侯新新?劉家養(yǎng)

在2019年中央一號(hào)文件，著重地表明了到2020年確保現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽，這就需要田東縣加快發(fā)展鄉(xiāng)村特色芒果產(chǎn)業(yè)，但是目前田東縣發(fā)展特色芒果農(nóng)業(yè)還是受到許多限制性因素的影響。在此我們以田東縣芒果農(nóng)業(yè)為例，分析目前田東縣發(fā)展芒果農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀以及問(wèn)題，構(gòu)想創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)來(lái)促進(jìn)其芒果業(yè)的發(fā)展。

一、田東縣芒果業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

現(xiàn)在發(fā)展情況：2017年，田東縣的芒果產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，產(chǎn)業(yè)逐步占據(jù)主導(dǎo)地位，它已經(jīng)成為百色芒果產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)航者。田東縣芒果品種有20余種，主要為臺(tái)農(nóng)一號(hào)、桂七和金煌芒。目前田東縣芒果產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈穩(wěn)定狀態(tài)，具備種植芒果基礎(chǔ)條件，另外再加上芒果品牌建設(shè)影響力，網(wǎng)絡(luò)以及電商帶動(dòng)芒果業(yè)發(fā)展，這都給田東縣芒果產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了更大的發(fā)展機(jī)遇。存在問(wèn)題：

（一）田東縣是國(guó)家扶貧的工作中的重點(diǎn)縣，當(dāng)?shù)厣a(chǎn)方式傳統(tǒng)，生產(chǎn)力水平低下，當(dāng)?shù)厝嗣褶r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏參加保險(xiǎn)的主動(dòng)性，而且對(duì)于芒果業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)以及產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)銷售模式的知識(shí)和啟動(dòng)資金極度缺乏，導(dǎo)致推進(jìn)芒果產(chǎn)業(yè)化的難度加大，而一般的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以全面覆蓋，存在投保、理賠難度大，保障力度小的惡性循環(huán)，同時(shí)還有嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

（二）當(dāng)?shù)卣咧С至Χ刃。狈ψ銐虻呢?cái)政補(bǔ)貼和系統(tǒng)全面的激勵(lì)政策。當(dāng)?shù)卣J(rèn)為，田東縣芒果經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，大多以戶為單位，在這種小規(guī)模經(jīng)營(yíng)模式下農(nóng)戶有著良好化解風(fēng)險(xiǎn)的功能，他們也許不需要農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的支持便可以恢復(fù)自身的生產(chǎn)能力。這種認(rèn)識(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的推行造成了阻礙。

（三）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)都具有市場(chǎng)化逐利的盲目性，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（如一些銀行、保險(xiǎn)公司）不愿到貧窮落后的地區(qū)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。這主要是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)以追求利潤(rùn)為目標(biāo)的初衷無(wú)法達(dá)到，商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)自然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著很大的消極性，不敢輕易承保。

二、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)：黑龍江省陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是國(guó)內(nèi)首家相互制保險(xiǎn)公司，其自2005年成立以來(lái)，已在黑龍江省相繼設(shè)立94家保險(xiǎn)社。我國(guó)曾經(jīng)在多個(gè)省市進(jìn)行農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)試點(diǎn)。它可以說(shuō)是我國(guó)第一家也是唯一的相互制保險(xiǎn)公司，涉及的險(xiǎn)種范圍廣，包括各類種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和其他涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品100余個(gè)。

（二）廣西農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)：在廣西，基本上是沒(méi)有實(shí)際真正意義上的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，許多保險(xiǎn)公司都認(rèn)為關(guān)于農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)比較大，理賠也較難，所以都不怎么愿意承保。

（三）田東縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：田東縣范圍內(nèi)沒(méi)有農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)，其中芒果業(yè)實(shí)施的是2015年推出的芒果種植保險(xiǎn)。此險(xiǎn)種一經(jīng)推出，全縣2561戶貧困戶就投保了芒果種植保險(xiǎn)公2.41萬(wàn)畝。因此，對(duì)于田東縣的發(fā)展來(lái)說(shuō)，芒果種植這一經(jīng)濟(jì)支柱對(duì)保險(xiǎn)的需求極大，亟需農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)一步加強(qiáng)。

