武冬鈴

摘 要：新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略，保險服務(wù)于城鎮(zhèn)化發(fā)展是保險業(yè)的重要使命。保險具備市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制和社會互助機(jī)制功能，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社會保障體系、提供損失補(bǔ)償、輔助社會風(fēng)險管理和保障經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定運(yùn)行等方面具有優(yōu)勢。中國特色新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，為保險業(yè)發(fā)展帶來了歷史性的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：保險;湖南省;新型城鎮(zhèn)化

文章編號：1004-7026（2019）10-0048-04 ? ? ? ?中國圖書分類號：F842;F299.2 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 ?中國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 ?原保險保費(fèi)收入

2018年原保險保費(fèi)收入38 016.62億元，同比增長3.92%。產(chǎn)險公司原保險保費(fèi)收入11 755.69億元，同比增長11.52%;人身險公司原保險保費(fèi)收入26 260.87億元，同比增長0.85%。

產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入10 770.08億元，同比增長9.51%;壽險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入20 722.86億元，同比下降3.41%;健康險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入5 448.13億元，同比增長24.12%;意外險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入1 075.55億元，同比增長19.33%。

產(chǎn)險業(yè)務(wù)中，交強(qiáng)險原保險保費(fèi)收入2 034.38億元，同比增長8.85%;農(nóng)業(yè)保險原保險保費(fèi)收入為572.65億元，同比增長19.54%。另外，人身險公司未計入保險合同核算的保戶投資款和獨(dú)立賬戶本年新增交費(fèi)8 286.58億元，同比增長30.24%。

1.2 ?賠款和給付支出

2018年賠款和給付支出12 297.87億元，同比增長9.99%。產(chǎn)險業(yè)務(wù)賠款5 897.32億元，同比增長15.92%;壽險業(yè)務(wù)給付4 388.52億元，同比下降4.07%;健康險業(yè)務(wù)賠款和給付1 744.34億元，同比增長34.72%;意外險業(yè)務(wù)賠款267.70億元，同比增長19.68%。

1.3 ?總資產(chǎn)

2018年總資產(chǎn)183 308.92億元，較年初增長9.45%;凈資產(chǎn)20 154.41億元，較年初增長6.95%。

產(chǎn)險公司總資產(chǎn)23 484.85億元，較年初下降5.92%;人身險公司總資產(chǎn)146 087.48億元，較年初增長10.55%;再保險公司總資產(chǎn)3 649.79億元，較年初增長15.87%;資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)557.34億元，較年初增長13.41%。

2 ?湖南省保險業(yè)發(fā)展情況

從表1數(shù)據(jù)可以看出，中國保費(fèi)收入雖在增長，但增長速度減緩，財險占比逐年下降，轉(zhuǎn)向人身保險，新型壽險占比較大。

全國范圍內(nèi)健康險逐年回落，意外險逐年增加，但湖南省情況略有不同。

從表2數(shù)據(jù)可以看出，近3年湖南省健康險穩(wěn)中有增，意外險保持平穩(wěn)。分析湖南省保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)可知，湖南省保險業(yè)發(fā)展應(yīng)進(jìn)一步解決市場供給與社會經(jīng)濟(jì)需求、市場潛力與險種結(jié)構(gòu)、新產(chǎn)品創(chuàng)新與資本市場等之間存在的矛盾，繼續(xù)深化保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動保險保障轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)市場行為監(jiān)管，構(gòu)建銀保系統(tǒng)性風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制。

3 ?保險業(yè)與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)要求存在差距

3.1 ?不能滿足多層次、個性化的需求

目前，中國保險產(chǎn)品還不夠豐富，保險服務(wù)水平不高，存在重銷售、輕服務(wù)的現(xiàn)象。人民群眾普遍反映的銷售誤導(dǎo)和理賠難等問題有所緩解，但仍沒有從根本上得到解決[1]。

3.2 ?承保能力和保障水平不足

2017年中國GDP世界排名第2位，保費(fèi)收入世界排名第2位。保險密度世界平均為649.8美元，中國為384美元，世界排名46位。保險深度世界平均為6.13%，中國為4.57%，世界排名36位。

面對城鎮(zhèn)化進(jìn)程帶來的巨大保險保障需求，中國保險業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還不合理。從人身保險業(yè)務(wù)看，風(fēng)險保障型業(yè)務(wù)和長期壽險業(yè)務(wù)占比不高。從財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)看，車險業(yè)務(wù)占比過高，企業(yè)財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)占比較低，制約了保險業(yè)服務(wù)城鎮(zhèn)化作用的發(fā)揮[2]。

