郭紅敏

河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭旭（化名），因無力償還60萬元校園貸款跳樓自殺事件，將“校園貸”再次推向風(fēng)口浪尖。2009年銀行提高了大學(xué)生信用卡發(fā)放門檻后，為大學(xué)生提供金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)迅速崛起。雖然只是個(gè)別極端案例，但也暴露出目前校園貸市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)。這些“校園貸”是如何“套牢”大學(xué)生的呢？

80萬元網(wǎng)絡(luò)貸款讓大學(xué)生自殺

2016年3月9日，因欠下60多萬元貸款無力償還的大學(xué)生鄭旭，選擇從青島一賓館8樓縱身跳下。21歲的他，再也看不到這個(gè)繽紛的世界了。出生于河南省鄧州市的鄭旭，是河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2014級(jí)飼料與動(dòng)物營(yíng)養(yǎng)專業(yè)大二學(xué)生。在跳樓之前，他給46歲的父親發(fā)了一則56個(gè)字的短信，文字里透出疹人的寒氣：“我跳了，別給我收尸。”“來世做牛做馬報(bào)答你們。”“聽說跳樓摔下去會(huì)很疼，但是我真的太累了，兄弟一場(chǎng)，真的很感謝大家以前對(duì)我的照顧，我鄭旭對(duì)不起大家?！?月9日晚，鄭旭在微信群里給同學(xué)們留下這段話后，跳樓自殺。

據(jù)媒體報(bào)道，因迷戀足彩，輸光生活費(fèi)的小鄭，開始通過網(wǎng)絡(luò)借貸買彩，繼而冒用或請(qǐng)求同學(xué)幫忙借貸，還了10萬元，欠下60多萬元巨債，無力償還。

在河南建業(yè)足球隊(duì)的百度貼吧里，小鄭在今年1月22日寫了一篇長(zhǎng)文，談及自己的賭球、借貸生活。2015年1月的時(shí)候，亞洲杯開始了，喜歡足球的他開始買足球彩票。剛開始玩得小，從兩元起步，下載了各種足彩App。一次，輸光了生活費(fèi)的小鄭借錢買彩票，中了7000元。最后，又輸光了，小鄭想到了貸款。于是，他在網(wǎng)貸平臺(tái)貸了一萬多元，半個(gè)月，又全部輸光了。鄭旭是班長(zhǎng)，在班里威信高。于是，他想到了同學(xué)們。他以同學(xué)小張的名義，在名校貸、優(yōu)分期、分期樂、雛鷹、趣分期等平臺(tái)，貸款近6萬元。另一位同學(xué)小黃，替他貸了11萬多元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，28個(gè)同學(xué)替小鄭貸了款，除了已經(jīng)還的10萬元，尚有60萬元未還。

從2015年8月開始，小鄭陸續(xù)收到催款的通知，無奈之下，他將因迷戀賭球進(jìn)而網(wǎng)貸的事告訴了父親。老鄭并不知道名目繁多的P2P網(wǎng)貸，為了不影響孩子的學(xué)業(yè)，畢業(yè)后有個(gè)好工作，他第一次幫著兒子還了7萬多元，第二次還了3萬多元，都是向親戚朋友借的。

填補(bǔ)了大學(xué)生信貸市場(chǎng)空白

以往9月高校開學(xué)時(shí)，各大銀行的工作人員頻現(xiàn)高校，為大學(xué)生們辦理各種信用卡。2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)學(xué)生的信用卡。此后，各家商業(yè)銀行陸續(xù)跟進(jìn)，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)一時(shí)間火爆起來。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)要求銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。此后，各大銀行紛紛叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，校園中已難覓發(fā)信用卡的銀行工作人員。

