李宗媛

〔內(nèi)容提要〕隨著科技技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)日益頻繁的出現(xiàn)在消費(fèi)者的視野當(dāng)中，消費(fèi)者在享受支付寶、微信等新型支付方式帶來的便利的同時(shí)，也傷害了消費(fèi)者的權(quán)益。第三方支付的主要特征是支付高度虛擬性、專業(yè)性、技術(shù)性，但風(fēng)險(xiǎn)防范能力卻很低，因此消費(fèi)者處于一個(gè)相對(duì)不利的地位。消費(fèi)者知情權(quán)受到侵害、大量消費(fèi)者隱私遭泄露、消費(fèi)者資金安全存在漏洞等是第三方支付現(xiàn)階段亟待解決的問題和弊端。相關(guān)人員可以從問責(zé)未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)而發(fā)生的重大事故負(fù)責(zé)人方面入手，重視信息披露制度、加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)、建立第三方支付消費(fèi)者保障險(xiǎn)與保障金制度等措施來保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

〔關(guān)鍵詞〕第三方支付方式個(gè)人信息安全消費(fèi)者法律權(quán)益

一、第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)量顯著增加

2010年，中國人民銀行出臺(tái)了有關(guān)第三方支付方式的細(xì)則，即《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），這是第一次對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)有了明確的條例規(guī)定。2010年開始，第三方支付的規(guī)模迅速擴(kuò)張，在經(jīng)過六年的發(fā)展之后，完成了從1萬億元到19萬億元的飛躍。2011年5月，央行給27家主營第三方支付的企業(yè)頒發(fā)了經(jīng)營許可證。截至2019年7月，共有237家機(jī)構(gòu)已獲支付許可。

（二）業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)張速度快

第三方支付的范圍已覆蓋到人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妗，F(xiàn)階段，第三方支付將著力于發(fā)展新增業(yè)務(wù)類型，如財(cái)務(wù)管理、信用擔(dān)保、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等服務(wù)以滿足消費(fèi)者日益增長的需求。隨著4G網(wǎng)絡(luò)的普及5G網(wǎng)絡(luò)的問世，還有各大品牌相繼推出的智能手機(jī)、智能電器，給電子商務(wù)的迅速發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)，也使得其日后的發(fā)展有了更明確的方向。

二、我國第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題

（一）消費(fèi)者的知情權(quán)

消費(fèi)者權(quán)利中最需要引起重視的必定是知情權(quán)，一旦知情權(quán)受到侵犯必然會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者和第三方之間的不平等，因此信息不對(duì)稱使得消費(fèi)者錯(cuò)誤估計(jì)自身應(yīng)享有的服務(wù)以及應(yīng)獲得的保障，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)者上當(dāng)受騙的概率增加，更無法對(duì)自身權(quán)益受到的侵害進(jìn)行維護(hù)。

（二）消費(fèi)者的個(gè)人信息保障

在注冊(cè)第三方支付平臺(tái)的過程中，往往有一些涉及個(gè)人隱私的信息是必填項(xiàng)目，如銀行賬號(hào)等涉及財(cái)產(chǎn)的信息。但是，一些少數(shù)追求利益的黑心商家將其獲得的消費(fèi)者個(gè)人信息出售，這主要是由于當(dāng)前的監(jiān)管不力和監(jiān)管無方造成的。此外，尚存的平臺(tái)漏洞也會(huì)使得個(gè)人信息無意中被盜取和泄露。

（三）消費(fèi)者的資金安全保障

賬戶安全的問題是第三方機(jī)構(gòu)顯著存在的問題。這其中對(duì)消費(fèi)者個(gè)人影響最嚴(yán)重的是未授權(quán)的支付帶來的大量損失，主要由于黑客利用網(wǎng)絡(luò)漏洞盜取交易信息以及消費(fèi)者的指令存在偏差。更深一步的是，當(dāng)?shù)谌綑C(jī)構(gòu)經(jīng)營不善出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)甚至破產(chǎn)時(shí)，消費(fèi)者的資金就完全失去了保障。因此，種種風(fēng)險(xiǎn)只能由消費(fèi)者來承擔(dān)。

三、完善第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）完善第三方支付信息披露制度

1.完善事前披露制度?！掇k法》中規(guī)定機(jī)構(gòu)應(yīng)披露服務(wù)協(xié)議并對(duì)其中的格式條款有提醒義務(wù)。然而，第三方免責(zé)條款以及消費(fèi)者的責(zé)任范圍都沒有明確的規(guī)定；并且協(xié)議中重要內(nèi)容應(yīng)該以顯眼的標(biāo)識(shí)字體等提醒消費(fèi)者，讓消費(fèi)者能對(duì)自己該享有的權(quán)力和應(yīng)盡的義務(wù)有一定的了解。

2.完善變更披露制度。《辦法》對(duì)格式條款、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)項(xiàng)目只是進(jìn)行了泛泛的規(guī)定，實(shí)際效果不是令人十分滿意。相關(guān)制度的完善空間還很大，如劃定必須披露的信息范圍；增加披露的途徑，電子郵件、電話提醒都是可以考慮的方式，甚至重要的信息還可以書面材料的形式郵寄給消費(fèi)者；除此之外，消費(fèi)者的選擇權(quán)也應(yīng)得到尊重，如果不變更條款，消費(fèi)者可無條件地選擇終止協(xié)議，而不是硬性的要求消費(fèi)者只能接受。

