李 榛

（貴州民族大學(xué)，貴州·貴陽 550025；貴州烏當(dāng)農(nóng)商銀行，貴州·貴陽 550018）

當(dāng)前，我國的脫貧攻堅(jiān)工作進(jìn)入關(guān)鍵期和決戰(zhàn)期。實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧，是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要支撐和保障。在全面建成小康社會的偉大事業(yè)中，如何加快推進(jìn)少數(shù)民族地區(qū)扶貧開發(fā)工作，防止民族地區(qū)貧困群眾掉隊(duì)，全面建成小康，實(shí)現(xiàn)共同繁榮，不僅是人民賦予中國共產(chǎn)黨的歷史使命，而且是全國人民共同面對并且亟需解決的重大課題。自黨的十八大以來，針對金融扶貧問題的探究分析越來越多，本文將少數(shù)民族地區(qū)金融扶貧問題的研究予以歸納整理，其主要目標(biāo)是明確以及認(rèn)識現(xiàn)有探究成果，對目前出現(xiàn)的問題以及欠缺之處進(jìn)行探究分析，同時(shí)為日后這方面的探究分析提供參考依據(jù)。

一、研究背景：中國的扶貧政策與金融扶貧

改革開放以來，中國政府一直致力于經(jīng)濟(jì)和社會全面發(fā)展，把扶貧開發(fā)作為重大戰(zhàn)略部署來抓。先后實(shí)施了《國家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃（1994－2000年）》《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2001－2010年）》《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011－2020年）》等中長期扶貧規(guī)劃，采取一系列重大措施有效推動了中國農(nóng)村扶貧開發(fā)進(jìn)程。改革開放以來，中國扶貧開發(fā)取得了偉大的成就，7億多貧困人口脫貧，對全球減貧貢獻(xiàn)率超過70%。中國農(nóng)村的減貧進(jìn)程大致可分為三個(gè)階段。第一階段（1978-1985）是體制改革下經(jīng)濟(jì)增長驅(qū)動的反貧困階段，即經(jīng)濟(jì)增長帶動的扶貧模式。第二階段（1986-2000），是在政府的帶領(lǐng)下開發(fā)式扶貧救濟(jì)階段，實(shí)施開發(fā)式扶貧救濟(jì)模式。第三階段（2001年以來）是全面建設(shè)小康社會進(jìn)程中的扶貧開發(fā)階段，即開發(fā)式扶貧與多項(xiàng)惠農(nóng)扶貧政策并舉的整合式扶貧階段[1]。我國的金融扶貧伴隨著國家的扶貧開發(fā)政策不斷演變，大致可以分為從1949年到1985年的金融救濟(jì)式扶貧階段，1986年到2010年的金融開發(fā)式扶貧階段，2011年至今的金融扶貧大格局。

在黨的十八大召開以來，中央政府對于脫貧做出了全新的戰(zhàn)略部署，同時(shí)確立了脫貧工作的具體目標(biāo)，隨著脫貧工作的深入開展，我國脫貧工作已經(jīng)取得了優(yōu)良的成績。據(jù)有效數(shù)據(jù)顯示，在2012年我國農(nóng)村貧困人口人數(shù)為9899萬，到2018年農(nóng)村人口的貧困人口數(shù)量為1660萬人，目前我國農(nóng)村貧困人口正以每年1300萬的數(shù)量遞減，其中脫貧總?cè)藬?shù)為8221萬人；我國貧困發(fā)生率在2012年為10.2%，到2018年年末為1.7%；5年脫貧近7000 萬人，脫貧攻堅(jiān)取得重大成效。在國家的大力支持下，少數(shù)民族貧困地區(qū)中的農(nóng)村貧困人口數(shù)量明顯減少，各區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)朝著多元化的方向不斷發(fā)展，公共基礎(chǔ)設(shè)施得以完善，社會事業(yè)發(fā)展趨于穩(wěn)定，社會大眾的收入水平明顯提升，從以上種種情況進(jìn)行分析，我國民族地區(qū)脫貧工作取得了明顯的效果。據(jù)報(bào)道顯示，在脫貧的28個(gè)貧困縣中有21個(gè)位于我國西部地區(qū)與民族地區(qū)。截至2017年末，民族八省區(qū)農(nóng)村貧困人口為1032萬人，貧困人口數(shù)量相比上一年減少379萬；減貧速度為26.97%，與上一年相比加快4.8個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村貧困人口也發(fā)生很大的變化，貧困發(fā)生率降低到6.9%，下降2.4個(gè)百分點(diǎn)。

