王震

摘要：大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇顯而易見(jiàn)，但是風(fēng)險(xiǎn)也較為突出，要不斷針對(duì)市場(chǎng)情況、用戶需求做好優(yōu)化升級(jí)，完善管理制度，提升行業(yè)技術(shù)，做好數(shù)據(jù)分析，多樣化金融產(chǎn)品，滿足市場(chǎng)需求。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代 互聯(lián)網(wǎng)金融 機(jī)遇 風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融近些年發(fā)展迅速，滿足了市場(chǎng)部分群體的實(shí)際需求。尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，輔助互聯(lián)網(wǎng)金融得到不斷的推廣，讓互聯(lián)網(wǎng)金融有了對(duì)應(yīng)的實(shí)現(xiàn)平臺(tái)與可實(shí)現(xiàn)性。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前所未有，在監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)上相對(duì)缺乏，更多程度上處于實(shí)踐階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在不可回避的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等情況。需要不斷深入的了解互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作狀況，針對(duì)實(shí)際情況做好機(jī)遇的把控與風(fēng)險(xiǎn)的防控。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇

（一）保證風(fēng)險(xiǎn)管控的及時(shí)全面

風(fēng)險(xiǎn)管理的理念最初源于金融領(lǐng)域，近些年更是推廣到各行各業(yè)。在當(dāng)下的大數(shù)據(jù)環(huán)境下，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理仍然是熱門(mén)話題，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融工作不可回避的問(wèn)題。在實(shí)際的操作環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)管理只能盡可能的壓縮風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率與發(fā)生的嚴(yán)重程度，但是無(wú)法有效的杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在實(shí)際情況中，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷推陳出新的出現(xiàn)，只有不斷解決舊的風(fēng)險(xiǎn)，才能更好的控制風(fēng)險(xiǎn)累加帶來(lái)的嚴(yán)重后果。在金融領(lǐng)域，容易有壞賬問(wèn)題。在傳統(tǒng)金融行業(yè)，客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)有較多的了解，但是金融行業(yè)無(wú)法有效的掌握每個(gè)客戶的實(shí)際情況，由此導(dǎo)致信息不對(duì)稱的狀況，引發(fā)壞賬等風(fēng)險(xiǎn)。但是在大數(shù)據(jù)背景下，銀行可以通過(guò)多種渠道采集客戶信息，對(duì)客戶的了解更多，由此來(lái)及時(shí)的防控風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)可以做到對(duì)客戶信用情況的科學(xué)評(píng)價(jià)，由此對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定控制功效。當(dāng)下大數(shù)據(jù)信息處理能力，可以掌握更多的客戶信息，實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物互聯(lián)的時(shí)代已經(jīng)不是虛幻，是一個(gè)越來(lái)越變成現(xiàn)實(shí)的事實(shí)。尤其是5G時(shí)代即將來(lái)臨，在信息數(shù)據(jù)的采集上會(huì)更上一個(gè)臺(tái)階。信息收集的范圍更廣闊，信息采集反應(yīng)的速度更快速。這些都有助于金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶有更多的掌握了解，同時(shí)客戶也可以通過(guò)大數(shù)據(jù)信息的支持及時(shí)的調(diào)整自身的金融產(chǎn)品需求。

（二）金融市場(chǎng)運(yùn)行更迅速

在傳統(tǒng)的金融發(fā)展中，由于信息的不對(duì)稱與信息的滯后性，容易導(dǎo)致在監(jiān)管與運(yùn)作上存在時(shí)間差，操作較為滯后，不能有效及時(shí)反映。但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的支持可以有效及時(shí)的獲得信息，由此依據(jù)實(shí)際情況做好各業(yè)務(wù)開(kāi)展的風(fēng)險(xiǎn)與效果，及時(shí)的判斷金融產(chǎn)品市場(chǎng)運(yùn)作上的可行性。甚至在金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)上，可以更好的實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)投放，而不是常規(guī)的大水漫灌。當(dāng)下的金融產(chǎn)品投放可以針對(duì)目標(biāo)客戶的需求喜好而選擇他們可能接觸的媒體平臺(tái)，甚至可以實(shí)現(xiàn)針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容推薦。這種狀況可以有效的促使金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推廣具有更強(qiáng)的定制化、針對(duì)性的推廣，減少了營(yíng)銷(xiāo)資源的浪費(fèi)。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

