進(jìn)鄉(xiāng)村移風(fēng)易俗，提高貧困人群參與生產(chǎn)性活動或投資的積極性和社會認(rèn)同感。

1.1 促進(jìn)農(nóng)民增加收入

金融的趨利性質(zhì)，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的設(shè)施、資金、人力等供給不足。發(fā)展普惠金融，政府會提供財政政策和稅收政策等方面的支持，引入企業(yè)進(jìn)駐當(dāng)?shù)?，改變第一產(chǎn)業(yè)為主的現(xiàn)狀，提升資金和政策上的支持力度。農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)，金融服務(wù)人員增加，空間上提高金融服務(wù)密度與范圍[3]。針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，提供信貸服務(wù)，提升家庭生產(chǎn)效率，促進(jìn)家庭推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，普惠口徑小微貸款增長繼續(xù)加快，截止到2018年三季度末，普惠口徑小微貸款余額7.73萬億元，同比增長18.1%，增速比上季末高2.5百分點(diǎn)。前三季度增加9 595億元，增量相當(dāng)于上年全年水平的1.6倍;同時農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額26.49萬億元，同比增長6.6%，農(nóng)戶貸款余額 9.09萬億元，同比增長14.2%，而這些變化都極大地改善了農(nóng)民的生活情況，提高了農(nóng)民的家庭收入[4-5]。

1.2 促進(jìn)農(nóng)村“引資引智”

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和物流行業(yè)的發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施普及到各個縣鎮(zhèn)已經(jīng)是不可延遲的一項社會工程。發(fā)展農(nóng)村普惠金融，其中一環(huán)便是要完善農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施，改善農(nóng)村企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，吸引“資本下鄉(xiāng)”，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。同時，發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不僅增加了就業(yè)崗位，也增加了農(nóng)產(chǎn)品的需求與消費(fèi)，推動了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且為邊遠(yuǎn)地區(qū)提供了人才和技術(shù)的支持。

1.3 增強(qiáng)農(nóng)民理財意識

普惠金融發(fā)展不僅從硬實(shí)力上提升了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力，削減了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成本損耗，而且隨著普惠金融的真正落實(shí)，金融知識的廣泛傳播，從根本上改變了農(nóng)民的理財觀念，潛移默化地提升了農(nóng)民使用金融產(chǎn)品的意愿，以及處理財務(wù)推動家庭式經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理性[6]。

2 我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融面臨的困境

2.1 農(nóng)村金融發(fā)展硬環(huán)境差

農(nóng)村發(fā)展普惠金融除了政策提供支持外，要實(shí)行下去最大的障礙在于這些地區(qū)的硬環(huán)境。普惠金融的發(fā)展需要金融機(jī)構(gòu)和政府機(jī)構(gòu)參與，但是因?yàn)榻煌?、效益和風(fēng)險等不穩(wěn)定因素，機(jī)構(gòu)進(jìn)駐較少，從2011年至今，金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從最初的2 945個，銳減近乎零，這也是近些年互聯(lián)網(wǎng)交易和物流行業(yè)發(fā)展的推進(jìn)作用，金融覆蓋度已經(jīng)極大提升，但是機(jī)構(gòu)數(shù)量、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)的人員配置依然不足，風(fēng)險規(guī)避意識和管控機(jī)制建設(shè)落后，而雖然金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)駐農(nóng)村地區(qū)，但是大都以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這類機(jī)構(gòu)為主，提供的服務(wù)有限，普惠金融的實(shí)施與發(fā)展會因?yàn)閷?shí)際條件而受限制[7]。

2.2 農(nóng)村軟環(huán)境建設(shè)落后

除了硬環(huán)境，農(nóng)村軟環(huán)境也是發(fā)展普惠金融的一個掣肘。農(nóng)村地區(qū)發(fā)展金融，為大家提供便利，信用體系建立是軟環(huán)境建設(shè)的一方面。但是作為公共資源的一種，信用信息收集成本較高，加上農(nóng)民的守信意識不強(qiáng)，加上聯(lián)系的不便，尚未形成有效的農(nóng)村社會環(huán)境的信用信息管理方式和失信懲戒制度。除了信用體系尚不健全，農(nóng)村地區(qū)人群對金融服務(wù)和產(chǎn)品的接收程度，理解能力偏弱，提升這些人群對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的認(rèn)知需要很長時間，也需要系統(tǒng)而詳細(xì)地講解。影響普惠金融推進(jìn)的因素除了以上的簡單分析，還包括了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、結(jié)構(gòu)性、人口地理因素、金融資源價格等，也是我國各地政府發(fā)展普惠金融時需要著重注意的。

3 我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的對策

3.1 改善普惠金融發(fā)展的軟硬件條件

總的來說，發(fā)展普惠金融最主要的是提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，提高農(nóng)民收入。通過將更多的人群納入到金融服務(wù)的體系中，可以調(diào)節(jié)社會資金分配，縮小貧富差距，還能實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)行業(yè)的收入增長，形成良性互動[8]。而且發(fā)展普惠金融還需要注意提升農(nóng)民文化素質(zhì)，加強(qiáng)金融理財觀念。目前，我國農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象較為嚴(yán)重，分支機(jī)構(gòu)和自助設(shè)備較少，應(yīng)加快完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施，增加各類金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)甚至自然村，增設(shè)新的銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)，增加金融服務(wù)人員等[9]。通過金融服務(wù)硬件上的完善，逐漸普及金融教育能夠提升農(nóng)民的金融意識，不僅在供給方面提升普惠金融程度，也在需求上促進(jìn)金融普惠程度的提升。

3.2 健全普惠金融發(fā)展的法律法規(guī)

發(fā)展普惠金融的時候，對于貧困地區(qū)而言是新鮮事物，務(wù)必需要由相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范。目前，國家高度重視普惠金融的推進(jìn)，出臺了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》等相關(guān)文件，但至今沒有出臺任何關(guān)于普惠金融的法律，沒有明確規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)活動、金融服務(wù)提供準(zhǔn)則，沒有明確普惠金融相關(guān)主體的責(zé)任和權(quán)利，這不利于普惠金融的推進(jìn)，應(yīng)健全普惠金融發(fā)展的法律，明確各個主體的權(quán)利和義務(wù)，正確引導(dǎo)和規(guī)范普惠金融的發(fā)展，滿足農(nóng)村地區(qū)弱勢群體的金融需求，彰顯普惠金融的優(yōu)勢和作用[10]。

3.3 協(xié)調(diào)普惠金融發(fā)展的數(shù)量與質(zhì)量

我國基尼系數(shù)高達(dá)0.47，貧富差距超過國際水平。發(fā)展普惠金融時，需要注重農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展情況，逐漸改變城鄉(xiāng)發(fā)展失衡的局面。需要解決好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的可持續(xù)性、服務(wù)覆蓋面與產(chǎn)生的福利影響三者關(guān)系的協(xié)調(diào)問題，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)有效地為“三農(nóng)”事業(yè)提供支持。降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)各類資本到金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、金融競爭不充分的地區(qū)投資設(shè)立機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，從而與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成競爭，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的活力。積極構(gòu)建一批投資多元、種類多樣、貼近“三農(nóng)”、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

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