文/張利劍，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)

關(guān)鍵字：意外傷害；意外事故；保險(xiǎn)期間

1 費(fèi)率表對(duì)比

1）太平洋公司的保險(xiǎn)期間較為靈活，有20年期、30年期和40年期，而友邦公司的只有30年期一種；在交費(fèi)期限上太平洋公司的相比也比較靈活，有3年交清、5年交清、10年交清和20年交清，而友邦公司的只有10年交清一種；從上述兩個(gè)方面來(lái)說(shuō)，太平洋公司的選擇性更高。2）太平洋公司的投保年齡為18-60周歲比友邦公司的18-50周歲覆蓋度高一些，為51-60周歲需要投保的客戶提供了機(jī)會(huì)；3）太平洋公司的要比友邦公司的保費(fèi)價(jià)格貴高，例如比較保險(xiǎn)期間均為30年期，交費(fèi)期限為10年交清的，太平洋公司的同樣保18-50周歲，但保費(fèi)價(jià)格每年要比友邦的稍貴200-400元。

2 提供的保障

2.1 保險(xiǎn)金額

兩款產(chǎn)品基本保險(xiǎn)金額均為100000元。

2.2 保險(xiǎn)責(zé)任

2.2.1 滿期保險(xiǎn)金

太平洋：若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿，我們按如下約定給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止：

1)保險(xiǎn)期間為20年的，滿期保險(xiǎn)金＝您根據(jù)本合同約定已支付的保險(xiǎn)費(fèi)×110%；

2)保險(xiǎn)期間為 30 年的，滿期保險(xiǎn)金＝您根據(jù)本合同約定已支付的保險(xiǎn)費(fèi)×130%；

3)保險(xiǎn)期間為 40 年的，滿期保險(xiǎn)金＝您根據(jù)本合同約定已支付的保險(xiǎn)費(fèi)×150%。

友邦： 若被保險(xiǎn)人在本合同的保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存且未發(fā)生上述任一款約定的保險(xiǎn)事故，則本公司給付滿期金予被保險(xiǎn)人，其金額等于本合同滿期時(shí)本合同按年付方式換算的應(yīng)付已付各期保險(xiǎn)費(fèi)之和的1.2倍。

在投保年齡為18-40周歲階段，保險(xiǎn)期間為20年期的太平洋公司比友邦公司的總保費(fèi)相差不多或者高于其，但是（滿期保險(xiǎn)金-總保費(fèi)）均低于友邦公司的3600元；保險(xiǎn)期間為30年期的太平洋公司在3年交清和5年交清的總保費(fèi)比友邦公司的略低，10年交清的比友邦公司的高出3880元，但是最后（滿期保險(xiǎn)金-總保費(fèi)）均高于友邦公司的3600元；在投保年齡為41-50周歲階段，友邦公司的總保費(fèi)在19600-26640元之間，（滿期保險(xiǎn)金-總保費(fèi)）在3920-4440元之間，而太平洋公司的在保險(xiǎn)期間為20年期總保費(fèi)相差不多的情況下（滿期保險(xiǎn)金-總保費(fèi)）均低于友邦公司的，但在保險(xiǎn)期間為3 0年期時(shí)，在總保費(fèi)相差不多的情況下，（滿期保險(xiǎn)金-總保費(fèi)）均遠(yuǎn)高于友邦公司的。

建議：在投保年齡為18-40周歲階段，不建議購(gòu)買太平洋公司保險(xiǎn)期間為20年期的，其保費(fèi)高收益低；如果希望在得到保障的同時(shí)追求較高的滿期保險(xiǎn)金收益可以選擇太平洋公司保險(xiǎn)期間為30年期的，其（滿期保險(xiǎn)金-總保費(fèi)）均高于友邦公司的；太平洋公司保險(xiǎn)期間為40年期的（滿期保險(xiǎn)金-總保費(fèi)）的收益最高，其比較適合投保年齡比較小的客戶。

2.2.2 身故保險(xiǎn)金或全殘保險(xiǎn)金

太平洋：

1）被保險(xiǎn)人身故或確定全殘時(shí)的到達(dá)年齡40周歲以下，給付保險(xiǎn)金為已支付保險(xiǎn)費(fèi)的1.6倍；41-60周歲，給付保險(xiǎn)金為已支付保險(xiǎn)費(fèi)的1.4倍；61周歲及以上，給付保險(xiǎn)金為已支付保險(xiǎn)費(fèi)的1.2倍。（非意外）

2）意外身故保險(xiǎn)金或意外全殘保險(xiǎn)金：若被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因?qū)е律砉驶蛉珰?，我們按本合同的基本保險(xiǎn)金額給付“意外身故保險(xiǎn)金”或“意外全殘保金”本合同終止。

友邦：

若被保險(xiǎn)人在本合同有效期內(nèi)因疾病身故或全殘，或若被保險(xiǎn)人在本合同有效期內(nèi)因遭受意外事故，且自該事故發(fā)生之日起一百八十日以后身故或全殘，則本公司給付身故、全殘保險(xiǎn)金，其金額等于被保險(xiǎn)人身故或全殘時(shí)本合同按年付方式換算的應(yīng)付已付各期保險(xiǎn)費(fèi)之和的1.6倍。（意外和非意外）

