湯穎梅　陳建升

摘要：以水稻天氣指數(shù)保險為例，采用實(shí)地試驗(yàn)法和條件價值法，以安徽省201個農(nóng)戶為樣本，測算了農(nóng)戶天氣指數(shù)保險的平均支付意愿并運(yùn)用Tobit模型實(shí)證分析農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿的影響因素。結(jié)果表明，農(nóng)戶水稻天氣指數(shù)保險的平均支付意愿為95.10元/hm2;參加傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險受災(zāi)未賠償、天氣指數(shù)保險認(rèn)知水平以及農(nóng)業(yè)保險購買經(jīng)驗(yàn)對農(nóng)戶水稻天氣指數(shù)保險支付意愿有顯著的正向影響，而基差風(fēng)險、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知水平以及農(nóng)民教育水平對其水稻天氣指數(shù)保險支付意愿有顯著的負(fù)向影響。本研究據(jù)此為天氣指數(shù)保險的推廣提供一些政策建議。

關(guān)鍵詞：天氣指數(shù)保險;支付意愿;實(shí)地試驗(yàn);Tobit模型;影響因素;政策建議

中圖分類號： F840.66文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A

文章編號：1002-1302（2019）09-0319-07

農(nóng)業(yè)是易受自然風(fēng)險影響的弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，頻發(fā)的自然災(zāi)害對農(nóng)民收入產(chǎn)生嚴(yán)重影響，但是自然風(fēng)險是農(nóng)戶無法控制的，農(nóng)民可能因氣候變化而陷入貧困陷阱[1-3]。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年農(nóng)作物受災(zāi)面積為2 622.07萬hm2，其中絕收面積為290.22萬hm2，直接經(jīng)濟(jì)損失5 032.9億元，因此自然風(fēng)險管理尤為重要。在金融市場不完善的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶缺乏正式的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，風(fēng)險規(guī)避的農(nóng)戶通過自我保險和非正規(guī)風(fēng)險管理策略來降低風(fēng)險，但是這些方式都存在一定的局限性，無法有效管理大規(guī)模的自然風(fēng)險[4]。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保障體系的一個重要組成部分，是農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散的基本機(jī)制，能夠有效轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的系統(tǒng)性風(fēng)險，保障農(nóng)民收入并提高其抗風(fēng)險能力，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[5-7]。但是大量的研究發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險存在高交易成本、高政府補(bǔ)貼、信息不對稱等問題，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場存在供給不足、需求有限的現(xiàn)象，降低了農(nóng)業(yè)保險的政策效果，嚴(yán)重阻礙保險市場的可持續(xù)發(fā)展[8-11]。因此，從實(shí)踐角度創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險模式具有重要意義。

為了提高農(nóng)業(yè)保險市場的運(yùn)作效率，2014年8月國務(wù)院出臺《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》提出探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)，2016年中央一號文件以及《關(guān)于完善支持政策促進(jìn)農(nóng)民增收的若干意見》均提出探索開展天氣指數(shù)保險試點(diǎn)，我國農(nóng)業(yè)保險開始逐步向天氣指數(shù)保險轉(zhuǎn)型。天氣指數(shù)保險是一種新的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，選擇1個或幾個與農(nóng)作物損失高度相關(guān)且可測量的氣象條件（如降水、溫度等）作為指數(shù)，保險合同約定指數(shù)保險觸發(fā)的閾值，當(dāng)氣象站測量到的實(shí)際指數(shù)達(dá)到保險合同約定的觸發(fā)值時，保險公司將按照合同約定賠償參保農(nóng)戶相同的金額[12-13]。天氣指數(shù)保險以具體的天氣指數(shù)作為賠償標(biāo)準(zhǔn)，無須估計單個農(nóng)戶的實(shí)際損失，能夠有效克服傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，降低交易成本，是發(fā)展中國家未來農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向[14-18]。

針對天氣指數(shù)保險，國內(nèi)外學(xué)者做了大量研究。天氣指數(shù)保險是對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新，一大批發(fā)展中國家設(shè)計并進(jìn)行了天氣指數(shù)保險試點(diǎn)，為指數(shù)保險推廣積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。但在國內(nèi)外試點(diǎn)項(xiàng)目中，農(nóng)戶普遍對天氣指數(shù)保險感興趣，然而保險需求卻低于預(yù)期，指數(shù)保險參與率偏低，即使部分指數(shù)保險與貸款掛鉤也是如此[19-21]。支付意愿在一定程度上反映了農(nóng)民對天氣指數(shù)保險的需求，決定著購買行為，同時也決定著保險產(chǎn)品的潛在銷售價格[22]。程靜等基于對湖北省孝感市273個農(nóng)戶干旱指數(shù)保險支付意愿的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶干旱保險投保意愿不強(qiáng)，72.5%的農(nóng)戶無支付意愿，有支付意愿的農(nóng)戶平均支付意愿只有180元/hm2[23]。宋博等測算了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的平均支付意愿，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶愿意支付的價格遠(yuǎn)低于理論厘定的保費(fèi)[22]。Seth等通過研究印度500個農(nóng)戶降水指數(shù)保險的支付意愿，發(fā)現(xiàn)平均支付意愿為保險合同保額的8.8%[24]。造成農(nóng)戶指數(shù)保險支付意愿低于理論水平的原因主要有2個：一方面，農(nóng)戶指數(shù)保險有效需求與其對保險產(chǎn)品的理解相關(guān)，而發(fā)展中國家農(nóng)戶教育水平偏低，指數(shù)保險認(rèn)知水平偏低，同時農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模較小，農(nóng)業(yè)保險意識不強(qiáng)，從而導(dǎo)致指數(shù)保險接受程度偏低[17，20，25-26]。另一方面，天氣指數(shù)保險賠償依賴附近氣象站觀測到的氣象指數(shù)，與農(nóng)戶實(shí)際損失無直接關(guān)系，不可避免地存在基差風(fēng)險，即農(nóng)戶的實(shí)際損失與保險賠償不相符?；铒L(fēng)險的高低從根本上決定了農(nóng)戶指數(shù)保險購買意愿，容易讓農(nóng)戶對指數(shù)保險產(chǎn)生排斥心理，從而降低其保險需求和支付意愿[27-29]。

