徐慧亮

摘?要：隨著以網(wǎng)約車、共享單車等共享出行方式的不斷發(fā)展應(yīng)用，在共享出行領(lǐng)域，共享汽車的出現(xiàn)進一步完善了交通出行方式。作為新生事物，在面臨著巨大發(fā)展機遇的同時，還存在著諸多挑戰(zhàn)。共享汽車作為機動車，有效的保險理賠方式是促進可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。目前，受制于共享汽車商業(yè)模式的因素，使用權(quán)與所有權(quán)是分離的，而由于使用人群的多元性，素質(zhì)參差不齊。同時，使用者的駕駛經(jīng)驗、駕駛習(xí)慣以及車輛自身的問題等不確定性因素使得保險理賠過程復(fù)雜、流程緩慢。而共享汽車作為一種新生事物，保險公司亦未單獨開發(fā)相應(yīng)的險種。諸多因素都在很大程度上限制了共享汽車的持續(xù)發(fā)展。據(jù)此，以共享汽車的保險問題展開研究。

關(guān)鍵詞：共享汽車;汽車保險;保險

中圖分類號：D9?????文獻標(biāo)識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.17.072

1?前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、共享理念的逐漸深入人心，共享汽車分時租賃市場在未來將繼續(xù)保持快速增長。國內(nèi)部分城市面臨交通擁堵，環(huán)保問題也日益嚴(yán)重，國家鼓勵發(fā)展共享汽車。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院統(tǒng)計分析，到2020年，整個市場規(guī)模將超90億。羅蘭貝格預(yù)測未來數(shù)年，共享汽車在我國將以每年45%的增長率快速發(fā)展，共享汽車數(shù)量到2025年預(yù)計將達到60萬輛。

伴隨著共享汽車數(shù)量的不斷發(fā)展，針對保險理賠問題的研究也開始不斷增加。早在2017年，國家就針對此類問題發(fā)布了相關(guān)的指導(dǎo)意見，提出共享汽車租賃企業(yè)在業(yè)務(wù)開展過程中，在購買交強險、三責(zé)險等基本保險時，應(yīng)當(dāng)按照車輛的使用性質(zhì)根據(jù)規(guī)定的保險費率進行投保，鼓勵車輛租賃企業(yè)與保險公司根據(jù)小微型客車租賃業(yè)務(wù)特點和風(fēng)險大小，開發(fā)合適的保險產(chǎn)品，提高企業(yè)抗風(fēng)險能力，保障承租人合法權(quán)益。雖然有相關(guān)政策的指導(dǎo)，但是在實際落實過程中還存在著諸多的不足，尤其是近兩年來不斷呈現(xiàn)的共享汽車交通事故責(zé)任認(rèn)定，以及賠付金額等問題都影響共享汽車的用戶群體的擴大與普及。

一般來說，交通事故的責(zé)任劃分有三種：對方全責(zé)、對等責(zé)任、自己全責(zé)。對方全責(zé)的情況下，租用人不需要承擔(dān)理賠責(zé)任，只需配合責(zé)任方辦理相關(guān)的事故認(rèn)定手續(xù)，由租賃公司工作人員負責(zé)跟進后續(xù)工作;對等責(zé)任情況下，租用人需要根據(jù)租賃相關(guān)的條款承擔(dān)對應(yīng)的賠償部分;而在租用人全責(zé)的情況下，需要根據(jù)條款承擔(dān)保險公司理賠之外的全部賠償。在賠付流程上，保險公司、汽車租賃平臺、承租人的權(quán)利與義務(wù)在原理上非常可行。但是在實際賠付過程中，共享汽車保險理賠方面還存在諸多不足。

2?共享汽車保險理賠存在問題探析

2.1?保險產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，保費說明不夠清晰

根據(jù)公開顯示保險標(biāo)準(zhǔn)方面，目前共享汽車保險主要沿用的是傳統(tǒng)機動車車輛保險的險種，主要包括交通責(zé)任強制險、車損險、第三者責(zé)任險三個常規(guī)險種，以及“不計免賠服務(wù)”（不同企業(yè)的名稱略有差異）。相對其他類型的保障險種相對不夠豐富，僅有少部分企業(yè)在基本險種的基礎(chǔ)上增加了附加險。