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局住戶收支狀況調(diào)查

2017年，民族地區(qū)的農(nóng)村人口數(shù)量為1032萬人，占全國貧困人口數(shù)量的33.9%。自2011年以來，民族地區(qū)農(nóng)村貧困人口每年分別減少1123萬人、796 萬人、559萬人、357萬人、392萬人、402萬人、379萬人，累計(jì)減少4008萬人，年均減少572.57萬人。2017年，少數(shù)民族地區(qū)在貧困發(fā)生率方面也發(fā)生很大改變，目前的貧困發(fā)生率在6.9%，雖然看似不是很高，但與全國貧困發(fā)生率同期相比要高出3.8個(gè)百分點(diǎn)。2010-2017年，民族地區(qū)貧困發(fā)生率每年的降幅分別為8個(gè)百分點(diǎn)、5.4個(gè)百分點(diǎn)、4個(gè)百分點(diǎn)、2.4個(gè)百分點(diǎn)、2.6個(gè)百分點(diǎn)、2.8個(gè)百分點(diǎn)和3個(gè)百分點(diǎn)，累計(jì)下降28.2個(gè)百分點(diǎn)，年均下降4.03個(gè)百分點(diǎn)。改革開放以來，中國農(nóng)村貧困人口減少7.4億、貧困發(fā)生率下降94.4個(gè)百分點(diǎn)。中國的扶貧工作取得了較大成績。但到2020年讓1660多萬農(nóng)村貧困人口擺脫貧困的目標(biāo)仍然艱巨，2020年如期打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，這是在中華民族幾千年發(fā)展史上首次整體消除絕對貧困，對中華民族的復(fù)興、乃至整個(gè)人類的發(fā)展具有偉大的歷史意義。要全面建成小康社會，必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，改進(jìn)過去國家在扶貧工作中的一些方式方法，將金融扶貧作為扶貧工作的重點(diǎn)，予以政策上的大力支持，力爭把扶貧工作做到位。習(xí)總書記強(qiáng)調(diào)：需要做好金融扶貧這篇文章，不斷改進(jìn)完善激勵約束機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠政策提供幫助和支持，充分發(fā)揮金融扶貧在脫貧攻堅(jiān)中的重要作用。

二、少數(shù)民族地區(qū)金融扶貧研究現(xiàn)狀

在全面建成小康社會的大背景下，特別在少數(shù)民族地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵時(shí)期，國內(nèi)學(xué)術(shù)界的專家和學(xué)者以金融扶貧為主題開展了研究工作，隨著時(shí)間的推移，各項(xiàng)研究工作的深度和廣度都有所提升，并在短時(shí)間內(nèi)獲取了令人滿意的成就，成績斐然。與此同時(shí)，在這些工作中積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)與成果在日后的工作中具有很大的借鑒意義。筆者查閱了該領(lǐng)域的研究成果和文獻(xiàn)資料，對文獻(xiàn)資料進(jìn)行了收集、分類、篩選與整合，最終將整理過后的研究成果總結(jié)為以下內(nèi)容。

（一）關(guān)于金融扶貧內(nèi)涵的研究

從金融扶貧的發(fā)展歷程及實(shí)踐來看，“金融扶貧”具有豐富的內(nèi)涵，交叉著人類學(xué)、社會學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)、法學(xué)等多學(xué)科門類。從國外關(guān)于金融扶貧內(nèi)涵研究的情況來看，國外相關(guān)專家、學(xué)者對金融扶貧的研究與實(shí)踐相對成熟。19世紀(jì)，相關(guān)學(xué)者在研究當(dāng)中分析了金融支持對于經(jīng)濟(jì)增長發(fā)揮的積極作用，立足于理論角度從不同的方面分析了金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的重要價(jià)值。J.A.Schumpeter（1912年）開創(chuàng)性地研究了金融支持經(jīng)濟(jì)增長作用。研究人員Nurkse（1958年）通過調(diào)研提出：發(fā)展中國家長期陷于貧困惡性循環(huán)，主要源于資本缺乏與資本形成嚴(yán)重不足。Galor&Zeira（1993年）指出金融發(fā)展與針對性的創(chuàng)新已被證明是減緩貧困的有效途徑之一。20世紀(jì)70年代，經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯教授針對世界范圍內(nèi)的弱勢群體設(shè)定了鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，該銀行位于孟加拉國，其主要功能是為世界內(nèi)的弱勢群體提供金融服務(wù)，即小額信貸服務(wù)。尤努斯教授認(rèn)為，無論是國王還是乞丐都有享受金融服務(wù)的權(quán)利，在這種權(quán)利得到人們的認(rèn)可和尊重以后，才會有更多的人加入到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行列中。Michael（2004年）指出銀行向貧困者發(fā)放信貸有利于反貧困。

