伍春雨 張力文

[提要] 隨著科技的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的崛起使金融環(huán)境變得更加敏感和復(fù)雜。跟上時(shí)代的步伐，面向全體公民的金融素養(yǎng)水平，尤其是在未來(lái)金融平臺(tái)中居于主導(dǎo)地位的大學(xué)生群體的金融素養(yǎng)水平，提出全面發(fā)展的要求。然而，不論是大學(xué)生的知識(shí)素養(yǎng)、大學(xué)生的金融消費(fèi)行為、大學(xué)生的基本金融技能，還是大學(xué)生的金融安全意識(shí)、大學(xué)生的金融判斷和選擇能力，都呈現(xiàn)出顯著的不均衡現(xiàn)象。而造成這種現(xiàn)象，不僅是大學(xué)生個(gè)體的原因，也有社會(huì)金融環(huán)境的影響。為此，全體社會(huì)成員與大學(xué)生群體都應(yīng)共同努力，通過(guò)態(tài)度——理論——實(shí)踐三個(gè)層面遞進(jìn)式提升大學(xué)生金融素養(yǎng)水平。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;金融素養(yǎng);不均衡

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年4月7日

一、大學(xué)生金融素養(yǎng)水平不均衡現(xiàn)象

美國(guó)金融素養(yǎng)與教育委員會(huì)（PACFL 2010）對(duì)金融素養(yǎng)的相關(guān)界定為：金融素養(yǎng)是個(gè)人為其一生金融福祉從而有效管理金融資源的能力。金融素養(yǎng)水平，能夠最直接地折射出一個(gè)人對(duì)金融環(huán)境的敏感程度和對(duì)金融變化的應(yīng)變能力，并折射到生活之中。我國(guó)大學(xué)生金融素養(yǎng)水平不均衡主要體現(xiàn)在以下方面：

（一）大學(xué)生金融意識(shí)不均衡。大學(xué)生雖然沒(méi)有收入，但每月會(huì)收到來(lái)自家庭的固定的生活費(fèi)。統(tǒng)計(jì)大學(xué)每月節(jié)余資金的管理情況的數(shù)據(jù)可知，作為一個(gè)善于接受新事物的群體，69.50%的大學(xué)生都在通過(guò)支付寶、微信、銀行卡、P2P工具甚至股票投資等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，管理自己的資金，他們具備較好的金融意識(shí)，希望通過(guò)簡(jiǎn)單的操作進(jìn)行資產(chǎn)的累積、保值以及增值。25.56%的大學(xué)生選擇不作處理，他們或者屬于有多少用多少的“月光族”，每月資金沒(méi)有節(jié)余;或者屬于長(zhǎng)期性大量消費(fèi)的“購(gòu)物狂”，處在超支和超支的邊緣;或者是在學(xué)期間既沒(méi)有實(shí)踐建樹(shù)，也沒(méi)有精神建樹(shù)，很有可能步入“啃老族”的行列，由于財(cái)商培養(yǎng)意識(shí)淡薄，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到投資和理財(cái)?shù)闹匾饬x，沒(méi)有主動(dòng)尋求資金管理的意識(shí)，金融意識(shí)極其淡泊。還有不到1.00%的大學(xué)生超前消費(fèi)，有的運(yùn)用各種校園貸借貸平臺(tái)透支額度來(lái)滿足他們的消費(fèi)需求，有的通過(guò)信用卡的額度進(jìn)行透支消費(fèi)：一些銀行發(fā)放信用卡僅僅需要身份證甚至不是自己的身份證即可辦理，但它的信用透支利率高、升值快，曾經(jīng)有家庭變賣了兩套房產(chǎn)依然無(wú)法填補(bǔ)大學(xué)生信用卡超支額度;還有河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院14級(jí)的一名大學(xué)生，最初只是賭球輸了2，000元，但他毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的妄圖借助網(wǎng)貸，將錢贏回來(lái)，最終承受不了高達(dá)60多萬(wàn)元的債務(wù)從八樓一躍而下;這部分大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)極差，他們著眼于貸款消費(fèi)帶來(lái)的小滿足，沒(méi)有意識(shí)到銀行卡信用對(duì)一個(gè)人的重要性，更沒(méi)有意識(shí)到網(wǎng)貸的實(shí)質(zhì)就是高利貸。剩余3.94%大學(xué)生做其他安排。（圖1）

