摘 要 隨著國家GDP的迅速發(fā)展和國家財政收入的不斷增多，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟越來越進步，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的現(xiàn)象也越來越普遍。許多農(nóng)民利用農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸這一方式脫貧致富，提高生活水平。如今，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展并不成熟，在發(fā)展過程中有很多矛盾的地方，也存在著許多的問題，這些矛盾和問題嚴(yán)重阻礙了其發(fā)展壯大。在本文中，作者將根據(jù)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展的矛盾及問題展開討論，發(fā)現(xiàn)問題并提供一些解決方案，希望會對農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞 小額農(nóng)貸 農(nóng)村信用社 貸后管理 發(fā)展

現(xiàn)代社會，我們都在向著全面建成小康社會努力，農(nóng)村的經(jīng)濟建設(shè)更是不能落下，農(nóng)民們都在運用各種方式努力脫貧致富，過上小康生活。在這個過程中，農(nóng)村信用社提供的小額農(nóng)貸是幫助農(nóng)民脫貧致富的一個十分有效的方法，但目前農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸還存在著很多發(fā)展矛盾的地方和許多重大問題，對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展有很大的阻礙。本文將針對農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展中引發(fā)的問題和矛盾展開討論，并提出一些可實施性較強的解決方法，幫助農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸更加成熟，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

一、簡述農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸

隨著農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的不斷普及，有人就要問了，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸究竟是什么？怎么這么多人都需要它的幫助？它又有什么作用？下面我們就來簡單介紹一下，究竟什么是農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸。

（一）農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸定義

農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸，顧名思義，其實它也是一種小額貸款。但它和其他的小額貸款不同，它是農(nóng)村信用社開設(shè)的一項貸款業(yè)務(wù)，只要你擁有《農(nóng)村貸款證》和有效身份證件證明你的身份就可以無抵押、無擔(dān)保地貸款了。這就像是你在銀行辦理了一張儲蓄卡并且銀行給你存了一筆錢在里面。

（二）農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的作用

農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸究竟有什么用？農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸在扶貧方面發(fā)揮著巨大作用，在農(nóng)民想要脫貧致富卻沒錢時，為農(nóng)民送上一筆致富啟動金，作為農(nóng)民發(fā)家致富的原始資本，而農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸不僅只要求你身為農(nóng)戶的信譽，無抵押、無擔(dān)保，而且其借貸金額較小，本身就具有分散風(fēng)險的特點，也就是風(fēng)險小的優(yōu)勢。

（三）農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

從70年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行提出“農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸”這一概念開始，農(nóng)民們就開始利用農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸這一模式積累自己的原始資本，脫貧致富。如今，我國已經(jīng)有上億農(nóng)民受益于小額農(nóng)貸，我國在原有的模式基礎(chǔ)上采用“政府+銀行+扶貧”三位一體方式，加入政府必要的宏觀調(diào)控，也就是“政府直接，主動參與”。但近兩年來，由于小額農(nóng)貸的單一性和局限性，許多矛盾和問題相繼出現(xiàn)，小額農(nóng)貸也呈現(xiàn)發(fā)展萎縮的狀況。

二、農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸現(xiàn)在面臨的問題和矛盾

由于小額農(nóng)貸的單一性和局限性，如今小額農(nóng)貸出現(xiàn)了很多問題和矛盾，發(fā)展也呈萎縮的狀態(tài)，下文將具體分析其出現(xiàn)的矛盾和問題。

（一）制度與現(xiàn)實不匹配制約農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展

以前，農(nóng)民借貸農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的主要作用是購買農(nóng)業(yè)產(chǎn)品或者發(fā)展畜牧業(yè)，所以當(dāng)時的農(nóng)民少則借款幾百元，多則借款幾千元，數(shù)額并不大，借款用途主要仍是小型種養(yǎng)業(yè)。但如今經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村建設(shè)的步伐越來越快，農(nóng)村的生產(chǎn)體制也發(fā)生改變，大部分農(nóng)戶的借款用途由小型種養(yǎng)業(yè)的買種子、養(yǎng)牲畜變成了土地集約化，生產(chǎn)專業(yè)化、規(guī)?；杩罱痤~也從幾百元、幾千元變成了幾千元、幾萬元，需求十分多樣。有人會問：“這不是好事嗎？農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，借款金額也增多了，怎么還會阻礙農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的發(fā)展呢？”事實上，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求增大，同時其自給能力也有所增加，多數(shù)農(nóng)戶傳統(tǒng)的資金需求基本能夠達(dá)到自給，以致農(nóng)戶對農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的需求減少。

（二）農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸管理機制不完善

首先一個問題就是農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的工作十分煩瑣復(fù)雜，但其工作人員卻少之又少，再加上管理機制的不成熟，管理手段落后，社會人與人之間誠信觀念淡薄等矛盾的出現(xiàn)，使得農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸管理壓力大，一個信貸員幾乎要管理幾個村，幾百戶借貸農(nóng)戶家庭。在這樣的情況下，想要讓借貸員真正了解每一戶農(nóng)戶家庭的借貸情況根本就是天方夜譚，是不可能實現(xiàn)的事情，更別說跟進每一戶的貸后工作了。這種管理方式嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的資金使用情況。