銀行有自己的現(xiàn)實(shí)考量，大學(xué)生除了父母提供的生活費(fèi)外，基本上沒有其他固定的收入，自制能力更差，過度透支信用卡產(chǎn)生的壞賬逐年攀升。在這種背景下，一批分期購(gòu)物、現(xiàn)金借貸平臺(tái)迅速進(jìn)入市場(chǎng)，從而填補(bǔ)了大學(xué)生信貸市場(chǎng)留下的空白?！靶@貸”看重的是大學(xué)生旺盛的購(gòu)買能力，如喜愛電子產(chǎn)品等，在校園內(nèi)有一定的市場(chǎng)。隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，拼利率、惡性營(yíng)銷、打著幌子欺騙用戶的平臺(tái)不在少數(shù)。

“遇到急事，手頭沒錢怎么辦？新一代大學(xué)生貸款，無抵押，當(dāng)日放款，方便快捷?！苯?，一些高利貸放款信息出現(xiàn)在鄭州市各大高校校園內(nèi)及公共QQ群、微信朋友圈上。放款者稱無需貴重物品抵押、無需擔(dān)保，借款的學(xué)生只要提供身份證和學(xué)生證便可辦理貸款。盡管貸款月息在5%以上，但是仍有不少學(xué)生愿意冒險(xiǎn)貸款。更有甚者，在安徽大學(xué)馨苑校區(qū)的電線桿和食堂玻璃門上曾貼有一則貸款廣告，經(jīng)記者聯(lián)系，放貸人說，不用簽協(xié)議，直接寫借條。如果借1000元，一個(gè)月還200元的利息，借一年都行。一算，年利率高達(dá)240%。

筆者發(fā)現(xiàn)，在鄭州等地的一些地方，還催生了“大學(xué)生助學(xué)貸款校園代理”

這個(gè)職業(yè)。主要負(fù)責(zé)向校園學(xué)生們推廣公司業(yè)務(wù)，帶客戶辦理業(yè)務(wù)。有的工資報(bào)酬是每天100元，有的是每成功介紹一位客戶，當(dāng)場(chǎng)結(jié)算薪酬，給予20至80元不等的報(bào)酬。

引誘大學(xué)生貸款超前消費(fèi)

對(duì)于時(shí)下的大學(xué)生來說，“校園貸”已經(jīng)不是一件新鮮事物了，與此相關(guān)的新聞也層出不窮。2015年12月，有媒體報(bào)道稱湖北一大二學(xué)生申請(qǐng)網(wǎng)上貸款后，不斷找其他小貸公司貸款還債，最終欠下多家公司共計(jì)70余萬元的債務(wù)。另外，一些學(xué)校還存在統(tǒng)一販賣學(xué)生身份證信息的情況，導(dǎo)致一些學(xué)生被冒名注冊(cè)，甚至收到了催收短信。

2013年3月，一則“武漢逾兩萬大學(xué)生貸款買蘋果手機(jī)”的消息瘋傳網(wǎng)絡(luò)。據(jù)此，揚(yáng)州大學(xué)外國(guó)語學(xué)院抽樣調(diào)查了300名在校學(xué)生。受訪的300名學(xué)生中，119名學(xué)生覺得消費(fèi)信貸公司應(yīng)該向?qū)W生發(fā)放貸款，他們中有人認(rèn)為此種購(gòu)物貸款給了他們提前獲得心儀產(chǎn)品的機(jī)會(huì)。49名學(xué)生選擇了保守回答，認(rèn)為視學(xué)生自身能力而定。一些學(xué)生認(rèn)為，本身有一定消費(fèi)能力，對(duì)于分期還款不算太吃力的，可以考慮。但是，對(duì)于定時(shí)還款沒有保證的，很容易因逾期而產(chǎn)生信用污點(diǎn)。還有132名學(xué)生認(rèn)為不應(yīng)該給大學(xué)生發(fā)放購(gòu)物貸款，因?yàn)橛觅J款來買高端電子產(chǎn)品，根本沒必要，也不急在這一時(shí)。貸了款，還得每日為了還款四處打工掙錢，到頭來要是還不了，還得找父母幫忙。

