唐學(xué)軍　陳翔宇

【摘 要】進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，世界越發(fā)頻繁地暴發(fā)全球性的金融危機(jī)，這對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重的影響。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步表明，金融監(jiān)管必須與經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展。在金融監(jiān)管中，金融監(jiān)管法不可或缺且必須充分發(fā)揮作用，這也是世界各個(gè)國(guó)家在法律領(lǐng)域關(guān)注的重點(diǎn)。新時(shí)代，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融監(jiān)管提出了更高的要求，因此剖析中國(guó)的金融監(jiān)管行業(yè)現(xiàn)狀，尋找監(jiān)管體系漏洞，并提出可行的改革措施具有十分重要的意義。

【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管;監(jiān)管改革;監(jiān)管法律

【中圖分類號(hào)】D922.28 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2019）09-0250-02

1 金融監(jiān)管制度相關(guān)的理論概述

1.1 金融監(jiān)管的含義和基本內(nèi)容

1.1.1 金融監(jiān)管的含義

金融監(jiān)管的總稱是金融監(jiān)督和金融管理。金融監(jiān)督是國(guó)家財(cái)政部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行全面的定期檢查和嚴(yán)格監(jiān)督，依法推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合理經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)步健康發(fā)展。實(shí)際上，金融監(jiān)管是另一種形式的政府監(jiān)管。

1.1.2 金融監(jiān)管的基本內(nèi)容

金融監(jiān)管的目標(biāo)是建立一個(gè)健全協(xié)調(diào)的金融體系，使風(fēng)險(xiǎn)和收益之間達(dá)到一個(gè)平衡狀態(tài)。我國(guó)的金融監(jiān)管體制屬于分業(yè)監(jiān)管制度，是由多個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的監(jiān)管法律制度在對(duì)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行監(jiān)督的制度[1]。具體包括普通銀行業(yè)由中央銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管;證券業(yè)由證券監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管;保險(xiǎn)業(yè)由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。各機(jī)構(gòu)之間相互配合，完整的金融監(jiān)管組織體系就此組成。

1.2 金融監(jiān)管的手段和方法

1.2.1 法律手段

法律手段是國(guó)家通過(guò)法律的力量規(guī)范經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保障實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。依法進(jìn)行金融監(jiān)管是指，國(guó)家金融監(jiān)管部門必須對(duì)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)也必須接受其監(jiān)督，這是進(jìn)行金融監(jiān)管的基本點(diǎn)。為了確保金融監(jiān)管者認(rèn)真履行職責(zé)，樹(shù)立權(quán)威，保證監(jiān)管的有效性，依法完善金融監(jiān)管條例是不可或缺的。

1.2.2 行政手段

行政手段是國(guó)家通過(guò)各類行政命令、頒布各項(xiàng)政府法規(guī)等來(lái)管理和指引市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的手段。新時(shí)代，行政手段的單一縱向模式逐漸改變，其機(jī)制和作用也將發(fā)生變化。行政指導(dǎo)手段具有不可替代的作用，國(guó)家各級(jí)行政機(jī)關(guān)按照人民的意愿和愿望，通過(guò)各種命令、指示、決策和規(guī)定，以及規(guī)劃、協(xié)調(diào)、監(jiān)督等一系列的活動(dòng)，使國(guó)家行政體系及金融管理活動(dòng)逐步完善，達(dá)到共同的目標(biāo)。

1.2.3 公告監(jiān)管

公告監(jiān)管是指政府部門不直接進(jìn)行監(jiān)管，從事金融活動(dòng)的主體必須依照政府規(guī)定的要求和標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告其相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)狀況，規(guī)范地使用財(cái)務(wù)資金，政府不能強(qiáng)加干預(yù)。在公告監(jiān)管中，是由國(guó)家和廣大市民經(jīng)營(yíng)的金融企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督與評(píng)估，這是將政府監(jiān)督和公眾監(jiān)督相互結(jié)合，有利于創(chuàng)造一個(gè)更為自由的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而使金融機(jī)構(gòu)更為自由地發(fā)展。但是，由于監(jiān)管信息不全面，金融企業(yè)和公眾難以對(duì)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程有全面的了解，所以對(duì)其不正當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)行為難以實(shí)施有效的管理。

