徐昊男 許丹琪 趙丹寧 南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院

本文受國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃（20181037096）基金項目資助。

如今，我國第二、第三產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，農(nóng)村勞動力持續(xù)向城市非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)民對土地的依附性明顯降低。隨著“三權(quán)分置”政策推出，放活農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的同時，也出現(xiàn)了交易不規(guī)范、引發(fā)違約事故的現(xiàn)象，完善土地流轉(zhuǎn)市場機(jī)制的必要性日漸凸顯。

一、引言

為解決農(nóng)業(yè)細(xì)碎化經(jīng)營的問題，國家發(fā)布一系列相關(guān)意見：2014年，中辦、國辦印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的意見》，要求農(nóng)業(yè)發(fā)展有關(guān)機(jī)構(gòu)和縣鄉(xiāng)村三級引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)；2016年，中辦、國辦印發(fā)《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營權(quán)分置辦法的意見》，要求在堅持土地所有權(quán)歸集體、承包權(quán)歸農(nóng)戶的同時，鼓勵土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)；2016年12月31日，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》，明確提出要完善規(guī)范高效的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制，同時通過建立風(fēng)險基金或者設(shè)立土地流轉(zhuǎn)履約保證保險的方式保障農(nóng)戶利益。

已有文獻(xiàn)從利益相關(guān)者視角研究基層政府、村、社組織等在引導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)過程中的責(zé)任與權(quán)力（郭棟，2017；邢鴻飛，2017；李杰，2019），結(jié)合不完全契約理論，分析其在轉(zhuǎn)型過程中所面臨的發(fā)展經(jīng)濟(jì)、保護(hù)環(huán)境、保障農(nóng)戶等多目標(biāo)并存的行為困境。

在國務(wù)院及各部門大力倡導(dǎo)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的背景下，四川、江蘇、上海等省市都進(jìn)行了土地流轉(zhuǎn)履約保證保險（下文簡稱“履約保證保險”）的試點嘗試。既有成果對土地流轉(zhuǎn)交易風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制進(jìn)行了多方面的深入研究，絕大部分研究集中于如何轉(zhuǎn)型為與流轉(zhuǎn)相配套的政策與法律（匡遠(yuǎn)配，2016；張妮，2018），少數(shù)文獻(xiàn)對建立土地流轉(zhuǎn)違約風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制做出案例分析，對其創(chuàng)新發(fā)表建議（范丹等，2018；王藝超，2018）。

據(jù)此可以看出，現(xiàn)有研究基本停留在創(chuàng)新土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制的必要性和可行性上，少有研究基于基層政府視角對履約保證保險試點實施成果與約束條件進(jìn)行探索，缺失分析微觀主體——村委會參保意愿限制因素的條件研究?；鶎诱鳛橥恋亓鬓D(zhuǎn)違約風(fēng)險的利益相關(guān)者、流轉(zhuǎn)農(nóng)戶的代理人，其參保意愿與主觀約束是目前影響履約保證保險實施的重要因素，其責(zé)任的改變具有較大的研究意義?；谝陨涎芯恳饬x與必要性，在考慮試點地區(qū)的地理、人文與經(jīng)濟(jì)特征等多方面因素后，本研究選用江蘇省海門市的試點情況作為研究對象，擬在已有研究的基礎(chǔ)上，以基層村組織為視角，探索影響村委會參加履約保證保險意愿的主要因素，進(jìn)而為制定和改善履約保證保險的相關(guān)政策提供依據(jù)。

二、村組織在土地流轉(zhuǎn)中的角色分析

（一）土地流出方的代理者和流入方的監(jiān)督者

所謂代理者是指，村組織在土地流轉(zhuǎn)過程中，主動引導(dǎo)有流出意愿的農(nóng)戶，對分散的田地進(jìn)行集中統(tǒng)一管理。具體過程是，村委會通過村小組，掌握有流出意愿的農(nóng)地信息，將區(qū)域內(nèi)分散的土地進(jìn)行整合，在土地流轉(zhuǎn)平臺上公布招商信息，尋找合適的承包商。之后再由村組織代表村民集體，在考慮耕地流轉(zhuǎn)用途和租金等綜合因素后，代替村民與有流入意愿的承包商協(xié)商土地租金，并依程序確定契約關(guān)系，簽訂流轉(zhuǎn)合同。

