許敏 李欣源 高蘆薈

【摘要】普惠金融作為一種解決個(gè)人和小微企業(yè)等弱勢金融群體的資金需求的融資籌措方式，在擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，促進(jìn)我國各地經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展和財(cái)富均衡分配方面有著重要的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)作為信息革命的產(chǎn)物，與金融的結(jié)合大大提高金融信息的傳播速度，簡化了金融交易流程，在促進(jìn)金融向農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的普及方面，有著重要的意義。此外，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融在普及過程中也暴露出部分借款人抵押物不足，履約信用差，出借雙方信息不對稱，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等問題，如何解決這些問題對促進(jìn)普惠金融的健康發(fā)展有著重要意義。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 資金分配 互聯(lián)網(wǎng)

一、引言

（一）互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展背景

我國改革開放四十年來，國家經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生了翻天覆地的變化，我國一躍成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，在國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境中擔(dān)任重要的角色。然而我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距過大的問題愈加凸顯。農(nóng)村地區(qū)由于產(chǎn)業(yè)單一，資源利用率不足，缺少勞動(dòng)力等原因，經(jīng)濟(jì)水平長時(shí)間緩慢增長，與城市發(fā)展差距逐漸加大。金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，對促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型有著重要的意義。但是農(nóng)村地區(qū)普遍存在著金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不足，農(nóng)民、小微企業(yè)貸款缺少抵押物，涉農(nóng)類貸款違約風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)民貸款難等問題。農(nóng)村地區(qū)資金需求長時(shí)間難以得到滿足，經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期滯后。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的意義

普惠金融作為一種整合社會(huì)資金再分配的資金融通方式，與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合大大簡化了傳統(tǒng)金融借款流程，促進(jìn)金融服務(wù)向農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)傳播，依托互聯(lián)網(wǎng)與個(gè)人征信系統(tǒng)信息的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信信息的共享，方便了金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人征信情況的判斷。此外互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)資金的供給，拓寬了資金的來源，增加了金融中介的資金充足率，實(shí)現(xiàn)更廣范圍內(nèi)的金融普及，對促進(jìn)金融向農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)弱勢金融群體的普及，有著重要的意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民營銀行擔(dān)起普惠金融重任

與國有銀行和股份銀行發(fā)展戰(zhàn)略不同，民營銀行的目標(biāo)客戶定位放在了小微企業(yè)和個(gè)人。以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，瞄準(zhǔn)了我國普惠金融市場的缺口，從創(chuàng)立之初就以普惠金融作為其發(fā)展的起點(diǎn)和重心，紛紛推出針對小微企業(yè)的企業(yè)貸和針對個(gè)人的消費(fèi)貸。

此外，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行依靠自身技術(shù)優(yōu)勢，利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，通過算法和建模的優(yōu)化實(shí)現(xiàn)對借款人信用資質(zhì)快速審核，從而可以實(shí)現(xiàn)快速信用評(píng)級(jí)，發(fā)放對應(yīng)的借款額度，實(shí)現(xiàn)科學(xué)信用判斷，在滿足消費(fèi)者借貸需求的同時(shí)也降低了自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其中以騰訊控股的前海微眾銀行和阿里旗下的網(wǎng)商銀行依靠自身商業(yè)生態(tài)圈內(nèi)已有的用戶快速完成用戶引流，實(shí)現(xiàn)短期內(nèi)用戶的快速增加，穩(wěn)坐互聯(lián)網(wǎng)銀行的前兩把交椅。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)積極參與普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)金融即p2p（peer to peer）個(gè)人對個(gè)人的金融，其本質(zhì)為互聯(lián)網(wǎng)金融中介，通過撮合借款方和貸款方的信貸交易，賺取利差和服務(wù)費(fèi)。以普惠金融為重點(diǎn)業(yè)務(wù)的互金平臺(tái)的代表有投哪網(wǎng)，翼龍貸，你我貸等等，其服務(wù)對象定位與民營銀行相同，也瞄準(zhǔn)了普惠金融這一潛在的巨大消費(fèi)市場，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)借貸雙方快速的撮合，降低了借款門檻，提高放貸效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)問題

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都是依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展，然而互聯(lián)網(wǎng)本身就存在巨大的網(wǎng)絡(luò)信息安全和隱患，并且由于互聯(lián)網(wǎng)具備傳播范圍廣，傳播速度快，網(wǎng)絡(luò)病毒更新頻率高，破壞性大等特點(diǎn)。一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全漏洞，平臺(tái)將會(huì)被快速攻擊，并且問題將會(huì)迅速蔓延，造成用戶信息泄露和巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)主要為借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，由于中國人民銀行的征信系統(tǒng)對外界是完全封閉的，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)按照其自身的征信標(biāo)準(zhǔn)對借款人進(jìn)行征信檢測時(shí)，其測評(píng)結(jié)果的規(guī)范性和準(zhǔn)確性往往達(dá)不到國家征信標(biāo)準(zhǔn)，這就為貸款人違約埋下安全隱患。此外，各個(gè)平臺(tái)的征信判斷標(biāo)準(zhǔn)不同，各個(gè)平臺(tái)之間的存在嚴(yán)重的信息不對稱，平臺(tái)之間的征信信息無法對接，進(jìn)一步增加了對借款人信用判斷難度。