關(guān)于農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿影響因素，國內(nèi)外學(xué)者主要考慮了農(nóng)戶個人特征、家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征、風(fēng)險偏好、風(fēng)險感知、風(fēng)險管理策略以及保險產(chǎn)品認(rèn)知等因素。Ali等研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶教育水平、家庭收入、種植作物類型及種植規(guī)模等農(nóng)戶個人和家庭特征對支付意愿有顯著影響，受教育程度及家庭收入越高的農(nóng)戶指數(shù)保險支付意愿越高[30-31]。Carter等研究發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險偏好對農(nóng)戶的保費(fèi)支付意愿有顯著影響，風(fēng)險厭惡型農(nóng)戶為了最小化農(nóng)業(yè)風(fēng)險愿意支付較高的保費(fèi)[32-33];Clarke等研究發(fā)現(xiàn)，信任在農(nóng)戶保險需求決策中發(fā)揮著重要作用，意味著農(nóng)民追求的是滿意而不是最優(yōu)。如果農(nóng)民對保險合同不熟悉或者與保險經(jīng)銷商不熟悉，將會導(dǎo)致對保險缺乏信任，風(fēng)險厭惡的農(nóng)戶就不太可能購買天氣指數(shù)保險[34-35]。Hill等研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶風(fēng)險感知與指數(shù)保險支付意愿呈正相關(guān)，當(dāng)保險潛在需求者感知風(fēng)險增加時，將導(dǎo)致指數(shù)保險支付意愿增加，相反，當(dāng)風(fēng)險得到有效控制時，農(nóng)戶支付意愿下降[36-37]。Akter等究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶現(xiàn)有的風(fēng)險管理手段會影響其指數(shù)保險需求，如果農(nóng)戶有其他成本更低、效果更好的風(fēng)險管理手段可以選擇，那么對于指數(shù)保險的購買意愿必然降低[38-41]。同時孫香玉進(jìn)一步研究發(fā)現(xiàn)，天氣指數(shù)保險和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在風(fēng)險責(zé)任上具有互補(bǔ)關(guān)系，二者之間既存在替代關(guān)系，也存在互補(bǔ)關(guān)系[41]。持續(xù)有效的需求是農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展的關(guān)鍵因素，對指數(shù)保險的理解影響持續(xù)有效的保險需求，農(nóng)民對保險價值的理解程度越高，天氣指數(shù)保險的支付意愿越高，反之農(nóng)戶則不太愿意購買指數(shù)保險[42-43]。此外，McCarthy等研究結(jié)果表明，農(nóng)戶指數(shù)保險支付意愿具有地區(qū)差異且與當(dāng)?shù)貧夂蝻L(fēng)險呈正相關(guān)，自然風(fēng)險越高的地區(qū)農(nóng)戶指數(shù)保險支付意愿越高[44-46]。在農(nóng)村地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)戶面臨著信貸配給，將農(nóng)業(yè)信貸與指數(shù)保險互聯(lián)可為農(nóng)戶提供低成本的保險和信貸服務(wù)，提高農(nóng)戶的信貸可獲性，從而提高其指數(shù)保險的支付意愿[2，47]。

我國天氣指數(shù)保險仍處于試點(diǎn)探索階段，尚未大范圍推廣，國內(nèi)文獻(xiàn)主要集中于天氣指數(shù)保險可行性及產(chǎn)品設(shè)計方面，缺乏關(guān)于天氣指數(shù)保險支付意愿的研究。雖然國外學(xué)者運(yùn)用調(diào)查問卷、隨機(jī)控制試驗(yàn)的方法研究了農(nóng)戶天氣指數(shù)保險需求及支付意愿，但是多以非洲國家農(nóng)戶為調(diào)查對象，缺乏針對中國農(nóng)戶的調(diào)查，中國與非洲國家地理位置、保險市場、社會文化存在差異，研究結(jié)論可能有所不同。因此，本研究采用隨機(jī)試驗(yàn)的方法，通過對安徽省肥東縣農(nóng)戶的調(diào)研，獲取其天氣指數(shù)保險的支付意愿，實(shí)證分析農(nóng)戶支付意愿的影響因素，以期為農(nóng)村天氣指數(shù)保險的推廣提供一些政策建議。