采訪中，揚(yáng)州大學(xué)吳教授稱：“購(gòu)物貸款本身沒什么錯(cuò)。購(gòu)物貸款，一方面方便了學(xué)生，為其提供急用的資金；但另一方面，助長(zhǎng)了其消費(fèi)欲望，滋生了攀比心理，引導(dǎo)他們購(gòu)買那些超出自身支付能力的產(chǎn)品。大學(xué)生只是純粹的消費(fèi)者，基本沒什么收入，盡量不要借此類高利息的貸款。”也有學(xué)生提議，大學(xué)生雖已是法定成年人，但心智尚未發(fā)育完全，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)也有所欠缺，需要有人來給予明確的指導(dǎo)。希望學(xué)校能提供專門的理財(cái)及消費(fèi)方面的引導(dǎo)員，給予參考建議和指導(dǎo)，以免學(xué)生自己難辨真假。

一些網(wǎng)絡(luò)貸款變成高利貸

不管如何評(píng)價(jià)，“校園貸”就在大學(xué)生身邊。目前針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)有100多家，許多知名品牌也開始涉足這個(gè)領(lǐng)域。

2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校的近5萬名大學(xué)生，并撰寫了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半。據(jù)悉，大學(xué)生貸款的途徑主要有兩種：一種是趣分期、分期樂這樣的分期購(gòu)物平臺(tái)；另一種則是投投貸、名校貸這樣的P2P平臺(tái)，他們以創(chuàng)業(yè)、進(jìn)修等名義向大學(xué)生提供貸款。除了高昂的利息，借款的大學(xué)生往往還要承擔(dān)包括咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、滯納金在內(nèi)的各種各樣的費(fèi)用。在一些平臺(tái)，一筆借款的綜合年化利率甚至高達(dá)20%到30%，這與高利貸沒有什么區(qū)別。

一些網(wǎng)貸平臺(tái)還適時(shí)開發(fā)了大學(xué)生旅游、進(jìn)修、創(chuàng)業(yè)等貸款項(xiàng)目，在校大學(xué)生、研究生都可申請(qǐng)貸款，只要登錄注冊(cè)成為會(huì)員，提交學(xué)生證、身份證、申請(qǐng)表和視頻即可，額度100元至5萬元，月利率僅0.98%，10分鐘搞定所有流程，最快3小時(shí)審核放款。從表面看，月利率0.98%，不是太高。但是專業(yè)人士計(jì)算出來的結(jié)果保證嚇你一跳，其年利率實(shí)際超過20%。但是，很多消費(fèi)者對(duì)此并不知情。

不可否認(rèn)，“校園貸”給資金短缺、急于用錢的學(xué)生帶來了便利。申請(qǐng)這些貸款非常容易，很多時(shí)候，學(xué)生只要拿著身份證、學(xué)生證填個(gè)表格，就能獲得數(shù)萬元的信用貸款。但是，大學(xué)生資金來源渠道單一。有人擔(dān)心，如果學(xué)生開溜，錢要不回來怎么辦？鄭州市一位放貸人說，他們不怕，又不是第一天干這行，自然有辦法。這位放貸人說，除非這些學(xué)生不要學(xué)籍和畢業(yè)證，一旦貸款公司威脅不讓他們畢業(yè)或者去學(xué)校反映，這些學(xué)生就會(huì)想辦法。他們先是找同學(xué)幫忙，實(shí)在沒辦法時(shí)才找家長(zhǎng)。家長(zhǎng)也不愿自己的孩子耽誤學(xué)業(yè)，或背上一個(gè)“老賴”的名聲，最后只能為孩子埋單。有的則選擇冒險(xiǎn)“拆東墻補(bǔ)西墻”——再借一家平臺(tái)補(bǔ)上家的虧空。