在管理方面的第二個問題便是給予信貸人員的責(zé)權(quán)不對稱，在信貸人員本就稀少的情況下，對到期不能收回貸款的人員采取的各種嚴(yán)厲措施與其做這份工作所獲得的利益根本不對等。這也就嚴(yán)重影響了信貸人員的工作積極性，使信貸人員為了少承擔(dān)風(fēng)險從而產(chǎn)生了懼貸心理，寧愿讓更多的人貸款，這樣從信貸人員方面都不愿你貸款，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸自然無法正常發(fā)展。

（三）部分小額農(nóng)貸有違規(guī)現(xiàn)象

在農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸這一模式推出后，雖然有許多農(nóng)民采取這一措施脫貧致富，但是在貸款的農(nóng)戶中，有許多的農(nóng)戶實際并不真正了解農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸究竟是什么，少數(shù)農(nóng)戶甚至把它當(dāng)作國家發(fā)放的救濟金、補助金，貸款將來由國家買單，認(rèn)為“反正現(xiàn)在農(nóng)村信用社能給我們錢，不管是什么錢都要拿來用一用的態(tài)度”。這樣的誤區(qū)使得很多農(nóng)戶不明不白拿了錢，卻不知道是要還的。還有部分農(nóng)戶發(fā)揮自己的“聰明才智”，把小額農(nóng)貸當(dāng)成融資渠道，讓家里所有人都去借貸，之后再向其他農(nóng)戶支付利差，用借貸來的錢去放“高利貸”。

（四）農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸時間金額設(shè)置不合理

在時間方面，很多農(nóng)戶貸款去發(fā)展自家種植業(yè)，然而要等果樹成長、加工、生產(chǎn)可能要好幾年之后才能拿到市面上賣錢。可是，一般的農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸要求的還款期限為一年甚至更短周期，很多農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)在規(guī)定時間之內(nèi)自己無法還上相應(yīng)的金額，于是也就放棄向農(nóng)村信用社借貸了。而在金額方面，在上文也簡單提到過，現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，社會進步，許多農(nóng)戶借貸的主要目的已經(jīng)不再局限于種植業(yè)、畜牧業(yè)了，而是更加注重農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)規(guī)模的擴大、改革方面。所以，農(nóng)戶相應(yīng)需要借貸的資金也就變多，而農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的金額通常較小，已經(jīng)無法滿足農(nóng)民的發(fā)展需求。

三、發(fā)展農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的好處

（一）農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的發(fā)放密切了社群、銀政關(guān)系

在農(nóng)民借貸的過程中，政府、銀行都會下放借貸負(fù)責(zé)人員到各家各戶。這樣增加了與農(nóng)民的接觸，能夠更好地拉近與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系。農(nóng)村基層群眾自治組織為農(nóng)戶發(fā)放《貸款證》，為農(nóng)民發(fā)放貸款，提高了政府在人民心中的地位和威信，不僅改善了銀政關(guān)系，還提升了農(nóng)民對國家的信任度、信服度。

（二）農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的發(fā)放優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境

講信用是十分重要的，那是一個人的基本素質(zhì)。以前，農(nóng)村農(nóng)民的信用觀念不是那么深刻，但在農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸這一模式出現(xiàn)后，農(nóng)民開始懂得做人講信用是十分重要的，講信用的觀念深入人心。

（三）小額農(nóng)貸的發(fā)放也有效促進了農(nóng)村信用社的發(fā)展

發(fā)展小額農(nóng)貸這一項目，不僅讓農(nóng)村信用社在村民眼中變得有威嚴(yán)、有地位，讓村民更加信服，還對農(nóng)村信用社本身的經(jīng)濟發(fā)展甚至各項業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展都有很大的幫助，也有利于農(nóng)村信用社清收以前的不良貸款。

四、農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展的對策和建議

（一）培養(yǎng)農(nóng)戶對農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的正確認(rèn)識

農(nóng)村信用社管理層中應(yīng)建立有道德、制度約束的完善管理機制，派遣更多人員充分了解每個農(nóng)戶的具體情況，并且走訪到每家每戶了解情況并當(dāng)面向其解釋何為農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸，辦理農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸需要什么證件，還款周期是什么，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸有什么好處等相關(guān)信息，以確保每個農(nóng)戶都是在非常清楚農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸究竟是什么的情況下辦理此貸款業(yè)務(wù)。

