王曉華

(河套學(xué)院，內(nèi)蒙古 巴彥淖爾 015000)

縣域保險(xiǎn)是指以縣域?yàn)橹行?、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為腹地的區(qū)域保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。近年來(lái)隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展壯大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)縣域人口占全國(guó)總?cè)丝诔^(guò)70%，全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的地區(qū)生產(chǎn)總值占全國(guó)GDP超過(guò)50%，無(wú)論是從人口規(guī)模還是從經(jīng)濟(jì)總量來(lái)看，縣域經(jīng)濟(jì)都是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中重要組成部分，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有基礎(chǔ)性地位。而縣域人身保險(xiǎn)作為縣域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，必然隨著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而面臨較大的發(fā)展機(jī)遇，成為保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的一個(gè)重要增長(zhǎng)點(diǎn)。

1 促進(jìn)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展的必要性

縣域人身保險(xiǎn)是縣域經(jīng)濟(jì)的助推器，是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

首先，縣域人身保險(xiǎn)是縣域社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充。由于我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，人口眾多，雖然近年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展快，但總體上說(shuō)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還比較薄弱，縣域社會(huì)保障體系不夠完善，縣域城鄉(xiāng)居民保障程度普遍比較低，難以滿足人們對(duì)社會(huì)保障的需求。而保險(xiǎn)公司可以主動(dòng)配合政府，積極參與到城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合“兩保合一”中，并針對(duì)縣域居民的需求，開(kāi)發(fā)適合它們的商業(yè)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，補(bǔ)充縣域社會(huì)保障的不足，減少個(gè)人財(cái)務(wù)壓力和精神上的憂慮，使縣域居民對(duì)工作生產(chǎn)更積極，有利于社會(huì)的穩(wěn)定。

其次，縣域人身保險(xiǎn)可以提高縣域城鄉(xiāng)居民的保障水平，減輕政府的負(fù)擔(dān)。由于城鄉(xiāng)差異，縣域居民的保障水平遠(yuǎn)低于城市居民。我國(guó)實(shí)施獨(dú)生子女政策后，人口老齡化引起家庭規(guī)模和家庭結(jié)構(gòu)的變化，使家庭養(yǎng)老功能不斷弱化，用于老年社會(huì)保障的費(fèi)用大量增加，增加了政府的負(fù)擔(dān)。發(fā)展好縣域人身保險(xiǎn)，可以提高縣域居民的保障水平，緩解“老有所養(yǎng)”“病有所醫(yī)”的壓力，提高廣大縣域居民在醫(yī)療、養(yǎng)老方面的保障，促進(jìn)和諧社會(huì)的建立。

最后，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展是保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要的增長(zhǎng)點(diǎn)。縣域人口占全國(guó)總?cè)丝诔^(guò)70%，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，縣域居民收入的提高，對(duì)人身保險(xiǎn)的需求也會(huì)增加，因而給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了較大的發(fā)展空間，成為保險(xiǎn)業(yè)重要的增長(zhǎng)點(diǎn)，所以搶占和發(fā)展縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司有著重要的戰(zhàn)略意義。

2 縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展影響因素分析

2.1 居民收入水平

居民收入水平是直接影響人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求最重要的因素。投保商業(yè)人身保險(xiǎn)，投保人必須繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，才能獲得人身保險(xiǎn)的保障。按照馬斯洛的需求層次理論，人類需求像階梯一樣從低到高按層次分為五種，分別是生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。保險(xiǎn)屬于安全需求，只有在衣、食、住、行等生理需求得到滿足后，安全需求才變得強(qiáng)烈。所以近年來(lái)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，縣域居民收入水平得到一定的提高，對(duì)人身安全的需求增強(qiáng)，提升了縣域人身保險(xiǎn)的需求空間，給縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)較大的發(fā)展機(jī)遇。

但是也應(yīng)看到，我國(guó)地域遼闊，截至2016年末，全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)單位共有1897個(gè)，其中縣級(jí)市360個(gè)、縣1366個(gè)、自治縣117個(gè)、旗49個(gè)、自治旗3個(gè)、縣級(jí)特區(qū)1個(gè)、林區(qū)1個(gè)。東部、中部、西部省份之間乃至同一省不同縣域之間，在區(qū)位條件、自然環(huán)境、資源稟賦、歷史文化以及經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的條件上都存在很大的差異，從而決定了不同縣域在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿?、發(fā)展速度和發(fā)展水平等方面都存在較大的差異，相對(duì)應(yīng)的是居民的收入水平差異也較大，對(duì)人身保險(xiǎn)的需求程度差異也較大。