3.3 ?體制機(jī)制改革需要一個探索的過程

中國保險業(yè)起步晚、基礎(chǔ)差，市場發(fā)育比較緩慢。隨著保險公司改制上市，中國保險業(yè)經(jīng)營管理水平得到提高。但部分保險公司還存在內(nèi)控制度不完備、風(fēng)險管控水平不高，內(nèi)控執(zhí)行力不強(qiáng)等問題，體制機(jī)制與服務(wù)城鎮(zhèn)化的要求存在差距。

中國保險業(yè)創(chuàng)新能力明顯不足，創(chuàng)新思路不寬，沒有充分認(rèn)識到保險經(jīng)營的各個方面都存在創(chuàng)新可能。創(chuàng)新機(jī)制不活，創(chuàng)新活動缺乏足夠的資源支持和利益保障機(jī)制。以保險企業(yè)為主體、以市場需求為導(dǎo)向、引進(jìn)與自主創(chuàng)新相結(jié)合的保險創(chuàng)新機(jī)制尚未建立起來[3]。

3.4 ?商業(yè)保險政策引導(dǎo)和支持不足

長期以來，受傳統(tǒng)體制和觀念影響，中國保險知識普及程度較低、忽視對風(fēng)險意識的教育宣傳，全社會運(yùn)用保險機(jī)制防范和化解風(fēng)險的意識不高，企業(yè)和個人參加保險的意愿不強(qiáng)。這在一定程度上影響了潛在保險需求向現(xiàn)實保險需求的轉(zhuǎn)化，也是制約保險業(yè)更好地服務(wù)城鎮(zhèn)化的一個重要因素[4]。

保險是支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)社會穩(wěn)定的重要方式，需要國家和政府給予一些政策支持。通過稅收優(yōu)惠政策杠桿和財政支持，撬動和刺激商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險等業(yè)務(wù)發(fā)展。利用市場化的保險機(jī)制，更好地解決城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展以及災(zāi)害事故風(fēng)險問題，加強(qiáng)對城鎮(zhèn)化進(jìn)程的風(fēng)險管理，提高城市發(fā)展質(zhì)量。

4 ?湖南省保險業(yè)助力區(qū)域新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)

4.1 ?保險業(yè)服務(wù)能力不斷提升

為了深入貫徹落實十九大精神，服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)需要，湖南省保險業(yè)圍繞深化改革、防控風(fēng)險、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)3大任務(wù)，做好彌補(bǔ)短板、強(qiáng)化監(jiān)管、治理亂象、防范風(fēng)險等各項工作，積極參與社會治理，促進(jìn)保險市場平穩(wěn)較快發(fā)展。

2018年1—9月，湖南省保險業(yè)共提供財產(chǎn)和人身風(fēng)險保險保障62.85萬億元。產(chǎn)險公司承擔(dān)風(fēng)險保障36.2萬億元，同比增長28.05%，賠付支出149.25億元，同比增長16.92%。出口信用保險支持59家企業(yè)獲得銀行融資25.67億元，短期綜合險融資承保額達(dá)32.11億元，支付賠款1.13億元。人身險公司為2.07億人次、3 831.73萬筆保單提供保險金額共計26.65萬億元，賠款支出和死傷醫(yī)療給付等保障功能賠付支出39.19億元。

2019年等一季度，湖南省壽險保單質(zhì)押貸款余額121.2億元，同比增長36.5%，凈增加額7.08億元。短期出口信用險承保額69.24億元，短期綜合險融資承保額7.23億元，支持企業(yè)獲得銀行融資5.78億元。為43家小微企業(yè)提供信用保證保險保障3.66億元。保險業(yè)代收車船稅6.62億元。安全生產(chǎn)、環(huán)境污染、食品安全等責(zé)任險，為全社會提供風(fēng)險保障1.6萬億元，支付賠款2.07億元，同比增長33.74%。

4.2 ?新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)

縱觀國際經(jīng)驗，一個國家保險業(yè)發(fā)達(dá)程度與其城鎮(zhèn)化水平密切相關(guān)，城鎮(zhèn)化能夠提升保險發(fā)展空間。首先，隨著城鎮(zhèn)化逐步推進(jìn)，農(nóng)村居民逐漸轉(zhuǎn)變成為城鎮(zhèn)居民。以前以血緣及土地形成的共保體瀕臨瓦解，保障需求依賴商業(yè)契約實現(xiàn)，商業(yè)保險成為滿足居民保障需求的新選擇。其次，城鎮(zhèn)化帶動居民收入增長，推動居民財富積累，提高了城鎮(zhèn)居民對商業(yè)保險和理財?shù)男枨螅欣诰S持居民生活質(zhì)量及保證財產(chǎn)安全[5]。