本研究可能的貢獻(xiàn)在于：（1）利用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑囼?yàn)設(shè)計來獲取農(nóng)戶天氣指數(shù)保險的支付意愿，克服了調(diào)查問卷只能獲取某一時點(diǎn)數(shù)據(jù)的缺陷，提高了研究結(jié)論的科學(xué)性及外部的有效性。（2）通過試驗(yàn)的方法研究分析農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿的影響因素，豐富了國內(nèi)天氣指數(shù)保險支付意愿方面的文獻(xiàn)。

1 數(shù)據(jù)來源與試驗(yàn)設(shè)計

1.1 數(shù)據(jù)來源

本研究數(shù)據(jù)來源于筆者所在課題組2017年10月對安徽省肥東縣農(nóng)戶的調(diào)研，共有201個農(nóng)戶參加。首先通過實(shí)地隨機(jī)試驗(yàn)獲取農(nóng)戶天氣指數(shù)保險需求及支付意愿，試驗(yàn)結(jié)束后通過調(diào)查問卷詢問農(nóng)戶個人和家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征以及家庭參保信息，共獲得5年1 005組觀測值。選擇該地區(qū)作為調(diào)研地區(qū)的原因是：（1）安徽省肥東縣是水稻種植大縣且地處丘陵地帶，易發(fā)生干旱災(zāi)害導(dǎo)致地區(qū)農(nóng)作物產(chǎn)量減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大并且農(nóng)戶抗災(zāi)能力差。（2）當(dāng)?shù)囟喾N災(zāi)害農(nóng)業(yè)保險參保比例較高，農(nóng)戶對水稻種植保險的作用及其運(yùn)作模式有一定的了解。由于2017年7月水稻生長關(guān)鍵時期經(jīng)歷高溫干旱，而10月水稻成熟收割時節(jié)又遭遇連日降水，預(yù)期農(nóng)戶能更好地理解水稻降水指數(shù)保險并給出準(zhǔn)確的支付意愿。

1.2 樣本選擇

參加試驗(yàn)的農(nóng)戶須要滿足下列條件：（1）目前正在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)且至少有10年的務(wù)農(nóng)經(jīng)驗(yàn);（2）在家庭中具有決策權(quán)，能夠獨(dú)立作出金融決策。上述標(biāo)準(zhǔn)是為了保證樣本農(nóng)戶能夠準(zhǔn)確理解試驗(yàn)設(shè)計，給出真實(shí)的指數(shù)保險支付意愿，從而使試驗(yàn)更加貼近現(xiàn)實(shí)，提高研究結(jié)論的準(zhǔn)確性及可靠性。調(diào)研是在被調(diào)查鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)安排下進(jìn)行的，試驗(yàn)前獲取符合條件的農(nóng)戶名單，從中隨機(jī)選取農(nóng)戶參加試驗(yàn)。

1.3 支付意愿試驗(yàn)設(shè)計

1.3.1 研究方法的選擇

1.3.1.1 實(shí)地試驗(yàn) 由于調(diào)研地區(qū)并未試行天氣指數(shù)保險，農(nóng)戶沒有購買指數(shù)保險的經(jīng)驗(yàn)，也沒有經(jīng)歷過天氣指數(shù)保險固有的基差風(fēng)險。基差風(fēng)險與指數(shù)保險需求及支付意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，是試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)戶指數(shù)保險低需求的主要原因。調(diào)研人員通過調(diào)查問卷向農(nóng)戶介紹天氣指數(shù)保險并詢問其保險支付意愿，只能獲取農(nóng)戶某一時點(diǎn)的支付意愿數(shù)據(jù)，由于農(nóng)戶并沒有切身體驗(yàn)過基差風(fēng)險，給出的支付意愿可能不太準(zhǔn)確。而實(shí)地試驗(yàn)通過模擬現(xiàn)實(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境，讓農(nóng)戶通過試驗(yàn)體會基差風(fēng)險，獲取的農(nóng)戶支付意愿數(shù)據(jù)更加全面，從而提高研究結(jié)論的有效性。

1.3.1.2 條件價值法（CVM） 在我國農(nóng)業(yè)保險市場中，某種農(nóng)作物的保險產(chǎn)品通常只有1種，農(nóng)戶只能作出是否購買該保險的選擇，同時農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險往往是在政府大量補(bǔ)貼下以村為單位進(jìn)行整體購買，他們的實(shí)際投保行為并不能反映其真實(shí)的保險支付意愿。另外，我國天氣指數(shù)保險還處于小范圍試點(diǎn)階段，無法獲取農(nóng)戶購買該保險產(chǎn)品詳實(shí)有效的數(shù)據(jù)，因此，本研究采用經(jīng)濟(jì)學(xué)測量陳述偏好法中的條件價值法來獲取農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿（WTP）數(shù)據(jù)更為合適[22，48]。CVM設(shè)定一個假想的交易市場，詢問受訪者對于某產(chǎn)品或者服務(wù)支付愿意的一種評估方法，用于衡量消費(fèi)者目前無法獲得的商品的偏好。CVM核心詢價模式分為4種，分別是投標(biāo)博弈、開放式問卷、支付卡式問卷以及二分式選擇法，其中被廣泛應(yīng)用的是二分式選擇法，這一詢價模式包括單邊界二分式和多邊界二分式2種[49-51]。