圖1 大學(xué)生月節(jié)余資金參與理財(cái)情況圖

（二）大學(xué)生金融知識(shí)不均衡。金融理論知識(shí)是一切金融活動(dòng)的基礎(chǔ)。就大學(xué)生個(gè)體而言，相較于社會(huì)人群接觸的各種金融活動(dòng)，大學(xué)生參與的金融活動(dòng)大多數(shù)具有高安全性和穩(wěn)定收益性的特征，使得大學(xué)生在面對(duì)一項(xiàng)金融交易活動(dòng)時(shí)會(huì)下意識(shí)地低估活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，高估活動(dòng)收益，產(chǎn)生偏向性明顯的錯(cuò)誤判斷;就大學(xué)生整體而言，大學(xué)生金融知識(shí)掌握水平在性別、專業(yè)、地區(qū)三個(gè)方面都有顯著差異。（表1）

表1 大學(xué)生整體金融知識(shí)掌握水平分析一覽表

（三）大學(xué)生金融實(shí)踐能力不均衡。金融實(shí)踐能力建立在大量的金融實(shí)踐練習(xí)上，而大學(xué)生金融實(shí)踐練習(xí)量取決于大學(xué)生獲得的金融實(shí)踐機(jī)會(huì)。在校教育中，提供的金融實(shí)踐機(jī)會(huì)非常少，能獲得這些機(jī)會(huì)的為少數(shù)成績(jī)名列前茅的大學(xué)生，剩余大部分學(xué)生僅僅在課本上研習(xí)，實(shí)踐能力低下;在課余生活中，大學(xué)生處于從學(xué)校轉(zhuǎn)向社會(huì)的過(guò)渡期，仍在尋求生活與學(xué)習(xí)的平衡點(diǎn)，在大量專業(yè)課程和冗雜生活瑣事的包圍下，難以抽出時(shí)間自主尋求金融實(shí)踐;在家庭教育中，進(jìn)行金融實(shí)踐要求一個(gè)家庭具有較高的經(jīng)濟(jì)條件，大學(xué)生往往很難達(dá)到這樣的家庭經(jīng)濟(jì)水平，削減了大學(xué)生金融實(shí)踐機(jī)會(huì);在社會(huì)金融環(huán)境中，金融環(huán)境日趨復(fù)雜，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性猛增，金融企業(yè)不會(huì)輕易開(kāi)放大學(xué)生金融實(shí)訓(xùn)通道，大學(xué)生更難獲取有效的練習(xí)與實(shí)踐。同時(shí)，大學(xué)生無(wú)法獲取金融實(shí)踐機(jī)會(huì)，會(huì)大大降低他們對(duì)金融的興趣，進(jìn)一步拉大了金融實(shí)踐能力的不均衡。

二、造成大學(xué)生金融素養(yǎng)水平不均衡因素分析

（一）大學(xué)生個(gè)體因素分析

首先，大學(xué)生金融意識(shí)薄弱。許多大學(xué)生對(duì)待自己的財(cái)產(chǎn)都是隨波逐流、得過(guò)且過(guò)的心態(tài)，沒(méi)有嚴(yán)格的進(jìn)行用度規(guī)劃和財(cái)務(wù)管理，這是一種輕視財(cái)商教育的體現(xiàn)，在這種輕視與忽視的態(tài)度之下，即使大學(xué)生身處互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的大環(huán)境之中，擁有著觸手可及的知識(shí)渠道，豐富多彩的金融案例，也沒(méi)有了解和關(guān)注金融新聞的主觀能動(dòng)性;并且大學(xué)生對(duì)金融活動(dòng)的興趣程度不高，對(duì)金融的認(rèn)識(shí)理解的缺乏和主觀能動(dòng)性的缺失嚴(yán)重阻礙了大學(xué)生從金融活動(dòng)中獲取樂(lè)趣，金融更難以被擺放到正確的位置上;此外，大學(xué)生經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立，86.29%的大學(xué)生資金來(lái)源于父母的供給，剩余13.71%的大學(xué)生資金來(lái)源于各類獎(jiǎng)、助學(xué)金和校內(nèi)外兼職收入。家庭的經(jīng)濟(jì)供應(yīng)降低了理財(cái)需求力度，使理財(cái)?shù)闹匾缘貌坏酵癸@。

其次，大學(xué)生金融知識(shí)的零散。信息時(shí)代的到來(lái)更新了全球人類的信息來(lái)源與傳播，同時(shí)也沖散了大學(xué)生有限的注意力。尤其是非金融專業(yè)學(xué)生，如今的他們往往不會(huì)花費(fèi)一段冗長(zhǎng)的時(shí)間專門(mén)用于金融學(xué)習(xí)，更傾向于快速地瀏覽小短文或者短視頻，數(shù)據(jù)顯示：非金融專業(yè)學(xué)生接受公選課和講座的人數(shù)卻微乎其微，接受課程教育不足2.9%;講座等形式占比也僅有4%;而大學(xué)生從圖書(shū)館借閱相關(guān)的書(shū)籍和報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)渠道的微博、微信、理財(cái)節(jié)目等占據(jù)42.72%，這種零散的知識(shí)拼湊式的學(xué)習(xí)無(wú)法形成對(duì)金融整體體系的構(gòu)架。（圖2）