過去30年，中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程以世所罕見的速度推進(jìn)。中國城鎮(zhèn)化水平從1978年的17.92%提高到2011年的51.27%，平均每年提高約1個百分點。國內(nèi)保險發(fā)展史表明，城鎮(zhèn)化率每提升1個百分點，保險密度提升5個百分點。若2020年中國城鎮(zhèn)化率上升至60%，壽險市場將擴(kuò)大85%。

近日，中國印發(fā)了《2019年新型城鎮(zhèn)化建設(shè)重點任務(wù)》。其中最受人矚目的是“加大戶籍制度改革力度”的部分。按照規(guī)劃，中國將積極推動已在城鎮(zhèn)就業(yè)的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口落戶。城區(qū)常住人口100萬～300萬人的城市要全面取消落戶限制;城區(qū)常住人口為300萬～500萬人的城市要全面放寬落戶條件，并全面取消重點群體落戶限制;超大、特大城市要調(diào)整完善積分落戶政策。

這意味著城鎮(zhèn)化發(fā)展注定要以城市群、都市圈為主，未來將有95%的城市處于同一起跑線，光明正大地利用落戶制度進(jìn)行“搶人”，搶到人的將是那些有經(jīng)濟(jì)實力、就業(yè)機(jī)會多的大城市。大城市會持續(xù)進(jìn)行人口擴(kuò)張，中小城市則要面對人口流失的現(xiàn)實。城鄉(xiāng)人口流動將進(jìn)一步加快，中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程將大大提前[6]。湖南省保險業(yè)應(yīng)順勢而為，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與創(chuàng)新、區(qū)域發(fā)展不平衡、防范經(jīng)營風(fēng)險等方面進(jìn)一步完善，保持保險業(yè)平穩(wěn)健康運(yùn)行。

4.3 ?中部崛起，湖南省承接大灣區(qū)溢出效應(yīng)紅利

中部地區(qū)是中國經(jīng)濟(jì)增速最快和GDP萬億俱樂部創(chuàng)造地區(qū)之一。2017年，中部地區(qū)6省總GDP約為18萬億，超過中國GDP的20%。在2018年中國各?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）GDP增速排名中，中部6省有4省進(jìn)入了前10名。

粵港澳大灣區(qū)建設(shè)上升為國家戰(zhàn)略后，作為連接粵港澳大灣區(qū)與中部地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移通道的湖南省，將成為大灣區(qū)輻射的前沿陣地。要充分發(fā)揮長株潭的集群優(yōu)勢，強(qiáng)化科技創(chuàng)新的引領(lǐng)能力，建設(shè)好長株潭高新技術(shù)經(jīng)濟(jì)圈。

《2018年中國城市營商環(huán)境評價報告》指出，長沙市營商環(huán)境排名從2017年的第20位躍升到第9位，軟環(huán)境表現(xiàn)更是排名中國第2位。長沙市是工程器械之都，擁有三一重工和中聯(lián)重科兩大龍頭企業(yè)。湖南省保險業(yè)在積極擁抱大灣區(qū)“溢出效應(yīng)”紅利的同時，要主動融入大灣區(qū)，增加對重大項目和基礎(chǔ)設(shè)施的資金支持力度，推動建立起多元化可持續(xù)的新城市建設(shè)資金保障機(jī)制，有力支持城市建設(shè)。城鎮(zhèn)化和保險相結(jié)合，將有機(jī)會把長株潭城市群打造成一個以保險為龍頭帶動新型金融中心發(fā)展的中部地區(qū)金融保險聚集區(qū)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)資源，助力城市發(fā)展。

4.4 ?以保險為抓手，提高社會保障體系可持續(xù)性

改革開放以來，中國城市綜合服務(wù)能力明顯提升，城市數(shù)量和規(guī)模不斷擴(kuò)大。但從總體上看，土地城鎮(zhèn)化速度遠(yuǎn)高于人口城鎮(zhèn)化速度。在湖南省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，長沙市是全國兩型社會建設(shè)綜合配套改革試驗區(qū)核心城市，是國家十二五規(guī)劃確定的重點開發(fā)區(qū)域。

2018年，長沙市常住人口數(shù)量實現(xiàn)新突破，由2008年末的658.56萬人，達(dá)到2018年末的815.47萬人，10年間增加約157萬人。長株潭城市群城鎮(zhèn)化過程中人口數(shù)量激增，使居民養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等社會保障問題由傳統(tǒng)社會向現(xiàn)代社會多層次、全方位轉(zhuǎn)變。

在這一過程中，需要健全和完善多層次的社會保障體系，減輕政府社會保障負(fù)擔(dān)。還需要商業(yè)保險提供多樣化的醫(yī)療、養(yǎng)老保險產(chǎn)品，滿足不同層次的社會保障需求，彌補(bǔ)基本社會保險保障能力的不足，提高社會保障體系的可持續(xù)性。

