摘 要 近兩年，我國保險業(yè)的頂層設(shè)計已經(jīng)發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，監(jiān)管主題悄然從“促發(fā)展”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺里L(fēng)險”。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的根本原因在于在新的常態(tài)下，我國保險業(yè)逐漸告別高增長，原來由于快速發(fā)展所掩蓋的一些問題逐漸浮現(xiàn)，已經(jīng)到了需要徹底解決的時候，以傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)為主的財險業(yè)經(jīng)營模式面臨巨大的挑戰(zhàn)。本文試圖探索我國財產(chǎn)保險公司如何在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上有所突破，從而通過產(chǎn)品創(chuàng)新推動公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)我國保險業(yè)的健康平穩(wěn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 財險公司 非車險服務(wù)轉(zhuǎn)型

2018年，我國財產(chǎn)險整個行業(yè)雖然保持了持續(xù)增長，但增長速度已明顯放緩，行業(yè)盈利空間大幅下降，市場馬太效應(yīng)顯著。同時，隨著國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)的變化，新車銷售市場的遇冷，市場呈現(xiàn)出車險放緩，非車險加速多樣化發(fā)展的格局。在行業(yè)監(jiān)管常態(tài)化下，中國財險行業(yè)開啟了經(jīng)營轉(zhuǎn)型之路：保險企業(yè)的經(jīng)營模式正從重擴(kuò)張、重規(guī)模向有質(zhì)量、有效益的方向轉(zhuǎn)變，逐步回歸到“保險姓?！钡牡缆飞希非蟾哔|(zhì)量、持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。這是傳統(tǒng)保險經(jīng)營理念的真正回歸，不過這注定是一條不平坦的發(fā)展道路，未來的財險市場前景面臨許多不確定性。

一、國內(nèi)財險業(yè)的形勢分析

（一）監(jiān)管形勢

車險市場迎來了持續(xù)升級的監(jiān)管力度。2019年以來，銀保監(jiān)已多次下文強(qiáng)化對保險公司、保險中介、4S店等各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管，銀保監(jiān)對車險整治的力度越來越大，不僅繼續(xù)叫停違規(guī)的財險公司在計劃單列市和地級市保險機(jī)構(gòu)的車險業(yè)務(wù)，而且還對省級公司的車險業(yè)務(wù)采取監(jiān)管措施，對市場違規(guī)違法行為采取“零容忍”的高壓態(tài)勢。銀保監(jiān)的合并和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的下沉，使其功能監(jiān)管更趨強(qiáng)化，監(jiān)管效率得到大幅提升。在此情形下，在市場競爭中通過高額手續(xù)費(fèi)投入來爭搶保費(fèi)的做法難以為繼，從而加快了財險公司轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)以緩解保費(fèi)壓力的步伐。

