文/顧金凱

合理的且符合自身需求的保險保障力度才能更有效地發(fā)揮轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的作用，本文就調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)的調(diào)解和保險賠償項目不同、賠償計算標(biāo)準(zhǔn)不同、戶口性質(zhì)影響賠償金額和傷殘保額與身故保額相差甚大等問題進(jìn)行了分析，并提出了解決思路。

多年來，保險保額是否能充分滿足實(shí)際保障需求一直是業(yè)界關(guān)注的一個話題。

眾所周知，保險是用來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的，合理的且符合自身需求的保險保障力度才能更有效地發(fā)揮轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的作用，這就像單位采購設(shè)備，采購少了不能滿足單位生產(chǎn)需求，采購多了部分設(shè)備閑置造成浪費(fèi)，只有符合自身需求的采購數(shù)量才能發(fā)揮最大效用。浙江省漁業(yè)互保協(xié)會（下簡稱“省協(xié)會”）作為保障漁區(qū)安全穩(wěn)定發(fā)展的安全閥和防洪壩，對促進(jìn)漁民會員創(chuàng)收增收、保護(hù)漁民合法權(quán)益起著至關(guān)重要的作用，通過專業(yè)的調(diào)查和精準(zhǔn)的服務(wù)，來擴(kuò)大保險的覆蓋面，為廣大漁民會員提供更加適合、更加充分的風(fēng)險保障，增強(qiáng)漁民會員的安全感和滿意度。

2018年6月底浙江省人民政府辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)政策性漁業(yè)互助保險工作的意見》（浙政辦發(fā)〔2018〕61號），其中提到了“繼續(xù)做好漁船財產(chǎn)和雇主責(zé)任互助保險，不斷擴(kuò)大漁業(yè)互助保險覆蓋面，引導(dǎo)更多漁民和登記在冊的海洋漁船經(jīng)營業(yè)主參加漁業(yè)互助保險，并確保雇主責(zé)任各項互助保險金額基本滿足實(shí)際賠償需求”。為貫徹落實(shí)省政府文件精神，切實(shí)保障會員權(quán)益。浙江省協(xié)會岱山辦事處為此開展了全縣范圍內(nèi)漁民傷亡賠償情況的調(diào)研，期間走訪了各漁業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及各村社調(diào)解委員會，著重就漁民意外死亡、傷殘后會員實(shí)際協(xié)議賠償情況進(jìn)行了調(diào)查，并就其中存在的問題進(jìn)行了分析。

表1 2018年浙江省城鄉(xiāng)收入統(tǒng)計

一、存在的問題及原因

（一）調(diào)解和保險賠償項目不同

在實(shí)際調(diào)解過程中，各級調(diào)解委員會參照相關(guān)法律的賠償項目，會考慮包含醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、伙食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、殘疾賠償金、殘疾用具費(fèi)、喪葬費(fèi)、死亡賠償金、生活費(fèi)、撫慰金等費(fèi)用，根據(jù)傷亡人及其家屬要求和雇主實(shí)際情況進(jìn)行綜合調(diào)解，得出賠償金額。而省協(xié)會在保險賠償理算時，根據(jù)《雇主責(zé)任互助保險條款》賠償項目進(jìn)行，其中不包含調(diào)解項目中的“誤工費(fèi)、伙食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住宿費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)”等名目，雖然省協(xié)會的賠償會適當(dāng)考慮受害人實(shí)際的傷亡情況以及會員經(jīng)營狀況，但賠款最多只能以保險金額為限進(jìn)行賠付。

（二）賠償計算標(biāo)準(zhǔn)不同

雇主案件死亡/傷殘保險賠償是以保險金額為基準(zhǔn)來計算的；而會員實(shí)際協(xié)議賠償時，則按照戶籍（或常住地）所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入的標(biāo)準(zhǔn)，自定殘之日或死亡之日起二十年為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計算的。計算標(biāo)準(zhǔn)的不同，勢必造成最終賠償額度的差異。

（三）戶口性質(zhì)影響賠償金額

調(diào)解委員會在調(diào)解死亡及傷殘案件時，會按照受害人戶籍（或常住地）所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入來確定計算標(biāo)準(zhǔn)，表1為2018年浙江省城鄉(xiāng)收入。