（一）信息采集與管理的風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)時(shí)代信息采集更為便捷與低成本，但是人們也普遍反映信息安全問(wèn)題?？蛻魝€(gè)人介意自身信息泄露，金融機(jī)構(gòu)自身也存在大量客戶信息批量泄露的風(fēng)險(xiǎn)。因此信息安全管理非常必要，同時(shí)也承載著較大的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融所有業(yè)務(wù)操作一般在線上網(wǎng)絡(luò)操作，并沒(méi)有實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的與客戶面對(duì)面的溝通互動(dòng)，如果客戶方懂得一定的互聯(lián)網(wǎng)作弊技術(shù)，則可能繞過(guò)金融機(jī)構(gòu)有關(guān)安全管控措施，導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作存在風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身的技術(shù)漏洞容易造成犯罪分子有機(jī)可乘，由此帶來(lái)實(shí)際的客戶經(jīng)濟(jì)受損或者其他利益損害。在客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)自助網(wǎng)絡(luò)操作中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)收集客戶的地理位置、個(gè)人信息、交易記錄與個(gè)人其他信息等，這些私密個(gè)人信息如果管理不善，就容易對(duì)客戶構(gòu)成一定威脅。特別是信息采集越來(lái)越廣泛，內(nèi)容越來(lái)越多，范圍越來(lái)越廣，這種安全問(wèn)題的隱患就越來(lái)越大。尤其是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較少，甚至在全球范圍內(nèi)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗(yàn)都較少，其中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題猶如進(jìn)入黑暗森林，不知道里面還潛藏著多少風(fēng)險(xiǎn)，也不知道風(fēng)險(xiǎn)在哪。但是部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)為了過(guò)度的追求經(jīng)濟(jì)利益而趕超冒進(jìn)，這種行為本身對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展構(gòu)成威脅。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，沒(méi)有絕對(duì)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方案與規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，因此，各機(jī)構(gòu)只能依據(jù)自身的經(jīng)驗(yàn)與能力水平來(lái)針對(duì)性的展開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融管控，從而達(dá)到利益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

（二）監(jiān)管滯后風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)甚至在全世界范圍內(nèi)都屬于新型事物，在監(jiān)管上缺乏經(jīng)驗(yàn)的積累，同時(shí)還要面對(duì)不斷推陳出新的新問(wèn)題，監(jiān)管的局限性較為凸顯。甚至很多情況下，監(jiān)管是相對(duì)滯后的，只有問(wèn)題發(fā)生并且形成傷害后才有監(jiān)管工作的介入，但是不可逆的損害已經(jīng)產(chǎn)生，無(wú)法挽回。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，不僅要有專業(yè)先進(jìn)性的制度管理，也需要有強(qiáng)有力的先進(jìn)技術(shù)能力，甚至要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思維，要充分的意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)思維、大數(shù)據(jù)思維的必要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中涵蓋的業(yè)務(wù)范圍很廣，但是在監(jiān)管上缺乏不同業(yè)務(wù)不同行業(yè)的細(xì)分管理，籠統(tǒng)一刀切的管理缺乏精細(xì)化管理成效，管理效果相對(duì)受限。由于對(duì)于細(xì)分領(lǐng)域了解缺乏深入性，無(wú)法掌握新變化新動(dòng)態(tài)，由此導(dǎo)致監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策

（一）多樣化金融產(chǎn)品

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，要充分的運(yùn)用大數(shù)據(jù)信息的價(jià)值，依據(jù)不同客戶情況做好多樣化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。由于大數(shù)據(jù)可以更好的采集用戶信息，對(duì)用戶的情況了解更多，因此可以適度大膽的開(kāi)放金融產(chǎn)品尺度，收納傳統(tǒng)金融不能收納的客戶業(yè)務(wù)。當(dāng)然，其中也需要做好用戶安全管理，保證產(chǎn)品安全底線，在底線之上做好產(chǎn)品的升級(jí)與豐富化。