本研究采用開放式二元式選擇法，具體過程如下：首先詢問農(nóng)戶在既定的價格范圍內(nèi)是否愿意支付，確定其愿意支付的價格范圍，在此基礎(chǔ)上再詢問在該范圍內(nèi)愿意支付的具體數(shù)值[52]，這樣能準(zhǔn)確得到農(nóng)戶指數(shù)保險的最大支付意愿，易于計算農(nóng)戶平均支付意愿，支付意愿的估計也更具有效性。

1.3.2 試驗(yàn)控制

試驗(yàn)中一些與研究問題無關(guān)的外部因素可能影響試驗(yàn)結(jié)果，研究人員須要加以控制，從而提高試驗(yàn)結(jié)果的外部有效性。

1.3.2.1 現(xiàn)狀偏好 被試者的決策會受到其他人、特別是研究人員暗示的影響，從而降低試驗(yàn)結(jié)果的有效性。為了降低農(nóng)戶間相互交流對試驗(yàn)結(jié)果的影響，試驗(yàn)中每個試驗(yàn)員負(fù)責(zé)4個被試者，要求他們坐在桌子的四角并用木板分隔開，不允許進(jìn)行任何交流，一切事宜由試驗(yàn)員統(tǒng)一負(fù)責(zé)。為了避免試驗(yàn)員表述對農(nóng)戶的影響，試驗(yàn)前對試驗(yàn)員進(jìn)行培訓(xùn)并編制好統(tǒng)一的試驗(yàn)手冊，試驗(yàn)員向被試者介紹試驗(yàn)過程時均使用中性詞語且內(nèi)容統(tǒng)一，不要刻意引導(dǎo)參加者按照研究人員的期望作出決策。

1.3.2.2 需求效應(yīng) 試驗(yàn)參加者會主觀猜測試驗(yàn)?zāi)康牟⑾Ｍ浜涎芯咳藛T，這些猜測可能影響其試驗(yàn)決策，導(dǎo)致試驗(yàn)結(jié)果產(chǎn)生偏差。因此，試驗(yàn)中給予農(nóng)戶更多的選擇，當(dāng)農(nóng)戶資金不足時幫其補(bǔ)足資金使其能繼續(xù)參加試驗(yàn)，從而避免需求效應(yīng)的影響，提高農(nóng)戶保險決策的有效性。

1.3.2.3 稟賦效應(yīng) 試驗(yàn)中初始稟賦的大小會影響被試者的行為決策，從而導(dǎo)致試驗(yàn)結(jié)果產(chǎn)生偏差[53]。因此試驗(yàn)中為每個農(nóng)戶提供相同的初始資金，從而剔除稟賦效應(yīng)的影響，提高試驗(yàn)結(jié)果的外部有效性。

1.3.3 試驗(yàn)設(shè)計

1.3.3.1 試驗(yàn)基本條件設(shè)定 為了簡化試驗(yàn)，每個試驗(yàn)參與者賦予相同的初始稟賦：擁有土地1.333 hm2，初始資金7 000元，每年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本為6 000元，正常年份種植收入為 10 000元。天氣情況是影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的關(guān)鍵因素，試驗(yàn)中天氣情況簡化為好天氣和壞天氣2種，概率均為1/2，在每一輪試驗(yàn)結(jié)束時由隨機(jī)選擇的農(nóng)戶代表抽球決定。由于農(nóng)戶土地地理位置存在差異，即使天氣情況一樣，農(nóng)業(yè)收入也可能不同。為了體現(xiàn)農(nóng)戶損失的個體差異，好天氣情況下設(shè)置沒有損失和損失50%2種，概率均為1/2，壞天氣情況下設(shè)置損失20%和60%，概率同樣均為1/2，在每一輪結(jié)束時由農(nóng)戶個人抽球決定。生產(chǎn)成本與種植收入等具體數(shù)值均參照預(yù)試驗(yàn)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況設(shè)定。

1.3.3.2 風(fēng)險管理策略設(shè)定 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨著巨大的自然災(zāi)害風(fēng)險，為了有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險，降低自然災(zāi)害的損失，農(nóng)民在每一輪試驗(yàn)開始時都須要購買保險，試驗(yàn)中有2種保險可供選擇：（1）傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險：根據(jù)農(nóng)戶保險期間的實(shí)際損失進(jìn)行賠償，最高賠償5 250元/hm2。保險水稻發(fā)生保險范圍內(nèi)的損失，損失率達(dá)到30%（含30%）以上時，保險按照最高賠償標(biāo)準(zhǔn)、損失率以及受災(zāi)面積來計算賠償[賠償金額=最高賠付標(biāo)準(zhǔn)×（損失率-30%）×受災(zāi)面積]。為了簡化試驗(yàn)，假定農(nóng)戶遭遇損失時，其受災(zāi)面積均為1.333 hm2。（2）天氣指數(shù)保險。根據(jù)保險期間具體的天氣情況進(jìn)行賠償，最高賠償 4 500元/hm2。保險合同規(guī)定正常氣候條件下的累計降水量（積溫），當(dāng)附近氣象站測到的降水量（積溫）高于或者低于規(guī)定值時，按照實(shí)際值與保險合同規(guī)定值之間的差額進(jìn)行賠償，投保農(nóng)戶獲得相同的保險賠償，與每個農(nóng)戶的實(shí)際損失無關(guān)。在保險期間，如果是降水量或溫度之外的原因造成水稻損失，保險公司不予理賠。試驗(yàn)中假定降水量異常時，農(nóng)戶受災(zāi)面積同樣為1.333 hm2，天氣指數(shù)保險賠償1 500元/hm2，1.333 hm2 共賠償2 000元。

