景艷

摘 要：“校園貸”是以目前高校大學(xué)生為主要群體進行貸款營銷提供網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的簡稱。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，高校學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)消費的一大群體，成為了金融平臺主要的營銷對象，有次引發(fā)了一系列社會問題。本文通過分析校園貸的類型和產(chǎn)生原因，從防范和預(yù)防著手，探討這一問題并找出解決方法。

關(guān)鍵詞：校園貸;教育引導(dǎo);危害;防范

“校園貸”是以目前高校大學(xué)生為主要群體進行貸款營銷提供網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的簡稱。近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，高校大學(xué)生開始成為網(wǎng)絡(luò)消費的一大群體，統(tǒng)治也逐漸成為了金融平臺主要的營銷對象，由此開始形成了最初的校園貸，并引發(fā)了一系列性質(zhì)惡略的大學(xué)生因校園貸引發(fā)的社會案件，造成了及其不良的影響。在這種情況下，2016年，銀監(jiān)會和教育部出臺《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)給借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，規(guī)范校園貸市場。2017年6月，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知中要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。隨后，部分“校園貸”產(chǎn)品和機構(gòu)逐漸退出該市場，但仍有一些網(wǎng)絡(luò)非法借貸公司以變相方式為在校學(xué)生提供貸款，同時中國建設(shè)銀行、工商銀行等國有銀行開始嘗試進入“校園貸”市場。

一、校園貸的種類及風(fēng)險

1.校園貸的種類

校園貸目前大概可以分為以下四種種模式。一是大學(xué)生可以申請注冊的分期購物平臺，如京東的京東白條、淘寶的螞蟻花唄等。二是現(xiàn)在有部分國有銀行新推出的“校園貸”金融服務(wù)，如工行等國有銀行均推出了此項服務(wù)。三是民間或非法借貸，如以前在網(wǎng)上沸沸揚揚的“裸貸”等。四是具有很大欺詐性質(zhì)的誘導(dǎo)性貸款，如利用培訓(xùn)引誘學(xué)生貸款等。其中，第一種模式屬于比較傳統(tǒng)“校園貸”類型，第二種屬于新時期國有銀行推出的正規(guī)“校園貸”類型，最后二種則很明顯屬于國家禁止的非法“校園貸”類型。

2.傳統(tǒng)校園貸特點

（1）門檻略有升高。但相對于國有銀行貸款門檻仍較低，放款速度快。由于近年來國家對各種“校園貸”的管控加強，很多民間借貸機構(gòu)已經(jīng)逐漸停止對大學(xué)生提供各種貸款服務(wù)。部分機構(gòu)和平臺也按照要求已經(jīng)降低了學(xué)生信貸的額度。但是和正規(guī)銀行借貸相比，這些貸款的放款速度仍然較快，尤其是京東白條等分期購物平臺模式的興起，在一定程度上滿足了學(xué)生購物欲的需求，特別是隨時可進行消費的模式，深受現(xiàn)在大學(xué)生喜愛。

（2）逾期成本很高。用戶逾期的后果會上報并被記入“不良信用記錄”或上報征信系統(tǒng)，將嚴(yán)重影響大學(xué)生畢業(yè)后的住房、購車等貸款，甚至影響飛機、高鐵等出行的生活方式。綜合其他國有貸款的違約金、滯納金來看，在違約金方面，各平臺的違約金也相對較高。

3.新型國有銀行“校園貸”特點

（1）門檻高、額度低，無抵押擔(dān)保。目前，國有銀行所推出的“校園貸”尚處于試用期，還未大規(guī)模開放，推廣試行的地區(qū)和高校比較少，各大國有銀行推出的針對大學(xué)生的貸款產(chǎn)品均無需抵押擔(dān)保。

（2）貸款的利率相對低，同時無其他額外手續(xù)費，借款費用相對透明。與傳統(tǒng)民間“校園貸”產(chǎn)品相比，國有銀行的“校園貸”的優(yōu)勢在于其產(chǎn)品利率相對較低，各種費用比較透明，也不產(chǎn)生其他額外費用。

（3）國有銀行貸款還款時限相對寬松，留有一定的緩沖期，但征信成本較高。相比傳統(tǒng)“校園貸特別高昂的逾期費用，目前推出的國有銀行“校園貸”產(chǎn)品在還款期限上留有有一定的緩沖。盡管如此，逾期信息也將會被記錄到人民銀行征信中心，對未來的各種個人貸款行為將產(chǎn)生很嚴(yán)重的影響。

4.非法“校園貸”特點

（1）危害性強。自2017年6月《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》下發(fā)后，所有未經(jīng)許可進入校園的信貸產(chǎn)品均為非法“校園貸”產(chǎn)品。從這一層面來講，正因為它脫離了法律和相關(guān)部門的監(jiān)管，因此危害性更強，也是貸款暴力催收的重災(zāi)區(qū)。很多不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺與一些催債公司相互勾結(jié)，威脅，恐嚇學(xué)生，甚至騷擾其家人，老師及其他社會關(guān)系，逼迫還錢，學(xué)生面對這類壓力時，往往容易陷入以貸還貸的死循環(huán)，甚至有的同學(xué)被鼓動去讓更多的朋友借貸，被引誘從事非法活動。