這樣的管理方式有利于土地化零為整，便于村委會管理，降低了散戶尋找合適流入方的各項成本，提高了效率，并且整合后的土地具有更強(qiáng)的競爭力；同時，由于村委會具有更強(qiáng)的搜索信息、甄別交易對象的能力，使流出方有了更強(qiáng)的議價能力。

對于土地流轉(zhuǎn)雙方，村組織提供流轉(zhuǎn)后的跟蹤服務(wù)和糾紛調(diào)處，維護(hù)土地所有者和承包經(jīng)營者的合法權(quán)益。村委會作為土地流入方的監(jiān)督人定期出面催繳或代收土地租金，必要時采用行政管理手段向土地流入方收取土地流轉(zhuǎn)押金，并對租金繳納情況不佳的土地經(jīng)營權(quán)收回或是對違約跑路的承包方進(jìn)行追責(zé)。出于對土地后續(xù)生產(chǎn)能力的考慮，村委會一般要求承包方在簽訂合同時繳納土地復(fù)墾保證金，承諾控制土壤污染，維持土壤肥力，并且不隨意改變土地用途。另一方面，村組織也會定期為承包方提供農(nóng)業(yè)知識講座，宣傳與農(nóng)業(yè)相關(guān)的種植養(yǎng)殖知識、國家新政策等，拓寬其有效信息來源，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)雙方的持續(xù)合作和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高。

（二）土地流轉(zhuǎn)違約風(fēng)險的承擔(dān)者

村委會主導(dǎo)的土地流轉(zhuǎn)出現(xiàn)違約的后果可以分為兩種：其一是村組織花費大量的人力成本和時間向違約的大戶追繳欠款，但是大戶以經(jīng)營狀況不佳、資金缺失等為理由，支付部分租金或要求暫欠租金，村委會只能墊支資金給受損農(nóng)戶；其二是大戶徹底跑路，無法追責(zé)，只能由村組織支付當(dāng)年全部的土地租金，用作安撫村民。違約發(fā)生后不論能否找到大戶，土地都將一律返還給農(nóng)戶終止合同。綜合上述結(jié)果，村委會在土地流轉(zhuǎn)合同簽訂后需要承擔(dān)違約帶來的損失致使其成為土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險的集中洼地。

另外，土地流轉(zhuǎn)合同一般持續(xù)三到十年不等，在長期流轉(zhuǎn)過程中土地租金和土地經(jīng)營權(quán)暴露在風(fēng)險下。針對租金的風(fēng)險主要有長期租金損失和短期租金損失，長期租金風(fēng)險是指租期三到十年的土地能否獲得預(yù)期租金收入的不確定性，短期租金風(fēng)險是指當(dāng)前年份、當(dāng)前季度預(yù)期的租金能否順利收回的不確定性。而違約是否發(fā)生，也帶來了農(nóng)戶能否按約定時間收回土地經(jīng)營權(quán)的不確定性。一旦違約發(fā)生，原本讓渡出土地使用權(quán)的村組織都采用了返還農(nóng)戶的解決辦法，可農(nóng)戶在如何利用突然返還的土地經(jīng)營權(quán)上面臨較大問題。由此可見，現(xiàn)階段土地流轉(zhuǎn)違約后通過村組織財政的墊付和土地經(jīng)營權(quán)的返還只能解決短期租金的損失，無法解決土地流轉(zhuǎn)的“空窗期”問題以及長期剩余合同期的租金問題，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的持續(xù)經(jīng)營管理不利（事故解決方式見圖1）。

?圖1現(xiàn)階段土地流轉(zhuǎn)違約事故解決方法

總結(jié)來看，現(xiàn)階段村委會在土地流轉(zhuǎn)中充當(dāng)著中間人的角色，有效連接了流轉(zhuǎn)雙方，幫助農(nóng)戶規(guī)整可流轉(zhuǎn)土地，提升了土地競爭力，也為承包商節(jié)約了溝通成本，促進(jìn)效用最大化。但值得注意的是，如果有承包商違約跑路，村委會為了維護(hù)農(nóng)民利益就不得不墊付土地流轉(zhuǎn)費用給農(nóng)戶，同時向承包商追繳土地租金欠款，甚至提起法律訴訟。在這一過程中，村組織成為了土地流轉(zhuǎn)交易違約風(fēng)險的實際承擔(dān)者。這也使村委會面臨多重角色切換的壓力（如圖2所示），相應(yīng)的人力與財力十分緊張，反映出現(xiàn)階段違約應(yīng)對機(jī)制上還存在一定的缺失。

