陳本元

摘要：當(dāng)前，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，各行各業(yè)都發(fā)生了重大變化，新技術(shù)不斷取代傳統(tǒng)技術(shù)，這不僅是社會的進(jìn)步，同時也是時代快速發(fā)展的體現(xiàn)。對于金融行業(yè)而言，通過新技術(shù)的融入，將對其傳統(tǒng)的服務(wù)方式進(jìn)行優(yōu)化，為人們帶來更多的便利。同時以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的金融科技還能夠幫助銀行降低服務(wù)成本，提升服務(wù)效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這就能夠?yàn)殂y行擴(kuò)展業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為小微企業(yè)融資提供更大的幫助。鑒于此，本文對金融科技助力小微金融創(chuàng)新與發(fā)展進(jìn)行分析，以供參考。

關(guān)鍵詞：金融科技;小微企業(yè)融資;策略

引言

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技日新月異，帶動了金融行業(yè)的全面發(fā)展，也為中小企業(yè)融資難題的化解提供了契機(jī)。在這種背景下，各個金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)努力，不斷提升自身的科技水平，積極將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)引入進(jìn)來，推動自身的服務(wù)更加全面、降低運(yùn)營成本，為小微企業(yè)提供更多的融資服務(wù)。

一、金融科技助力小微金融創(chuàng)新與發(fā)展的路徑

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力

在小微企業(yè)金融服務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)定價是十分重要的內(nèi)容。傳統(tǒng)技術(shù)模式下，金融機(jī)構(gòu)往往掌握的信息有限，且技術(shù)較為落后，無法對小微企業(yè)各個方面的信息進(jìn)行匯總與分析，因此對其風(fēng)險(xiǎn)的防控力度較輕，無法提升風(fēng)控能力。而在金融科技大力發(fā)展的當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)則能夠借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)對小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，解決信息不對稱的問題，并且還能夠構(gòu)建新型的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控體系。比如，在貸前，大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型能夠根據(jù)位置、設(shè)備、偏好以及行為等信息精準(zhǔn)化分析客戶特征，將惡意欺詐用戶過濾掉;在貸中，能夠?qū)蛻舻倪€款意愿以及還款能力進(jìn)行監(jiān)控;而在貸后，如果客戶出現(xiàn)了失聯(lián)或者違約情況，那么也可以通過多場景分析對借款人的信息進(jìn)行挖掘，及時找到借款人，降低不良貸款率。通過金融科技的運(yùn)用，金融機(jī)構(gòu)的資源配置效率可以全面優(yōu)化，風(fēng)險(xiǎn)定價能力可以得到大幅度提升，從而能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)貸款進(jìn)行更為個性化的定價，更好地解決小微企業(yè)的融資問題。

（二）云計(jì)算技術(shù)能夠降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本

金融機(jī)構(gòu)通過運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)，能夠?qū)Ω鞣N信息資源進(jìn)行匯總、分類、篩選等，這就能夠?yàn)樽陨砀玫剡\(yùn)營提供較大的作用，促進(jìn)運(yùn)營成本的全面降低。并且線上金融平臺構(gòu)架還能夠與衣食住行娛等各個生活場景平臺實(shí)現(xiàn)對接，這就能夠幫助金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，促進(jìn)其獲客效率的全面提升，而且能夠有效降低其運(yùn)營成本。當(dāng)前隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用更為成熟，根據(jù)相關(guān)信息可知，云計(jì)算技術(shù)已經(jīng)被多個金融機(jī)構(gòu)所使用，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始將自身的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、輔助業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及渠道類業(yè)務(wù)系統(tǒng)遷移到云計(jì)算平臺中。這里我們以中國平安為例進(jìn)行分析，平安云平臺中涵蓋了集團(tuán)百分之九十以上的業(yè)務(wù)子公司，并且其百分之七十五以上的業(yè)務(wù)系統(tǒng)投產(chǎn)都有云平臺來支撐，該平臺能夠延伸到外部的金融機(jī)構(gòu)和直銷銀行，承載了超過一億個互聯(lián)網(wǎng)用戶。

二、小微企業(yè)融資困境的原因

（一）信息不對稱。

小型微型企業(yè)規(guī)模相對較小，一般呈現(xiàn)家族化經(jīng)營，企業(yè)最重要的負(fù)責(zé)人是親朋好友，缺乏必要的監(jiān)督，管理混亂，業(yè)務(wù)個性，企業(yè)規(guī)章制度和財(cái)務(wù)報(bào)表不健全，商業(yè)銀行對其貸款，難以獲得高效、完整的信息，信息不對稱使商業(yè)銀行難以充分評價實(shí)際中小企業(yè)信用狀況，存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的局面。透明的市場信息是商業(yè)銀行獲得有效信貸資源配置的關(guān)鍵，商業(yè)銀行更愿意將信貸資源配給給市場透明的主體，而銀企信息不對稱的存在使得商業(yè)銀行無法制定出適合特定小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品，導(dǎo)致小微企業(yè)融資面臨較大的困難。

