楊柳 周念

推行移動(dòng)支付便民示范工程，是人總行為了全面推進(jìn)符合銀行卡行業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付發(fā)展，深入發(fā)展移動(dòng)支付普惠金融，提升銀行業(yè)在零售支付領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)力的一項(xiàng)戰(zhàn)略決策。各銀行機(jī)構(gòu)把握機(jī)遇，積極拓展重點(diǎn)便民行業(yè)、加大受理環(huán)境建設(shè)投入、主推“云閃付”APP運(yùn)用、加強(qiáng)商戶培訓(xùn)，將便民示范工程延伸到物業(yè)、學(xué)校、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、公共交通、非稅等多個(gè)民生領(lǐng)域，但與支付寶、微信兩個(gè)移動(dòng)支付領(lǐng)頭羊相比，基層銀行的應(yīng)用市場(chǎng)份額相差甚遠(yuǎn)。因此，筆者結(jié)合孝感地區(qū)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀，針對(duì)存在的行業(yè)市場(chǎng)割據(jù)紛爭(zhēng)、資源重復(fù)、內(nèi)部投入較大但產(chǎn)出效率不高等問(wèn)題分析影響移動(dòng)支付便民示范工程推進(jìn)的原因并提出改進(jìn)建議。

一、影響移動(dòng)支付便民示范工程推進(jìn)的主要因素

（一）支付寶、微信先導(dǎo)化占領(lǐng)支付市場(chǎng)，便民移動(dòng)支付推進(jìn)對(duì)第三方支付存在依賴性

目前，全國(guó)88.56%小額消費(fèi)市場(chǎng)已被支付寶、微信所占領(lǐng)，孝感區(qū)域支付市場(chǎng)也同樣如此。支付寶、微信先期主導(dǎo)的移動(dòng)支付，無(wú)論是在應(yīng)用市場(chǎng)份額，還是在應(yīng)用場(chǎng)景上，都會(huì)呈現(xiàn)不斷增多的趨勢(shì)。在此框架內(nèi)，人總行發(fā)動(dòng)的移動(dòng)支付便民示范工程的總體目標(biāo)，就是全面推進(jìn)符合銀行卡行業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，打破各支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)壁壘，聯(lián)手推動(dòng)統(tǒng)一APP建設(shè)，銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)二維碼支付在便民領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。從2016年開(kāi)始，孝感轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)前期拓展的二維碼商戶，通過(guò)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作搭建的APP，如中行“來(lái)聚財(cái)”、農(nóng)商行“掃碼付”等二維碼未聚合銀聯(lián)APP功能。2017年11月，人民銀行總行推行便民示范工程之后，孝感轄內(nèi)大部分銀行建設(shè)符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的聚合碼于2018年4月份才陸續(xù)實(shí)現(xiàn)。各銀行機(jī)構(gòu)在推廣移動(dòng)支付之初，都紛紛借助于支付寶和微信的用戶粘度高以及海量的線下應(yīng)用場(chǎng)景（ 商家和店鋪）的優(yōu)勢(shì)，搭載支付寶和微信的支付通道，主動(dòng)融合支付寶和微信的二維碼，以豐富各銀行機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付場(chǎng)景的應(yīng)用。因此以打造銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)為核心獨(dú)立于第三方支付的銀行業(yè)移動(dòng)便民示范工程建設(shè)推進(jìn)速度達(dá)不到最初的設(shè)定目標(biāo)。