我國經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的許多具有權(quán)威的教授和學(xué)者將研究精力投放在精準(zhǔn)扶貧的含義、基本舉措、具體特點(diǎn)以及成果意義上。具體內(nèi)容如下：郭威（2014年）認(rèn)為金融扶貧是一種能夠?qū)⑸钍椒鲐氂行ё優(yōu)樯a(chǎn)式扶貧，或者說是將救濟(jì)式扶貧變?yōu)橘Y本式扶貧，這種方式能夠有效發(fā)揮金融杠桿的放大作用，避免了傳統(tǒng)的抵消救濟(jì)式的扶貧，讓貧困農(nóng)民真正得到自主發(fā)展[2]。石勇（2016年）認(rèn)為，金融扶貧離不開國家政策的支持與幫助，同時(shí)也要遵從市場機(jī)制的特點(diǎn)，創(chuàng)造一種新的激勵機(jī)制和金融機(jī)制，為了能夠使得貧困地區(qū)的人口艱苦奮斗從而發(fā)家致富，減少依賴性，需要不同的金融手段聯(lián)合在一起，例如將政策性金融、商業(yè)性金融以及合作性金融聯(lián)合起來發(fā)揮他們各自的優(yōu)勢進(jìn)行扶貧活動，將生產(chǎn)性以及生活性資金提供給貧困地區(qū)的人口，通過這種方式，貧困人口會在內(nèi)部產(chǎn)生一種內(nèi)生動力，實(shí)現(xiàn)扶貧由輸血型向造血型的轉(zhuǎn)變[3]。高天躍（2006年）認(rèn)為，金融精準(zhǔn)扶貧和我國其他傳統(tǒng)的扶貧政策并不同屬于一個(gè)概念，傳統(tǒng)扶貧政策具有“走形式”和“喊口號”等特點(diǎn)，但是金融精準(zhǔn)扶貧工作則屬于一項(xiàng)實(shí)質(zhì)性的工作，其實(shí)質(zhì)是通過金融機(jī)構(gòu)具備的資源、金融政策而建立的具有經(jīng)營性的貸款業(yè)務(wù)，從而建立一種用于識別貧困人口與困難戶的體系，將收集的貧困戶信息分類存檔，然后結(jié)合檔案內(nèi)容制定具有針對性的扶植與幫助機(jī)制，通過金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)資金資源的合理配置，根據(jù)不同區(qū)域的實(shí)際情況采取相應(yīng)的措施，以此提高扶貧工作的質(zhì)量和效率[4]。舒景慧（2016年）認(rèn)為，金融扶貧是用于解決資金供應(yīng)緊張的有效手段，特別對于化解相對貧困地區(qū)的資金供需矛盾這一突出問題是十分有效的方法。利用現(xiàn)有的金融產(chǎn)品對金融扶貧工作加以開展，是金融扶貧的一種有效形式[5]。嚴(yán)玥（2012年）認(rèn)為，與以往的財(cái)政扶貧模式相比，金融扶貧模式的順利實(shí)行離不開保險(xiǎn)、信用等一系列金融手段，通過信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠滿足人們對金融產(chǎn)品的需求，這種需求的滿足在很大程度上有利于地區(qū)扶貧工作的開展，以此改善一直以來我國農(nóng)民貸款難的現(xiàn)狀，充分發(fā)揮出金融業(yè)務(wù)的杠桿效果，爭取為貧困人口創(chuàng)造出更多參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑，不斷促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)扶貧工作的進(jìn)步與發(fā)展，轉(zhuǎn)變我國貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后的發(fā)展局面[6]。孫同全、劉建進(jìn)（2016年）認(rèn)為，金融扶貧就是要通過特殊的政策支持，推動金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，從根本上解決貧困地區(qū)發(fā)展的資金約束，為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧提供所需的資金支持。金融扶貧需要滿足中國開發(fā)式扶貧三個(gè)層面的資金需求：一是貧困戶脫貧致富的生產(chǎn)經(jīng)營活動以及教育和醫(yī)療等生活需要；二是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求，通過支持貧困地區(qū)企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，帶動就業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而帶動更多的人脫貧致富；三是解決貧困地區(qū)發(fā)展所面臨的基礎(chǔ)設(shè)施落后的資金需求，包括交通、能源、水利、教育、醫(yī)療等，解決貧困地區(qū)長期可持續(xù)發(fā)展所需要的基本物質(zhì)條件和公共服務(wù)均等化等問題。這三個(gè)方面需要大量的資金投入，而資金來源主要依靠金融支持[7]。王寧（2017年）認(rèn)為，金融扶貧是政府運(yùn)用法律、貨幣政策、財(cái)政政策等扶持方法，通過金融方式增加貧困地區(qū)的資金供給，同時(shí)為長時(shí)間受到金融機(jī)構(gòu)排斥的處于貧困地區(qū)的中小企業(yè)和貧困群體提供均等的金融服務(wù)機(jī)會。金融扶貧的發(fā)起者是政府，主體是金融機(jī)構(gòu)，對象是貧困個(gè)體。