（二）針對農(nóng)戶需求進行小額農(nóng)貸變化，完善小額農(nóng)貸各種運作機制

當(dāng)前，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸應(yīng)著力在農(nóng)民需求方面加大力度，盡力滿足農(nóng)戶的需求，合理運用小額農(nóng)貸這一政策，加強農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的靈活性，在政策、法律許可的前提下，根據(jù)農(nóng)戶的實際需求改變小額農(nóng)貸的用途、對象、金額、歸還周期，以做到農(nóng)戶借用小額農(nóng)貸可以真正地脫貧致富。具體方法：一是要改變授信方式和授信額度，以講信用程度為一個標(biāo)準(zhǔn)，哪個村的農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸信用度最高，哪個村就可以多撥錢，多貸款，更好地發(fā)展經(jīng)濟；二是要改變還款時間周期，更多的派出借貸人員到每家每戶了解情況并進行詳細(xì)的記錄和分析，根據(jù)每家每戶的實際情況制定還款期限，最大限度地保證每家每戶都能夠用小額農(nóng)貸這筆錢做到脫貧致富，過上小康生活。

（三）建立責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的信貸管理責(zé)任制，做到責(zé)、權(quán)、利一致

堅持對信貸人員的監(jiān)督和評價，要做到賞罰分明。與此同時，要多多派遣員工，加大獎勵力度，調(diào)動員工積極性。當(dāng)然，相對的，若在多派遣員工，縮小每個員工管轄范圍的前提下員工仍無法按時清收貸款，那么就要受到相應(yīng)懲罰，絕不能姑息。

（四）建立風(fēng)險補償體制，完善相關(guān)措施

農(nóng)業(yè)不像其他產(chǎn)業(yè)，去做了就一定會有結(jié)果。很多時候，農(nóng)業(yè)都有很大的風(fēng)險性。一旦有自然災(zāi)害出現(xiàn)，就算是連續(xù)幾天下大雨，對農(nóng)業(yè)的打擊也是極大的。既然如此，在這種很有可能農(nóng)戶無法歸還貸款的情況下，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸該如何發(fā)展呢？這時候我們就要建立風(fēng)險補償體制。在種植物等生長過程中，倘若發(fā)生了自然災(zāi)害造成農(nóng)作物不能正常接種，投入市場，以致不能按時歸還貸款的情況，我們就可以啟動風(fēng)險補償這一體制來解決。這是一種措施，再有我們可以讓稅務(wù)部門實行農(nóng)業(yè)貸款和非農(nóng)業(yè)貸款差別稅率的措施，這樣就能有更多農(nóng)民看到農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的好處，更加相信這一小額農(nóng)貸，從利益上進行鼓勵、引導(dǎo)和調(diào)節(jié)。在采取這些措施的基礎(chǔ)上，我們也要建立農(nóng)業(yè)政策性保險制度，完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系。

（五）改善農(nóng)村信用環(huán)境，營造良好信用氛圍

農(nóng)村信用社最主要的管理部門要從自身做起，嚴(yán)格遵循起初制定的原則，在各村中召集有煽動性的人員，開展各種各樣的宣傳活動，樹立講誠信、守信用的良好品格，培育“講信用為榮，無信用可恥”的信用觀念。對于貸款后不按期還款的無信人士要采取嚴(yán)厲的懲罰措施，在每個人心中樹立正確的價值觀，有正確的價值導(dǎo)向，真正做到褒揚守信，貶抑失信，誠信守法，促進農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展，早日實現(xiàn)全面建成小康社會的目標(biāo)。

（六）完善放貸程序

農(nóng)戶貸款過程中，放貸程序必須完善，要對每個步驟進行詳細(xì)的監(jiān)督、記錄、分析，加強農(nóng)戶經(jīng)濟狀況的調(diào)查，充分結(jié)合每家每戶的實際情況，把好放貸關(guān)口，盡力滿足每個農(nóng)戶需求。在放貸程序中，最重要的莫過于信用監(jiān)測。要嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)戶信用監(jiān)測制度，監(jiān)測信用水平的人員要具有公信力、代表性，做到公平、公正、公開，嚴(yán)禁弄虛作假的現(xiàn)象發(fā)生，以保護每個農(nóng)戶的合法權(quán)益。

五、結(jié)語

為實現(xiàn)全面建成小康社會這一目標(biāo)，使農(nóng)民脫貧致富，早日過上小康生活，我們一定要注重發(fā)展農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸這一模式。這一模式比其他方式風(fēng)險性更小，更能讓農(nóng)戶接受，但與此同時也要著重解決這一模式存在的許多問題，要結(jié)合每個農(nóng)戶的真實情況，盡力滿足每個農(nóng)戶的需求，使得農(nóng)戶在借貸后可以更好地發(fā)展，實現(xiàn)利益最大化，從而推動農(nóng)村的整體經(jīng)濟增長。盡快解決農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的矛盾和問題，推動農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸迅速發(fā)展，不僅有利于解決現(xiàn)在農(nóng)村的三農(nóng)問題，還對促進農(nóng)村經(jīng)濟，刺激市場消費，擴大內(nèi)需都有很大的幫助。

（作者單位為信陽農(nóng)林學(xué)院）

[作者簡介：范冰玉（1994—），女，河南信陽人，研究方向：經(jīng)濟管理。]

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