（二）市場狀況

各家財險公司都以發(fā)展車險為第一要務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，2018年行業(yè)車險業(yè)務(wù)占比高達(dá)70%，國內(nèi)55家財產(chǎn)險公司車險保費(fèi)約為7800億元，合計承保利潤卻只有區(qū)區(qū)24.3億元，同比下降72%。如果剔除人保、平保、太保這3家老公司，其他財險公司車險承保利潤不到區(qū)區(qū)3億元，財產(chǎn)險接近全行業(yè)虧損。大部分財險公司對非車險業(yè)務(wù)并沒有引起足夠的重視，缺乏專業(yè)的非車險團(tuán)隊(duì)，非車險技術(shù)能力欠缺，業(yè)務(wù)渠道、再分保渠道缺乏，導(dǎo)致大家都不愿做非車險、不敢做非車險、不會做非車險。不愿做非車險是因?yàn)榉擒囯U業(yè)務(wù)拓展時間長、前期投入大、業(yè)務(wù)技能要求高。重客經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)要建立渠道關(guān)系，獲取相應(yīng)的招投標(biāo)信息，申請項(xiàng)目啟動資金，上下聯(lián)動提前公關(guān)，尋求共保和再保支持，制訂承保方案。全流程下來比較麻煩，費(fèi)時又費(fèi)力，不確定因素太多，投入了大量的精力和物力卻不一定能有收獲，一些政保項(xiàng)目和銀保渠道則更加復(fù)雜。中小財險公司普遍重視短期利益，在乎的是年度任務(wù)指標(biāo)，往往做車險業(yè)務(wù)來得輕松、容易，上保費(fèi)快。著重的是眼前利益，對公司長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)缺乏規(guī)劃，戰(zhàn)略定力不夠。不敢做非車險是因?yàn)榉擒囯U如果發(fā)生理賠事故，賠案損失金額相對比較大，處理時間周期長，效益難以把控，直接影響當(dāng)期的業(yè)績考核。比如目前國內(nèi)財險市場單筆損失金額最大的賠案——2013年9月4日出險的海力士中國江蘇無錫新區(qū)工廠的火災(zāi)案件，由現(xiàn)代財險、人保財險、太保財險、大地財險和樂愛金財產(chǎn)保險（中國）有限公司5家產(chǎn)險公司共同承保了財產(chǎn)一切險及營業(yè)中斷險，總保險金額為81.01億美元，最終賠付了8.6億美元。由其衍生的代位求償權(quán)糾紛案直到2019年2月21日才在最高人民法院開庭審理，既耗時又耗力。還有中小財險公司對大保額的保單和大額損失的承載能力太弱，再分保技術(shù)能力欠缺，承保能力和償付能力影響了非車險業(yè)務(wù)推動。不會做非車險業(yè)務(wù)是因?yàn)榉擒囯U業(yè)務(wù)需要專業(yè)化經(jīng)營。做非車險業(yè)務(wù)始終要有敬畏風(fēng)險的意識、識別風(fēng)險的能力。同樣是信用保證保險，平安財險、大地財險通過規(guī)范管理、專業(yè)化經(jīng)營獲得了豐厚利潤;而浙商財險卻由于風(fēng)險意識淡薄，不規(guī)范操作，受“僑興私募債”影響，不但業(yè)績被明顯拖累，更導(dǎo)致業(yè)務(wù)嚴(yán)重虧損6.5億元，更嚴(yán)重影響公司的綜合償付能力。以上因素制約了非車險業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，導(dǎo)致一些財產(chǎn)公司缺乏做非車險業(yè)務(wù)的動力。

（三）市場競爭激烈

由于市場的過度競爭，各市場主體提供的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，車險競爭白熱化，傳統(tǒng)險種企財險的承保費(fèi)率也不斷走低;個別地區(qū)已降至萬分之幾，承保風(fēng)險不斷擴(kuò)大，整個財險行業(yè)的承保利潤已降至盈虧平衡點(diǎn)，部分財險公司甚至已陷入虧損地步。多數(shù)財險公司只是進(jìn)行簡單的產(chǎn)品銷售，提供風(fēng)險管理、專業(yè)服務(wù)的比較少，提供增值服務(wù)能力較弱，沒有形成自己的核心競爭力，難以得到廣大消費(fèi)者的認(rèn)可。另外，許多與國計民生密切相關(guān)的非車險業(yè)務(wù)沒有得到應(yīng)有的重視和發(fā)展，產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新滯后。

（四）經(jīng)營風(fēng)險突出

由于車險獨(dú)大，因此各家財險公司為爭奪車險業(yè)務(wù)花樣百出，通過虛構(gòu)保險中介、虛列會議費(fèi)、虛開招待費(fèi)等方式套取費(fèi)用來支付市場費(fèi)用的問題已成為行業(yè)的“頑疾”，形成“灰犀牛式”的法律風(fēng)險。如果繼續(xù)下去，不僅會影響財險公司自身的發(fā)展，更易擾亂正常的市場秩序，耗費(fèi)監(jiān)管資源，損害整個行業(yè)形象，最終傷及保險市場的正常發(fā)展。