由于當(dāng)?shù)匾呀?jīng)試行水稻種植保險且農(nóng)戶參保比例較高，本試驗(yàn)以該保險作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，方便農(nóng)戶理解保險條款。另外，由于當(dāng)?shù)匚丛囆刑鞖庵笖?shù)保險，因此本試驗(yàn)參照國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司水稻種植天氣指數(shù)保險合同設(shè)置相應(yīng)的保險條款。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險和天氣指數(shù)保險在不同損失下的賠償情況見表1。

1.3.4 試驗(yàn)流程

試驗(yàn)開始前將隨機(jī)選擇的水稻種植農(nóng)戶組織到村委會會議室，每場試驗(yàn)需要12個農(nóng)戶參加，人員到齊后由當(dāng)?shù)卮甯刹空f明來意。隨后試驗(yàn)員向參加試驗(yàn)的農(nóng)戶介紹初始設(shè)定，包括種植收入、天氣比例、損失情況以及保險賠償情況，并將這些初始設(shè)定制作成表格發(fā)放給農(nóng)戶，方便其理解試驗(yàn)設(shè)計，更好地融入試驗(yàn)情境中。試驗(yàn)初始設(shè)定介紹完成后，農(nóng)戶開始參加試驗(yàn)。

首先進(jìn)行農(nóng)戶風(fēng)險偏好測試。風(fēng)險偏好指的是農(nóng)民在實(shí)際生產(chǎn)生活中對待風(fēng)險的態(tài)度，一般分為風(fēng)險規(guī)避型、風(fēng)險中性型和風(fēng)險喜好型。已有研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶風(fēng)險偏好不同，農(nóng)業(yè)保險支付意愿也不同，風(fēng)險喜好型偏好高風(fēng)險、高回報的農(nóng)業(yè)保險，愿意為獲得高額的賠償支付高額的保費(fèi)，因而保險支付意愿也越高[48，51，54]。本研究參考Brick等的方法[55]，農(nóng)戶參加一個有2種選擇的彩票游戲;選項(xiàng)1是直接獲得一定數(shù)額的現(xiàn)金，數(shù)額從3元逐漸遞加到25元，而選項(xiàng)2則須從袋子中抽取1個球進(jìn)行賭博游戲，袋子中有7個黑球（代表0元）和3個白球（代表50元）。農(nóng)戶在2個選項(xiàng)中進(jìn)行選擇，選擇選項(xiàng)2的次數(shù)越多，說明該農(nóng)戶對不確定性風(fēng)險的接受程度越高，其風(fēng)險偏好程度也越高。

風(fēng)險偏好試驗(yàn)結(jié)束后，農(nóng)戶參加保險支付意愿試驗(yàn)，試驗(yàn)包含5輪，每輪代表1個實(shí)際生產(chǎn)周期。由于當(dāng)?shù)匚丛囆刑鞖庵笖?shù)保險，在正式試驗(yàn)開始前試驗(yàn)員與農(nóng)戶進(jìn)行1個關(guān)于指數(shù)保險介紹的小游戲，幫助農(nóng)戶了解該產(chǎn)品，然后通過1個測試題目來檢驗(yàn)農(nóng)民是否真正了解該產(chǎn)品。

試驗(yàn)第1年樣本農(nóng)民均獲得7 000元的初始資金，然后使用初始資金模擬農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。試驗(yàn)員告知農(nóng)戶須要購買保險來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，讓農(nóng)戶根據(jù)自身情況在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險和天氣指數(shù)保險中選擇購買1種保險。如果農(nóng)民選擇購買天氣指數(shù)保險，則試驗(yàn)員須要詢問其指數(shù)保險支付意愿，如果農(nóng)民購買傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，那么保險價格為225元/hm2。年末生產(chǎn)結(jié)束時由農(nóng)民代表抽球決定本年度的天氣情況，在確定天氣情況后由農(nóng)戶個人抽球決定個人的損失情況，然后試驗(yàn)員根據(jù)天氣情況和損失情況計算農(nóng)戶年末結(jié)余，剩余的資金用作下一年的生產(chǎn)。第2年用第1年的結(jié)余資金開始農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如果第1年年末結(jié)余不足，則補(bǔ)足資金使農(nóng)民可以繼續(xù)生產(chǎn)，試驗(yàn)過程與第1年一樣，共進(jìn)行5輪試驗(yàn)。

試驗(yàn)結(jié)束后，通過問卷調(diào)查農(nóng)戶的一些基本信息，調(diào)查問卷包含3個部分內(nèi)容：第1部分為農(nóng)戶個人基本特征，包括年齡、教育水平、務(wù)農(nóng)經(jīng)驗(yàn)等;第2部分為農(nóng)戶家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況，包括種植規(guī)模、風(fēng)險狀況與損失狀況等;第3部分為農(nóng)業(yè)保險參保情況，包括風(fēng)險管理策略、保險意識、投保經(jīng)歷等。整個過程大約需要1 h，結(jié)束后支付給農(nóng)民30元的報酬，報酬激勵確保農(nóng)民不會中途退出試驗(yàn)，提高試驗(yàn)的有效性。