從保險形式上來看，共享汽車的保險形式本質(zhì)上是傳統(tǒng)保險類別的引用。在保險費用制定的過程中，保險公司通常根據(jù)車輛價值、使用性質(zhì)和使用年限等進行定額。目前的車輛保險根據(jù)性質(zhì)主要分為私家車和運營車（主要以出租車和網(wǎng)約車為主）兩大類別，而對于共享汽車此類的運營保險制度尚未健全。共享汽車作為一個新生事物，需要建立一個較為詳細而簡潔的從承保到理賠的統(tǒng)一指標(biāo)和考核體系，在這方面，共享汽車的保險沒有傳統(tǒng)機動車保險那么成熟。

不計免賠服務(wù)一般以單次或者整天為單位進行計費，單次的費用通常在10元左右。在購買方式形式上，不同的企業(yè)采取的標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，部分企業(yè)采取自愿購買的形式，部分采取強制購買的形式。如果承租人購買了不計免賠服務(wù)，在使用車輛過程中發(fā)生交通事故，在車輛損失低于一定數(shù)額（多數(shù)企業(yè)是1500元）時，不用承擔(dān)相應(yīng)的理賠責(zé)任。當(dāng)金額超過規(guī)定數(shù)額時，通常需要收取加速折舊費，并且租賃企業(yè)在停運損失、保險費率上浮等方面也都進行了較為具體的說明。而承租人沒有購買此項服務(wù)，一旦發(fā)生交通理賠問題，那么使用者就要根據(jù)責(zé)任認(rèn)定結(jié)果承擔(dān)100%賠償責(zé)任以及相應(yīng)的損失，對承租人來說潛在風(fēng)險較高。

在使用共享汽車時，企業(yè)在APP中都進行了各種事項的提示說明，保險作為眾多條例中的一項，部分平臺進行了項目分類，用戶可以快捷的進行查看，少數(shù)平臺直接進行了內(nèi)容的堆砌，用戶不仔細、耐心地閱讀，難以掌握具體的信息。在對潛在風(fēng)險發(fā)生時，平臺大多進行了較為詳細的規(guī)則制定，尤其是針對用戶責(zé)任認(rèn)定相對明晰，少數(shù)平臺在責(zé)權(quán)認(rèn)定方面則略顯不足，一旦發(fā)生賠付問題時，潛在的風(fēng)險難以快速有效解決。

2.2?交易主體多元、零散化，保險理賠率高

共享汽車作為共享經(jīng)濟在交通出行領(lǐng)域的應(yīng)用，同樣具備交易主體多元化、零散化的特點，由于共享汽車屬于營運車輛，在進行車輛投保時，其保險費的價格較之要高。人員結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，駕駛?cè)藛T的熟練程度、安全意識、文明素養(yǎng)等都不盡相同，為共享汽車的安全帶來了較大的威脅。另外，相比出租車、網(wǎng)約車等營運車輛，共享汽車又有其特殊的屬性。出租車、網(wǎng)約車等車輛擁有較為固定駕駛?cè)藛T，風(fēng)險相對可控。而隨著駕駛?cè)藛T以及車輛使用頻率的不斷增加，車輛發(fā)生交通事故，進行保險理賠的概率進一步提高。理賠金額的增加，勢必會影響到保險公司的承保金額。