三、土地流轉(zhuǎn)履約保證保險具體試點情況

（一）海門市履約保證保險運行分析

2017年7月，江蘇省海門市出臺《關(guān)于“三權(quán)分置”創(chuàng)新示范縣建設(shè)的實施意見》，特別規(guī)定了土地流轉(zhuǎn)履約保證保險的三年試點實施辦法，規(guī)定從當(dāng)年7月1日起，在市級土地產(chǎn)權(quán)交易平臺新增流轉(zhuǎn)的土地需要參加履約保證保險，不在平臺流轉(zhuǎn)的由基層政府鼓勵投保。土地流轉(zhuǎn)履約保證保險是一款政策性保險，2017年7月在海門試點，實施費率為土地年租金的3%，每畝暫時規(guī)定保費30元，財政補(bǔ)貼保費的50%。流出土地的農(nóng)戶是被保險人（受益人），保費全由土地流入方（投保人）承擔(dān)，在土地流轉(zhuǎn)違約事故發(fā)生后由保險公司對土地流出方的損失進(jìn)行賠付，并對違約方進(jìn)行債務(wù)追償、法律訴訟等。目前，這款保險的保費一般從土地流轉(zhuǎn)管理費中抽取支付。

?圖2村組織土地流轉(zhuǎn)過程中的多重責(zé)任

?圖3土地流轉(zhuǎn)履約保證保險運行機(jī)制

該保險的創(chuàng)新之處在于，在土地流轉(zhuǎn)履約保證保險中增加設(shè)立了“賠款等待期”的概念，即土地流入方自應(yīng)支付土地租金之日起的60天為賠款等待期，保險公司允許項目業(yè)主在賠款等待期內(nèi)不履行合同，但是如果過了賠款等待期，視作保險事故發(fā)生。同時設(shè)立財政專戶管理該保險利潤中分配給市級留存的部分。試點期內(nèi)（暫定三年），如當(dāng)年土地流轉(zhuǎn)保險賠付達(dá)到保費總額的150%時，承保公司終止賠付，同時啟動風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對于超過保險賠付150%的賠付部分參照承保公司賠付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)先使用歷年來利潤分配的市級留存部分，仍有不足則由市和區(qū)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)賠付。將土地流轉(zhuǎn)過程和履約保證保險運行機(jī)制歸納總結(jié)，可呈現(xiàn)如圖3所示的關(guān)系。

（二）海門市履約保證保險實踐情況

海門市隸屬于江蘇省南通市，地處江蘇省東南部，是一個工農(nóng)業(yè)大市。2015年開始，江蘇省海門市按照統(tǒng)一交易流程、統(tǒng)一監(jiān)督體系的標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場建設(shè)，目前主要采用農(nóng)村土地轉(zhuǎn)包的形式，由村集體為中介主導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)，將大量農(nóng)戶的土地整合，通過與大戶簽訂合同的方式進(jìn)行交易。

據(jù)保險公司數(shù)據(jù)披露，目前履約保證保險已覆蓋海門市3.2萬余畝土地，且今后還將繼續(xù)增加。這一創(chuàng)新險種不僅拓展了農(nóng)業(yè)保險品種和范圍，而且為農(nóng)民群眾的利益提供保障，減輕了村組織承受的風(fēng)險壓力。2019年1月，保險公司對海門市正余鎮(zhèn)五總村進(jìn)行了全省推出履約保證保險以來的首單賠付，原經(jīng)營戶在承包五總村123多畝土地后，單方面退租一走了之，確認(rèn)違約發(fā)生后，五總村獲得5.5萬元的保險賠付。履約保證保險大大降低了村組織的損失，與村委會原先采取的預(yù)收租金、收取部分押金等防范措施相比，履約保證保險使交易過程更加規(guī)范、更有保障，還降低了流出方和流入方雙方的交易成本，有利于提高交易積極性，推動土地流轉(zhuǎn)公開交易市場的完善，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險防范機(jī)制的建立。

（三）以廷奎村為例的案例分析

悅來鎮(zhèn)廷奎村共有28個村民小組，總戶數(shù)1073戶，總?cè)丝?690人，總耕地面積3076畝，人均耕地面積1.14畝。村中青壯年勞動力留在本地工作的比例不到40%，65周歲以上的老年人口占到總?cè)丝诘?8%，老齡化程度嚴(yán)重，耕地出現(xiàn)大面積撂荒的現(xiàn)象。因此，村組織積極促進(jìn)本村土地流轉(zhuǎn)，并承擔(dān)著幫助村民流轉(zhuǎn)土地、收繳租金的責(zé)任。但是在土地流轉(zhuǎn)過程中，不同年份稻麥農(nóng)作的市場價格波動較大，租入土地的生產(chǎn)大戶拖欠租金的情況常常發(fā)生，于是村組織開始采用收取押金、提前三個月收租等方法確保村民每年按時收到土地租金。