湖南省保險業(yè)通過商業(yè)保險在協(xié)助政府完善公共服務(wù)方面發(fā)揮的作用，將獲得更為廣闊的發(fā)展空間，保障進(jìn)城農(nóng)村人在教育、醫(yī)療、社會保障、保障性住房等方面享受與城鎮(zhèn)居民平等的待遇，提升城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量，使湖南省保險業(yè)實現(xiàn)由外延擴(kuò)張向內(nèi)涵提升的轉(zhuǎn)變。

5 ?湖南省保險業(yè)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展設(shè)想

5.1 ?保險創(chuàng)新將提高資源配置效率和經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力

近年來，湖南省開展“優(yōu)化營商環(huán)境執(zhí)行年”活動，深入實施創(chuàng)新引領(lǐng)開放崛起戰(zhàn)略，把優(yōu)化營商環(huán)境擺在了重要位置，營商環(huán)境改革取得成效。長株潭城市群在工程機(jī)械、交通裝備、新能源裝備等制造產(chǎn)業(yè)方面優(yōu)勢突出，與粵港澳大灣區(qū)互補(bǔ)性強(qiáng)，可以成為連接廣深港澳科創(chuàng)走廊、承接科創(chuàng)成果轉(zhuǎn)化和聚集國際高端產(chǎn)業(yè)的平臺。湖南省保險業(yè)以此為契機(jī)，豐富現(xiàn)代金融服務(wù)方式，優(yōu)化湖南省金融結(jié)構(gòu)，發(fā)揮保險在金融資源配置中的重要作用。利用保險資金以長期資金為主、持有期長與城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求契合度較好的優(yōu)勢，在風(fēng)險可控的前提下，既為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供了穩(wěn)定的資金支持，也增強(qiáng)了金融體系運(yùn)行的協(xié)調(diào)性和穩(wěn)健性。

5.2 ?健全保險市場化風(fēng)險管理機(jī)制，增強(qiáng)全社會抵御風(fēng)險的能力

充分加強(qiáng)社會綜合風(fēng)險管理，協(xié)助提升政府公共服務(wù)效能。充分發(fā)揮湖南省保險公司在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)技術(shù)、人才隊伍、信息系統(tǒng)等方面的優(yōu)勢，構(gòu)建市場化的公眾權(quán)益保障和矛盾調(diào)節(jié)新模式。健全貫穿風(fēng)險預(yù)防、損失補(bǔ)償、事故管理、災(zāi)害救助等全過程的專業(yè)化風(fēng)險管理體系，加強(qiáng)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的自然災(zāi)害風(fēng)險管理，保障人民生命財產(chǎn)安全，為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展提供全方位的風(fēng)險管理服務(wù)。

5.3 ?發(fā)揮保險業(yè)在社會保障體系建設(shè)中的積極作用

新型城鎮(zhèn)化是解決城市未來轉(zhuǎn)型發(fā)展中城鄉(xiāng)社會保障的公平問題和實現(xiàn)由二元化向一體化新市民格局轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵。湖南省保險業(yè)以提高城鄉(xiāng)社會保障水平和滿足城鎮(zhèn)化城鄉(xiāng)居民保障需求為重點進(jìn)行產(chǎn)品組合，突出城鎮(zhèn)化居民健康、養(yǎng)老等保障服務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口的社會保障缺口，重點解決新型城鎮(zhèn)化過程中的社會保障問題，努力實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化、服務(wù)多元化，承載好新型城鎮(zhèn)化的重大歷史使命。

5.4 ?保險業(yè)面臨著新技術(shù)帶來的深刻變革

保險業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)的最終目的，是改善客戶體驗和提升服務(wù)質(zhì)量。越來越多的保險公司將大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)應(yīng)用于創(chuàng)建與客戶之間的緊密關(guān)系。各類傳感器、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)的應(yīng)用，使保險公司可以更加主動地對風(fēng)險進(jìn)行偵測、干預(yù)和防范。一些可穿戴設(shè)備被整合到健康保險業(yè)務(wù)中，實現(xiàn)了健康監(jiān)測和預(yù)警管理。使用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在地面?zhèn)鞲衅?、空中監(jiān)測和衛(wèi)星圖像等設(shè)備生成集成實時數(shù)據(jù)，可以降低財物損失和控制農(nóng)作物損害風(fēng)險。

在新技術(shù)革命下，湖南省保險業(yè)要打造創(chuàng)新型保險公司，突破行業(yè)壁壘，參與跨越健康、農(nóng)業(yè)、財富管理、財務(wù)管理等領(lǐng)域的綠色商業(yè)生態(tài)圈。以全面了解客戶期望和需求為起點，提供涵蓋健康保險、退休保障和繼承規(guī)劃等領(lǐng)域的綜合解決方案。

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