（二）關(guān)于金融扶貧的特征及理論基礎(chǔ)的研究

國外一些學(xué)者關(guān)于對金融扶貧特征及理論基礎(chǔ)的研究較為深入，亞當(dāng)·斯密（Adam Smith）的貧困思想在《國富論》中有所顯現(xiàn)。亞當(dāng)·斯密認(rèn)為，貧困現(xiàn)象是伴隨著財(cái)富的不斷積累而產(chǎn)生的。并且提出：“被看作政治家或立法家的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)，其中存在2個(gè)工作目標(biāo)，第一是解決人民的溫飽問題或者通過有效手段讓人民自己解決生計(jì)問題；第二是為國家和社會提供穩(wěn)定的收入，以此保障各項(xiàng)公務(wù)能夠順利開展”[8]。馬克思和恩格斯于19世紀(jì)40-60年代對空想主義提出的貧困理論進(jìn)行了批判，對資本主義社會存在的貧困現(xiàn)象進(jìn)行了深刻的剖析。馬克思和恩格斯認(rèn)為，資本主義私有制和其存在的雇傭勞動制是導(dǎo)致工人階級貧困的根源。Jonathan Morduch（2002年）指出，微型金融是反貧困的有效和有力手段，為最窮的人提供金融服務(wù)，具有積極的社會和經(jīng)濟(jì)效益。國內(nèi)一些學(xué)者在研究金融扶貧內(nèi)涵的基礎(chǔ)上進(jìn)一步分析了金融扶貧的特征及理論基礎(chǔ)。如嚴(yán)玥認(rèn)為，通過與財(cái)政扶貧模式對比，總結(jié)出金融扶貧的四大特征：即以金融系統(tǒng)為主要依托；以資本循環(huán)運(yùn)作為實(shí)現(xiàn)手段；堅(jiān)持市場機(jī)制原則；將更多的關(guān)心投向貧困人群，關(guān)注他們在自我需求發(fā)展方面的滿足。舒景慧認(rèn)為，金融扶貧包含不間斷的穩(wěn)定性、市場決定性、創(chuàng)造性等特征。朱建華認(rèn)為，在這個(gè)階段，我國各個(gè)地方的政府出臺一系列政策與措施，建立一系列試點(diǎn)地區(qū)，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)改革，并且會將金融扶貧模式引入政府扶貧工作體系。對于減貧工作進(jìn)行分析和研究，其實(shí)質(zhì)是針對貧困戶給與資金支持，但是不具有連續(xù)性，所以為了保障扶貧的效果可以適當(dāng)引入市場機(jī)制，在貧困地區(qū)培育發(fā)展市場，積極鼓勵金融資金的注入。該學(xué)者以貴州省為例，區(qū)域內(nèi)的扶貧特征主要體現(xiàn)在三方面內(nèi)容，第一是借助金融扶貧方式實(shí)現(xiàn)杠桿效應(yīng)。現(xiàn)階段，貴州省推行的扶貧模式主要依靠的是三種金融機(jī)構(gòu)的支持，即農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行，隨著扶貧工作的深入開展，以上三種銀行的分支也逐漸發(fā)揮對扶貧的促進(jìn)作用。第二是運(yùn)用資本流動運(yùn)作的方式逐漸轉(zhuǎn)變扶貧工作的功能。貴州省在扶貧過程中摒棄了原始“輸血”的扶貧形式，轉(zhuǎn)而應(yīng)用“造血”類型的金融扶貧策略；建立完善的金融服務(wù)體系，同時(shí)充分使用現(xiàn)有的資源，擴(kuò)展貧困地區(qū)信貸業(yè)務(wù)的市場。在推行扶貧工作的過程中堅(jiān)持以市場導(dǎo)向?yàn)樵瓌t，分別從多個(gè)方面分析關(guān)于扶貧項(xiàng)目資金的盈利能力與風(fēng)險(xiǎn)類型。通過對扶貧模式的創(chuàng)新促使扶貧工作在開展過程中形成一種良性的循環(huán)，從而保證其盈利能力。這種扶貧模式不僅充分滿足了農(nóng)村貧困人口對于貸款方面的需求，同時(shí)還滿足了金融機(jī)構(gòu)的盈利需求，以此促進(jìn)金融扶貧工作順利進(jìn)行。第三是納入市場準(zhǔn)入原則，保障金融扶貧自身具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)性特征。我國傳統(tǒng)的扶貧模式以政府部門的財(cái)政支持為主，各個(gè)部門開展的扶貧工作均由政府控制和干預(yù)。就目前的扶貧工作進(jìn)行分析和研究，金融扶貧項(xiàng)目秉承的是市場準(zhǔn)入原則，將金融與市場機(jī)制進(jìn)行融合，將貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)資源、技術(shù)資源、勞動力資源等與市場管理相互配合，以此彌補(bǔ)我國扶貧工作運(yùn)行資金不足的缺陷，為實(shí)現(xiàn)發(fā)展新農(nóng)村的目標(biāo)開拓新視野[10]。