（三）國家監(jiān)管不足

我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的相關(guān)的法律規(guī)定不夠健全，針對農(nóng)村普惠金融的監(jiān)管規(guī)定給更是缺失。這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資質(zhì)參差不齊，魚龍混雜，部分平臺(tái)借著互聯(lián)網(wǎng)普惠金融噱頭實(shí)行“龐氏騙局”一方面給借人許諾高額回報(bào)，另一方面通過互利網(wǎng)技術(shù)制造虛假標(biāo)的產(chǎn)品，再通過拆東墻補(bǔ)西墻的操作達(dá)到騙取借款人資金的目的。從個(gè)人投資者角度來說，個(gè)人投資者往往缺少專業(yè)金融知識(shí)，其面對高利率投資回報(bào)時(shí)往往就忽略了高額利率下隱藏的風(fēng)險(xiǎn)損失。2018我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)頻頻暴雷，造成投資者的巨額損失，更有一些不良平臺(tái)借此時(shí)機(jī)，直接跑路。截止到2019年5月20日，P2P問題平臺(tái)數(shù)量累計(jì)達(dá)到5452家，P2P網(wǎng)貸成交額為1047億元，同比下降40.13%，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)連環(huán)暴雷的背后暴露出我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在的亂象，也暴露出我國政府監(jiān)管方面存在的巨大漏洞。

四、農(nóng)村普惠金融問題應(yīng)對措施

（一）不斷完善網(wǎng)絡(luò)安全

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)民營銀行作為以互聯(lián)網(wǎng)為業(yè)務(wù)為支撐的新型金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)安全關(guān)系到整個(gè)機(jī)構(gòu)的生命安全防線，因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該加大對網(wǎng)絡(luò)信息安全的研發(fā)投入，引入專業(yè)技術(shù)人才，建立多道安全防護(hù)機(jī)制和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)安全應(yīng)對措施，并且不斷進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)病毒庫的更新，從技術(shù)上做到及時(shí)防護(hù)。

（二）建立統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，增加個(gè)人征信透明度

各互聯(lián)網(wǎng)給金融平臺(tái)征信標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一以及中國人民銀行的征信信息封閉造成了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對借款人的征信判斷不足，增加了借款人潛在的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。此外，各平臺(tái)間借款人征信信息也存在嚴(yán)重的信息壁壘。通過建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融征信標(biāo)準(zhǔn)，可以打破各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)間的信息壁壘，增加各平臺(tái)間的信息流動(dòng)性。此外，中國人民銀行應(yīng)開放個(gè)人征信系統(tǒng)，增加個(gè)人征信信息的透明度，方便互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對個(gè)人征信信息的查閱，從而增加互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對個(gè)人征信情況的把握，從而最大可能的降低貸款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立健全互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的市場準(zhǔn)入、擔(dān)保和退出機(jī)制

綜合分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的亂象可以發(fā)現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)普遍存在著資金存管不足，部分互金平臺(tái)根本沒有進(jìn)行資金存管，或者只是和商業(yè)銀行達(dá)成商業(yè)合作，表面上完成了銀行存管，實(shí)則是存而不管，平臺(tái)與資金并沒有做到分離。平臺(tái)自身就存在很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。另外大部分平臺(tái)都沒有進(jìn)行金融備案，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融備案機(jī)制不夠健全以及備案標(biāo)準(zhǔn)較高，大部分平臺(tái)根本無法達(dá)到備案標(biāo)準(zhǔn)，另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)傳播速度較快，涉及用戶較多，備案標(biāo)準(zhǔn)需要不斷調(diào)整來符合實(shí)際的社會(huì)需求，這就導(dǎo)致短時(shí)間內(nèi)無法建立一個(gè)科學(xué)的備案標(biāo)準(zhǔn)。

因此只有從源頭上完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制才能夠從根本上解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，從源頭上建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機(jī)制和備案標(biāo)準(zhǔn)，對平臺(tái)的資金存管和信息披露。組織建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)控制等方面建立嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，提高平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻。此外，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要嚴(yán)格要求其引入第三方擔(dān)保機(jī)制，做到風(fēng)險(xiǎn)分散。此外有互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，其在運(yùn)行過程會(huì)發(fā)生各種不可預(yù)料的各種損失，因此就要提前設(shè)計(jì)好互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的退出機(jī)制，從而形成高標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)入，第三方風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，良性退出的完善的互聯(lián)網(wǎng)吉榮架構(gòu)體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展，更好地服務(wù)個(gè)人和小微企業(yè)，真正的達(dá)到普惠金融的服務(wù)弱勢金融群體實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)共享的目的。

五、結(jié)語

總的來說，我國互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)的發(fā)展仍處于實(shí)踐探索和不斷完善的階段，由于我國普惠金融起步較晚，相關(guān)法律體系和制度都不夠完善，因此從出借人角度來說，出借人要樹立良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不輕信，不盲從，理性投資。從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)角度來考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)首先要樹立正確的價(jià)值觀，以達(dá)到更好的金融服務(wù)為企業(yè)宗旨，其次，要不斷完善平臺(tái)備案和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，做到合規(guī)合法的運(yùn)營和發(fā)展。從政府度考慮，政府應(yīng)該盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融的頂層法律設(shè)計(jì)，嚴(yán)格限制互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的準(zhǔn)入準(zhǔn)則，并建立嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)備案標(biāo)準(zhǔn)，做到從源頭上對互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)把控。此外，政府方面應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極參與普惠金融的建設(shè)，商業(yè)銀行憑借自身的信用可以快速的擴(kuò)大普惠金融的范圍。出借人、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、政府三方協(xié)同合作才能建立起一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融環(huán)境，擴(kuò)大金融向農(nóng)村地區(qū)的普及。

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作者簡介：許敏（1998-），男，安徽銅陵人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)在讀，研究方向，金融工程。