在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，不能采用小樣本研究，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與平臺(tái)資源去了解更多客戶訴求，積極的采集大樣本信息，保證產(chǎn)品設(shè)計(jì)的合理性。要積極的分析各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信息與用戶行為，由此來(lái)個(gè)性化的設(shè)計(jì)滿足不同人群的金融產(chǎn)品需求。我國(guó)有著十多億的用戶市場(chǎng)，要充分的抓住各細(xì)分人群特點(diǎn)，設(shè)計(jì)其需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的客戶都是廣闊的市場(chǎng)，這是其他國(guó)外市場(chǎng)所不具有的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)要隨著時(shí)代的發(fā)展，不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品功能與特性，做好產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，也要提供更為多樣化的服務(wù)優(yōu)化，滿足不同用戶人群的訴求，由此來(lái)提升金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值。

（二）完善市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，要嚴(yán)格做好準(zhǔn)入監(jiān)管，保證在這個(gè)行業(yè)中的從業(yè)者有充分的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、職業(yè)操守與發(fā)展格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的補(bǔ)充，甚至很多傳統(tǒng)金融也在開(kāi)辟互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在保持開(kāi)放的發(fā)展心態(tài)時(shí)，也需要做好對(duì)應(yīng)的監(jiān)督管理，保證這個(gè)領(lǐng)域有更多新鮮清澈的活水，而不是污濁的臭水。要依照金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入原則做好具體落實(shí)，放寬應(yīng)該放寬的標(biāo)準(zhǔn)，收緊應(yīng)該嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。在整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入一方面要讓有能力但是不符合傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)進(jìn)入，另一方面要完善傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的不完善與局限性，讓鉆空子的非法機(jī)構(gòu)隔絕在外。要保證給市場(chǎng)更多寬容自由競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，也需要做好整體氛圍的嚴(yán)格管理，既要活潑，也要有應(yīng)有的嚴(yán)肅態(tài)度底線。作為準(zhǔn)入監(jiān)管而言，它守住的不是標(biāo)準(zhǔn)的高點(diǎn)，而是行業(yè)操守的底線，沒(méi)有底線就沒(méi)有健康運(yùn)營(yíng)的可能。

（三）完善法律法規(guī)體系

對(duì)于法律法規(guī)體系而言，不能停滯不前，要保持發(fā)展完善的動(dòng)態(tài)心態(tài)。要不斷觀察市場(chǎng)變化，發(fā)現(xiàn)新問(wèn)題，提出新標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)舊有的法律法規(guī)形成完善補(bǔ)充。甚至要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做針對(duì)性的制度法規(guī)設(shè)計(jì)，保證管理具有針對(duì)性，避免大鍋飯的籠統(tǒng)管理。要充分的考慮互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特點(diǎn)，放寬需要放寬的標(biāo)準(zhǔn)，收緊需要嚴(yán)防死守的底線。要不斷的完善監(jiān)管機(jī)制的空白，通過(guò)監(jiān)管工作來(lái)達(dá)到市場(chǎng)不良行為的震懾作用。對(duì)于非法操作需要嚴(yán)格懲處，要達(dá)到市場(chǎng)的警示作用。但是對(duì)于嚴(yán)格懲處也需要做好嚴(yán)格的審查，避免誤判或者栽贓陷害引發(fā)的利益受損。制度懲處的嚴(yán)重性一方面可以達(dá)到良好的震懾效果，另一方面也會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)缺乏活性，導(dǎo)致很多機(jī)構(gòu)與個(gè)人不敢隨意創(chuàng)新，害怕懲處與陷害，由此導(dǎo)致市場(chǎng)活力的缺失。對(duì)于法律法規(guī)的設(shè)計(jì)，是一個(gè)相對(duì)針對(duì)市場(chǎng)情緒藝術(shù)化的設(shè)計(jì)，需要不斷地摸索提升。除了制度，也需要號(hào)召行業(yè)自律，保證行業(yè)健康發(fā)展才能更好的讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)擴(kuò)大，由此讓更多的機(jī)構(gòu)從中受益。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展隨著大數(shù)據(jù)的輔助而不斷升級(jí)擴(kuò)展，不斷縮小信息不對(duì)稱的局限性，讓用戶體驗(yàn)提升，讓金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大用戶范圍。具體的操作上，需要考慮每個(gè)機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，每個(gè)時(shí)代特性，由此因地制宜的展開(kāi)，保證金融發(fā)展運(yùn)行的平穩(wěn)上升。這需要國(guó)家層面的監(jiān)管、行業(yè)的自律與技術(shù)的完善，也需要個(gè)人用戶建立規(guī)范自律的行為與使用信心，從而保證金融行業(yè)整體更為健全的發(fā)展。