（二）銀行機(jī)構(gòu)契合支付市場(chǎng)需求，主力拓展二維碼支付，忽略了NFC近場(chǎng)支付

近年來(lái)，支付寶、微信的二維碼支付在餐飲、超市、便利店等支付場(chǎng)景應(yīng)用明顯增多，社會(huì)公眾越來(lái)越趨向于掃碼支付，二維碼支付趨眾化愈來(lái)愈明顯。各銀行機(jī)構(gòu)為契合支付市場(chǎng)需求，大力推出二維碼支付產(chǎn)品，促使2018年度孝感區(qū)域各銀行機(jī)構(gòu)二維碼商戶突增 10.3萬(wàn)戶，較前期增長(zhǎng)270.32 %。另一方面，在跟進(jìn)受理終端改造時(shí)，因前期推出的POS受理終端機(jī)型繁多，改造工程難以在人總行規(guī)定的時(shí)限內(nèi)完成非接、掃碼、免密免簽等標(biāo)準(zhǔn)口徑的要求，所以各銀行機(jī)構(gòu)選擇為商戶重新布放智能POS機(jī)或掃碼盒。而一臺(tái)智能POS機(jī)的成本一般為1000元左右、掃碼盒則為300元的較低成本。各銀行對(duì)商戶只收取機(jī)具押金，出于營(yíng)業(yè)成本的考慮，加大了掃碼盒布放力度，特別是針對(duì)小型商戶主推掃碼盒。以建行今年推出的掃碼盒子為例，2018年共布放1070臺(tái)，已占全量受理終端39%。從下面的孝感市示范工程各銀行機(jī)構(gòu)商戶交易數(shù)據(jù)表可以看出，二維碼支付和手機(jī)PAY支付的2018年12月份單月、累計(jì)交易的交易筆數(shù)及金額，前者比較后者的數(shù)據(jù)情況都分別超出了10多倍的交易量，二維碼支付占線下支付市場(chǎng)的93%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于NFC近場(chǎng)支付。面對(duì)以支付寶、微信錢(qián)包為代表的“掃碼派”，鋪天蓋地的宣傳和市場(chǎng)推廣力度，尤其通過(guò)減免費(fèi)用、紅包等打折手段，銀聯(lián)和各銀行機(jī)構(gòu)所投入的資源和力度遠(yuǎn)不敵兩者，想利用二維碼支付奪回小額消費(fèi)市場(chǎng)，一時(shí)難以達(dá)到。

（三）銀行機(jī)構(gòu)產(chǎn)品同質(zhì)化，同業(yè)市場(chǎng)割據(jù)紛爭(zhēng)，造成重復(fù)投入，產(chǎn)出效率有限

第一，雖然各銀行機(jī)構(gòu)紛紛加大對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的投入，但各自基于自身客戶的立場(chǎng)拓展市場(chǎng)，如中行“來(lái)聚財(cái)”、建行“龍支付”“速繳通”和農(nóng)商行“掃碼付”，推廣時(shí)均要求客戶開(kāi)立本行賬戶來(lái)綁定移動(dòng)支付產(chǎn)品。第二，各銀行機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付產(chǎn)品趨同，較第三方支付沒(méi)有特色優(yōu)勢(shì)。以手機(jī)銀行為例，搭載的便民繳費(fèi)項(xiàng)目如話費(fèi)充值、加油、水電、養(yǎng)老金、非稅、路橋等項(xiàng)目基本相同。第三，存在對(duì)同一行業(yè)市場(chǎng)被多家銀行競(jìng)爭(zhēng)，資源浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。例如：出租車(chē)行業(yè)先后被孝感轄內(nèi)中行、建行以及農(nóng)商行三家銀行機(jī)構(gòu)納入客戶對(duì)象，菜市場(chǎng)、公交公司、地方物業(yè)管理行業(yè)等熱門(mén)行業(yè)同時(shí)被兩至三家銀行定為發(fā)展客戶。出現(xiàn)了一個(gè)客戶門(mén)前貼有多個(gè)二維碼，為爭(zhēng)奪商戶，銀行機(jī)構(gòu)只有減免費(fèi)率和打折付款的方式以博取客戶，這無(wú)異加劇了同業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)受支付寶和微信的影響，各銀行機(jī)構(gòu)投入的成本高于應(yīng)用率，還存在部分資源沉淀閑置的情況。

（四）銀行機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)功能單一，難以深度拓寬市場(chǎng)