2.2 區(qū)域文化觀念

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不同縣域的區(qū)域文化和觀念意識(shí)也對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展影響較大。一些縣域地區(qū)鄉(xiāng)土觀念重、家族觀念重、注重親情，這些縣域居民往往傳統(tǒng)思想較重，習(xí)慣依靠家族、依靠親情、友情互濟(jì)互助的方式來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)這種以商業(yè)方式互濟(jì)互助、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式接受度較差。而一些縣域人口流動(dòng)性較大、以核心家庭為主的區(qū)域，則對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)接受度較高。不同縣域的歷史文化、自然環(huán)境、人文環(huán)境、生產(chǎn)生活模式都影響了當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域文化和觀念，也影響了對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)的接受程度。

2.3 政府支持力度

近年來(lái)，在大力發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，作為縣域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，縣域保險(xiǎn)特別是縣域人身保險(xiǎn)的發(fā)展，也得到了國(guó)務(wù)院和各級(jí)政府的重視，頒布了系列文件。2006年6月26日《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出：“要努力發(fā)展適合農(nóng)業(yè)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。建立節(jié)育手術(shù)保險(xiǎn)和農(nóng)村計(jì)劃生育家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式，推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展?！?016年8月23日中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》提出：“精準(zhǔn)對(duì)接脫貧攻堅(jiān)多元化的保險(xiǎn)需求。積極開(kāi)發(fā)扶貧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足貧困農(nóng)戶多樣化、多層次的保險(xiǎn)需求。針對(duì)低收入人群的疾病、死亡、殘疾等風(fēng)險(xiǎn)提供保障，防止因意外致貧返貧。研究推動(dòng)大病保險(xiǎn)向貧困人口予以傾斜?！备鞯卣蚕嗬^推出了一系列政策和措施，但調(diào)查過(guò)程中反映縣域居民受益有限，究其主要原因是政策多是指導(dǎo)性意見(jiàn)，本身可操作性不強(qiáng)，基層落實(shí)執(zhí)行難度較大，進(jìn)展不快，各基層政府對(duì)各類政策宣傳力度也不足。

2.4 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理

從保險(xiǎn)公司角度分析，雖然由于東、中、西部省份縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差別較大，相應(yīng)縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)程度差別也較大，但總體來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)公司對(duì)縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)有限，究其原因如下。

首先，各大保險(xiǎn)公司制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略時(shí)，大多把目標(biāo)區(qū)域放在城市，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力和價(jià)值。即使有部分保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到了縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的戰(zhàn)略意義，但由于縣域地區(qū)地域廣、人口分散，開(kāi)發(fā)縣域市場(chǎng)前期在基礎(chǔ)設(shè)施上投入單位成本和費(fèi)用要大大高于城市，以致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用較高，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高，因而也缺乏開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的熱情。

其次，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，針對(duì)縣域農(nóng)村和農(nóng)民開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種少，廣大農(nóng)民即使有投保的意愿，也很難找到適合他們的險(xiǎn)種。而且保險(xiǎn)服務(wù)體系不健全，除了幾家大型保險(xiǎn)公司，其他保險(xiǎn)公司很少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，營(yíng)銷渠道不夠暢通，對(duì)縣域客戶的服務(wù)不到位，保險(xiǎn)公司與客戶之間往往也沒(méi)有建立起有效的信息溝通機(jī)制。在保險(xiǎn)理賠中也出現(xiàn)過(guò)保險(xiǎn)公司為了降低賠低率，不按照相關(guān)規(guī)定履行賠付義務(wù)的現(xiàn)象，降低了縣域居民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任程度。還有就是農(nóng)村保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏，公司的管理培訓(xùn)考核也不到位，使得農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員普遍素質(zhì)低、收入低、流動(dòng)率高。

3 促進(jìn)我國(guó)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策建議

3.1 推動(dòng)當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高縣域居民收入水平

縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)高度的正相關(guān)性，縣域經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展，縣域居民的可支配收入大幅度增加，才能將對(duì)人身保險(xiǎn)的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求，推動(dòng)縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。