（三）對金融扶貧面臨問題的原因分析及實(shí)施路徑研究

2015年，由貴州省金融學(xué)會主辦、貴州省農(nóng)村信用社協(xié)辦的以“金融精準(zhǔn)扶貧”為主題的專家研討會，針對區(qū)域內(nèi)部開展扶貧工作將要面臨的問題進(jìn)行分析和研究，參加會議的專家和學(xué)者通過學(xué)術(shù)交流和討論制定了多種有效的解決辦法和措施。中國農(nóng)業(yè)大學(xué)何廣文教授強(qiáng)調(diào)，就目前的形式來看，中國扶貧工作遇到的首要問題是貧困人口無法通過常規(guī)渠道獲取資金資源。對于貴州省的扶貧工作來講首要的工作是明確貧困人口的金融需求，然后建立有效金融供給機(jī)制以及其他可行性措施，使農(nóng)村地區(qū)貧困人口的資金需求與當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)的供給能力保持一致，以建立科學(xué)的金融扶貧機(jī)制作為重要手段，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)金融扶貧工作的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)劉錫良教授針對扶貧工作進(jìn)行分析時(shí)提出了風(fēng)險(xiǎn)可控的概念，他認(rèn)為想要大力發(fā)展區(qū)域內(nèi)的金融扶貧工作，應(yīng)該明確扶貧工作中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，通過增加區(qū)域內(nèi)資金的供給能力提高資源的利用效率。除此之外，在金融扶貧工作開展之前需要創(chuàng)建一套有效的管理機(jī)制和獎懲機(jī)制，將上級制定的扶貧計(jì)劃進(jìn)一步落實(shí)到個(gè)人，如果在某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題可以直接問責(zé)。世界自然資金會總監(jiān)認(rèn)為，應(yīng)該將貴州實(shí)行精準(zhǔn)扶貧和生態(tài)金融發(fā)展相結(jié)合，充分發(fā)揮該區(qū)域的優(yōu)勢以及特征，對新型金融產(chǎn)品以及服務(wù)模式進(jìn)行研究分析，并在金融扶貧工作內(nèi)試行。宋銳認(rèn)為，農(nóng)村信用社應(yīng)該將金融精準(zhǔn)扶貧作為責(zé)任擔(dān)當(dāng)以及任務(wù)使命。在農(nóng)村信用社金融扶貧過程中，共有四個(gè)問題需要格外重視。第一，貧困地區(qū)銀行金融扶貧財(cái)務(wù)成本很難維持。第二，貧困地區(qū)因?yàn)闆]有成熟的農(nóng)業(yè)引領(lǐng)，扶貧信貸資金大部分被用在滿足人們基本生活需求方面，用在發(fā)展以及推進(jìn)生產(chǎn)的資產(chǎn)較少，很難找到推進(jìn)農(nóng)戶脫離貧窮的信貸資金投向。第三，貧困地區(qū)存在非常高的信貸風(fēng)險(xiǎn)，金融給予支持后無法保障其能夠按期還款。第四，扶貧所需資金較大，而縣級區(qū)域資金流轉(zhuǎn)相對較少，不能夠滿足貧困地區(qū)對扶貧資金的需求[10]。