因此，越來越多的保險市場主體逐步認(rèn)識到靠無休止的市場高費(fèi)用投入、簡單地效仿市場主體的同類產(chǎn)品不是長久之計，只有切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，以產(chǎn)品創(chuàng)新為內(nèi)容，在“防風(fēng)險、促改革、強(qiáng)服務(wù)”等方面持續(xù)發(fā)力，才能改變我國當(dāng)前保險業(yè)低層次競爭的局面。

二、當(dāng)前我國有關(guān)發(fā)展保險的政策

在當(dāng)前社會轉(zhuǎn)型時期，政府、企業(yè)、社會公眾都承擔(dān)著巨大的經(jīng)濟(jì)、社會和心理壓力，保險作為市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本職能，保險業(yè)應(yīng)發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，滿足社會風(fēng)險管理需求，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。為此，2014年8月10日，國務(wù)院以國發(fā)〔2014〕29號文印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》。中央多次強(qiáng)調(diào)保險業(yè)要服務(wù)于我國經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型，保險業(yè)有著無可限量的潛力。

（一）國內(nèi)非車險市場空間巨大，前景廣闊

據(jù)統(tǒng)計，2018年，財險業(yè)非車險業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3920億元，增幅高達(dá)30%，全險種均實(shí)現(xiàn)了正增長，各險種的增長速度均超過車險的增長速度。這得益于政策因素，國內(nèi)普惠金融的迅猛發(fā)展，保證保險業(yè)務(wù)增幅高達(dá)70.1%;大健康產(chǎn)業(yè)融合社會需求深得人心，配合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破發(fā)展，短期健康險增長44.4%。社會民眾消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生改變，風(fēng)險意識提高，短期意外險增長33.2%;國家法制體系越來越健全，政府的職能發(fā)生了轉(zhuǎn)變，市場在資源配置中發(fā)揮著決定性的作用，責(zé)任保險增長達(dá)30.7%。

（二）非車險監(jiān)管環(huán)境寬松

在非車險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，監(jiān)管部門實(shí)行“放開前端”的監(jiān)管理念。非車險業(yè)務(wù)應(yīng)服務(wù)于社會生產(chǎn)的各行各業(yè)，滲透到社會民眾生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，非車險業(yè)務(wù)的發(fā)展不可限量。

第一，從產(chǎn)品準(zhǔn)入角度來看。監(jiān)管對車險產(chǎn)品實(shí)行審批制，并以“報行合一”的名義將手續(xù)費(fèi)也納入審批范疇。而在非車險領(lǐng)域，只對非壽險投資型保險、保險期間超過1年期的保證保險和信用保險，以及監(jiān)管認(rèn)定關(guān)系社會公眾利益和強(qiáng)制保險產(chǎn)品實(shí)行審批準(zhǔn)入，其他產(chǎn)品全部實(shí)行行業(yè)平臺注冊制，注冊成功即可使用。航運(yùn)保險產(chǎn)品注冊工作甚至交由上海航運(yùn)保險協(xié)會組織實(shí)施，航運(yùn)保險協(xié)會會員可以在注冊后直接使用航運(yùn)保險產(chǎn)品，無須再向保監(jiān)部門備案。只要產(chǎn)品開發(fā)符合我國保險法和有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，不違反保險利益原則、不損害社會公共利益和消費(fèi)者的合法權(quán)益。保險條款要素齊全，表述嚴(yán)謹(jǐn)準(zhǔn)確，語言通俗易懂、明確清楚，不存在保險責(zé)任規(guī)定過于寬泛、保險責(zé)任與責(zé)任免除不沖突的情況，監(jiān)管部門都不會在產(chǎn)品備案環(huán)節(jié)提出異議?？傮w說來，監(jiān)管部門在非車險產(chǎn)品準(zhǔn)入方面實(shí)行寬松政策，為非車險新產(chǎn)品的創(chuàng)新留足了空間。