2.3?理賠金額不明晰，投保額度不高

共享汽車的理賠金額不明確，保額不高的問題是亟待解決的重點。結(jié)合國內(nèi)部分平臺條款中未顯著標(biāo)記保險類別的投保額，為潛在發(fā)生的交通理賠帶來了諸多的隱患。在媒體報道中，用戶與共享汽車企業(yè)進入法律訴訟的案例并不少見。標(biāo)記基礎(chǔ)險投保額的平臺中，第三者責(zé)任險的保額不盡相同，少的為5萬，多的100萬，三責(zé)險保額的差異較大。在我國，交通事故人身損害賠償已經(jīng)有了一套較為成熟的計算公式，交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)通常由殘疾賠償金、死亡賠償金、喪葬費、被撫養(yǎng)人生活費、住院伙食補助費、醫(yī)療費賠償金、誤工費、護理費、住宿費、交通費、營養(yǎng)費、直接財產(chǎn)損失費、精神損害費構(gòu)成，第三者責(zé)任險保額的偏低顯然不利于共享汽車的可持續(xù)發(fā)展。

在實際案例中，也存在個別共享汽車公司宣傳的保費與實際保費不一致的情況，在用戶使用過程中發(fā)生交通事故，需要進行保險理賠問題時，使用人才得知需要承擔(dān)額外的費用。

2.4?責(zé)任認(rèn)定尚需完善

在出險時責(zé)任認(rèn)定問題，是保險理賠有效開展的關(guān)鍵，但在實際賠償過程中，責(zé)任認(rèn)定工作還存在一定的盲區(qū)。目前各租賃平臺要求承租人使用汽車前對車輛進行拍照取證，避免潛在的責(zé)任認(rèn)定不清。而實際運行過程中，因車輛自身問題;駕乘人員直接或間接造成的車輛磨損、刮擦和車輛損壞問題;租用人駕駛經(jīng)驗、駕駛習(xí)慣等原因?qū)е萝囕v使用過程中發(fā)生交通事故，實際駕駛?cè)伺c注冊用戶不一致等問題都造成責(zé)任界定過程非常繁瑣。

另外，由于共享汽車租賃人不確定性和牽扯多方關(guān)系，使得保險理賠過程復(fù)雜、流程緩慢。一旦發(fā)生交通事故牽扯人員較多，事故責(zé)任認(rèn)定相對困難。根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，由于機動車造成的意外傷害事故，涉及的機動車使用者、管理者、擁有者都需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。由此造成的“責(zé)任誰多誰少，誰全責(zé)誰無責(zé)”復(fù)雜的多方關(guān)系導(dǎo)致共享汽車在出現(xiàn)事故時難以順暢理賠。

3?共享汽車可持續(xù)發(fā)展舉措

3.1?險種創(chuàng)新需要多方協(xié)同參與

發(fā)生保險理賠問題，最直接的參與主體是汽車租賃企業(yè)、保險公司、涉事雙方。在宏觀政策方面，政府給予了共享汽車較為寬松的發(fā)展環(huán)境。而隨著共享出行領(lǐng)域的先行者共享單車問題的不斷顯現(xiàn)，以及2018年爆發(fā)的以TOGO為代表的共享汽車倒閉帶來的系列問題，都離不開政府政策的調(diào)控。為此，在保險理賠方面，政府相關(guān)職能部門應(yīng)發(fā)揮積極的作用。

面對龐大的共享汽車保險市場，保險公司應(yīng)針對共享汽車新興性、復(fù)雜性特征推出合適的產(chǎn)品。結(jié)合當(dāng)前技術(shù)發(fā)展的實際，保險公司可調(diào)研采納UBI車險的相關(guān)技術(shù)在共享汽車的保險理賠中，作為國內(nèi)保險公司開展創(chuàng)新的重要手段。較國內(nèi)車險而言，UBI車險模式在國外發(fā)展相對成熟，UBI指通過車載設(shè)備收集車主駕駛行為和習(xí)慣數(shù)據(jù)，通過車聯(lián)網(wǎng)傳輸至云端，保險公司可以通過這些數(shù)據(jù)對車主的駕駛風(fēng)險作出比較精確的度量，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)處理，評估車主駕車行為的風(fēng)險等級，從而實現(xiàn)保費的個性化定價。