（四）關(guān)于金融扶貧需要處理好的關(guān)系研究

為了應(yīng)對金融扶貧政策與措施面臨的巨大挑戰(zhàn)，有學(xué)者對金融扶貧需要處理好的關(guān)系進(jìn)行研究。如潘功勝認(rèn)為，需要進(jìn)一步把握好金融扶貧中的四個(gè)關(guān)系。第一，要平衡商業(yè)利益與社會責(zé)任之間的關(guān)系；第二，要正確認(rèn)識財(cái)政與金融的關(guān)系；第三，要處理好資金扶貧與基礎(chǔ)金融之間的關(guān)系；第四，掌握經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向與精準(zhǔn)扶貧之間的關(guān)系[11]。李榛認(rèn)為，一方面要厘清金融扶貧和政府扶貧之間的關(guān)系。在目前扶貧中，政府處于重要地位，需要將市場和政府關(guān)系厘順，針對扶貧市場出現(xiàn)的失靈問題予以處理，有效緩解因缺少扶貧資源以及監(jiān)督力度不夠等而造成的尋租行為，同時(shí)為有效開展扶貧工作提供優(yōu)越的環(huán)境，保障扶貧的高效利用。不僅如此，針對金融資源市場以及金融精準(zhǔn)扶貧政策之間出現(xiàn)的問題予以處理，并提出解決方案。政府部門在這一過程中應(yīng)該明確自己的定位，遵守金融領(lǐng)域的客觀規(guī)律，在對信貸資金發(fā)放與審批過程中不強(qiáng)加干預(yù)。二是處理好社會效益與經(jīng)濟(jì)效益之間的關(guān)系，金融扶貧應(yīng)兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。金融扶貧在金融機(jī)構(gòu)的參與下，既能夠使其社會形象得到提高，又能夠使金融機(jī)構(gòu)的盈利得到提升，同時(shí)為金融機(jī)構(gòu)帶來更多價(jià)值。所以，金融機(jī)構(gòu)需要遵循的原則是必須實(shí)施扶貧資金低利率，換言之，就是所謂保證成本微弱利潤的原則，堅(jiān)決履行社會責(zé)任，堅(jiān)持社會效益與經(jīng)濟(jì)效益并重[12]。

（五）少數(shù)民族地區(qū)金融扶貧研究現(xiàn)狀

蘭州商學(xué)院博士邵傳林通過對寧夏個(gè)案的經(jīng)驗(yàn)研究表明，只有為貧困和低收入人群構(gòu)建包容性的農(nóng)村金融體系，才能有效發(fā)揮金融反貧困的作用，同時(shí)必須把地方政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用定位為指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)管與激勵。中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院熊芳的《微型金融機(jī)構(gòu)社會扶貧功能研究：基于少數(shù)民族地區(qū)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)》從發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融經(jīng)濟(jì)學(xué)等多學(xué)科理論出發(fā)，對小額信貸機(jī)構(gòu)社會扶貧功能現(xiàn)狀進(jìn)行了描述和統(tǒng)計(jì)描述，對限制因素進(jìn)行了詳細(xì)解構(gòu)和分析，提出了確保少數(shù)民族地區(qū)小額信貸機(jī)構(gòu)社會扶貧功能的政策建議。高天躍認(rèn)為，貴州民族地區(qū)金融扶貧的難點(diǎn)與對策缺乏長期性的金融精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)規(guī)劃，對扶貧資金的分配造成一定影響。目前大部分地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧模式均通過縣域一級作為主要扶貧模式，該模式將三農(nóng)政策制度作為主要內(nèi)容，將小型企業(yè)作為貸款主要力量。中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院郭利華的《民族地區(qū)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建：反壟斷管制放松背景下的研究》對民族地區(qū)農(nóng)村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀的梳理，在實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上對民族地區(qū)金融需求的特殊性、金融體系存量的調(diào)整、農(nóng)村金融的增量改革、民族地區(qū)金融改革實(shí)踐進(jìn)行探討，提出解決民族地區(qū)金融供給與需求的矛盾的建議[13]。丁宏術(shù)認(rèn)為，金融與區(qū)域發(fā)展密切相關(guān)，民族貧困地區(qū)的金融發(fā)展不僅關(guān)系區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)與民族的發(fā)展也密切相關(guān)。由于民族貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，金融在民族貧困地區(qū)尚未充分發(fā)揮應(yīng)有的作用，民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)的滯后給民族貧困地區(qū)的金融服務(wù)帶來了諸多問題。要加快民族發(fā)展，使民眾擺脫貧困，迫切需要建立合理有效的金融體系?；诋?dāng)下民族貧困地區(qū)的金融現(xiàn)狀和當(dāng)?shù)孛褡濉⒔?jīng)濟(jì)等實(shí)際狀況，民族發(fā)展視角下，民族貧困地區(qū)金融體系需要從制度、組織、供給方式、信用等多個(gè)層面來構(gòu)建[14]。