第二，從市場行為監(jiān)管來看。商車改革在商業(yè)車險保單折扣率上劃定上下限，大力遏制惡性競爭，并要求嚴(yán)格執(zhí)行報批手續(xù)費(fèi)率，重拳打擊擾亂市場行為。在非車險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，監(jiān)管部門并未對財產(chǎn)險的費(fèi)率、市場銷售費(fèi)用進(jìn)行干預(yù)，比如目前部分市場航意險手續(xù)費(fèi)高達(dá)97%，只要是不侵犯消費(fèi)者利益，不觸及違反相關(guān)稅法、反洗錢問題，一般不會受到監(jiān)管處罰。

三、服務(wù)轉(zhuǎn)型的方式、目標(biāo)

保險服務(wù)轉(zhuǎn)型已成為各家保險主體提高市場競爭力的重要手段，誰能提供更加具有特色、更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，誰就有可能獲取更多的市場份額。因此，保險企業(yè)如何轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)新發(fā)展，不是簡單地創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，不應(yīng)去追求所謂的全面，應(yīng)樹立“以市場為導(dǎo)向、以服務(wù)為中心”的經(jīng)營理念，充分調(diào)研客戶最緊迫且最核心的訴求，圍繞客戶需求設(shè)計產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)方式，切實(shí)重視渠道建設(shè)，回歸“保險姓?！钡谋驹?，最大程度提升客戶利益，在結(jié)合自身公司實(shí)際情況和有效益經(jīng)營的原則下，找到適合自身發(fā)展的道路。

第一，以客戶需求為核心，開發(fā)和創(chuàng)新產(chǎn)品。積極圍繞國家“一帶一路”的戰(zhàn)略思維，創(chuàng)新產(chǎn)品，積極培育非車險新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。公司應(yīng)圍繞保障客戶需求，擴(kuò)大保險險種的生態(tài)鏈，將業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展至健康險、責(zé)任險、信用險等方面。比如以車險需求為紐帶，探索“人+意”等意外、醫(yī)療、人身保障等方面的需求，建立以圍繞客戶需求為中心的生態(tài)鏈，從單純提供車險服務(wù)轉(zhuǎn)向“車險+人生意外險+醫(yī)療保障”“1+N”種保險綜合性服務(wù);圍繞國家“一帶一路”倡議，積極布局出口信用保險、出口產(chǎn)品責(zé)任、產(chǎn)品質(zhì)量，保證保險和新材料業(yè)務(wù)，積極構(gòu)建非車險戰(zhàn)略的推進(jìn)，為自身帶來業(yè)務(wù)提升的同時，也有利于改變目前財產(chǎn)險的行業(yè)形勢。

第二，提高自身的服務(wù)水平，創(chuàng)新服務(wù)手段，滿足客戶多層次的需求，提供服務(wù)內(nèi)容多樣化的保險。應(yīng)借鑒我國壽險公司的經(jīng)營理念，借助現(xiàn)代信息技術(shù)不斷完善自身核保、理賠等服務(wù)能力，將產(chǎn)品、服務(wù)相結(jié)合，提供差異化的服務(wù)，切實(shí)提高自身的核心競爭力。我們需要主動適應(yīng)和響應(yīng)客戶需求，換位思考客戶的想法，仔細(xì)了解和研究客戶需求進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。要完善業(yè)務(wù)流程，不斷提高公司的服務(wù)效率，將專業(yè)后臺驗(yàn)證推到前端，借助現(xiàn)代科技手段加強(qiáng)與客戶的溝通，提高保險服務(wù)質(zhì)量。不斷拓展服務(wù)內(nèi)容，為客戶提供一些競爭對手沒有的個性化產(chǎn)品和服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新”，通過創(chuàng)新，服務(wù)真正傳遞給了客戶。