2.2.3 特定交通意外保險(xiǎn)金

太平洋：

1）交通工具意外身故保險(xiǎn)金或交通工具意外全殘保險(xiǎn)金

若被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐水陸公共交通工具，或者被保險(xiǎn)人駕駛或乘坐他人駕駛的自駕車或公務(wù)車，在交通工具上遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因?qū)е律砉驶蛉珰?，我們按本合同基本保險(xiǎn)金額的 10 倍給付，本合同終止。

2）民航交通意外身故保險(xiǎn)金或民航交通意外全殘保險(xiǎn)金

若被保險(xiǎn)人乘坐經(jīng)營(yíng)客運(yùn)業(yè)務(wù)的民航班機(jī)，自通過(guò)機(jī)場(chǎng)安全檢查時(shí)起至抵達(dá)目的地走出民航班機(jī)的艙門時(shí)止，遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因?qū)е律砉驶蛉珰垼覀儼幢竞贤颈ｋU(xiǎn)金額的 10 倍給付，本合同終止。

友邦：

本款特定交通意外事故保險(xiǎn)金包括以下三項(xiàng)，各項(xiàng)特定交通意外事故保險(xiǎn)金的金額按以下兩種情形計(jì)算：

1）若被保險(xiǎn)人于年滿七十五歲后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日以前（若保險(xiǎn)單周年日與被保險(xiǎn)人生日是同一日期，則于被保險(xiǎn)人七十五歲生日以前）遭受特定交通意外事故，則保險(xiǎn)金金額等于該事故發(fā)生時(shí)基本保險(xiǎn)金額的9倍；

2）若被保險(xiǎn)人于年滿七十五歲后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日或以后（若保險(xiǎn)單周年日與被保險(xiǎn)人生日是同一日期，則于被保險(xiǎn)人七十五歲生日或以后）遭受特定交通意外事故，則保險(xiǎn)金金額等于該事故發(fā)生時(shí)基本保險(xiǎn)金額的4.5倍。

2.2.3.1 公共交通工具意外保險(xiǎn)金在本合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因遭受公共交通工具意外事故，且自該事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)身故（不包括猝死）或全殘，則本公司在給付一般意外保險(xiǎn)金后，再按上述特定交通意外保險(xiǎn)金的約定給付公共交通工具意外保險(xiǎn)金。

2.2.3.2 私家車意外保險(xiǎn)金在本合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人以駕駛?cè)藛T身份于生效一百八十日后（不含第一百八十日），或以乘客身份，因遭受私家車意外事故，且自該事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)身故（不包括猝死）或全殘，則本公司在給付一般意外保險(xiǎn)金后，再按上述特定交通意外保險(xiǎn)金的約定給付私家車意外保險(xiǎn)金。

2.2.3.3 商務(wù)車意外保險(xiǎn)金在本合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人以駕駛?cè)藛T身份于生效一百八十日后（不含第一百八十日），或以乘客身份，因遭受商務(wù)車意外事故，且自該事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)身故（不包括猝死）或全殘，則本公司在給付一般意外保險(xiǎn)金后，再按上述特定交通意外保險(xiǎn)金的約定給付商務(wù)車意外保險(xiǎn)金。

2.2.4 重大自然災(zāi)害意外身故保險(xiǎn)金或重大自然災(zāi)害意外全殘保險(xiǎn)金

太平洋：若被保險(xiǎn)人因本合同約定的 8 種重大自然災(zāi)害而遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因?qū)е律砉驶蛉珰垼覀儼幢竞贤颈ｋU(xiǎn)金額的 10倍給付“重大自然災(zāi)害意外身故保險(xiǎn)金”或“重大自然災(zāi)害意外全殘保險(xiǎn)金”，本合同終止。

友邦：若被保險(xiǎn)人因九種重大自然災(zāi)害的發(fā)生而遭受意外事故，且自該事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)身故（不包括猝死）或全殘，并可獲一般意外保險(xiǎn)金或特定交通意外保險(xiǎn)金的給付，則本公司在給付一般意外保險(xiǎn)金或特定交通意外保險(xiǎn)金后，再按同等金額給付重大自然災(zāi)害意外保險(xiǎn)金。各種情況下保險(xiǎn)金的給付總金額總結(jié)于下表：

2-1保險(xiǎn)金給付表

七十五歲后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日或以后的保險(xiǎn)金額給付為七十五歲后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日以前每塊保險(xiǎn)金額給付相對(duì)應(yīng)的一半。

3 綜合對(duì)比

在意外身故或全殘方面兩公司均為保障10萬(wàn)元；一般意外如公共交通意外、私家車意外，商務(wù)車意外太平洋公司保障100萬(wàn)元比友邦公司的90萬(wàn)元多10萬(wàn)元，而且太平洋公司的保障范圍比友邦公司的要大，其中還包括假日意外，電梯意外和步騎行意外導(dǎo)致的身故或全殘，友邦公司還有年齡上的約束，即以75周歲為線，75周歲之后只能獲得45萬(wàn)元保障；但在重大自然災(zāi)害方面友邦公司的保障力度強(qiáng)于太平洋公司，重大自然災(zāi)害意外身故或全殘賠付金額翻倍；一般意外保險(xiǎn)金或特定交通意外保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)上，再按同等金額給付。身故或全殘給付160%已交保費(fèi)；身故有保障，將財(cái)富留給家人。