作為共享汽車企業(yè)，可按用戶租車時長來計算不計免賠費用，對一些長期使用共享汽車的用戶可以推出年度不計免賠費用;并對注冊用戶的使用行為，理賠次數(shù)、金額等建立一套從承保到理賠的統(tǒng)一指標(biāo)和考核體系，一旦共享汽車出險，可提供及時、高效、合理的保險理賠服務(wù)，切實保護好企業(yè)和用戶的權(quán)益。

3.2?加強用戶審核，注重技術(shù)的應(yīng)用

為降低潛在事故率，共享汽車企業(yè)應(yīng)加強用戶資質(zhì)材料的審核，尤其是部分量化指標(biāo)的設(shè)置。如廣州市交委2017年發(fā)布的《關(guān)于促進廣州市共享汽車（分時租賃）行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》就提出用戶須具有1年的駕駛經(jīng)歷方可使用共享汽車。針對此類指導(dǎo)意見共享汽車企業(yè)應(yīng)認(rèn)真總結(jié)運營經(jīng)驗，是否應(yīng)在全國進行推廣應(yīng)用。同時，可以采納國內(nèi)第三方征信平臺進行用戶注冊的資格審核，較為典型的平臺如螞蟻芝麻信用，借此提升目標(biāo)用戶的素質(zhì)的提升，同樣，對于信用等級越高的用戶群體給予相應(yīng)的押金、里程等方面的優(yōu)惠。最終實現(xiàn)平臺與用戶間的可持續(xù)發(fā)展。

對于責(zé)任取證難的問題，結(jié)合現(xiàn)階段實際，企業(yè)應(yīng)注重成熟設(shè)備的應(yīng)用。較為典型的設(shè)備如行車記錄儀，應(yīng)作為標(biāo)準(zhǔn)配置在車輛上進行安裝，一方面為可能存在的保險理賠提供直接證據(jù);另一方面，作為企業(yè)分析用戶使用行為的重要手段。

現(xiàn)階段隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，面部識別、指紋識別等技術(shù)已被廣泛應(yīng)用，為避免車輛被他人冒名使用，身份識別系統(tǒng)的二次識別可作為降低事故率的一項舉措。同時，需加強駕乘人員的宣傳，要求賬號所有權(quán)人禁止將車輛借由他人使用，對于違規(guī)的人員給予銷戶、誠信分扣分等懲罰。同時，共享汽車企業(yè)應(yīng)注重長遠的發(fā)展，企業(yè)可自行構(gòu)建信用平臺，量化信用考核體系，綜合評估駕乘人員的考核等級。

3.3?加強車輛維護

車輛安全問題是全社會共同關(guān)注的問題，尤其是出現(xiàn)的部分車輛難以定責(zé)問題的出現(xiàn)，使得企業(yè)、租用人、保險公司責(zé)任認(rèn)定困難。在加強租用人文明修養(yǎng)提升的同時，共享汽車企業(yè)應(yīng)根據(jù)車輛使用周期，結(jié)合車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)采集設(shè)備以及用戶信息反饋，加強車輛定期檢查與維修。既有利于車輛的安全駕駛，亦可提升當(dāng)前用戶對共享汽車環(huán)境的吐槽與抱歉。直接帶來的后果是企業(yè)運營成本的上升，對于重資產(chǎn)的共享汽車行業(yè)而言，非常不利于企業(yè)的發(fā)展。在此過程中，共享汽車企業(yè)應(yīng)回歸共享經(jīng)濟本質(zhì)——即整合閑散資源。實現(xiàn)共享汽車平臺，以及平臺與整車制造企業(yè)、4S店、汽車維修店等資源的打通，降低企業(yè)的運營成本，提升運營效率，最終提高用戶的滿意度。

4?結(jié)語

共享汽車在我國的發(fā)展時間不長，在法律規(guī)定、相關(guān)制度建設(shè)方面還存在一定的滯后，尚未建立有效的監(jiān)管舉措。但隨著共享出行理念的不斷深入，以及相關(guān)保障政策的完善，共享汽車勢必會獲得更加穩(wěn)定、健康的發(fā)展，成為公共交通出行中一個重要的組成部分。

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