圖2 非金融類學(xué)生獲取金融知識(shí)渠道分析圖

最后，大學(xué)生的金融技能缺失。非金融類專業(yè)學(xué)生理財(cái)實(shí)踐因缺乏理財(cái)意識(shí)和知識(shí)幾乎處于空白狀態(tài)，很少開(kāi)展金融實(shí)踐。金融實(shí)踐集中在金融類專業(yè)學(xué)生，而接受理財(cái)專業(yè)教育的金融類專業(yè)學(xué)生中仍有高達(dá)62%沒(méi)有理財(cái)實(shí)踐經(jīng)歷，處于理論狀態(tài)。38%有理財(cái)經(jīng)歷的大學(xué)生的金融技能主要體現(xiàn)在利用少量資金買賣股票、基金投資、購(gòu)買短期國(guó)債、各種P2P投資等投資理財(cái)實(shí)踐，他們?cè)诶碡?cái)實(shí)踐中僅2%能運(yùn)用專業(yè)知識(shí)進(jìn)行自主分析，其余參與理財(cái)實(shí)踐的學(xué)生存在羊群效應(yīng)，選擇聽(tīng)從別人的建議跟隨購(gòu)買。就社會(huì)各類職業(yè)的理財(cái)人群中，國(guó)有企事業(yè)單位理財(cái)人群占比達(dá)到33.01%，民營(yíng)企業(yè)、自由職業(yè)者、個(gè)體工商戶、其他理財(cái)人群（主要為離退休人員）的占比分別為23.82%、13.29%、6.42%、11.06%，學(xué)生理財(cái)人群的占比最少，僅為2.59%，這其中還包括了研究生和博士生，真正擁有金融實(shí)踐經(jīng)歷的大學(xué)生非常少。

（二）整體環(huán)境因素分析

首先，大學(xué)生在校理財(cái)教育不全面。大學(xué)生在校理財(cái)教育沒(méi)有普及到各個(gè)專業(yè)，非金融類專業(yè)的學(xué)生中最基本的金融理財(cái)課程都沒(méi)有普及，金融類相關(guān)專業(yè)的學(xué)生接受的理財(cái)教育最多，不僅開(kāi)設(shè)了各種理財(cái)教育課程，建立小組作業(yè)模式，還有部分電子業(yè)務(wù)演示系統(tǒng)練習(xí)，但依然沒(méi)有金融社團(tuán)，沒(méi)有建立相關(guān)的金融教育實(shí)驗(yàn)室與實(shí)踐基地，學(xué)生往往跟隨著老師的思維按部就班的完成任務(wù)，缺少獨(dú)立思考的過(guò)程，也感受不到金融的靈活多變性;不同等級(jí)的院校接受金融教育的程度也不同。總體來(lái)講，大學(xué)生對(duì)金融素質(zhì)基礎(chǔ)知識(shí)非常了解所占的比例為14.14%，知道一些的占39.68%，基本不了解的占46.18%。（圖3）

圖3 同等級(jí)院校金融教育程度分析圖

其次，校外金融實(shí)踐環(huán)境建設(shè)不到位。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下投資者的信息可獲得性和專業(yè)性會(huì)獲得巨大的提高，以高度模擬投資者投資活動(dòng)為主要內(nèi)容的金融實(shí)踐活動(dòng)在一個(gè)濃厚的金融氛圍的帶動(dòng)下，獲取的信息以及實(shí)踐的專業(yè)性也能得到質(zhì)的提升。顯然，目前我國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)的市場(chǎng)化程度仍在推進(jìn)，金融實(shí)踐環(huán)境建設(shè)未具雛形，企業(yè)金融環(huán)境排斥大學(xué)生的實(shí)踐行為：大學(xué)生需要大量的實(shí)踐機(jī)會(huì)和實(shí)踐崗位，而社會(huì)上提供的容量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求，機(jī)會(huì)的缺失挫傷了大學(xué)生金融實(shí)踐的積極性。此外，金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增大，金融環(huán)境的復(fù)雜多變性導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性增加，而大學(xué)生的金融素養(yǎng)處于一個(gè)初級(jí)水平，難以對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)進(jìn)行分析判斷，這直接阻礙了大部分大學(xué)生進(jìn)行金融實(shí)踐的道路，并且金融風(fēng)險(xiǎn)的增大也增加了進(jìn)行金融實(shí)踐的成本，使社會(huì)上各企業(yè)、機(jī)構(gòu)更加慎重的考慮對(duì)在校大學(xué)生開(kāi)放實(shí)踐的大門(mén)。