2 我國(guó)金融監(jiān)管制度現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

2.1 金融監(jiān)管制度發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融體制、機(jī)制的不斷改革和我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的初步確立，各種金融機(jī)構(gòu)為增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力、獲得更大的利潤(rùn)、不斷擴(kuò)大自己的經(jīng)營(yíng)范圍，出現(xiàn)了嚴(yán)重的混業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。出現(xiàn)此種狀況不僅與金融機(jī)構(gòu)為了自身利益有關(guān)，而且與國(guó)家政策有關(guān)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致金融市場(chǎng)秩序混亂，給金融業(yè)的健康發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重的影響，在此背景下，國(guó)家制定了分業(yè)監(jiān)管的政策[2]。1998年，中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，之后中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)與中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)合并，讓中國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管格局和模式有了新的設(shè)置，我國(guó)金融監(jiān)管模式得以形成。

2.2 金融監(jiān)管制度存在的問(wèn)題

總體來(lái)看，我國(guó)金融秩序依然比較混亂，金融監(jiān)管的水平還有待提高，特別是加入世界貿(mào)易組織后，我國(guó)的金融業(yè)要面對(duì)來(lái)自國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，所以金融監(jiān)管也必須符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)不斷改善自身，增強(qiáng)抵御國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的金融監(jiān)管制度仍然不夠成熟，存在一些制度缺陷。

2.2.1 金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)不強(qiáng)，人員素質(zhì)不高

我國(guó)對(duì)金融監(jiān)管中政府和市場(chǎng)的關(guān)系存在錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。為了保障市場(chǎng)金融經(jīng)濟(jì)的合理配置，政府制定了嚴(yán)格的法律制度抑制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的欺詐行為。但是，金融監(jiān)管人力資源嚴(yán)重缺乏，監(jiān)管人員素質(zhì)不高，尤其是基層人員的學(xué)歷偏低，導(dǎo)致對(duì)于經(jīng)濟(jì)監(jiān)管政策的理解和執(zhí)行不到位。

2.2.2 監(jiān)管體制尚存缺陷

金融市場(chǎng)的問(wèn)題越多，金融風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大提高，僅靠傳統(tǒng)的監(jiān)管手段并不能有效預(yù)防和解決金融風(fēng)險(xiǎn)。目前，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段已經(jīng)不能適應(yīng)我國(guó)金融國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)。在監(jiān)管內(nèi)容上，對(duì)各種有可能造成風(fēng)險(xiǎn)的因素不能監(jiān)管到位，同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的監(jiān)管也存在不足之處;在監(jiān)管范疇上，重國(guó)有商業(yè)銀行而輕其他銀行[3]。

2.2.3 現(xiàn)行監(jiān)管法律立法層次比較低

通過(guò)分析目前我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管領(lǐng)域的法律中，除了幾部重要的法律外，主要是一些部門規(guī)章發(fā)揮著監(jiān)管作用，對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管也主要依據(jù)這些規(guī)章，實(shí)踐中出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題，使金融監(jiān)管的權(quán)威性和金融監(jiān)管效率變低，甚至影響了金融監(jiān)管秩序。我國(guó)金融業(yè)起步晚，金融監(jiān)管者制定的法律缺乏前瞻性，使得法律、規(guī)章中存在很多重復(fù)的法律條文。由于法律制定的局限性，使得其不能適應(yīng)金融業(yè)快速發(fā)展的需求。

3 完善我國(guó)金融監(jiān)管制度的建議

3.1 樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高人員素質(zhì)

提高金融監(jiān)管人員的素質(zhì)是逐步適應(yīng)金融管理國(guó)際化的關(guān)鍵。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須樹(shù)立人才監(jiān)管理念，勇于進(jìn)行改革，革除現(xiàn)有的監(jiān)管人員管理體制中存在的弊端，樹(shù)立重視人才、培養(yǎng)人才的觀念，鼓勵(lì)人才積極創(chuàng)新，不斷提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和完善人員監(jiān)管管理體制。