第三，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高風(fēng)險識別能力，拓展專業(yè)渠道建設(shè)。非車險滲透到社會各行各業(yè)、民眾衣食住行;社會高速發(fā)展、保險場景日新月異，業(yè)務(wù)風(fēng)險復(fù)雜多變。加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，定期開展業(yè)務(wù)對口培訓(xùn)，提高從業(yè)人員整體素質(zhì)，開展優(yōu)質(zhì)增員，強(qiáng)化員工隊(duì)伍。加強(qiáng)風(fēng)險管理，提高風(fēng)險識別能力，重視經(jīng)紀(jì)渠道建設(shè)。要規(guī)劃重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)經(jīng)紀(jì)和重點(diǎn)項(xiàng)目的發(fā)展方向和拓展策略，研究當(dāng)?shù)厥袌鲋攸c(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目的市場特點(diǎn)及發(fā)展趨勢，與經(jīng)紀(jì)公司保持經(jīng)常性專業(yè)互動。重視銀保渠道，重點(diǎn)開拓四大國有銀行，可以以存款作為雙方聯(lián)系的紐帶，達(dá)成總對總協(xié)議。銀保渠道的成敗在于分對分的執(zhí)行層面，銀保業(yè)務(wù)可以滲透到銀行業(yè)務(wù)的各個領(lǐng)域，消費(fèi)者也需要類似險種，如賬戶資金安全險、持卡人意外險、消費(fèi)信貸保證保險、抵押財產(chǎn)保險，將雙方合作關(guān)系做到“人中有你，你中有我”，真正將保險融入群眾生活。

第四，通過深入開展與政府合作的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，不斷加強(qiáng)與各地方基層政府機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，獲得地方政府的鼎力支持。覆蓋廣泛的農(nóng)業(yè)保險客戶群以及示范性的農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新模式，可以大大提升公司的品牌知名度及認(rèn)可度，可以產(chǎn)生不可估量的廣告效應(yīng)，從而促進(jìn)公司各業(yè)務(wù)線產(chǎn)品的推廣。公司可以通過深入開展農(nóng)業(yè)保險，積累大量寶貴的客戶信息，為未來產(chǎn)品開發(fā)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在農(nóng)村醫(yī)療保險方面，保險公司應(yīng)抓住中國醫(yī)療保障體制改革帶來的政策機(jī)遇，利用在健康險領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，提供以各類補(bǔ)充醫(yī)療保險為主要保障責(zé)任的綜合解決方案，使人民群眾得到更大的保障;在更高層次上實(shí)現(xiàn)政企合作，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)社會發(fā)展，保障社會民生，為國家醫(yī)療保障體系建設(shè)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

第五，轉(zhuǎn)型服務(wù)方式。隨著市場的不斷變化，保險服務(wù)也要不斷創(chuàng)新。財險公司在踐行事前、事中、事后全過程的風(fēng)險管理模式中不斷創(chuàng)新服務(wù)，將服務(wù)重心由事前為客戶提供完善的保險方案和事后保險理賠服務(wù)，向事前協(xié)助企業(yè)建立風(fēng)險管理體系、及時做好防災(zāi)減損、減少事故發(fā)生率的服務(wù)轉(zhuǎn)變;應(yīng)該跳出“保險做保險”的傳統(tǒng)思維，讓客戶覺得保險不單是保險，而是他們真正的風(fēng)險保障和風(fēng)險管理顧問。

建立全球領(lǐng)先的財險公司是中國財產(chǎn)保險業(yè)共同發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，與國外保險業(yè)百年老店的“管理經(jīng)驗(yàn)先進(jìn)、服務(wù)理念一流”相比，中國財險業(yè)任重而道遠(yuǎn)。隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定、健康發(fā)展，保險業(yè)要積極發(fā)揮風(fēng)險管理的職能，非車險業(yè)務(wù)發(fā)展空間潛力無限。積極轉(zhuǎn)型發(fā)展非車險業(yè)務(wù)，既是我國財險公司自身生存、發(fā)展的需要，又是行業(yè)、社會的需要。通過對市場的細(xì)分、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，尋求差異化發(fā)展，強(qiáng)化精細(xì)化管理，這或許是當(dāng)下財險公司轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展之路。

（作者單位為中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司新昌支公司）

[作者簡介：陳越（1968—），男，浙江新昌人，研究生，經(jīng)濟(jì)師，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司新昌支公司經(jīng)理，研究方向：保險。]

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