廷奎村流轉(zhuǎn)的土地占村中耕地總面積的比例高達(dá)50%，近幾年所在村鎮(zhèn)接連發(fā)生多起拖欠租金、農(nóng)戶追繳無門的事故使廷奎村村組織意識到流轉(zhuǎn)土地存在較大風(fēng)險。由于廷奎村收取一定保證金或是預(yù)先收取一到兩年的租金等原有方法只能控制土地流轉(zhuǎn)的短期租金風(fēng)險，而履約保證保險實施能為三年甚至五年以上的長期流轉(zhuǎn)交易提供風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，所以村組織積極響應(yīng)履約保證保險試點工作，在告知村民后為新流轉(zhuǎn)的389.14畝土地繳納了保費。

但履約保證保險剛開始試點時，村組織已經(jīng)對土地流入方收繳保證金或預(yù)先收足下一年租金，該保險仍以下一年的土地租金收繳情況為標(biāo)的，在同一標(biāo)的上重復(fù)收取費用，這使得土地流轉(zhuǎn)交易成本較高，可能阻礙生產(chǎn)積極性。因此，村組織為了留住大戶，主動將土地租金下調(diào)至每畝750元。

五總村首單賠付案例表明，保險公司成功幫助村委會分擔(dān)了土地流轉(zhuǎn)違約風(fēng)險，并且使這一保險具有更強(qiáng)的可信度。廷奎村村組織今年將適當(dāng)調(diào)整土地流轉(zhuǎn)管理范圍，減弱部分自我避險措施的強(qiáng)度，這樣在減少村組織工作負(fù)擔(dān)的同時，還能減少大戶承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)成本，有利于促進(jìn)村中農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展。

四、履約保證保險需求差異的影響因素分析

（一）樣本區(qū)特點描述及履約保證保險需求預(yù)測

海門市土地流轉(zhuǎn)總體上具有數(shù)量大、程序規(guī)范、機(jī)制完善等特點。本項目組2018年7—8月收集了53份行政村有效調(diào)查問卷，涉及11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以此來探究海門市履約保證保險需求的影響因素。其中受訪的行政村特征如表1所示。

調(diào)查涉及村鎮(zhèn)的總耕地面積平均值為2999.93畝，其中平均流轉(zhuǎn)土地規(guī)模1393.28畝，占總耕地面積的46.44%。平均土地租金為851.63元，標(biāo)準(zhǔn)差191.29，其中每畝租金超過1000元的土地占比32%，超過800元/畝的土地占比67.92%。流轉(zhuǎn)土地規(guī)模的較大占比以及大額土地租金的高占比，增加了農(nóng)村土地經(jīng)營的風(fēng)險以及土地流轉(zhuǎn)違約事件可能造成的損失。

1.人口結(jié)構(gòu)

被調(diào)查行政村65周歲以上人口數(shù)量的平均值為864，在總?cè)丝谡急鹊钠骄禐?7.37%，而貧困家庭的數(shù)量也達(dá)到了平均每個村莊42戶。老齡人口和貧困家庭決策人由于風(fēng)險防范意識和合法維權(quán)能力的相對薄弱，在土地流轉(zhuǎn)主體中屬于弱勢群體，其數(shù)量及人口占比的不斷擴(kuò)大將促使村委會和基層政府更加重視對土地流轉(zhuǎn)履約風(fēng)險的把控。

2.風(fēng)險意識

近五年來土地流轉(zhuǎn)違約跑路事件的平均值為0.55起，但其中較多行政村的違約事故是私人小土地流轉(zhuǎn)中發(fā)生的糾紛，所以村委會并未進(jìn)行具體登記，而部分村的事故發(fā)生較為頻繁，損失金額高達(dá)十余萬至二十余萬不等。各村委會的其他防范措施平均值為2種，這表明海門市各村鎮(zhèn)普遍存在土地流轉(zhuǎn)違約事件，過往案例促使村組織預(yù)防土地流轉(zhuǎn)違約事故的風(fēng)險意識不斷覺醒，開始探索降低風(fēng)險與損失的方法。但是由于各村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和管理能力不同，導(dǎo)致各村現(xiàn)行的防范措施在數(shù)量和效果上也存在差異，部分村組織防范措施缺失，還有部分村組則由于附加在流轉(zhuǎn)合約中的防范舉措過多而產(chǎn)生了尋找到合適的土地承包商難度加大、流轉(zhuǎn)效率降低等問題。

