曾琦

【摘 要】 當(dāng)代第三方支付平臺已經(jīng)成為目前中國金融業(yè)的最重要組成部分。第三方支付平臺業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展引起了目前市場上所有銀行業(yè)的廣泛競爭，同時這對當(dāng)代銀行業(yè)的業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了巨大的影響。因此，對第三方支付平臺進(jìn)行分析，這對當(dāng)代銀行業(yè)內(nèi)的影響具有非常重要的研究價值，針對這類問題我們也對將來的進(jìn)步以及發(fā)展做出相應(yīng)的方案。

【關(guān)鍵詞】 第三方支付平臺 當(dāng)代銀行業(yè) 影響分析

一、第三方支付平臺發(fā)展的背景和現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速崛起，一系列的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了復(fù)雜變化，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)逐步被打破。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日漸成長，當(dāng)代第三方支付平臺的發(fā)展與興起使其被普遍應(yīng)用于平常生活中的結(jié)算支付等商業(yè)活動中。

（一）第三方支付平臺的相關(guān)概念和作用

基本上行業(yè)內(nèi)大半的第三方支付平臺業(yè)務(wù)只利用互聯(lián)網(wǎng)渠道或者技術(shù)手段來擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)鏈，并在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，實現(xiàn)價值的流通和金融活動等各種經(jīng)濟(jì)活動。它是一種新興的服務(wù)形式。為了更方便客戶，它提供在線支付、融資和結(jié)算等等的增值服務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢擴(kuò)展到金融部門。

第三方支付平臺為公司和各個行業(yè)供應(yīng)資金流通便捷渠道的同時，也與各行業(yè)相結(jié)合。它不僅承擔(dān)了基本的支付、結(jié)算、轉(zhuǎn)讓等職能，還吸收了個人存款，為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，建立起個人信用制度。它甚至補充或取代了一些傳統(tǒng)當(dāng)代銀行業(yè)的作用。

（二）國內(nèi)第三方支付平臺發(fā)展的現(xiàn)狀

在中國的第三方支付平臺中主要包括以下商業(yè)模式：第一，第三方支付服務(wù)，即通過與銀行合作（如支付寶等），設(shè)立三方資金結(jié)算港，供雙方結(jié)算;第二是資產(chǎn)方業(yè)務(wù)，即小額信貸業(yè)務(wù)和P2P貸款業(yè)務(wù);第三是債務(wù)業(yè)務(wù)，即螞蟻金服余額寶等互聯(lián)網(wǎng)財富管理的業(yè)務(wù)。

二、第三方支付平臺業(yè)務(wù)特點

（一）第三方支付平臺在大數(shù)據(jù)使用方面效率很高

傳統(tǒng)銀行業(yè)的信用評估主要針對于企業(yè)、申請貸款和申請信用卡的個人。包括歷史貸款和還款記錄、工作和工資收入證明、抵押擔(dān)保資格等。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比，第三方支付平臺信貸來自各個渠道，基于大數(shù)據(jù)的整合，它與傳統(tǒng)當(dāng)代銀行業(yè)所信賴的“認(rèn)證”文件不同。第三方支付平臺信用依賴于用戶的各類日常交易記錄，并且許多用戶不在傳統(tǒng)的銀行業(yè)中。在使用傳統(tǒng)信用報告系統(tǒng)的信用報告系統(tǒng)內(nèi)評估其信用和償付能力也很困難。通過其第三方支付平臺，InternetFinance可以訪問大量日常交易數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在使用此數(shù)據(jù)方面更有效，并且可以覆蓋更多目標(biāo)群體?；谌粘嶋H交易行為的信用評估也比依賴書面文檔的傳統(tǒng)信用報告系統(tǒng)更合理。

（二）交易成本低、交易效率高

第三方支付平臺的交易成本主要包括稅費，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費和銀行港口費，與傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)相比，由于第三方支付平臺依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù)，其人工成本和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)相關(guān)成本明顯降低。

與此同時，隨著大多半第三方支付平臺公司提升效率，金融產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)平臺上更加正規(guī)化，支付、存款/投資和貸款比傳統(tǒng)當(dāng)代銀行業(yè)更有效率;對于大多半第三方支付平臺產(chǎn)品，傳統(tǒng)當(dāng)代銀行業(yè)的營業(yè)時間沒有限制。