三、少數(shù)民族地區(qū)金融扶貧研究中存在的問題及下一步研究建議

根據(jù)以上內(nèi)容研究分析可知，黨的十八大以來，尤其是在最近兩年中有關(guān)少數(shù)民族區(qū)域的金融扶貧問題的關(guān)注程度逐漸提升，少數(shù)民族地區(qū)的金融扶貧是近年來國內(nèi)學(xué)者關(guān)注的熱點(diǎn)問題，取得了比較明顯的成績，有些研究具有一定的指導(dǎo)意義。經(jīng)對文獻(xiàn)的梳理總結(jié)，以下幾點(diǎn)是中外學(xué)者達(dá)成的共識：一是普遍認(rèn)為貧困的原因是復(fù)雜的、多方面的，世界各國都重視貧困問題并致力于反貧困事業(yè)。二是普遍認(rèn)為金融扶貧是反貧困的主要力量，金融對減貧發(fā)揮重要作用。三是扶貧的模式多元化，積累了各具特色的豐富的金融扶貧實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。四是少數(shù)民族地區(qū)的金融扶貧對促進(jìn)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民族團(tuán)結(jié)進(jìn)步具有重要價(jià)值。另外，在目前研究分析中仍存在較多問題，因此在日后探究分析中需要加大力度，同時(shí)尋找處理方案。

（一）民族地區(qū)金融扶貧研究隊(duì)伍急需擴(kuò)大

從上面的研究分析可以看出，近幾年以來，關(guān)于對中國扶貧開發(fā)、精準(zhǔn)扶貧的專家和學(xué)者的數(shù)量明顯增加，如李培林、汪三貴、黃承偉、孫同全等，但是研究民族地區(qū)金融扶貧問題的專家和學(xué)者隊(duì)伍還不夠大，特別是將民族地區(qū)金融扶貧理論與實(shí)踐結(jié)合起來進(jìn)行系統(tǒng)研究的權(quán)威專家和學(xué)者較少，相關(guān)研究成果數(shù)量少。因此，需要增強(qiáng)對民族地區(qū)金融扶貧的專家、學(xué)者隊(duì)伍，壯大研究的“朋友圈”，提高此領(lǐng)域的影響力。

（二）民族地區(qū)金融扶貧研究成果的質(zhì)量有待提高

根據(jù)對上述所分析內(nèi)容對比，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有研究成果的問題主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面對金融扶貧的整體研究相對較多，而針對民族地區(qū)金融扶貧的研究成果較少，特別是將金融扶貧理論與民族地區(qū)貧困現(xiàn)狀結(jié)合起來研究的甚少，對民族地區(qū)自身存在的原因分析仍需加強(qiáng)，對實(shí)證的調(diào)查仍需提升，致使研究結(jié)果與實(shí)際情況偏離，不能夠予以實(shí)踐。另一方面，部分結(jié)果來源于實(shí)踐的研究分析以及考察，特別是對民族地區(qū)的金融扶貧的一些做法僅進(jìn)行表面的分析，對其金融扶貧制度以及體制沒有予以進(jìn)一步探究，其研究成果并不能上升到理論的高度進(jìn)行歸納和總結(jié)。因此，深入民族地區(qū)加強(qiáng)實(shí)證調(diào)查研究，將民族地區(qū)脫貧的現(xiàn)狀與金融扶貧的相關(guān)理論結(jié)合起來進(jìn)行研究，還需更多的學(xué)者進(jìn)行深入的思考，以便真正獲得有價(jià)值的研究成果。

（三）民族地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧及風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的研究需要加強(qiáng)

