吳謀杏

摘 要：隨著互聯(lián)網的迅猛發(fā)展，第三方支付平臺以及網絡電商的迅速崛起，一大部分民間借貸公司借助互聯(lián)網平臺，推行網絡O2O，即形成為人們所熟知的P2P互聯(lián)網金融模式。這種模式頗受到大學生的青睞，因大學生本身不具備償還能力，“校園貸”事件頻發(fā)。本研究通過對貴州省內高校的校園貸情概況調查，結合現(xiàn)下社會的實際情況，提出增強大學生對“校園貸”的風險意識及防范措施的教育引導策略。

關鍵詞：校園貸 大學生 網絡貸款平臺

近幾年，網絡貸款五花八門，而政府的管控力度不到位，特別是校園貸。

一、校園貸

“校園貸”主要是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務，也在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。校園貸的定義很廣泛，但最終都是指對在校學生開展的貸款業(yè)務。

二、校園貸現(xiàn)狀分析

2014 年以來，校園貸此類平臺呈爆發(fā)式增長，在大學校園里，各種校園貸的廣告無處不在。收入有限卻充滿消費欲的大學生群體成了業(yè)內爭奪的陣地，他們直言“大學生的分期消費市場潛力大 、利潤厚”，目前行業(yè)正處在野蠻生長期。在調查過程，發(fā)現(xiàn)有的學生用網絡貸款的錢來進行購買奢侈品及娛樂消費，也有少部分人用來交學費。但現(xiàn)在學費都可以進行助學貸款，那么用網絡貸款的錢來進行交學費就有點讓人質疑。

在調查過程中，有一位母親曾向我們哭訴：我兒子就讀于貴陽某高校，平常的生活費并不低，但是最近一直有人打電話來催債，才知道他跟網貸平臺借了5000塊錢，但是現(xiàn)在已經過了還款的期限，要追加利息，算下來要換4萬多塊錢?，F(xiàn)在我已經聯(lián)系不上我兒子了，又不敢報警，我不知道該怎么辦，希望你們可以幫幫我。在調查中還發(fā)現(xiàn)就作者所在的六盤水某高校就出現(xiàn)了好幾起校園貸事件，都是借了幾千塊，最后需要還幾萬塊的這種現(xiàn)象。

由于大學生還處于青春期，自身的辨識能力、自制力、消費價值觀還不夠成熟，存在風險意識缺乏、非理性消費現(xiàn)象。大學生因陷入不良校園網貸而引發(fā)的悲劇在不斷上演，自殺、犯罪、暴力催收、“裸貸”等惡性事件的新聞層出不窮，校園網貸引起了全社會的高度關注。利用大學生攀比、虛榮心理，誤導大學生超前消費、過度消費，甚至陷入“連環(huán)貸”“高利貸”的陷阱，不僅給學生及其家庭帶來了巨大經濟負擔和心理壓力，也給學校的教育管理和校園安全帶來了諸多隱患。

三、調查的基本情況

在調查過程中，對不同高校的5位同學進行了訪談，因為涉及到個人的隱私問題，所以不便透露。此次問卷調查中，有效問卷為300份。

（一）調查情況分析。此次問卷調查中，71.43%的學生來自本科院校，25.4%的學生來自?？圃盒?，3.17%的學生來自中職院校;而有過網貸經歷的為22.22%;57.14%的學生的生活費為800-1200之間;在資金出現(xiàn)不足時，大部分的學生會向家人或者朋友求助，有11.11%的學生表示會使用校園貸;但借款金額不是太高，大部分都是在3000元以下;對于校園貸需要手持身份證拍裸照的做法，88.89%的學生表示不可以接受，也會有極少部分學生表示可以接受。目前使用了校園貸欠了金額的學生中，6.35%欠款金額為1000以內，11.11%欠款金額為1000-3000之間，7.94%欠款金額在3000-5000之間，5000以上的為3.17%;有77.78%的學生表示使用校園貸會用于生活費;在是否知曉校園貸方采取何種手段來催債，17.46%的學生表示不清楚;對于借款后如何還款的問題，84.13%的學生都會拆東墻補西墻;帶部分學生知道的網貸平臺為螞蟻花唄和螞蟻借唄，而使用信用卡的學生為53.97%;90.48%的學生認為網貸借款方便快捷，借款也比較靈活。