實(shí)際上，對(duì)于逾期情況，貸款平臺(tái)除通過父母及學(xué)校解決外，情況嚴(yán)重的還會(huì)訴諸法律。2015年，趣分期平臺(tái)就將一名欠款、違約金、滯納金合計(jì)逾3萬元的大學(xué)生告上法庭。

對(duì)“校園貸”不能一刀切

業(yè)內(nèi)人士指出，整體來看，校園貸利率比較高，部分平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn)揭示不夠充分、把關(guān)審核不夠嚴(yán)格等問題，行業(yè)仍待規(guī)范發(fā)展，當(dāng)前學(xué)校的理財(cái)教育也亟待加強(qiáng)。

鄭旭自殺后，律師張少春分析認(rèn)為，小鄭是成年人，假如本人沒有財(cái)產(chǎn)，他的父母不負(fù)有還款義務(wù)。此外，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)或其他機(jī)構(gòu)的小額貸款問題，分兩部分解決：如果系學(xué)生自愿與網(wǎng)貸平臺(tái)等機(jī)構(gòu)簽訂書面貸款協(xié)議并借款給班長(zhǎng)的，這些同學(xué)應(yīng)當(dāng)還款；如果系班長(zhǎng)代簽或僅憑學(xué)生證就放款，沒有直接與同學(xué)簽書面合同的，網(wǎng)貸平臺(tái)等機(jī)構(gòu)本身存在審核把關(guān)不嚴(yán)的過錯(cuò)，這些學(xué)生不用還款。

鄭州大學(xué)法學(xué)博士王世宇說，2009年7月，銀監(jiān)會(huì)提高了對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡的門檻后，不少平臺(tái)都瞄準(zhǔn)了大學(xué)生強(qiáng)烈的消費(fèi)需求和旺盛的購(gòu)買力。網(wǎng)貸平臺(tái)的利潤(rùn)來源有兩塊，一塊是貸款給學(xué)生的利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等收入；另一塊來自供應(yīng)端的商品價(jià)格差價(jià)，這些平臺(tái)一般采購(gòu)量比較大，可以從供應(yīng)商那里拿到比市面上優(yōu)惠的價(jià)格。王世宇認(rèn)為，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融被納入了民間借貸范疇，根據(jù)最高法有關(guān)規(guī)定，年利率超過24%的民間借貸不再受法律保護(hù)。這意味著部分平臺(tái)的校園貸產(chǎn)品利率已經(jīng)逾越了紅線。另外，任何市場(chǎng)都應(yīng)有底線，如果沒有其他更好的控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，那么，校園貸款的結(jié)局也許不會(huì)比大學(xué)生信用卡好到哪兒去。

2016年3月23日，《人民日?qǐng)?bào)》在評(píng)論員文章中稱：“正因?yàn)橘J款門檻低、條件限制少、辦理快捷，才具有校園吸引力；相反，也讓不少人混淆了剛性需求和膨脹需求的區(qū)別。如果借貸平臺(tái)放縱甚至迎合虛假消費(fèi)能力，那么無異于把自己推向風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)暴口?！鄙虾＝鹑谂c法律研究院研究員聶日明認(rèn)為，一個(gè)正常的校園金融生態(tài)應(yīng)該是：債務(wù)違約的大學(xué)生自己承擔(dān)責(zé)任；違規(guī)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)自擔(dān)虧損；但金融監(jiān)管部門要做好金融教育，及時(shí)懲罰金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)貸款于前，利用暴力、株連手段追債于后?！靶@貸”固有其風(fēng)險(xiǎn)，但它不能也不該是高利貸。監(jiān)管部門應(yīng)有所為，有所不為。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士在接受媒體采訪時(shí)說，我們國(guó)家實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管，P2P目前是由銀監(jiān)會(huì)來監(jiān)管，但此前下發(fā)的《指導(dǎo)意見》僅是意見稿，還沒正式實(shí)施，目前的監(jiān)管主體是缺失的。

責(zé)任編輯：崔勃