3.完善定期披露制度?，F(xiàn)存的關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)以及損失賠付的內(nèi)容非常有限，定期披露只是一年一次，1月31日對(duì)上一年度的情況予以公布。相關(guān)部門應(yīng)考慮根據(jù)實(shí)際情況的變化以月或者季度為單位披露有關(guān)交易的重大信息，通過這種方式提高效率。

（二）完善消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)制度

1.具體規(guī)定消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)保護(hù)的內(nèi)容。我國法律規(guī)定的只是個(gè)人信息的收集使用，但實(shí)際上第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)涉及到了對(duì)信息的加工、更改、公開等等其他區(qū)域。因此，應(yīng)擴(kuò)大對(duì)消費(fèi)者信息的保護(hù)范圍，這樣才能更有效地保證消費(fèi)者在平臺(tái)填寫的信息是安全的。

2.明確規(guī)定適用的例外。不管何種個(gè)人權(quán)利，保護(hù)都是相對(duì)的，不能與國家利益或公共利益發(fā)生沖突。因此，在制定相關(guān)立法時(shí)必須明確適用的例外情況，必須以國家利益和公共利益為優(yōu)先，當(dāng)發(fā)生沖突時(shí)個(gè)人利益次之甚至予以排除。

（三）構(gòu)建未授權(quán)支付的責(zé)任制度

在所有爭議中，未授權(quán)支付的問題是最飽受爭議的，其核心在于應(yīng)該明確消費(fèi)者的擔(dān)責(zé)范圍，以及在支付過程中由于消費(fèi)者的過失導(dǎo)致信息被泄露是否予以考慮。

1.責(zé)任主體。一般而言，第三方支付機(jī)構(gòu)是責(zé)任承擔(dān)的主體。一旦發(fā)生問題，遭受最大損失的必然是消費(fèi)者，且他們查明問題的渠道方式的能力有限，相對(duì)來說第三方機(jī)構(gòu)則有比較多的預(yù)防措施以及解決問題的途徑。因此，這在一定程度上還可以推動(dòng)經(jīng)營者改進(jìn)服務(wù)以及系統(tǒng)升級(jí)，以提高整個(gè)交易過程的安全系數(shù)。

2.免責(zé)情形。凡事存在例外，第三方的免責(zé)條款也是非常有必要的。如果損失的產(chǎn)生是由于消費(fèi)者故意或者忽視本該盡到義務(wù)而造成的嚴(yán)重后果，第三方支付機(jī)構(gòu)可免于擔(dān)責(zé)，那么只能由消費(fèi)者自擔(dān)后果。反之，則應(yīng)根據(jù)具體情況劃分消費(fèi)者與經(jīng)營者的責(zé)任，在給經(jīng)營者一定提醒的同時(shí)也能減輕消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

3.舉證責(zé)任規(guī)則。由于機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的地位不平等，如果再適用“誰主張誰舉證”顯得有失合理，并且有些信息消費(fèi)者要獲取是有難度的。因此，更合適的是責(zé)任倒置，如果機(jī)構(gòu)不能證明其獲得消費(fèi)者的親自授權(quán)，就要承擔(dān)敗訴的后果。

（四）建立第三方支付消費(fèi)者保障險(xiǎn)與保障金制度

1.建立第三方支付消費(fèi)者保障險(xiǎn)制度。為了保障消費(fèi)者個(gè)人信息免受黑客的盜竊，一方面要提高技術(shù)，另一方面第三方還可嘗試建立完善的保障險(xiǎn)制度。范圍應(yīng)限于不是消費(fèi)者個(gè)人故意或重大過失造成的損失，如果是消費(fèi)者個(gè)人造成的，只能由自己負(fù)責(zé)。但是，保險(xiǎn)畢竟無法覆蓋消費(fèi)者所有的損失，應(yīng)設(shè)定最高賠償額，因此當(dāng)損失發(fā)生之后先由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付，如果超過了最高額度，超過部分應(yīng)該由第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

2.建立第三方支付消費(fèi)者保障金制度。就目前來看，第三方支付機(jī)構(gòu)尚無法與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，若機(jī)構(gòu)不幸資不抵債破產(chǎn)，消費(fèi)者就很可能會(huì)無處追償債務(wù)，而第三方支付消費(fèi)者保障金制度則可以解決這個(gè)問題。在第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)立注冊(cè)之初，應(yīng)要求設(shè)立人繳納一定數(shù)目的償還保證金，這樣能更好地保障機(jī)構(gòu)履行其償付義務(wù)，一旦消費(fèi)者遭受損失便有處可循。根據(jù)央行的保證金相關(guān)規(guī)定以及機(jī)構(gòu)本身的規(guī)模和經(jīng)濟(jì)狀況，償還保證金具體金額可以稍作調(diào)整。在機(jī)構(gòu)服務(wù)存續(xù)期間甚至服務(wù)終止后合理時(shí)間內(nèi)，償還保證金都會(huì)持續(xù)有效，這樣可以更好地維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，同時(shí)也促進(jìn)第三方支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）