2 模型構(gòu)建與數(shù)據(jù)分析

2.1 模型構(gòu)建

在農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿調(diào)查中，有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)戶保險支付意愿為0。雖然農(nóng)戶支付意愿總體分布在較大的正數(shù)范圍內(nèi)，但是0也比較集中，因此農(nóng)戶支付意愿變量是1個限值因變量，在嚴(yán)格為正時連續(xù)，但總體中有不可忽略的部分取值為0。若采用普通的線性回歸模型對限值因變量進(jìn)行分析會導(dǎo)致估計值偏差，因此，本研究采用Tobit模型對保險支付意愿限值因變量進(jìn)行研究[56-57]。Tobit模型描述如下：

式中：i表示不同農(nóng)戶;t表示不同年份;y*it是不可觀測的潛變量;yit是被解釋變量支付意愿的觀測值;β為變量估計系數(shù);xit′為解釋變量;εit為隨機(jī)擾動項(xiàng)，服從均值為0、方差為σ2ε的正態(tài)分布。

2.2 變量選取

2.2.1 因變量

本研究的核心問題是農(nóng)戶天氣指數(shù)保險的支付意愿，利用試驗(yàn)來獲取農(nóng)戶的保險支付意愿，以農(nóng)戶開放式二分法給出的具體數(shù)值為最終的支付意愿。

2.2.2 解釋變量

本研究主要分析農(nóng)戶天氣指數(shù)保險意愿的影響因素，其中重點(diǎn)關(guān)注指數(shù)保險的基差風(fēng)險對支付意愿的影響，當(dāng)農(nóng)戶遇到基差風(fēng)險時取值為1，未遇到時取值為0。試驗(yàn)中購買天氣指數(shù)保險的農(nóng)戶實(shí)際損失高于保險賠償，則視為其當(dāng)年遇到基差風(fēng)險。此外，本研究借鑒Abugri等的相關(guān)研究[31，48，57]，將農(nóng)戶個人特征、家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征、風(fēng)險偏好、保險認(rèn)知等因素作為農(nóng)戶保險支付意愿的影響因素。變量的測度及描述性統(tǒng)計見表2。

由表2可知，樣本農(nóng)戶天氣指數(shù)平均支付意愿為 106.045元/hm2，表明農(nóng)戶指數(shù)保險支付意愿偏低。在農(nóng)戶個體特征變量中，性別均值為0.498，說明樣本農(nóng)戶男女均等;樣本農(nóng)戶男女均等年齡平均值為59歲，說明調(diào)研地區(qū)農(nóng)戶年齡偏大，年輕農(nóng)戶較少;受教育程度變量均值為1.443，說明農(nóng)戶文化程度普遍偏低;黨員變量均值為0.119，村干部變量均值為0.189;風(fēng)險偏好平均值為4.199，表明農(nóng)戶屬于風(fēng)險規(guī)避型。在家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征變量中，務(wù)農(nóng)年限均值為34.214年，表明農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時間比較長，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)較為豐富;合作社變量平均值為0.129，表明當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)合作化程度偏低;種植規(guī)模均值為4.759 hm2，但是種植規(guī)模呈現(xiàn)兩極分化，其中小規(guī)模農(nóng)戶偏多。

2.3 農(nóng)戶天氣指數(shù)保險需求及支付意愿分析

2.3.1 不同年份指數(shù)保險和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險需求情況

本試驗(yàn)獲取了不同年份農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的需求狀況，農(nóng)戶不同年份保險需求狀況見表3。

由表3可知，在5年共1 005次保險選擇中，樣本農(nóng)戶有425次選擇天氣指數(shù)保險，所占比例為42.3%，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的選擇次數(shù)存在一定差距，總的來說，農(nóng)戶更加信任自己較為熟悉的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險。另外，每年農(nóng)戶天氣指數(shù)保險需求也存在巨大差異。第1年有58.2%的農(nóng)戶選擇購買天氣指數(shù)保險，此后4年天氣指數(shù)保險的需求比例分別為53.7%、43.8%、31.3%、24.4%，與第1年相比，農(nóng)戶天氣指數(shù)保險需求逐年下降。造成上述問題的原因有2個：一方面，農(nóng)戶通過試驗(yàn)逐步了解天氣指數(shù)保險的賠償標(biāo)準(zhǔn)，在他們看來以氣象指數(shù)來代替實(shí)際損失進(jìn)行賠償并不直觀， 而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險以實(shí)際損失進(jìn)行賠付更能讓農(nóng)戶接受，對多重災(zāi)害保險的理解程度和信任程度也更高。另一方面，天氣指數(shù)保險存在基差風(fēng)險，農(nóng)戶可能有損失而未獲得賠償，導(dǎo)致農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險不信任，不再愿意支付保費(fèi)。