由以上樣本特征可以看出，江蘇省海門市在土地流轉(zhuǎn)履約風(fēng)險防范方面已經(jīng)有了一定的認(rèn)知，各村組織也有了自己的嘗試和探索，但是仍缺少一種可以滿足大多數(shù)地區(qū)需要，可以提高土地流轉(zhuǎn)效率的較優(yōu)方案。這一部分的缺失正是推行履約保證保險的實際需求。

?表1 行政村的樣本特征

（二）樣本區(qū)對履約保證保險實際需求意愿分析

?表2 行政村對履約保證保險的參保意愿

從對行政村在土地流轉(zhuǎn)中是否愿意主動參保的意愿調(diào)查來看，有36個村有意愿參與履約保證保險，占比67.92%。這表明在調(diào)查樣本區(qū)中有半數(shù)以上村組織會選擇履約保證保險作為其應(yīng)對土地流轉(zhuǎn)過程中違約風(fēng)險的措施。但也仍有32.08%的村表示沒有意愿參與保險，說明其對于履約保證保險的保障力度、實施效率和實際效果等方面還存在質(zhì)疑。

（三）樣本區(qū)履約保證保險需求意愿影響因素分析

1.保險辦理方便程度評價的影響

?表3 保險辦理方便程度評價與參保意愿分布

在進(jìn)一步調(diào)查中，研究小組發(fā)現(xiàn)保險辦理方便程度對于參保意愿產(chǎn)生了較大的影響。在被調(diào)查村中，愿意參保的村有19.44%認(rèn)為該保險辦理較不方便，而這一指標(biāo)在不愿參保村中達(dá)到了52.94%。不愿意參保的村委會認(rèn)為保險公司理賠流程耗時較長、程序較繁瑣等。履約保證保險通過平臺流轉(zhuǎn)后，會有專人主動來簽訂保險合約，但是對于小于50畝并未在土地流轉(zhuǎn)平臺上流轉(zhuǎn)的土地，則需要村委會自行前往保險公司進(jìn)行投保，其間手續(xù)較為復(fù)雜，此外向村民普及新保險也帶來了較多的時間成本。

2.村組織對保險認(rèn)可度的影響

除了保險辦理的方便程度，村委會獨立風(fēng)險防范措施的數(shù)量以及效果也對參保意愿產(chǎn)生了明顯的負(fù)向影響。由于近五年海門市土地流轉(zhuǎn)違約情況頻發(fā)，所以海門市大部分村已經(jīng)有了自己獨立的風(fēng)險防范措施，例如提前收取一年租金或要求承包方繳納土地保證金等。從表4可以看出，愿意參保的行政村采取的措施種類一般較少，而不愿意參保的行政村95%左右都擁有兩種及以上的防范措施，對于創(chuàng)新保險的違約賠付制度的不明確使得其在選擇防范措施時，更加傾向于本村已有一定成效的方法。由此可見，提高各村對于該保險的了解程度，降低投保成本，是履約保證保險廣泛推行的重要前提。

3.行政村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的影響

樣本數(shù)據(jù)顯示，愿意自主參保的行政村2017年年末凈收入主要分布在0—60萬元區(qū)間，而村中貧困家庭占比在4%以上的村莊達(dá)38.89%；不愿意自主參保的行政村2017年年末凈收入主要分布在0—40萬區(qū)間，其中村中貧困家庭占比在4%以上的村莊為29.41%。

由此可推測行政村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況對于其參保意愿有著一定的影響，貧困家庭占比大和老齡化程度較高的行政村，基于對于貧困家庭以及老人弱勢群體的保護(hù)會積極響應(yīng)參與保險。但是部分收入較低的村表示，現(xiàn)行30元/畝的保險費用給村委會財政帶來一定壓力，如果未來政府對該保險的補(bǔ)貼減少，可能不會參保。這對保險公司的保費設(shè)計提出了更高要求。