各銀行機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付產(chǎn)品大多只具有單一的支付功能，較第三方支付的綜合性服務(wù)產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也勢(shì)必影響行業(yè)場(chǎng)景的應(yīng)用。以孝感轄內(nèi)某銀行的30多家母嬰連鎖店為例，這些連鎖加盟店內(nèi)均使用由總店提供的“智百威”和“思迅”收銀系統(tǒng)，該系統(tǒng)不僅聚合了二維碼支付、NPC近場(chǎng)支付、現(xiàn)金及會(huì)員卡等多種收銀方式，更重要的是為商戶提供了集進(jìn)銷(xiāo)存、財(cái)務(wù)、人事、工資諸多業(yè)務(wù)、帳務(wù)管理功能于一身的一體化賬務(wù)管理系統(tǒng)，雖然銀行壓低了商戶的費(fèi)率成本（銀行費(fèi)率為1-3.5‰，“智百威”收銀系統(tǒng)費(fèi)率為5-6‰），但商戶更多考慮選擇可隨時(shí)掌握經(jīng)營(yíng)狀況的系統(tǒng)性的綜合服務(wù)，無(wú)疑影響到銀行便民移動(dòng)支付產(chǎn)品的推廣。與此類(lèi)似，孝感市轄內(nèi)幼兒園在接受某銀行營(yíng)銷(xiāo)的具有集體繳費(fèi)、扣費(fèi)的“速繳通”移動(dòng)支付產(chǎn)品，面對(duì)支付寶同時(shí)推出集通訊、收費(fèi)、學(xué)校業(yè)務(wù)管理、數(shù)據(jù)記錄與分析多功能服務(wù)的“校易收”的家學(xué)服務(wù)軟件，兩者相較而言，銀行的產(chǎn)品無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，影響了便民移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)力。再者，銀行機(jī)構(gòu)新產(chǎn)品的研發(fā)受限于總行控制，一線網(wǎng)點(diǎn)提出業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)需求需要逐級(jí)向上級(jí)行層層報(bào)批。轄內(nèi)某一銀行為當(dāng)?shù)胤ㄔ捍請(qǐng)?zhí)行款作移動(dòng)支付系統(tǒng)改造創(chuàng)新項(xiàng)目時(shí)，前后歷時(shí)半年才得以上線。有的銀行機(jī)構(gòu)迫于創(chuàng)新業(yè)務(wù)申報(bào)程序復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)等原因，丟失了部分商戶資源，也影響了便民移動(dòng)支付推廣力度。

（五）貧困地區(qū)移動(dòng)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，阻礙便民移動(dòng)支付的普及

移動(dòng)支付服務(wù)需要復(fù)雜的基礎(chǔ)設(shè)施，涉及移動(dòng)支付服務(wù)交付的利益相關(guān)者有很多。金融機(jī)構(gòu)、政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商戶、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備制造商、移動(dòng)內(nèi)容提供商和消費(fèi)者都在移動(dòng)支付服務(wù)的實(shí)施中發(fā)揮作用。雖然這些障礙在城市或經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的農(nóng)村地區(qū)基本能解決，但大部分貧困地區(qū)智能手機(jī)普及程度不高，甚至很多偏遠(yuǎn)山區(qū)連基本的電力持續(xù)供給都有困難，信號(hào)也不能覆蓋更不要提使用移動(dòng)支付，在這種發(fā)展背景下阻礙了全面普及便民示范工程的推進(jìn)。

二、推進(jìn)便民移動(dòng)支付發(fā)展的建議

（一）人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施統(tǒng)籌部署，合力推進(jìn)便民移動(dòng)支付在公共領(lǐng)域的應(yīng)用

隨著幾大互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭向金融領(lǐng)域的滲透，當(dāng)前移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境乃至金融生態(tài)環(huán)境已經(jīng)比較復(fù)雜，人總行從長(zhǎng)期與全局的金融安全考慮提出的移動(dòng)支付便民示范工程建設(shè)，旨在打破當(dāng)前銀行與支付機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡的格局，從而提高與發(fā)揮銀行業(yè)在支付領(lǐng)域中應(yīng)有的作用與地位。人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)緊跟總行的指導(dǎo)思想，認(rèn)清當(dāng)前轄內(nèi)的零售消費(fèi)市場(chǎng)已被微信、支付寶基本覆蓋的形勢(shì)，瞄準(zhǔn)第三方機(jī)構(gòu)還未涉足的公共交通、醫(yī)療、學(xué)校、社保以及稅費(fèi)的繳納等公用民生領(lǐng)域，合理分配公共市場(chǎng)資源，實(shí)現(xiàn)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)有序競(jìng)爭(zhēng)。加大與政府的溝通與協(xié)調(diào)，在爭(zhēng)取地方政府支持的同時(shí)，宣傳“安全+便捷”的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)便民移動(dòng)支付工具，以實(shí)體銀行卡賬戶為基礎(chǔ)，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，讓廣大群眾認(rèn)識(shí)到便民移動(dòng)支付工具對(duì)資金安全更具有保障性。