（二）不合理的激勵機(jī)制

目前，許多商業(yè)銀行對基層網(wǎng)點(diǎn)的激勵機(jī)制都是以員工儲備為基礎(chǔ)判斷，薪水高低和攬儲量直接相關(guān)，這對小客戶經(jīng)理非常不利，這些員工需要經(jīng)歷高風(fēng)險(xiǎn)、高工作量的小企業(yè)，其工資低于員工的收款，同時，由于客戶經(jīng)理的信貸業(yè)務(wù)正?；謴?fù)貸款，沒有大的獎勵，但作為貸款逾期，將受到處罰，其責(zé)任和激勵不一樣，這種機(jī)制嚴(yán)重影響了客戶經(jīng)理給小微企業(yè)貸款的積極性。

三、金融科技助力下金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展的對策

（一）提升獲客能力，圍繞鏈圈批量拓展客戶

通常來看，小微企業(yè)具有較為顯著的集群性特征，大部分小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征以及融資需求都較為類似，如此就能夠推動金融機(jī)構(gòu)批量化獲客。金融機(jī)構(gòu)可以與商圈電子支付系統(tǒng)、核心企業(yè)ERP系統(tǒng)等有效對接，提升自身與不同類型協(xié)會以及其他組織的合作，從而更好地提升批量化獲客的水平。另外，還可以圍繞擔(dān)保公司、政府、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈等新增平臺進(jìn)行客戶拓展，如此不僅能夠提升小微企業(yè)服務(wù)的整體效率，而且能夠降低運(yùn)營成本以及獲客成本。

（二）加強(qiáng)社會約束機(jī)制建設(shè)

小微金融難以發(fā)展的最重要原因之一是，目前對背信棄義的懲罰太少，小微型企業(yè)主的誠實(shí)度和可靠性不夠。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于公布被執(zhí)行人名單信息的規(guī)定》和《最高人民法院關(guān)于限制死刑犯消費(fèi)的規(guī)定》，小微型企業(yè)主一旦有了失去信心的人名單，就可能不會有一些高消費(fèi)行為（2），但是相應(yīng)的反處罰措施太多，比如設(shè)立兩套身份證等。因此，建議除限制高消費(fèi)外，還應(yīng)充實(shí)紀(jì)律措施，如：不使用支付寶、微信等第三方支付工具，凍結(jié)個人財(cái)產(chǎn)。同時，大力發(fā)展面部識別技術(shù)，高消費(fèi)機(jī)會除了使用身份證來驗(yàn)證消費(fèi)者群體外，還可以使用人臉技術(shù)識別消費(fèi)者是否是失信人員，政府部門對接納失信人員高消費(fèi)的場所進(jìn)行處罰。

（三）大數(shù)據(jù)提高貸款風(fēng)控能力

風(fēng)險(xiǎn)定價是小微企業(yè)金融服務(wù)中關(guān)鍵的一環(huán)。通過集合和分析小微企業(yè)的海量數(shù)據(jù)，對小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，大數(shù)據(jù)技術(shù)可有效解決信息不對稱問題，并幫助銀行建立數(shù)字化的新型風(fēng)控體系。在貸前，大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)模型基于行為、偏好、關(guān)系、設(shè)備和位置等信息，能實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)客戶畫像，并過濾惡意欺詐用戶;在貸中，可以動態(tài)監(jiān)控客戶還款能力及還款意愿的波動;在貸后，即便出現(xiàn)違約和失聯(lián)情況，也能通過多場景大數(shù)據(jù)的自動化關(guān)聯(lián)分析與可視化，重新挖掘到借款人的關(guān)聯(lián)信息，降低不良率。

結(jié)束語

隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字技術(shù)對社會生產(chǎn)生活產(chǎn)生革命性的變革，借助數(shù)字技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以優(yōu)化流程，提高效率，降低成本。例如：區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決信息傳輸?shù)恼鎸?shí)性，物聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時跟蹤動產(chǎn)，人工智能解放勞動力，大數(shù)據(jù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)建立精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]? 楊莎，寇家豪.大數(shù)據(jù)助力商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新發(fā)展路徑分析[J].時代金融，2018（30）：85-86.

[2]? 王碩，宋佳燕.金融科技助力小微金融創(chuàng)新與發(fā)展研究[J].農(nóng)村金融研究，2018（09）：57-61.

[3]? 龔強(qiáng).監(jiān)管科技助力互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展[J].清華金融評論，2018（03）：37-38.

（作者單位：浙江工商大學(xué)金融學(xué)院）