三、關(guān)于調(diào)整大學(xué)生金融素養(yǎng)水平不均衡問(wèn)題的建議

（一）端正大學(xué)生培養(yǎng)金融素養(yǎng)的態(tài)度。端正的態(tài)度是建立一個(gè)優(yōu)良的金融素養(yǎng)的基礎(chǔ)，從態(tài)度入手，就要明確金融與我們的生活息息相關(guān)的思想，從根本上奠定金融素養(yǎng)的重要地位。高校針對(duì)性地開(kāi)展金融意識(shí)的塑造講座、號(hào)召團(tuán)支部開(kāi)展金融相關(guān)的主題班會(huì)、邀請(qǐng)專家進(jìn)行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的主題宣講等都是非常好的方式，重點(diǎn)加深大學(xué)生對(duì)金融素養(yǎng)重要性的認(rèn)識(shí)。

（二）有針對(duì)性地進(jìn)行金融教育的普及與學(xué)習(xí)。為了整體提升金融素養(yǎng)水平，縮小不均衡現(xiàn)象，高校應(yīng)該給非金融類相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生開(kāi)設(shè)專門(mén)的金融通識(shí)教育課程，幫助大學(xué)生構(gòu)建系統(tǒng)的金融框架;高校金融教育模式進(jìn)行改革，適當(dāng)增加微機(jī)金融實(shí)踐教學(xué)和校外金融實(shí)踐認(rèn)識(shí)體驗(yàn)活動(dòng)，給予一定的實(shí)踐機(jī)會(huì);中部、中西部以及西部等不夠發(fā)達(dá)的地區(qū)應(yīng)該加強(qiáng)金融教育，加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳。

（三）鼓勵(lì)參與相關(guān)的模擬實(shí)踐操作活動(dòng)。社會(huì)上有許多專門(mén)為大學(xué)生舉辦的金融實(shí)踐活動(dòng)，比如全國(guó)大學(xué)生金融股票商業(yè)基金大賽、大學(xué)生模擬炒股大賽、中國(guó)銀河杯全國(guó)大學(xué)生金融挑戰(zhàn)賽等，同時(shí)可以仿照這些大賽在校內(nèi)設(shè)置一些相對(duì)小型的金融模擬實(shí)踐比賽，模擬賽可以讓大學(xué)生最大限度地貼近金融現(xiàn)實(shí)，充分制造模擬實(shí)踐的平臺(tái)。

（四）擅用互聯(lián)網(wǎng)金融信息進(jìn)行調(diào)研。鼓勵(lì)學(xué)生通過(guò)小組的方式，選取互聯(lián)網(wǎng)最新的金融現(xiàn)象和金融案例進(jìn)行調(diào)研，以PPT的形式展示分析報(bào)告的結(jié)果，不僅僅提高學(xué)生對(duì)金融新聞的關(guān)注度，同時(shí)提升大學(xué)生相互合作能力、語(yǔ)言表達(dá)能力以及互聯(lián)網(wǎng)金融中金融判斷能力。

四、結(jié)語(yǔ)

大學(xué)生金融素養(yǎng)水平不均衡既是大學(xué)生經(jīng)濟(jì)生活不理性，未充分聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的體現(xiàn)，也是社會(huì)金融教育普及程度不足的體現(xiàn)。大學(xué)生群體作為未來(lái)金融活動(dòng)的重要參與者，標(biāo)志著未來(lái)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向。國(guó)家加大對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)水平不均衡問(wèn)題的關(guān)注力度;加深高校針對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)水平的普及教育;鼓勵(lì)大學(xué)生積極擅用互聯(lián)網(wǎng)資源主動(dòng)提高金融素養(yǎng);有利于提高未來(lái)整個(gè)國(guó)家的金融素養(yǎng)水平，而一個(gè)國(guó)家擁有整體高水平的金融素養(yǎng)，是推進(jìn)金融業(yè)蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]東方財(cái)富網(wǎng).國(guó)內(nèi)理財(cái)人群畫(huà)像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)占比大[EB/OL].https：//www.eastmoney.com.東方財(cái)富信息股份有限公司，2018.

[2]張鳳林，張軒浩.大學(xué)生理財(cái)教育課程體系構(gòu)建與實(shí)施[J].財(cái)會(huì)通訊，2011（8）.

[3]常偉.大學(xué)生金融素質(zhì)研究現(xiàn)狀[J].科教導(dǎo)刊（電子版），2014（11）.

[4]方旭.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下投資者學(xué)習(xí)行為的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2018（32）.

[5]周曉蓮，侯晶晶.全民理財(cái)時(shí)代下校園理財(cái)教育研究——基于無(wú)錫部分高校的調(diào)查[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017（9）.