（二）中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)盟各方，以海量POS 終端等先天優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步拓展云閃付應(yīng)用場(chǎng)景

一是中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合多家銀行、中國(guó)電信、移動(dòng)、聯(lián)通等成立便民移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，在支持NFC的POS終端上不需要輸入密碼，刷手機(jī)完成乘車(chē)、買(mǎi)東西等多場(chǎng)景支付，支付過(guò)程比“掃碼派”更便捷、安全，力圖建立對(duì)銀行等相對(duì)有利的模式，在一定程度上使銀行能夠獲得一定的主導(dǎo)權(quán)。二是應(yīng)聯(lián)手各銀行機(jī)構(gòu)，發(fā)揮人員多、網(wǎng)點(diǎn)廣，以及海量POS 終端的先天優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)云閃付品牌的宣傳和培訓(xùn)工作，進(jìn)一步拓展云閃付應(yīng)用場(chǎng)景。三是中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)有效解決拓展示范行業(yè)和重點(diǎn)民生領(lǐng)域前期投入大、回報(bào)低等問(wèn)題，盡快落實(shí)拓展便民移動(dòng)支付優(yōu)惠費(fèi)率行業(yè)范圍、向收單銀行讓利等激勵(lì)措施。

（三）銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升便民移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，鞏固客戶資源優(yōu)勢(shì)

利用銀行機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行的便利優(yōu)勢(shì)，不斷完善手機(jī)銀行APP等便民移動(dòng)支付產(chǎn)品，提供差異化服務(wù)創(chuàng)新，針對(duì)移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營(yíng)企業(yè)需求，推出轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、貸款、交易等快速便捷通道，可以幫助企業(yè)客戶提高資金收付的控制能力，增加對(duì)企業(yè)客戶對(duì)銀行的粘黏性。發(fā)揮銀行吸收存款和發(fā)放貸款（或信用支付）的本質(zhì)功能，利用多年來(lái)培養(yǎng)的消費(fèi)者信用支付習(xí)慣優(yōu)勢(shì)，在NFC、手機(jī)銀行，以及第三方支付平臺(tái)等綁定銀行信用卡，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。銀行還可以進(jìn)一步開(kāi)發(fā)電子信用證等信用產(chǎn)品，進(jìn)一步強(qiáng)化信用功能。利用大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)征信等，讓技術(shù)改善提升金融服務(wù)。

（四）利用便民移動(dòng)支付低廉的成本優(yōu)勢(shì)和簡(jiǎn)化資金貸款流程，擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)

針對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)少、ATM 機(jī)都很稀缺的情況，銀行可以經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的城市為中心輻射發(fā)展周邊地區(qū)，利用城市中心效應(yīng)帶動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)的發(fā)展，推出快捷的小額非接便民移動(dòng)支付產(chǎn)品，將手機(jī)轉(zhuǎn)化為銀行柜臺(tái)的延伸，滿足農(nóng)村用戶的基本金融服務(wù)需求。建立快捷的創(chuàng)業(yè)投資通道，提供實(shí)時(shí)投資和理財(cái)建議。利用POS和手機(jī)流水為涉農(nóng)企業(yè)提供小額貸款的快捷服務(wù)通道，擴(kuò)展便民移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)用空間。

（楊柳任職于中國(guó)人民銀行孝感市中心支行;周念任職于中國(guó)人民銀行云夢(mèng)縣支行）