雖然對精準(zhǔn)扶貧的探究分析結(jié)果較多，但是對于民族地區(qū)中金融精準(zhǔn)扶貧的研究在國內(nèi)外都比較少，特別是在脫貧攻堅(jiān)中如何充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧的主體作用的同時(shí)，健全金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保證金融機(jī)構(gòu)在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中的可持續(xù)性，構(gòu)建科學(xué)合理的激勵考核模式、監(jiān)管差異化以及正確處理好政府扶貧與金融扶貧、經(jīng)濟(jì)效益與社會效益等方面的研究需要加強(qiáng)。下一步應(yīng)急需加強(qiáng)和深化民族地區(qū)金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)的防控機(jī)制的研究。

（四）民族地區(qū)金融扶貧研究的整體性和系統(tǒng)性需要深化

現(xiàn)有研究的整體性和系統(tǒng)性還不夠充分。實(shí)際上，對國家倡導(dǎo)的金融扶貧的模式，就嚴(yán)格意義而言，目前還存在沒有可以被大家廣泛認(rèn)可的定義，現(xiàn)有的金融扶貧定義只是對以往學(xué)界研究成果的框架式的描述。由于少數(shù)民族地區(qū)貧困問題的復(fù)雜性、長期性和可持續(xù)性，民族地區(qū)的金融扶貧理論應(yīng)該是系統(tǒng)完整的理論體系，包括對金融扶貧的含義、特征、金融扶貧制度以及金融扶貧體系的研究，等等。

（五）民族地區(qū)的金融扶貧研究應(yīng)緊密結(jié)合少數(shù)民族文化進(jìn)行整體研究

由于我國少數(shù)民族文化的多樣性，對民族地區(qū)的文化保護(hù)與扶貧開發(fā)應(yīng)該是一個(gè)整體，應(yīng)加加強(qiáng)金融扶貧與少數(shù)民族文化的關(guān)系研究，在具體的研究過程中要做到與少數(shù)民族文化、生活方式的相互配合問題。在當(dāng)前發(fā)展中，我國相關(guān)理論研究水準(zhǔn)仍處于一般層級，針對金融扶貧相關(guān)問題并沒有充分融入民族地區(qū)的文化，脫離少數(shù)民族文化的整體觀點(diǎn)，所以，我們下一步需要研究的重點(diǎn)就是對我國民族地區(qū)金融扶貧模式與少數(shù)民族文化的整體性的相關(guān)理論進(jìn)行深入探究和加大分析力度。

（六）民族地區(qū)的金融扶貧研究應(yīng)強(qiáng)化法治保障研究

我國的扶貧開發(fā)缺乏基本法律統(tǒng)領(lǐng)，政策性文件多，上升到法律層面的少，至今沒有一部國家層面的扶貧開發(fā)的基本法律，金融扶貧法律制度體系不健全，主要體現(xiàn)在金融扶貧實(shí)施制度缺失、法律責(zé)任不清、貧困人口的權(quán)利傾斜保護(hù)制度缺失、金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制缺乏等。除此之外，少數(shù)民族地區(qū)的法律供給更加缺乏，民族地區(qū)金融扶貧的法治保障嚴(yán)重缺失，立法保障體系不健全，相關(guān)保障制度體系不完善。因此，下一步應(yīng)加強(qiáng)少數(shù)民族地區(qū)金融扶貧法治保障研究，應(yīng)結(jié)合民族地區(qū)的實(shí)際，加緊研究民族地區(qū)金融扶貧基本法的構(gòu)建、民族地區(qū)金融扶貧專項(xiàng)立法，完善相關(guān)基本制度體系。

（七）民族地區(qū)金融扶貧應(yīng)強(qiáng)化脫貧穩(wěn)貧的機(jī)制研究

民族地區(qū)的金融扶貧研究應(yīng)抓緊研究制定我國2020年后少數(shù)民族地區(qū)的扶貧戰(zhàn)略，習(xí)近平在今年“兩會”期間參加甘肅代表團(tuán)審議時(shí)指出：貧困地區(qū)即使擺脫了貧困的現(xiàn)狀，也不可以甩包袱或撤離攤子，該地區(qū)需要做的工作應(yīng)該是接著處理剩余貧困人口脫離貧窮的問題，要做到即使擺脫貧困但是不擺脫責(zé)任、政策以及監(jiān)管等。當(dāng)前，在做好、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的同時(shí)，要加強(qiáng)研究民族地區(qū)建立穩(wěn)定脫貧機(jī)制，實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)后扶貧工作的無縫對接，為提前10年完成聯(lián)合國2030年發(fā)展議程減貧目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。