不過(guò)，我國(guó)地域遼闊，不同區(qū)域間社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、地理、自然等條件的差異，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性很大，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展模式也不可能全國(guó)統(tǒng)一，也必然體現(xiàn)出差異性來(lái)。東部沿海地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r優(yōu)于中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，因而其縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r也優(yōu)于中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)。所以各省市制定縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，也必須從各自縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況出發(fā)，因地制宜，切忌盲目模仿。

3.2 落實(shí)政府相關(guān)政策，充分發(fā)揮政府扶持和引導(dǎo)作用

縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)必須是在政府的扶持、引導(dǎo)和推動(dòng)下進(jìn)行的，國(guó)務(wù)院關(guān)于縣域保險(xiǎn)的相關(guān)政策頒布后，各級(jí)政府已經(jīng)認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，為縣域居民特別是農(nóng)民提供人身保障的重要性和緊迫性。各省應(yīng)根據(jù)省內(nèi)各縣域的實(shí)際情況，采取各項(xiàng)具體措施，切實(shí)落實(shí)國(guó)務(wù)院各項(xiàng)相關(guān)政策，在財(cái)政與稅收等方面予以扶持。支持保險(xiǎn)公司在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合“兩保合一”中發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，積極參與基本醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)，推動(dòng)大病保險(xiǎn)與基本醫(yī)保、醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險(xiǎn)等醫(yī)療保障制度有效銜接，爭(zhēng)取保險(xiǎn)信息與公共衛(wèi)生、醫(yī)療服務(wù)、基本醫(yī)保、醫(yī)療救助等進(jìn)行信息共享，協(xié)助政府打造基本醫(yī)療和大病保險(xiǎn)一體化服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的作用。

3.3 充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司市場(chǎng)主體作用，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理

保險(xiǎn)公司是人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，充分發(fā)揮其主體作用是縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵。各保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)到縣域保險(xiǎn)服務(wù)的重要性和必要性，高度重視縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，加強(qiáng)戰(zhàn)略規(guī)劃，堅(jiān)持梯度開(kāi)發(fā)、循序漸進(jìn)的原則，統(tǒng)籌規(guī)劃，積極有效地推動(dòng)縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

各保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，結(jié)合縣域特點(diǎn)，在充分調(diào)研縣域居民養(yǎng)老、醫(yī)療、意外保障、實(shí)際購(gòu)買力、繳費(fèi)習(xí)慣等系列問(wèn)題的基礎(chǔ)上，認(rèn)真分析研究精算，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)一些適合縣域居民需求的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高縣域居民保障水平，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。

建立健全縣域人身保險(xiǎn)營(yíng)銷體系是縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，建立一套縣級(jí)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村級(jí)完整的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，重視人員素質(zhì)提升，調(diào)動(dòng)開(kāi)拓縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性。針對(duì)縣域居民的特點(diǎn)，以客戶為中心，提高服務(wù)質(zhì)量，與客戶間建立起有效的信息溝通機(jī)制，設(shè)置符合縣域市場(chǎng)特點(diǎn)的客戶服務(wù)制度。認(rèn)真調(diào)研縣域居民人身保險(xiǎn)需求，適當(dāng)簡(jiǎn)化承保理賠手續(xù)，全面提升服務(wù)品質(zhì)。

各保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)有計(jì)劃地開(kāi)展保險(xiǎn)宣傳活動(dòng),根據(jù)縣域居民生活和實(shí)際需要，有針對(duì)性地開(kāi)展全方位、多角度的立體式宣傳，使縣域居民真正認(rèn)識(shí)到商業(yè)人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念，擴(kuò)大保險(xiǎn)在縣域居民中的影響。

4 總 結(jié)

綜上所述，隨著縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷提升，作為縣域經(jīng)濟(jì)的重要環(huán)節(jié)，縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展也面臨較大的機(jī)遇。通過(guò)分析影響縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展的因素，既有居民收入水平、區(qū)域文化觀念、政府支持力度等外在因素，也有保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的內(nèi)部因素，因而提出發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)、發(fā)揮政府扶持引導(dǎo)作用、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理等對(duì)策建議，促進(jìn)我國(guó)縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。