3.2 完善金融監(jiān)管機(jī)制和金融監(jiān)管主體規(guī)制

盡管當(dāng)前的“分開(kāi)經(jīng)營(yíng)和分支監(jiān)督”監(jiān)管制度在特定期間發(fā)揮了十分重要的作用，但在全球化時(shí)代，此種模式已不適應(yīng)潮流，存在很大的局限性，這不利于金融創(chuàng)新和金融業(yè)的綜合發(fā)展，同時(shí)也與國(guó)際上“混業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)監(jiān)管”的模式不相適應(yīng)，國(guó)際金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為一種發(fā)展趨勢(shì)，因此我們應(yīng)當(dāng)思考如何使國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)模式與國(guó)際金融經(jīng)營(yíng)模式接軌[4]。為了我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展，我們可以學(xué)習(xí)與借鑒日本和美國(guó)的金融監(jiān)管方式，通過(guò)設(shè)立國(guó)家金融管理局，統(tǒng)一行使金融監(jiān)管的職能，但中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)的分業(yè)監(jiān)管職能仍然需要保持相對(duì)獨(dú)立，但需要接受國(guó)家金融管理局的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督，從而提高金融監(jiān)管的效率，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展。

3.3 建立高效的內(nèi)部監(jiān)管運(yùn)作機(jī)制

要逐步建立中央銀行監(jiān)督為主，行業(yè)組織自律管理為輔，內(nèi)部監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督相結(jié)合的監(jiān)督制度[5]。①通過(guò)對(duì)執(zhí)行銀行、信托投資公司、城鄉(xiāng)信用合作社實(shí)行金融監(jiān)管，從而提高金融監(jiān)管效率，確立統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)體系。②健全完善各金融行業(yè)機(jī)構(gòu)的自律性組織。由于熟悉金融業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，并且通常自律規(guī)則中往往含有倫理和道德標(biāo)準(zhǔn)的約束，所以產(chǎn)生影響的作用比較大。③充分發(fā)揮社會(huì)中金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督職能。社會(huì)中的機(jī)構(gòu)同樣具有重要的作用，比如充分發(fā)揮會(huì)計(jì)事務(wù)所等機(jī)構(gòu)的積極作用。

3.4 繼續(xù)深化經(jīng)濟(jì)體制改革

深化金融機(jī)構(gòu)改革和金融監(jiān)管體系。落實(shí)差別化考核方法和扶持政策，做好小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)。有序地推動(dòng)私營(yíng)銀行的發(fā)展，支持非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和投資的各類申請(qǐng)。發(fā)展綠色金融經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)步推進(jìn)企業(yè)科技創(chuàng)新投入試點(diǎn)工作。建立國(guó)家融資擔(dān)?；?，積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，加強(qiáng)金融宏觀審慎管理制度。

4 結(jié)語(yǔ)

目前，我國(guó)的金融市場(chǎng)尚且處于初級(jí)發(fā)展階段，金融監(jiān)管體制還不完善，面對(duì)可能發(fā)生的問(wèn)題和危機(jī)，現(xiàn)有的法律不能合理地解決，產(chǎn)生的金融危機(jī)很可能造成法律危機(jī)。金融業(yè)發(fā)展的好壞會(huì)影響相關(guān)行業(yè)發(fā)展以致影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行。因此，我們應(yīng)當(dāng)將金融監(jiān)管法律制度建設(shè)作為工作中的重中之重，以保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]邱奕青.社會(huì)監(jiān)管創(chuàng)新體制下我國(guó)金融監(jiān)督與穩(wěn)定問(wèn)題探析[J].商業(yè)現(xiàn)代化，2014（21）.

[2]舒心.新時(shí)代我國(guó)金融監(jiān)管體制變革：回顧、反思與展望[J].中國(guó)地質(zhì)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2019（1）.

[3]李仲林.論我國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)監(jiān)管法律制度的完善[J].河北法學(xué)，2018（6）.

[4]廖岷.全球金融科技監(jiān)管的現(xiàn)狀與未來(lái)走向[J].新金融，2016（10）.

[5]吳云，張濤.危機(jī)后的金融監(jiān)管改革：二元結(jié)構(gòu)的“雙峰監(jiān)管”模式[J].華東政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2016（3）.