2.3.2 農(nóng)戶不同年份天氣指數(shù)保險支付意愿情況

為了分析農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿，本研究通過試驗(yàn)獲取農(nóng)戶不同年份的天氣指數(shù)保險支付意愿情況，具體支付意愿分布情況見表4。

由表4可知，在5年共1 005個天氣指數(shù)保險支付意愿觀測值中，支付意愿為0元/hm2的觀測值有580個，所占比例最高，達(dá)到了57.7%，其次是支付意愿在（0，150]、（150，300]元/hm2區(qū)間上的觀測值，分別占19.0%、15.8%，而支付意愿高于300元/hm2的觀測值最少且不足8%。因此，總的來說，農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險支付意愿偏低。農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿具體到每年也存在相同的現(xiàn)象，每年天氣指數(shù)保險支付意愿為0元/hm2的農(nóng)戶所占比例最高，即使農(nóng)戶有支付意愿，支付意愿也主要集中在300元/hm2以下，并且農(nóng)戶人數(shù)隨著支付意愿的提高而逐步減少。另外，隨著年數(shù)的增加，天氣指數(shù)保險支付意愿為0元/hm2的農(nóng)戶數(shù)量越來越多，到第5年時已經(jīng)超過樣本農(nóng)戶的3/4，多數(shù)農(nóng)戶不愿意為天氣指數(shù)保險支付保費(fèi)。造成上述現(xiàn)象主要有2個原因：（1）當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶普遍都有購買傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)歷，他們對農(nóng)業(yè)保險有一定的了解且支付的保費(fèi)不足150元/hm2，而農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險普遍不了解，即使通過試驗(yàn)了解了天氣指數(shù)保險且愿意購買，但是受到政策性農(nóng)業(yè)保險價格的影響，也不愿意支付太高的保費(fèi)。（2）農(nóng)戶對保險賠償較為敏感，而天氣指數(shù)保險存在基差風(fēng)險，如果農(nóng)戶有損失而未得到賠償會導(dǎo)致對該保險失去信任，其支付意愿會顯著降低。

2.3.3 平均支付意愿的測量

運(yùn)用試驗(yàn)所獲得的天氣指數(shù)保險支付意愿數(shù)據(jù)來測算農(nóng)戶平均支付意愿，計算公式如下：

WTP=∑mi=1f1ai∑mi=1fi=∑mi=1piai。（4）

式中：m為農(nóng)戶支付意愿的分類個數(shù);ai為m個分類支付意愿中的某一支付金額;fi表示在不同支付意愿ai的條件支付頻數(shù);pi表示條件支付頻率。

根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，計算出調(diào)研農(nóng)戶指數(shù)保險的平均支付意愿WTP=95.10元/hm2，說明農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿偏低。農(nóng)戶指數(shù)保險支付意愿與保險實(shí)際厘定的保費(fèi)之間存在巨大的差距，需要政府財政的大量補(bǔ)貼才能保證保險有效運(yùn)行，農(nóng)戶保險支付意愿過低也會導(dǎo)致對指數(shù)保險的需求不足。

2.4 實(shí)證結(jié)果分析

為了分析農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿的影響因素，本研究利用Stata軟件對調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果見表5。

由表5可知，基差風(fēng)險對農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿具有負(fù)向影響且在0.01統(tǒng)計水平顯著，說明遭遇基差風(fēng)險的農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿相對較低。Patt等研究發(fā)現(xiàn)，信任在農(nóng)戶保險決策中發(fā)揮著重要作用，農(nóng)戶的滿意度可能比風(fēng)險覆蓋率更重要，若農(nóng)戶不信任天氣指數(shù)保險，即使保險對農(nóng)戶有益也不太可能購買天氣指數(shù)保險[58]。農(nóng)戶購買天氣指數(shù)保險的目的是為了防范氣象災(zāi)害風(fēng)險，而天氣指數(shù)保險固有的基差風(fēng)險可能使農(nóng)戶損失無法獲得保險公司賠償或者賠償不足以彌補(bǔ)損失，這將導(dǎo)致農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險賠償不滿意并降低對保險的信任度，進(jìn)而降低農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿。

參加傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶受災(zāi)未獲賠償對其天氣指數(shù)保險支付意愿具有正向影響且在0.01水平上顯著，表明參加傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險受災(zāi)未獲賠償?shù)霓r(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿較高。目前，農(nóng)民購買的農(nóng)業(yè)保險多為依賴政府補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險，保險理賠程序繁瑣且賠付水平低，實(shí)地調(diào)研時也發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的理賠程序與賠償金額存在諸多不滿，購買傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶因損失得不到及時有效的賠償而對該保險持懷疑態(tài)度，易降低其投保積極性。農(nóng)戶對現(xiàn)有保險手段不滿意迫使其尋求更好的風(fēng)險管理手段，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比，天氣指數(shù)保險在轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險方面潛力巨大，能夠更好地防范自然災(zāi)害風(fēng)險且在理賠方面具有優(yōu)勢，因此參加傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險受災(zāi)未獲賠償?shù)霓r(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿相對較高。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知與農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿呈負(fù)相關(guān)且在0.01水平上顯著，說明農(nóng)戶的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知程度越高，其對天氣指數(shù)保險的支付意愿越低。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知程度代表農(nóng)戶對該保險的理解程度，農(nóng)戶認(rèn)知程度越高，其理解程度越高，而天氣指數(shù)保險是一種新型農(nóng)業(yè)保險且合同較為復(fù)雜，農(nóng)戶對該保險的了解程度不如傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，因此，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知程度高的農(nóng)戶更加偏好自己較為熟悉的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，對天氣指數(shù)保險的支付意愿較低。