三.農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的作用

（一）在創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的合作組織內(nèi)，農(nóng)戶的雙重身份使得關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的、投保行為、后期理賠等過(guò)程更加簡(jiǎn)化，保障力度更大，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇也會(huì)被弱化，這不僅積極維護(hù)了農(nóng)戶的核心利益，也對(duì)田東縣芒果業(yè)的防災(zāi)減災(zāi)起到了積極作用。

（二）創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)就是能與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)條件和農(nóng)業(yè)發(fā)展模式相適配，因此，創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)可以有效減少經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收益。

（三）與股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相比較，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司主要是由參加保險(xiǎn)的人自己組織形成的，是為了在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中獲得抵抗風(fēng)險(xiǎn)的保障而并不是營(yíng)利，能夠?yàn)闀?huì)員提供更經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)服務(wù)。

四、國(guó)外借鑒

日本和法國(guó)法國(guó)在對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，都是在完善的法律法規(guī)之下，對(duì)參與農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的農(nóng)戶提供較大比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，還為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼和優(yōu)惠的稅收政策。日本農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和資源保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，而且保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)立投資部、證券部等，提高保險(xiǎn)資金運(yùn)作效率，獲得較高的投資收益，來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高賠付的難題。

五、創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)促進(jìn)田東縣芒果業(yè)發(fā)展的措施

（一）加快健全農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)

健全的法律法規(guī)是發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，需要根據(jù)田東縣芒果業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況制定。主要針對(duì)田東縣特有的情況，對(duì)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)情況、保險(xiǎn)范圍、保障水平農(nóng)民參與的組織形式、政府的職能和作用以及保險(xiǎn)公司的權(quán)利與義務(wù)等方面進(jìn)行法律規(guī)范，切實(shí)運(yùn)用和推進(jìn)創(chuàng)新性的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)。

（二）完善保險(xiǎn)條款，開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)小額互保經(jīng)營(yíng)模式

對(duì)于其相互保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，我們主要可以探索以“公司（農(nóng)民相互保險(xiǎn)合作社）+芒果基地+農(nóng)戶”基于互聯(lián)網(wǎng)的小額互保經(jīng)營(yíng)模式。該模式要同商業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)來(lái)，同時(shí)政府在此基礎(chǔ)上應(yīng)加大支持力度且監(jiān)管部門(mén)要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)下相互保險(xiǎn)設(shè)立相關(guān)的條款，還要同時(shí)出臺(tái)積極的政策，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，使得保險(xiǎn)公司有計(jì)劃、有條件的開(kāi)發(fā)新的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，更好地保障相互保險(xiǎn)會(huì)員切身利益。

（三）建立芒果價(jià)格保險(xiǎn)，積極調(diào)動(dòng)農(nóng)戶積極性以及維護(hù)其利益

由于受到自然災(zāi)害和芒果國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的影響，我們可以推出芒果價(jià)格保險(xiǎn)，主要分兩類繳交保費(fèi)，第一類是建檔立卡貧困戶，自繳比例為30%，剩下的70%由當(dāng)?shù)卣?cái)政資金補(bǔ)貼。第二類是除了建檔立卡貧困戶的其他非建檔立卡貧困戶、種植企業(yè)、合作社等，自繳比例為65%，剩下的35%由當(dāng)?shù)卣?cái)政資金補(bǔ)貼。

（四）利用“資本市場(chǎng)+農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)”模式，建立芒果收入險(xiǎn)

資本市場(chǎng)與保險(xiǎn)業(yè)是相得益彰的組合。我國(guó)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)處于試點(diǎn)階段，其保障償付能力以及農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的資金運(yùn)用領(lǐng)域都會(huì)有所限制。故田東縣的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)組織可利用資本市場(chǎng)的力量開(kāi)展以芒果產(chǎn)值為保險(xiǎn)標(biāo)的的“芒果收入險(xiǎn)”。在保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)定上，資本市場(chǎng)與保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的責(zé)任在80%以上，同時(shí)確定理賠產(chǎn)量與價(jià)格的范圍，規(guī)避了芒果在上市銷售階段價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)了農(nóng)民的利益。