（三）第三方支付平臺在資產(chǎn)和債務(wù)方面面臨更多客戶

在第三方支付平臺業(yè)務(wù)中，P2P貸款業(yè)務(wù)這些年來取得了巨大發(fā)展，小額個人貸款業(yè)務(wù)的完成速度快于傳統(tǒng)當(dāng)代銀行業(yè)的個人貸款業(yè)務(wù)，資格門檻較低。此外，眾籌和其他融資方式已成為隨著互聯(lián)金融的發(fā)展而演變的重要金融工具。存放/投資第三方支付平臺的大多數(shù)個人客戶擁有較少的儲備資金，但在互聯(lián)網(wǎng)平臺的幫助下，可以實現(xiàn)資金的收集，從而獲得比傳統(tǒng)當(dāng)代銀行業(yè)存款和財富管理更高的利息回報。

三、第三方支付平臺對當(dāng)代銀行業(yè)的影響

（一）第三方支付平臺對金融業(yè)當(dāng)代銀行業(yè)地位的影響

第三方支付平臺的發(fā)展對當(dāng)代銀行業(yè)的核心地位提出了挑戰(zhàn)。當(dāng)代銀行業(yè)在傳統(tǒng)金融業(yè)中承擔(dān)的主要任務(wù)有自己的資金清算和信息功能，可以優(yōu)先交換資金流通信息。在第三方之間實施自己的職能。第三方支付平臺可以快速匹配大量信息之間的交易信息，并直接建立兩者之間的聯(lián)系。便捷的交易方式可以在一定層面上取代當(dāng)代銀行業(yè)的商業(yè)活動。

第三方支付平臺也將對當(dāng)代銀行業(yè)的資金分配產(chǎn)生影響。在傳統(tǒng)的交易模式中，資本的供求雙方都要依靠當(dāng)代銀行業(yè)的資本平臺來轉(zhuǎn)移資金，而資金持有者和資金的供求方并不直接相關(guān)，相反資金通過部署當(dāng)代銀行業(yè)來分。，第三方支付平臺可以提供交易平臺，通過信息的過濾功能，可以實現(xiàn)資金供需雙方之間的獨立交易。對于資金流通，供需雙方在交易中都有較大的自主權(quán)，也可以實現(xiàn)資源的有效配置。

此外，第三方支付平臺還可以實現(xiàn)真正有效的信息交換，并在傳統(tǒng)的金融交易中與銀行交換所需的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺可以為信息交換、過濾和記錄的直接平臺，并為需要進(jìn)行金融交易的兩方提供有效信息，這對銀行業(yè)作為金融業(yè)核心“交通站”的地位構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。

（二）第三方支付平臺對當(dāng)代銀行業(yè)支付業(yè)務(wù)帶來的影響

支付寶和微信支付等新興支付方式的出現(xiàn)為當(dāng)代銀行業(yè)的個人支付服務(wù)帶來了巨大挑戰(zhàn)。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，綜合支付交易業(yè)務(wù)中移動支付渠道的比例已從2013年的3.2%上升至2015年的15.4%。預(yù)計2016年將上升至21.3%;如果您添加互聯(lián)網(wǎng)付款，它將占2016年綜合支付交易業(yè)務(wù)的37.4%。第三方支付平臺的無卡支付方式使得當(dāng)代銀行業(yè)的支付清算功能逐漸被邊緣化，基于支付服務(wù)，存款和貸款業(yè)務(wù)也將受到缺乏對核心客戶信息和交易數(shù)據(jù)資源的掌握的影響。

（三）第三方支付平臺對當(dāng)代銀行業(yè)商業(yè)資產(chǎn)的影響

中國的利率市場化仍在進(jìn)行中。隨著利率的逐步市場化，中國當(dāng)代銀行業(yè)的利差逐年縮小。

當(dāng)代銀行業(yè)的業(yè)務(wù)內(nèi)容包括公司貸款、個人貸款以及公司貸款。由于資金規(guī)模的大小和信用審查系統(tǒng)等的限制，第三方支付平臺對大型的當(dāng)代銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)影響較小。但是，小企業(yè)還沒有成為大型當(dāng)代銀行業(yè)的主要客戶（截至2016年第四季度末，中國銀行業(yè)的國內(nèi)外資產(chǎn)總額達(dá)232.3萬億元），雖然第三方支付平臺對小企業(yè)非常有吸引力，但是小企業(yè)的貸款余額僅僅為26.7萬億元，但對當(dāng)代銀行業(yè)本身的影響并不大;對于中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，一方面是利潤率較高的當(dāng)代銀行業(yè)業(yè)務(wù)，另一方面，由于當(dāng)代銀行業(yè)支持薄弱，審計效率低下，第三方支付平臺也侵蝕了這部分業(yè)務(wù)。