（2）隱蔽性高。由于相關(guān)部門對非法“校園貸”的持續(xù)打擊，一些不良貸款公司開始關(guān)閉原有網(wǎng)上信貸平臺，大部分業(yè)務(wù)員開始使用個人微信號、QQ號等線上聊天平臺進行貸款業(yè)務(wù)的辦理，甚至在各類校友群，兼職群出現(xiàn)，宣傳方式變的更為隱蔽。

（3）具有一定的誘導(dǎo)性和欺騙性。一些機構(gòu)或個人對校園貸進行包裝，巧立名目，甚至利用“校園貸”進行詐騙，欺詐大學(xué)生，從中獲取非法利益。如使學(xué)生深受其害的“培訓(xùn)貸”，就是利用了學(xué)生想要參加技能培訓(xùn)但是缺少資金支持的心理，誘導(dǎo)學(xué)生進行借貸。有的不良貸款公司為了讓學(xué)生貸款，隱瞞利率，甚至承諾免擔(dān)保，逾期后的違約金和滯納金卻高到離譜，很多學(xué)生對此毫不知情。

二、校園貸的風(fēng)險防范

1.加強法律建設(shè)和行業(yè)監(jiān)管

2016年，銀監(jiān)會和教育部出臺《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)給借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。2017年6月，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。但這些均屬于行業(yè)監(jiān)管，立法機關(guān)還需加強相關(guān)法律法規(guī)制定和法律解釋工作，根據(jù)校園貸的特點進行規(guī)范。

2.家庭學(xué)校形成合力

家庭是孩于成長的最重要的平臺，父母是孩子的第一任老師，在大學(xué)生的成長成才中起著不可忽視的作用。對于有校園貸行為的學(xué)生，學(xué)校要及時聯(lián)系家長，以便讓家長及時掌握孩子的情況，對孩子進行監(jiān)管教育。另一方面，家長也要經(jīng)常關(guān)心學(xué)生的在校學(xué)習(xí)生活情況和經(jīng)濟情況，在日常的生活中逐步引導(dǎo)孩子合理消費。實踐證明， 大學(xué)生校園貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)與學(xué)校、家庭教育的缺失有著相當(dāng)直接的關(guān)系。

三、進一步加強對大學(xué)生的教育引導(dǎo)

1.加強對學(xué)生的安全教育，幫助其認(rèn)清不良校園貸的危害

做好高校大學(xué)生日常安全教育。學(xué)生在校期間的安全教育工作，是其他一切學(xué)校教育教學(xué)工作的基礎(chǔ)。高?？梢酝ㄟ^班會等形式，在大學(xué)生的日常安全教育中就開展相關(guān)的預(yù)防教育活動，提醒學(xué)生注意防范金融風(fēng)險，通過講解“校園貸”實際案例，讓大學(xué)生對“校園貸”的危害性有更加清晰的認(rèn)識。

2.加強對大學(xué)生理財知識和個人信用教育

大量“校園貸”的負(fù)面案例無不透漏出當(dāng)代大學(xué)生金融風(fēng)險教育、信用安全教育的缺失。學(xué)?？梢蚤_展對學(xué)生的基本金融常識教育，讓學(xué)生學(xué)會基本的金融常識，樹立理財意識和風(fēng)險意識，使學(xué)生了可以制定適合個人情況的消費計劃，規(guī)避網(wǎng)上貸款的風(fēng)險。同時，加強個人誠信教育，現(xiàn)代社會，信用是一個人的生命，逾期還款或者惡意欠款會引起非常嚴(yán)重的后果。要讓學(xué)生充分認(rèn)識契約精神和個人信息安全的重要性，充分了解征信、個人信用體系及其影響。

3.幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀

隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，社會上大量鋪張浪費、豪華奢靡的生活方式?jīng)_擊著當(dāng)代大學(xué)生的思想，尤其是大學(xué)生剛剛脫離父母和家庭，自制能力相對較差，很多學(xué)生往往不能夠抵制物質(zhì)的誘惑。高校作為大學(xué)生的管理者應(yīng)該積極幫助學(xué)生樹立正確的消費觀念和金錢觀，要讓學(xué)生心存底線意識，在教育上應(yīng)主動占領(lǐng)各種新型的宣傳陣地，傳播正能量及優(yōu)秀的思想思潮，通過微信等多種公共平臺，使用學(xué)生樂于接受的宣傳方式，潤物細(xì)無聲地引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀和價值觀，從思想根本上，讓學(xué)生遠(yuǎn)離“校園貸”這種消費模式。只有通過對大學(xué)生進行消費引導(dǎo)和心理干預(yù)，才能夠從根本上減少盲目消費、攀比心理，從而回歸科學(xué)、理性的消費模式。

4.加強資助工作

高校需將國家針對經(jīng)濟困難大學(xué)生的資助工作落到實處，通過各種方式及時將國家的政策向同學(xué)宣傳，同時學(xué)校要主動關(guān)心學(xué)生，鼓勵貧困學(xué)生申請勤工助學(xué)崗位、申請國家助學(xué)金、爭取獎學(xué)金等方式，解決在校期間的生活費用。對于經(jīng)濟特別困難的學(xué)生，也可以申請學(xué)校的綠色通道，進行學(xué)費的部分減免或緩交，對建檔立卡戶學(xué)生應(yīng)切實落實精準(zhǔn)幫扶政策。同時為了避免學(xué)生在遇到困難時尋求非法幫助，必須要告知學(xué)生在遇到了困難確實需要幫助時，一定要及時聯(lián)系老師，尋求學(xué)校的幫助。

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