天氣指數(shù)保險認(rèn)知與農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿正相關(guān)且在0.1水平上顯著，說明農(nóng)戶的天氣指數(shù)保險認(rèn)知水平越高，其支付意愿越高。認(rèn)知水平體現(xiàn)了農(nóng)戶對于天氣指數(shù)保險的理解程度，認(rèn)知水平較高的農(nóng)戶可以更加深刻地認(rèn)識到天氣指數(shù)保險在自然風(fēng)險防范方面的重要性以及優(yōu)勢，因而對天氣指數(shù)保險具有相對較高的支付意愿。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險購買經(jīng)驗(yàn)與農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿呈正相關(guān)且在0.1水平上顯著，表明越有農(nóng)業(yè)保險購買經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿越高。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險和天氣指數(shù)保險都是農(nóng)業(yè)保險，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的購買經(jīng)驗(yàn)提高了農(nóng)戶對于自然風(fēng)險和農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知，可有效改變農(nóng)戶的風(fēng)險態(tài)度，使農(nóng)戶懂得用保險來分散自然風(fēng)險、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，因而提高了農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿。

農(nóng)戶教育水平與天氣指數(shù)保險支付意愿呈負(fù)相關(guān)且在0.1水平上顯著，說明教育水平越高的農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿越低。與Gulseven等農(nóng)戶教育水平越高天氣指數(shù)保險支付意愿越高的研究結(jié)論[59-60]相反，可能的原因是，教育水平較高的農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的認(rèn)知水平相對較高，對天氣指數(shù)保險存在的基差風(fēng)險有相對深刻的了解，因?yàn)閾?dān)憂基差風(fēng)險而不愿意支付較高的保費(fèi)。

3 研究結(jié)論和政策建議

3.1 研究結(jié)論

本研究采用實(shí)地試驗(yàn)和條件價值法來獲取安徽省肥東縣農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿的相關(guān)數(shù)據(jù)，測算了農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的平均支付意愿并利用Tobit模型實(shí)證分析了農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿的影響因素。通過上述分析，本研究得出的主要結(jié)論有：（1）調(diào)研地區(qū)農(nóng)戶天氣指數(shù)保險平均支付意愿只有95.10元/hm2，農(nóng)戶保險支付意愿水平偏低;（2）基差風(fēng)險、參加傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險受災(zāi)未獲賠償、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知、天氣指數(shù)保險認(rèn)知、農(nóng)業(yè)保險購買經(jīng)驗(yàn)以及受教育程度對農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿有顯著影響，其中基差風(fēng)險、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知及農(nóng)戶受教育程度對天氣指數(shù)保險支付意愿具有負(fù)向影響，而參加傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險受災(zāi)未獲賠償、天氣指數(shù)保險認(rèn)知及農(nóng)業(yè)保險購買經(jīng)驗(yàn)對天氣指數(shù)保險支付意愿具有正向影響。

3.2 政策建議

為了提高農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿，將農(nóng)戶對保險的潛在需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求，本研究提出以下政策建議：（1）天氣指數(shù)保險固有的基差風(fēng)險是影響農(nóng)戶支付意愿的關(guān)鍵因素，是農(nóng)戶天氣指數(shù)保險有效需求不足的重要原因?；铒L(fēng)險不能完全消除，可以通過縮小保險覆蓋范圍以及提高氣象指數(shù)與保險標(biāo)的的相關(guān)程度來降低。首先，保險公司在開發(fā)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品時應(yīng)根據(jù)區(qū)域受災(zāi)一致性程度，合理選擇保險產(chǎn)品覆蓋區(qū)域;其次，產(chǎn)品設(shè)計時應(yīng)準(zhǔn)確收集區(qū)域氣候風(fēng)險與農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)，選擇與區(qū)域產(chǎn)量高度相關(guān)的氣象指數(shù)，提高保險設(shè)計的科學(xué)性;最后，應(yīng)加快氣象站的建設(shè)，提高氣象指數(shù)測量的精確程度，保證自然災(zāi)害數(shù)據(jù)與農(nóng)作物受災(zāi)情況基本吻合。（2）農(nóng)戶購買保險的意愿一般建立在對保險產(chǎn)品的認(rèn)知與信任上，而天氣指數(shù)保險處于小范圍試點(diǎn)階段，農(nóng)戶對保險產(chǎn)品不了解。因此，政府與保險公司應(yīng)加強(qiáng)宣傳教育，對指數(shù)保險試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)戶進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋ｋU培訓(xùn)，提高農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的認(rèn)知程度與信任度，從而提高農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿。（3）保險公司應(yīng)與農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)展開合作，發(fā)展銀保合作模式，拓寬指數(shù)保險的銷售渠道。銀?；咏档土吮ｋU公司的經(jīng)營成本，能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供低成本的保險服務(wù)，同時還可幫助信貸配給的農(nóng)戶獲得貸款，因而能夠提高農(nóng)戶天氣指數(shù)保險的支付意愿。

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