（二）存在的問題。理財觀念差。大學生的生活費主要來源于家庭支持，大學生容易高估自身的消費能力，在消費觀念上存在偏差的風險，同時隨著購物方式的多種多樣與便捷，在一定程度上刺激大學生的超前消費。經濟獨立意識較差，在有多余的閑錢時，也鮮少將資金儲蓄或是投入理財的想法。

信用意識低。隨著信息化時代的到來，大學生容易受各種不良風氣的影響，形成享樂主義和愛慕虛榮的思想，以至于通過網絡借貸進行超前消費和享樂，如果不能及時償還網絡借款，就會在網貸平臺上留下不良記錄。因為信用意識低，所以大學生的違約風險較大。大學生在嘗試過一次網貸滿足消費欲的快感后，便會在以后消費欲望產生的時候進行再次借款，一借再借就會產生巨額的債務。由于缺失信用風險管理而導致的違約事件頻頻發(fā)生。

法律知識缺乏。學生對于興起的網絡貸款認知不足，學校課時有限，很多學生對于金融知識、法律知識知之甚少，對于網絡借貸條款沒有概念。學生的償債能力有限，因此容易陷入高利貸，出現(xiàn)一些違約違法的事件。

四、解決措施

（一）引導大學生樹立健康消費理念及正確的消費觀。鼓勵參加勤工儉學和科技創(chuàng)業(yè)活動，鍛煉學生獨立自主的實踐能力;轉變大學生錯誤的理財觀念，培養(yǎng)和提高大學生的理財能力;大力提倡綠色消費與理性消費，將學生中健康科學的消費觀念繼續(xù)給予宣揚，而對有違兩型社會建設的不良的消費觀念及行為予以批評和指正;加強思想政治教育，提高資源節(jié)約意識與環(huán)境保護意識;將消費道德教育的內容納入到思想道德修養(yǎng)課中，并將理論知識與實踐環(huán)節(jié)相結合，充分利用網絡的便利條件，以網絡所特有新穎有趣的手段，開辟網上思想政治工作新途徑和新渠道，在潛移默化中培養(yǎng)學生節(jié)約資源、保護環(huán)境的意識。這些對于我們今天建設資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會具有重大的意義。

（二）培養(yǎng)學生誠信意識。思想政治教育工作者要幫助學生認識“誠信”的重要性，珍惜自己的信用，樹立誠信意識，對已發(fā)生的借貸行為，要及時還款，把風險控制在最小范圍; 對超出自己還款能力范圍的不良債務，要及時尋求家庭、學校的幫助，并可通過法律途維護自身的合法權益。

（三）學校開設網絡安全課程。開展網絡安全課程，讓學生全方位地接觸網絡 、了解網絡，培養(yǎng)學生分辨是非的能力，教育學生廣泛地了解網絡知識并樹立正確的網貸理念。此外，針對不良消費行為的學生進行個別心理輔導。鍛煉大學生自我獨立意識，并成為對社會有益、對人民有用的當代大學生。

在這些對策下，大學生自己要慎重選擇貸款方式， 避免因網絡貸款而受傷害;學?？梢詾閷W生創(chuàng)造更多輕功助學的機會來增加大學生日常收入;同時引發(fā)社會各階層人士的高度重視，尤其是相關政府部門應極力打擊網絡不法貸款行為，針對網絡貸款行業(yè)進行有效性的監(jiān)督管理。

結 語

現(xiàn)在中國的經濟快速發(fā)展，P2P網絡貸款行業(yè)也如同中國經濟一樣呈現(xiàn)快速向上發(fā)展的趨勢。而校園貸主要針對學生，特別是大學生。大學生由于遠離父母獨自在校生活，在平常生活上父母處于管不了的狀態(tài)，而大學也相當于一個縮小版的社會，形形色色，很難抵住誘惑的大學生對消費需要理性的理念不復存在。各種網絡貸款平臺商家抓住大學生的消費攀比的心理便把大學生作為利益來源。本研究通過對高校大學生網貸情況調查研究，得出學生消費需理性、網貸平臺仍有很多不完善的地方，需要多方的共同努力才能讓大學生正確的對待、使用網貸，讓網貸在高校健康發(fā)展。雖然“校園貸”事件頻發(fā)，但是我們不能認為校園貸就是來危害我們大學生的，每個行業(yè)由每個行業(yè)存在的道理。因此我們需把校園貸看做是普惠金融的一部分，利用好大學生龐大的消費群體，完善金融法律，嚴格管制校園貸，引導和鼓勵校園貸的發(fā)展，讓校園貸成為一個推動社會經濟發(fā)展的新名詞。