（五）利用“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)”發(fā)展新芒果銷售渠道

在銷售形式上可利用“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)”可以打造“互聯(lián)網(wǎng)芒果果場(chǎng)”的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)創(chuàng)新芒果銷售渠道。這種經(jīng)營(yíng)模式就是由相互保險(xiǎn)公司發(fā)起的線下芒果果場(chǎng)與線上客戶利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作種植芒果。具體流程是，首先果農(nóng)與客戶必須在平臺(tái)上簽署相關(guān)的農(nóng)相互保險(xiǎn)合同，即雙方都是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，對(duì)其合同中所指定的芒果由生長(zhǎng)到成熟直至芒果送到客戶手中的期間都有保險(xiǎn)責(zé)任。其次，在合同簽署完成后，線上的客戶通過(guò)一定的價(jià)格購(gòu)買指定時(shí)期內(nèi)芒果的產(chǎn)權(quán)。在這期間內(nèi)，果農(nóng)在線下果場(chǎng)幫助線上客戶種植芒果，而客戶足不出戶就可以當(dāng)上芒果場(chǎng)主。客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)每日查看芒果的生長(zhǎng)情況并與果農(nóng)交流，直至芒果成熟送到客戶手中而結(jié)束保險(xiǎn)合同。如果芒果不幸遭受災(zāi)害無(wú)法成熟，對(duì)此造成的損失保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)相互保險(xiǎn)規(guī)定的情況進(jìn)行賠付，保險(xiǎn)合同到期后果農(nóng)收回其對(duì)芒果的產(chǎn)權(quán)。

（六）利用“自媒體+”相互保險(xiǎn)創(chuàng)新性地推動(dòng)當(dāng)?shù)孛⒐r(nóng)業(yè)發(fā)展

自媒體也是屬于互聯(lián)網(wǎng)中的一種模式，設(shè)立的相關(guān)機(jī)構(gòu)要連貫網(wǎng)絡(luò)，具體是利用微信、微博發(fā)表農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容來(lái)引起公眾的關(guān)注，然后通過(guò)發(fā)表一些相關(guān)當(dāng)?shù)孛⒐陌l(fā)展現(xiàn)狀以及農(nóng)民面臨的困難，在平臺(tái)上積極溝通交流，創(chuàng)建一個(gè)良好的信用環(huán)境，迎合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，通過(guò)這些平臺(tái)積累良好的公信力。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)有著龐大的當(dāng)?shù)孛⒐l(fā)展歷史數(shù)據(jù)，可以利用其分析用戶偏好，結(jié)合客戶綜合需求，推出更多滿足個(gè)性化需求以及人性化的增值服務(wù)并且不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

（七）農(nóng)民自身應(yīng)加強(qiáng)自我救助意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)

受中國(guó)傳統(tǒng)重農(nóng)抑商思想和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，農(nóng)民長(zhǎng)期以來(lái)都是習(xí)慣政府和社會(huì)的救助，自我救助意識(shí)相當(dāng)薄弱，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法從根源解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中所產(chǎn)生的問(wèn)題。所以，必須加強(qiáng)農(nóng)民的自我救助意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，從單方面接受救助逐漸通過(guò)當(dāng)?shù)氐拇逦瘯?huì)等基層組織培育發(fā)展獨(dú)立的小范圍的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社，從而共同政策性保險(xiǎn)范圍外的風(fēng)險(xiǎn)，降低損失。

（八）政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度

當(dāng)?shù)卣梢詫?duì)參加農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)模式的經(jīng)營(yíng)組織進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩愘M(fèi)減免政策，按照現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅費(fèi)保準(zhǔn)降低50%收取，建議在開(kāi)展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的3年內(nèi)可免繳保險(xiǎn)保障基金，使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)吃下一顆“定心丸”。同時(shí)，政府可以與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，對(duì)芒果業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題建立風(fēng)險(xiǎn)模型，盡最大可能減少農(nóng)戶的損失和減輕農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，使芒果業(yè)良性循環(huán)發(fā)展。

六、結(jié)語(yǔ)

創(chuàng)新性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上采取的是“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的模式，是農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)發(fā)展中在方法、思維和技術(shù)在破除傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新形式。而運(yùn)用創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)能有效促進(jìn)田東縣芒果業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。創(chuàng)新性的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)還能有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)，能創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)銷售模式和降低運(yùn)營(yíng)成本，從而擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的服務(wù)覆蓋面。因此，在政策、法律的正確引導(dǎo)下，在大眾創(chuàng)新的浪潮下，在金融保險(xiǎn)不斷發(fā)展的背景下，創(chuàng)新性的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)是值得期待的。（作者單位：廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院）

2018年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目廣西壯族自治區(qū)區(qū)級(jí)立項(xiàng)，項(xiàng)目號(hào)201811548128。廣西哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃2013年度研究課題，項(xiàng)目號(hào)13DJY002。