以舟山市的數(shù)據(jù)為例：城鎮(zhèn)居民（非農(nóng)戶口）死亡賠償金額的基數(shù)為：52516×20=1050320元；農(nóng)村戶口死亡賠償金額的基數(shù)則為：30791×20=615820元。從上述金額可以看出，農(nóng)業(yè)戶口與城鎮(zhèn)戶口的賠償標(biāo)準(zhǔn)相差較大，而漁業(yè)從業(yè)人員通常來自全國各地，戶口性質(zhì)也各不相同。這就導(dǎo)致漁民會員很難做到精準(zhǔn)投保。按農(nóng)村戶口標(biāo)準(zhǔn)投保，會導(dǎo)致無法滿足非農(nóng)戶口的出險人的實(shí)際賠償需求；按滿足非農(nóng)戶口標(biāo)準(zhǔn)投保，又會導(dǎo)致會員支出額外保費(fèi)，甚至?xí)绊懏?dāng)?shù)氐脑械馁r償水平。

（四）傷殘保額與身故保額相差甚大

目前浙江省岱山辦事處承保的致殘保險金額大多為身故保險金額的一半，但實(shí)際調(diào)解賠償時，傷殘的計算標(biāo)準(zhǔn)又和身故的賠償標(biāo)準(zhǔn)一致，導(dǎo)致傷殘保險賠付無法彌補(bǔ)會員實(shí)際賠償支出。經(jīng)統(tǒng)計，本地區(qū)傷殘賠償水平達(dá)到67萬元，而實(shí)際平均傷殘保額僅為48萬元。一旦發(fā)生重度傷殘案件時，保險賠付的金額與會員實(shí)際賠償?shù)慕痤~之間差距就會比較大，給會員造成較大的經(jīng)濟(jì)壓力。

二、解決的思路

針對上述突出的問題，為進(jìn)一步保障會員的權(quán)益，提高會員滿意度，應(yīng)從以下幾方面來解決。

進(jìn)一步擴(kuò)大展業(yè)宣傳面，宣傳省協(xié)會超額優(yōu)惠等惠漁舉措，積極引導(dǎo)會員根據(jù)實(shí)際保障需求，提高雇主責(zé)任互助保險意外身故和致殘的保障額度。

進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名備案和記名投保。根據(jù)會員實(shí)名投保信息，統(tǒng)計出投保人的戶籍性質(zhì)，探索研究根據(jù)出險人不同的戶籍性質(zhì)，調(diào)整實(shí)際賠償標(biāo)準(zhǔn)。

繼續(xù)提高承保人員專業(yè)水平和服務(wù)水平?，F(xiàn)階段漁民會員對保險的認(rèn)知已經(jīng)有所提高，風(fēng)險意識不斷增強(qiáng)，但在購買保險產(chǎn)品的過程中仍然需要專業(yè)人員提供支持。承保人員應(yīng)該向商業(yè)保險看齊，將自己打造成為會員的專業(yè)顧問。要能夠?yàn)闀T提供更好的需求分析，根據(jù)已知的目前賠償金額，結(jié)合會員承擔(dān)的雇主責(zé)任風(fēng)險大小、雇員戶口性質(zhì)的結(jié)構(gòu)、收入水平等因素，深入分析客戶保障需求缺口；要具備更廣泛的專業(yè)知識，大部分漁民會員對雇主責(zé)任互助保險條款的理解比較淺，很多專業(yè)術(shù)語不明白，承保人員不僅要深入理解保險產(chǎn)品，還要了解必要的法律方面知識，才能為會員講解條款，解釋問題，打消會員的疑慮。

探索制定個性化的雇主責(zé)任保險方案。根據(jù)浙江省協(xié)會現(xiàn)有的保險方案，結(jié)合會員需求分析結(jié)果，提出合理建議，為會員定制出個性化的、全方位的、有效的保險方案，從而實(shí)現(xiàn)從”雷同”到”個性”的轉(zhuǎn)變，有效滿足會員風(fēng)險保障需求。