五、政策啟示

（一）關(guān)于進(jìn)一步提高保險需求意愿的建議

第一，針對有土地流轉(zhuǎn)交易的行政村和生產(chǎn)大戶開展風(fēng)險控制類講座，通過海門市土地流轉(zhuǎn)違約事故理賠的案例以及對保險賠付的深入介紹，讓人們更了解土地流轉(zhuǎn)履約保證保險，以提升其對該保險的認(rèn)可度和投保意愿。第二，履約保證保險可以逐漸放開其參保土地的范圍，將2017年試點之前的已流轉(zhuǎn)土地涵蓋進(jìn)來，提供增購保險的機(jī)會。保險每年以下一年土地流轉(zhuǎn)租金繳納情況為標(biāo)的繳納保費，可通過試點逐漸將保險期限延長，針對不同時間跨度的土地流轉(zhuǎn)合同分檔計保費。第三，對于在土地流轉(zhuǎn)平臺上流轉(zhuǎn)的小額土地流轉(zhuǎn)交易，保險公司應(yīng)主動獲取信息提出保險要約，幫助小額土地流轉(zhuǎn)交易快速便捷地辦理履約保證保險，同時提高保險理賠的效率。

?表4 村委會獨立風(fēng)險防范措施與參保意愿分布

?表5 行政村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況與自主參保意愿分布（單位：個）

（二）關(guān)于進(jìn)一步降低保險費率的建議

農(nóng)業(yè)類保險保費高低主要受經(jīng)營成本以及風(fēng)險因素影響。海門市農(nóng)業(yè)以小規(guī)模生產(chǎn)的個體農(nóng)戶為主，地域分布分散，如果以單個行政村為單位，保險公司需要花費大量人力物力對承保地區(qū)進(jìn)行風(fēng)險評估與分析，大大增加了經(jīng)營成本，也會變相轉(zhuǎn)嫁到交易金額上使保費增加。所以保險公司在試點政策期內(nèi)應(yīng)借助與政府合作的機(jī)會，廣泛收集土地流轉(zhuǎn)違約事故的概率、損失規(guī)模等數(shù)據(jù)，減少基差風(fēng)險，使得保費與實際賠付金額達(dá)到一定的平衡。同時，積極配合政府土地流轉(zhuǎn)統(tǒng)一承保進(jìn)程的推動，將土地流轉(zhuǎn)履約保證保險逐步由覆蓋各行政村到全海門市，使參保數(shù)量增加，促進(jìn)保險費率的降低，降低村委會投保成本。

（三）關(guān)于進(jìn)一步改善土地流轉(zhuǎn)交易平臺的建議

為發(fā)揮土地流轉(zhuǎn)交易平臺簡化流程、公開競價的功能，應(yīng)該穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價格，建立完整的農(nóng)業(yè)保險體系，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的供給側(cè)改革。擴(kuò)大保險對象的范圍和可提供保險的種類，由點到面，配合農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼減少農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的風(fēng)險損失，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的生產(chǎn)積極性，穩(wěn)定土地流轉(zhuǎn)市場的供求關(guān)系，進(jìn)而使得土地流轉(zhuǎn)違約風(fēng)險降低。海門市農(nóng)委應(yīng)統(tǒng)一要求每個村委會公布其除復(fù)墾保證金以外的押金、租金繳納要求，避免不完全契約風(fēng)險。

六、結(jié)語

如今土地流轉(zhuǎn)的規(guī)模逐漸擴(kuò)大，各村鎮(zhèn)需要一個完善的體系來規(guī)范這一過程，以減少風(fēng)險的發(fā)生和降低風(fēng)險發(fā)生后造成的損失。土地流轉(zhuǎn)履約保證保險為土地流轉(zhuǎn)提供了一個新的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。試點調(diào)查顯示，履約保證保險的實施取得了較好效果，降低了村組織在流轉(zhuǎn)土地過程中承擔(dān)的風(fēng)險，提高了村委會統(tǒng)籌流轉(zhuǎn)土地的積極性，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)的規(guī)?；?、統(tǒng)一化。保險公司與土地流轉(zhuǎn)平臺作為第三方機(jī)構(gòu)，共同編織了一張土地流轉(zhuǎn)的“安全網(wǎng)”，保障土地流轉(zhuǎn)過程的順利履約、規(guī)范進(jìn)行，一定程度上彌補(bǔ)了土地流轉(zhuǎn)違約風(fēng)險防范機(jī)制的缺失。結(jié)合現(xiàn)實情況來看，目前這一政策的推行仍存在著矛盾和阻礙，政府和保險公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)完善該保險和其他配套措施，使履約保證保險充分發(fā)揮作用，從而規(guī)范交易市場和交易秩序，促進(jìn)土地資源的優(yōu)化配置，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的結(jié)構(gòu)升級。