對于個人信貸業(yè)務(wù)，第三方支付平臺與當(dāng)代銀行業(yè)的關(guān)系是競爭與合作的共存。第三方支付平臺公司（如螞蟻小額信貸）可以為個人提供短期貸款和其他金融服務(wù)。同時，通過向當(dāng)代銀行業(yè)提供個人信用記錄（如芝麻信貸），它與當(dāng)代銀行業(yè)合作，為信用卡的審查和發(fā)行提供信用記錄基礎(chǔ)。

（四）第三方支付平臺對當(dāng)代銀行業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

當(dāng)代銀行業(yè)的債務(wù)業(yè)務(wù)主要包括吸收儲蓄和發(fā)行理財產(chǎn)品，而第三方支付平臺產(chǎn)品的部分則與貨幣資金的商業(yè)運作有關(guān)。在推出余額寶等產(chǎn)品的初期，吸引了大量產(chǎn)量較高的客戶。隨著第三方支付平臺產(chǎn)品的利率逐漸變?yōu)槭袌龌?，其實質(zhì)仍然依賴于貨幣基金產(chǎn)品。實際收益率接近銀行理財產(chǎn)品，其年化收益率逐步接近銀行理財產(chǎn)品。根據(jù)余額寶客戶的數(shù)據(jù)，其年化收益率約為3.95%，非常接近大多數(shù)當(dāng)代銀行業(yè)短期理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率。

與當(dāng)代銀行業(yè)相比，第三方支付平臺理財產(chǎn)品的投資渠道更加多元化。由于當(dāng)代銀行業(yè)主要關(guān)注房地產(chǎn)，土地和其他房地產(chǎn)，它們?nèi)狈Ω鞣N非標(biāo)準(zhǔn)化投資目標(biāo)或抵押貸款和抵押貸款目標(biāo)的流動性能力。大多數(shù)第三方支付平臺產(chǎn)品選擇當(dāng)代銀行業(yè)的不同投資目標(biāo)來獲取市場份額。例如，一些從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司將打包的個人抵押貸款用作投資目標(biāo)的組合。利用業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，為客戶提供更高的財務(wù)回報。

四、當(dāng)代銀行業(yè)的應(yīng)對方案

（一）發(fā)揮自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢

當(dāng)代銀行業(yè)對企業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債存在一定的障礙，第三方支付平臺難以在短期內(nèi)突破。當(dāng)代銀行業(yè)應(yīng)繼續(xù)深入挖掘傳統(tǒng)企業(yè)客戶，通過提供更多元化服務(wù)和擴(kuò)大潛在客戶規(guī)模來擴(kuò)大傳統(tǒng)優(yōu)勢。

（二）學(xué)習(xí)第三方支付平臺的先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)合作

與第三方支付平臺相比，當(dāng)代銀行業(yè)的運營成本和效率相對較低。這使得當(dāng)代銀行業(yè)對學(xué)習(xí)第三方支付平臺網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)管理技術(shù)的需求更加迫切，當(dāng)代銀行業(yè)也應(yīng)該與第三方支付平臺公司合作。加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)和風(fēng)險管理等領(lǐng)域的合作。

五、結(jié)論

第三方支付平臺發(fā)展的速度和趨勢非常迅速，對當(dāng)代銀行業(yè)的影響也在不斷增長，這已經(jīng)成為影響當(dāng)代銀行業(yè)運作的重要因素。當(dāng)代銀行業(yè)需要重新審視與第三方支付平臺的關(guān)系，并在新環(huán)境中尋求市場發(fā)展機(jī)會。在更加推動中小型金融組織成長的同時，我們將放松中小金融組織的市場準(zhǔn)入，并想出一系列新的措施以及激勵政策。那些不良貸款將大規(guī)模侵蝕當(dāng)代銀行業(yè)的利潤，控制不良貸款比率尤為重要。

【參考文獻(xiàn)】

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